· Во-первых, заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их временным владельцем; заемщик пользуется чужими ресурсами, ему не принадлежащими.
· Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства (для приобретения материалов и расширения и модернизации производства). Кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.
· В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его хозяйстве. Для обеспечения такого возврата заемщик так должен организовать свою деятельность, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором.
· В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, является плательщиком ссудного процента.
· В-пятых, заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обязательства как ссудополучателя. Даже возвратив ссуженные средства, а также уплатив приращение к ним в виде ссудного процента, заемщик не утрачивает своей зависимости от заимодавца: потенциально в своем прежнем кредиторе он видит нового кредитора, а поэтому должен полностью выполнить все обязательства, вытекающие из договора о ссуде, создав основание для очередного получения кредита.
Объект кредитных отношений. Это ссуженная стоимость, при капитализме — это ссудный капитал.
Ссудный капитал — денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой:
• это капитал — собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение;
• это своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль;
• имеет своеобразную форму отчуждения, т.е. передача его заемщику и возврат кредитору различен во времени;
• в отличие от промышленного и торгового капитала ссудный капитал всегда выступает в денежной форме.
С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссудного капитала выступают временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и населения, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли. Ныне такие денежные средства концентрируются на (депозитных счетах в кредитных организациях и обеспечивают их собственникам фиксированный доход в форме процента по этим вкладам.
Стоимость ссудного капитала — это способность к обмену между кредитором и заемщиком, а потребительная стоимость — способность производить прибыль, часть которой заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента.
Ссудный процент. Это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления. В отличие от обычного товара, цена которого выражает его стоимость в денежной форме, ссудный процент представляет собой иррациональную форму цены, а не действительную цену, поскольку она является условием использования ссудного капитала для получения прибыли. Эта прибыль, добытая заемщиком, подразделяется на две части: одна присваивается заемщиком, получившим ссуду, в виде предпринимательского дохода, вторая передается кредитору в виде ссудного процента.
Ссудный процент (цена кредита) есть часть прибавочной стоимости, величина которого зависит от себестоимости продукции, представляющей затраты живого и овеществленного труда. Деление прибыли на предпринимательский доход и ссудный процент происходит на рынке в конкурентной борьбе. При делении прибыли возникают противоречия между ссудными и функционирующими капиталистами: ссудные заинтересованы в высоком уровне процента и в низком предпринимательском доходе, а другие — в обратном.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно
Сущность кредита определяют как экономические отношения между получателем денег в долг и кредитором, которые касаются возврата стоимости, что проявляется в денежной или товарной форме. Сущность кредита всегда неизменна и устойчива. Весь подобный процесс проявляется в виде конкретных сделок, условия и формы которых отличаются существенным многообразием видов. Объектом подобной кредитной сделки, по мнению финансистов, выступает ссуженная стоимость, которую кредитор передает пользователю на время.
Субъектами кредитных отношений являются кредиторы и заемщики. Кредитором выступает участник кредитных отношений, который передает стоимость во временное использование. Заемщик – это участник, который получает кредит и обязан возвратить денежные средства в установленное время.
В рамках экономических отношений их субъекты могут меняться между собой ролями: кредиторы могут становиться заемщиками, а заемщики – кредиторами. Современный уровень развития товарных и денежных отношений характеризуется одновременным функционированием субъектов как заемщиков и кредиторов одновременно.
Коммерческие банки, к примеру, в одно время в течение всей деятельности выступают кредиторами, когда выдают ссуды населению, юридическим лицам и другим банкам, а также заемщиками, принимая от предприятий и физических лиц денежные средства на депозиты.
Раздел II.Общие условия договора потребительского микрозайма
Понятия и термины
Заемщик — физическое лицо, сведения о котором указаны в Индивидуальных условиях Договора займа.
Задолженность по договору/Задолженность – возникшее в связи с договором обязательства Заёмщика по уплате Займодавцу: основного долга(суммы займа), процентов, неустоек( штрафы, пени).
2.1. Кредитор передает в собственность Заемщику денежные средства в качестве займа, а Заемщик принимает указанные денежные средства в качестве займа, обязуется возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование суммой займа в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.
2.2. Начисление процентов по договору производится со дня заключения договора потребительского займа и до дня фактического погашения суммы займа и начисленных процентов в полном объеме. В случае пролонгации начисление процентов производится с даты следующей за днем заключения соглашения о продлении договора потребительского займа до дня фактического погашения суммы займа и процентов в полном объеме.
2.3. Кредитор предоставляет нецелевые потребительские займы в сумме от 1 000 рублей до 30 000 рублей на срок от 1 до 32 дней, в зависимости от выбранного Заемщиком вида займа.
Расчеты сторон.
3.1. Заёмщик погашает Задолженность следующим способом:
— Наличными денежными средствами в кассу офиса Займодавца
Назначение платежа: Погашение от (ФИО) по Договору займа №…от….
Обязательство по погашению каждого очередного платежа считается исполненным надлежащим образом, если вся сумма платежа фактически поступила на расчетный счет Займодавца в полном объеме не позднее даты, указанной в графике платежей. В случае получения Кредитором от Заёмщика суммы, превышающей размер текущего платежа, без соблюдения требований о порядке уведомления Кредитора о досрочном погашении Задолженности, Кредитор учитывает разницу в счет погашения платежа, следующего за текущим, в дату, предусмотренную в графике платежей.
3.3. Сумма произведенного Заемщиком платежа по Договору в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств Заемщика по Договору, погашает Задолженность Заемщика в следующей очередности:
— задолженность по процентам;
— задолженность по основному долгу;
— убытки, включая судебные и иные расходы по взысканию задолженности.
3.4. Кредитор обязуется предоставить Заемщику заем в течение 1 рабочего дня с момента заключения настоящего договора. Заем предоставляется Заемщику наличными денежными средствами в валюте Российской Федерации — российских рублях. Передачу денежных средств от Кредитора Заемщику удостоверяет расходный кассовый ордер.
3.5. Заемщик обязуется возвратить сумму займа и проценты за его пользование в соответствии с индивидуальными условиями договора займа. В случае ненадлежащего исполнения договора зама Заемщиком Кредитор начисляет повышенный процент , согласно индивидуальным условиям договора займа.
Прочие условия.
4.1. Настоящий договор составлен в двух экземплярах по одному для каждой из сторон. Настоящий договор вступает в силу с момента подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.
4.2. Документы переданные Кредитором Заемщику посредством телеграфной, факсимильной, любым видом электронной почты (средств связи) имеют силу оригинала и считаются врученными заемщику надлежащим образом.
4.3. Заёмщик даёт своё согласие в рамках настоящего договора на получение любых уведомлений, в т.ч. голосовых сообщений, sms-уведомлений о сумме и дате предстоящего платежа, sms-уведомлений о возникновении просроченной задолженности, а так же получении любой информации посредством телефонной связи.
4.4. Заемщик подтверждает, что не лишен дееспособности, не состоит под опекой, патронажем, попечительством, не страдает заболеваниями, препятствующими осознать суть договора, отсутствуют обстоятельства вынуждающие совершить договор на крайне невыгодных для себя условиях, заключен не под влиянием обмана, заблуждения, злоупотребления доверием, угрозой или насилием, а также не вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств.
4.5. Стороны пришли к соглашению о том, что споры, вытекающие из настоящего договора, разрешаются путем переговоров, а в случае не достижения согласия:
— По требованию Кредитора к Заёмщику споры подлежат разрешению на выбор Кредитора — в суде по месту нахождения Кредитора или в соответствие с действующим законодательством;
— По требованию Заёмщика к Кредитору споры подлежат разрешению в порядке, установленном действующим законодательством РФ.
4.6. Стороны согласовали, что споры по обращению Кредитора к Заемщику, которые возникают или могут возникнуть в будущем, разрешаемые как в порядке приказного, так и искового производства, рассматриваются в соответствии с подсудностью мировыми судьями судебных участков согласно их территориальной подсудности или районным судом в соответствии с действующим законодательством. Заемщик подписью, проставляемой в договоре, подтверждает свое согласие на рассмотрение дела в порядке приказного производства.
4.7. Стороны определили, что условия настоящего договора не могут быть изменены в связи с существенным изменением обстоятельств.
4.8. Заемщик не вправе передавать свои права и обязанности по Договору третьим лицам без письменного согласия Кредитора, сделка, совершенная без такого согласия считается ничтожной.
4.9. В случае если Заемщик не предоставил Кредитору информацию о своем новом адресе для получения корреспонденции в письменной форме к моменту направления требования/уведомления, предусмотренного настоящим договором, то направление требования/уведомления по адресу места жительства, указанному Заемщиком в настоящем договоре, признается надлежащим, а корреспонденция, направленная по такому адресу считается доставленной.
4.10. Заемщик признает за Кредитором право осуществлять фиксацию любых устных, телефонных и иных переговоров, фиксировать иные процессы передачи информации, происходящие между сторонами. Заемщик согласен, что такие записи могут храниться у Кредитора и могут использоваться для внутренних целей Кредитора или в качестве доказательств в ходе любых судебных, административных или аналогичных процессов и разбирательств, возникающих в результате ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему договору.
4.11. Заёмщик своей подписью в настоящем договоре подтверждает ознакомление с Правилами предоставления займов, не связанных с личным, семейным, домашним или иным использованием, действующих у Кредитора.
4.12. Информация, связанная с Заемщиком, является конфиденциальной. Заемщик признает за Кредитором право использовать информацию о Заемщике (в том числе персональные данные, обработку персональных данных) в коммерческих и других целях, включая передачу информации в любые кредитные бюро и агентства по сбору задолженности, другим третьим лицам, при этом Кредитор ответственности за действия этих лиц не несет. Любое изменение и дополнение настоящего договора, является действительным, если соглашение об изменении или дополнении составлено в письменной форме и подписано Сторонами.
Способы и порядок обмена информацией между Кредитором и Заемщиком.
2.1. Кредитор и Заемщик обмениваются информацией (сообщениями) в приведенных ниже ситуациях (при наступлении ниже приведенных событий) приведенными ниже способами: