В Минэкономразвития подсчитали, что долги населения перед банками растут в два раза быстрее их зарплат.
Так, в июне 2018 года потребительские кредиты выросли на 15,9% в годовом выражении после 15,1% в мае. При этом замедлились рост реальной зарплаты (с 7,6% в мае до 7,2% в июне) и рост депозитов россиян (до 7,1%).
Отношение долга к годовым доходам россиян пока не достигло кризисных значений, но уверенно к ним движется. В конце 2014 года этот показатель достигал 25%, а по итогам мая 2018 года он составил 23,9%, говорится в мониторинге экономической ситуации в России, подготовленном специалистами РАНХиГС и Института им. Е.Т. Гайдара. Один из его авторов — старший научный сотрудник Лаборатории структурных исследований ИПЭИ РАНХиГС Михаил Хромов — объяснил, что после 2014-го объем долга перед банками у населения сокращался, что и привело к снижению показателя. Сейчас кредиты снова растут быстрее доходов, что приводит к его росту.
Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина пообещала не допустить перегрева на рынке потребительского кредитования. Она заявила, что темпы роста потребкредитования должны быть сопоставимы с темпами повышения доходов населения и с темпами увеличения кредитов реальному сектору экономики. По данным Росстата, в январе — июне доходы россиян выросли на 2,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Так что с 1 сентября регулятор планирует ужесточить регулирование потребительского кредитования, повысив коэффициент риска по займам, если их полная стоимость выше 10% годовых. Но сделает он это в более мягком формате, чем планировалось изначально. В Минэкономразвития рассчитывают, что эта мера поможет улучшению качества банковских активов и повышению устойчивости финансовой системы.
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков считает, что нововведение приведет к росту ставок и заставит банки жестче оценивать заемщиков. Одним из возможных способов, по его словам, может стать самоограничение банка, если его темпы кредитования выше средних по рынку. А эксперт группы банковских рейтингов АКРА Михаил Доронкин напомнил о планах ЦБ с октября 2019 года требовать от банков обязательного расчета показателей долговой нагрузки заемщиков (ПДН) для всех кредитов свыше 10 тыс. рублей.
Банк России по итогам года ожидает рост розничного кредитования до 20%. А управляющий директор по аналитической работе и главный экономист Евразийского банка развития Ярослав Лисоволик прогнозирует сдержанное восстановление позитивного роста доходов на уровне 1–2%, хотя не стоит сбрасывать со счетов и возможное ускорение инфляции.
Во втором квартале 2018 года банки выдали на 37% больше кредитов на сумму свыше 500 тыс. рублей по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). При этом количество самых мелких кредитов — до 30 тыс. рублей, наоборот, снизилось больше чем на треть.
Вырос спрос и на крупные кредиты в диапазоне 300–500 тыс. рублей — банки во втором квартале выдали таких займов на 12,2% больше, чем за аналогичный период годом ранее. А вот небольших кредитов от 30 до 100 тыс. рублей тоже стали брать меньше — на 6,5%.
Уменьшение числа маленьких кредитов отразилось и на общем числе потребительских кредитов, отметили в НБКИ. Всего в январе — июне банки выдали 7,08 млн необеспеченных потребительских займов. Это на 1,8% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Но одновременно с этим выросла общая сумма выданных за этот период кредитов — на 25,3%, до 1,25 трлн рублей. «Рост необеспеченного кредитования происходит не столько из-за наращивания количества кредитов, сколько за счет увеличения их суммы», — уточняет генеральный директор НБКИ Александр Викулин.
В бюро объяснили, что банки увеличивают размер предоставляемых кредитов прежде всего для заемщиков с хорошей кредитной историей и высоким уровнем доходов. Анатолий Аксаков тоже отметил, что крупные кредиты банки выдают более обеспеченным слоям населения, которые уже подтвердили свою благонадежность. А потому риск невозврата или просрочки кредита в этом случае заметно снижается.
Одновременно с этим россияне продолжают наращивать спрос на кредитные карты и микрозаймы. Так, во втором квартале 2018 года россияне взяли кредитов «до зарплаты» на 26,3 млрд рублей — на 23,8% больше по сравнению с аналогичнм периодом прошлого года. Также за апрель — июнь банки выдали 2,42 млн новых кредиток — на 59,1% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Их использование выгодно не только самим банкам, которые могут контролировать кредитные риски с помощью лимита, но и заемщикам. «В том числе благодаря выгодным условиям, а также простоте и удобству их использования», — объяснили в НБКИ. Главным плюсом кредитных карт остается льготный период, в течение которого потребитель может вернуть заем без процентов. Он отличается в зависимости от конкретного банка. Минусом кредитных карт традиционно является высокая процентная ставка, с которой сталкивается заемщик, если не успевает вернуть потраченные деньги в льготный период.
Но несмотря на увеличение темпов выдачи новых кредитных карт, средние лимиты по ним снижаются уже более двух лет. Это справедливо для заемщиков всех возрастов. Так за январь — июнь 2018 года в возрастной группе от 25 до 29 лет средний лимит упал на 10,3% — до чуть более 44 тыс. рублей. Самые большие средние лимиты оказываются в возрастных группах 30–39 лет и 40–49 лет — около 52 тыс. и 53 тыс. соответственно.
Общий долг населения перед банками достиг нового максимума 13,5 трлн рублей, следует из мониторинга РАНХиГС и Института им. Е.Т. Гайдара.
Как получить деньги с депозита умершего родственника и что происходит со вкладами усопших, которые никто не востребовал? Вместе с юристом разбирался АиФ.ru.
Если вы являетесь официальным наследником умершего, то в таком случае никаких препятствий для получения средств с банковского счета быть не должно — вклад, можно сказать, закреплен за наследником.
Что нужно сделать, чтобы его получить? В первую очередь обратиться к нотариусу, который запрашивает в банке информацию об оставленном наследстве. Через полгода со дня смерти нотариус выдаст вам документы, подтверждающие факт наследования, и вместе с ними вы пойдете в банк, снимать деньги усопшего родственника.
Другое дело, если завещания не было, а наследник не в курсе, что у его покойного родственника имелись счета в банках.
По его словам, в России без внимания наследников остаются миллиарды рублей. Все дело как раз в том, что наследники не знают о том, что у умерших родственников были вклады, или знают, но не в курсе, в каком банке хранятся деньги.
Сам наследник не имеет права самостоятельно и без нотариуса узнать о размерах своего наследства. Поэтому единственным доступным способом получить информацию о банковских счетах усопшего является обращение к нотариусу.
Точно так же, как квартиры, автомобили и деньги, наследуются и долги умершего родственника. Соглашаясь на наследование имущества родственника, имевшего непогашенный кредит, следует понимать, что платить по кредиту придется вам.
Единственное, что может спасти от возврата долга — это страхование жизни, которое предусмотрительно оформил родственник.
— Что сейчас происходит с долгами россиян по кредитам?
— Года два тому назад общее количество людей, у которых были долги перед банками, составляло 40 миллионов человек. Год назад их стало 38 миллионов.
По моим наблюдениями, относительно богатые, поняв, что дело совсем плохо, напряглись и попытались расплатиться с долгами. Люди ограничили себя в потреблении чего-то не крайне необходимого — скажем, автомобиль не купили. Скорее всего, опасаются, что через некоторое время они не смогут платить вообще.
Так вот, по данным НБКИ, общее число закредитованных граждан выросло до 44 миллионов. Если это правда, то тенденция, имевшая место года полтора-два назад, — повышение аккуратности заемщиков — уже переломилась. То есть люди теперь не платят лучше.
Кроме того, часть долгов банки сбрасывают коллекторам — то есть у банков эти должники числиться перестали, но фактически это те, кто не погасил долг. А в последние года два коллекторам передают долги гораздо активнее.
Что же касается совсем бедных граждан — они, наоборот, стали платить хуже. Объем просроченной задолженности (это долги, по которым не платят в течение более трех месяцев) составляет 7,5 процентов. Он не растет. В этом объеме подавляющее большинство кредитов составляют мелкие заимствования бедных людей. Крупные долги немногочисленны, но если кто-то просрочил ипотечную выплату, то этот его долг резко увеличивает общий объем просрочки. Но если человек взял кредит на мясорубку и не погасил, то к объему он добавляет мало, а к числу заемщиков, просрочивших выплату, добавляет себя.
— Но это вы говорите о банках. Но есть и микрофинансовые организации (МФО), и в этом сегменте происходят совсем грустные истории.
— Эти истории происходят на индивидуальном уровне, но нельзя сказать, что займы МФО — крупная социальная проблема. В общем объеме задолженности все займы перед этими организациями занимают всего около полутора процентов, а по численности заемщиков, думаю, процентов пять. Это моя оценка, не претендующая на особую точность. Статистики все равно нет. В этом сегменте очень большая просрочка.
В моей практике все чаще встречаются заявления от граждан, которые взяли банковский кредит, пытаются перекредитоваться (что, конечно, плохо, так как у них нет источников покрытия), и банки им отказывают. Это очень большой риск для кредитора, но выдать заем по высокой ставке — скажем, под 70 процентов годовых — банк не может: принят закон, запрещающий банкам ссужать по таким ставкам.
Тогда заемщики идут в микрофинансовые организации, где им дают уже под 700 процентов годовых. Такие должники встречаются все чаще и чаще. Правда, надо учитывать, что я имею дело не со среднестатистическими заемщиками, а с людьми, попавшими в отчаянное положение, поэтому у меня клиентов МФО очень много.
— А может, вообще прикрыть это микрофинансирование с такими грабительскими процентами?
— Вы рассуждаете как коммунист. Впрочем, вы в общем тренде. Сейчас многие предлагают нерыночные механизмы регулирования, но в результате проблемы не решаются, а только усугубляются. Так уже произошло в сфере автострахования. Некоторое время тому назад полис ОСАГО купить было невозможно, потому что страховщики отчасти добросовестно, отчасти недобросовестно утверждали, что их продажа стала невыгодной.
Это в СССР применяли такой способ сбыть не пользующийся спросом товар: его обязывали купить в дополнение к какому-нибудь дефицитному товару — давали в нагрузку. Примерно по такой же схеме работают и страховые компании. Они в дополнение к нужным всем, но невыгодным им самим полисам ОСАГО пытаются тем или иным способом навязать другие виды страховок, которые не очень популярны у граждан.
И теперь регулятор чешет затылок, пытаясь придумать, как бы рыночные проблемы решить административными методами. При советской власти так действовали на протяжении 70 лет — оказалось неэффективно, но они почему-то пытаются снова вернуть эту практику. Придумали заставить страховщиков продавать полисы через интернет, чтобы исключить ситуацию, когда сотрудник компании навязывает услуги.
Как только эта норма была введена, ко мне сразу же посыпались жалобы на то, что сайты компаний не работают. Клиент заполняет форму, а как только доходит до конца, все данные исчезают. То, что продавать невыгодно, то и не будут продавать. А способ найдут.
— Вы хотите сказать, что с кредитами происходит то же самое?
ЦБ будет наказывать банки, которые устанавливают слишком высокие ставки по кредитам, говорил зампред ЦБ Дмитрий Тулин. Это игра в бисер! После такого заявления ни один банк не продает деньги по объявленной стоимости. В правом верхнем углу кредитного договора пишут эффективную процентную ставку, но реальная стоимость предоставляемых денег в 1,5-2 раза выше. Проблему попытались решить нерыночными методами — и вот результат.
Вместо того чтобы брать пени и штрафы, они теперь просто информируют нас. Сколько раз они меня проинформируют в связи с тем, что я не заплатил? Могут раз в час информировать или нет? Неизвестно, в законе нигде об этом не написано.
С МФО ровно такая же история. Как известно, если вы платите аккуратно, размеры процентов не могут быть больше, чем три тела долга, ставка не может быть выше 300 процентов. А если не платите — не больше, чем два тела долга. Очень неаккуратно написаны законы.
Что сейчас делают МФО? Они в первую неделю забирают все те проценты, которые им разрешается взять за год. Проценты-то учитываются в годовом исчислении. Они берут грандиозную сумму за первую неделю использования кредита.
— Но ведь в МФО люди увязают по-страшному. Разве нет?
— Есть ли административные способы ограничить все это? У населения есть потребность в деньгах, у МФО — есть желание продать товар. Чтобы все это ограничить, вы должны поставить полицейского рядом с каждым гражданином, который захочет взять деньги, и рядом с каждым представителем МФО. Тогда может быть, удастся закрыть микрофинансовые организации.
Проблема не в этом месте. Проблема же в нищете. В том, что социальное государство существует только номинально. Людям некуда идти.
Например, жительница Петербурга взяла в кредит стиральную машину по необходимости, поскольку не могла стирать руками из-за болезни. Ну и пошло. Теперь 40 или 42 кредита на ней.