Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам и имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т. е. как платежное средство при уплате долгов. По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.
Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговым компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми
44
институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Срок кредита — до года, процентная ставка -от 10 до 25%. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.
Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом кроме кредитных институтов государственные облигации покупают население, юридические лица, т. е. различные предприятия и компании.
Международный кредит носит как частный, так и государственный
характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.
76. Какиесуществуютформыфинансовогокредитования?
По целевому назначению банковские кредиты подразделяются на ссуды общего характера и целевые ссуды.
Ломбардный кредит выдается предприятию под заклад части его активов, передающихся на период действия кредитного договора кредитору. Это должны быть высоколиквидные активы. Этот тип кредитования обычно является краткосрочным.
Ролловерный кредит является формой долгосрочного кредита. Его особенность состоит в том, что процентная ставка периодически пересматривается (с учетом изменения ситуации на финансовых рынках).
Ипотечный кредит также является формой долгосрочного кредитования. Он выдается под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений), основных средств и предприятий (имущественных комплексов).
Овердрафт (контокоррентный кредит) предусматривает ведение банком текущего счета клиента с оплатой поступивших расчетных документов и зачислением выручки. Если средств клиента оказывается недостаточно для погашения обязательств, банк кредитует его в пределах установленной кредитором в договоре суммы. Кредитный договор устанавливает максимальную сумму овердрафта, условия кредита, порядок погашения и др. Размеры овердрафта изменяются в ходе поступления средств на расчетный счет, в отличие от других видов банковского кредитования. Он относится к краткосрочным формам кредитования, предполагает доверительные отношения между банком и клиентом. В России овердрафт не получил распространения.
45
Иногда на предприятиях может быть открыта кредитная линия. Это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита. К формам кредитования можно отне сти и операции РЕПО и ДЕПО. РЕПО — это продажа финансовых акти вов банку с заключением договора об их последующем выкупе через определенный срок по более высокой цене. ДЕПО — это покупка фи-нансовых инструментов по одной цене и их последующая продажа пей более низкой цене.
Что представляет собой POS-кредитование, узнайте в этой статье. Сайты нашей страны сегодня все больше пополняются информацией о достоинствах POS-кредитования. Но мало кому известно, что это вообще такое. POS-кредитование представляет собой оформление кредитов на приобретение каких-либо товаров на территории торговых учреждений. Такой банковский продукт очень популярен среди российских граждан.
Сегодня жизнь современного человека сложно представить без бытовой техники, электронных приборов, удобной мебели, которая дает комфорт в доме, домашнего уюта, а также всего, что облегчает жизнь.
Но требуется отметить, что большая стоимость товара и маленькая заработная плата не дает молодым людям и тем, что постарше, сделать свою жизнь более комфортной, покупать необходимые товары сразу же, поэтому им приходится прибегать к услугам банковского кредитования.
На сегодняшний день, супермаркетами, торгующими электроникой, приборами и так далее, просто пестрят объявлениями о предоставлении рассрочек и беспроцентных займов.
Действительно такая реклама является правдивой? Можно ли получить экспресс-кредит или потребительский займ для приобретения бытовых приборов по нулевой процент?
Как говорят эксперты по финансам, под беспроцентным займом подразумевается кредит на товар, стоимость которого сильно завышена. Таким образом, банками и магазинами получается прибыль за счет оплаты повышенной стоимости товара, а не благодаря процентной ставке.
Заемщики могут столкнуться при оплате со скрытыми процентами, которые включаются банками в различные комиссионные сборы. Это совсем не единственный метод оплаты скрытых процентов. Как показывает практика, они также могут взиматься и в качестве оплаты за страхование.
Так что, при приобретении товара таким способом заемщику придется выложить кругленькую сумму за товар в виде переплаты.
POS-кредитование доступно любому российскому гражданину, который достиг восемнадцати лет, обладая паспортом и справкой о ежемесячном доходе.
Основным преимуществом данного типа займов является то, что можно мгновенно приобрести приглянувшуюся вещь. Также предоставляется возможность защититься от неожиданного изменения цены и инфляции.
Еще одним достоинством является то, что товар, купленный путем такого кредитования, не очень сильно отражается на бюджете семьи, так как погашение распределяется по месяцам равными частями и на конкретный срок.
Как говорят финансовые аналитики, у такого типа кредитования имеются и определенные недостатки. Самым главным из всех является высокая импульсивность потенциальных заемщиков, которая играет на руку торговым и банковским организациям.
Приобретая товар, путем POS-кредитования, человек, приходя в свой дом, понимает, что точно такой же товар, но уже дешевле, можно было приобрести и в другом магазине.
Конечно, товар можно сдать и обратно, но при том условии, что у него не будет никаких изъянов. Другими словами, быстрое принятие решения о получении кредита выступает основной причиной неудовлетворенности данным типом займов. Надеемся теперь каждый имеет представление, что представляет собой POS-кредитование.
За счет просто огромного спроса на кредитные программы финансовых организаций, который на сегодняшний день наблюдается в нашей стране, происходит большой рост кредитных структур, желающих также как и другие заработать много денег на своих клиентах, практически безо всяких усилий.
Сегодня на российском рынке осуществляют свою работу более тысячи банковских учреждений, а еще больше микрофинансовых организаций и ломбардов. Может показаться, что из-за такого большого количества кредиторов, не должно возникать вообще никаких проблем с получением кредита, а пакетные продукты банков могут удовлетворить потребности абсолютно любого заемщика.
Но в действительности ситуация выглядит немного по-другому, и потому в нашей стране становится все более популярным новое направление, называемое P2P кредитованием, которое даже за рубежом существует менее десяти лет.
P2P кредитование – кредитование физических лиц напрямую, без использования кредитных и финансовых организаций. Данный вид кредитования реализуется через интернет, при помощи специализированных сайтов. Физическое лицо может выступать как заемщиком, так и кредитором. В основном выдаваемые кредиты (займы) являются необеспеченными, процентные ставки достаточно высоки.
Само собой, крупными и кредитными организациями к таким конкурентам проявляется снисходительность, так как они еще только начинают свое развитие и пока не представляют серьезной угрозы, и считают, что данные кредиторы не имеют никакого будущего.
В это же самое время, не следует упускать и тот факт, что недавно таковых было совсем немало, кто со скептицизмом относился и к получению кредитов у обычного банка. Но сегодня банки заняли уже устойчивую позицию на рынке финансов и их услуги используются практически всеми гражданами.
Прийти то, данный тип кредитования в нашу страну пришел, но вот проблем здесь у него возникло намного больше, чем в европейских странах. И тут вся проблема заключается даже не в том, что мало кредиторов, которые готовы предоставить деньги, а в маленьком количестве заемщиков, потому что, как и тогда они еще достаточно плохо обращаются с компьютером и интернетом, чтобы с легкостью там ориентироваться.
Кроме этого, даже сами разработчики не знали, что требуется для обеспечения сохранности средств, которые будут одолжены кредиторами. Хотя, для времени свойственно всегда идти вперед, и, как можно заметить, что, независимо от возникших многочисленных трудностей, у данного типа кредитования все же имеется определенный спрос.
Таким образом, в интернете образовалось несколько крупных и солидных интернет-порталов, таких как Вдолг.ру и Mirdeneg.ru. Если есть желание, соискателю также предоставляется возможность получения кредита в системе ВебМани, которая работает подобным образом и является своеобразным посредником между клиентом и кредитором.
Наряду с увеличивающимся количеством кредиторов также заметно становится лучше и техническое оснащение бирж кредитов. На сегодняшний день самые крупные кредитные организации начинают использовать новейшие скоринговые системы, которые позволяют анализировать кандидатуры заемщиков буквально за несколько минут.
Исходя из проведенных расчетов, соискатель приобретает определенный кредитный рейтинг, в зависимости от которого и производится оценка уровня его платежеспособности и осуществляться подбор подходящего кредитора и проценты по займу.
Вообще, такой тип кредитования становится все более популярным среди граждан нашей страны, и он обладает определенным будущим, так как процесс оформления такого займа наиболее простой и удобный. Кроме того, для того, чтобы получить необходимую сумму заемщику даже не придется выходить из дома, так как вся процедура оформления осуществляется в онлайн режиме.