При получении кредита сроки играют немаловажную роль. При этом в договоре прописываются два основных срока – дата выдачи, от которой отсчитываются все этапы и дата погашения.
Датой выдачи займа обычно считается день, когда деньги были предоставлены заемщику. Если речь идет о кредитовании наличными, то это день подписания кредитного договора, если средства предоставляются безналичным путем, то это день фактического перечисления на счет заемщика. На что может повлиять срок предоставления кредита?
- Проценты – они начисляются с момента выдачи и до полного прекращения обязательств по договору.
- Определение дня внесения ежемесячного платежа. Как правило, первое погашение необходимо произвести спустя календарный месяц после получения средств. Если кредит оформлен 17 числа, то первый платеж по нему проводят 17го числа следующего месяца. Иногда банки увеличивают первый платежный период на несколько дней или начисляют за него только проценты (без возврата тела кредита).
- Особенности досрочного внесения средств. Частичное возможно только спустя некоторое время после выдачи, обычно, не ранее 30 дней. При этом обязательно письменное уведомление кредитной организации, а некоторые банки идут еще дальше, разрешая частичное погашение только в дату очередного платежа. Полное досрочное погашение можно сделать в любое время, даже на следующий день после получения.
Если есть возможность, срок получения кредита стоит выбрать так, чтобы расчетный срок внесения средств был приближен к моменту получения зарплаты.
Полезные статьи о получении кредитов:
Что касается очередного платежа, то здесь все просто: банки дают заемщику время на то, чтобы внести платеж на счет. Обычно платежный период достаточно большой – до 2-3 недель. В это время необходимо обеспечить наличие на счету нужной суммы. Списываются же средства в дату погашения, которая зафиксирована в кредитном договоре. До этого времени они будут просто присутствовать на счете.
Многие банки рекомендуют вносить деньги заблаговременно – по меньшей мере, за 3-5 дней до списания. Тогда они точно успеют прийти на счет (ведь зачисление по факту может длиться до 3 дней, а когда деньги вносятся через посредника сроки увеличиваются). Если платеж не поступил вовремя, образуется просрочка, виноват в которой заемщик. А это означает штрафы и пени.
Если дата платежа выпадает на нерабочий день, она переносится на ближайший рабочий день, при этом просрочка не засчитывается.
Некоторые банки декларируют возможность изменения дня погашения и, соответственно, увеличения платежного периода. Сделать это можно, например, чтобы распределить финансовую нагрузку, приблизив списание к зачислению зарплаты или другого дохода. Как правило, услуга эта платная, стоит порядка 150-300 рублей. Передвигать сроки можно ограниченное число раз. Изменение даты платежа возможно только в потребительском кредитовании. При кредитовании под залог (например, ипотеке) смещение платежного периода повлечет необходимость вносить изменения в закладную, а это длительный и трудоемкий процесс.
3.2 Датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности.
Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) является дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет КРЕДИТОРА, указанный в настоящем договоре, или дата списания средств со счета ЗАЕМЩИКА по вкладу, если счет открыт в учреждении КРЕДИТОРА, выдавшем кредит.
3.3 Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
При промежуточных платежах дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится.
Отсчет срока для начисления неустойки начинается с даты, следующей за датой исполнения обязательства, указанной в п. 2.4 и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).
При промежуточных платежах датой начала отсчета срока для начисления неустойки является первый день месяца, следующий за месяцем платежа.
3.4 При исчислении процентов и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году — действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).
3.5 Суммы, вносимые (перечисленные) ЗАЕМЩИКОМ в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
1. на уплату неустойки
2.на уплату просроченных процентов
3. на уплату срочных процентов
4. на погашение задолженности по кредиту.
Уплата процентов авансом не производится.
3.6 Расходы КРЕДИТОРА, связанные с взысканием задолженности ЗАЕМЩИКА по настоящему договору, оплачиваются ЗАЕМЩИКОМ в соответствии с калькуляцией фактических расходов, утвержденных руководителем и главным бухгалтером КРЕДИТОРА.
4. Обязательства и права КРЕДИТОРА
4.1 КРЕДИТОР обязан:
а) произвести зачисление (перечисление) суммы кредита на счет ЗАЕМЩИКА по вкладу до востребования или банковской карты, указанный в п. 2.3 настоящего договора, не позднее двух рабочих дней после выполнения условий, изложенных в п. 2.2 настоящего договора;
б) выдать наличными деньгами по заявлению ЗАЕМЩИКА в день подачи заявления, если п. 2.3 настоящего договора предусмотрен такой способ выдачи кредита.
4.2 КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке без уведомления ЗАЕМЩИКА производить снижение процентной ставки по настоящему договору.
По просьбе ЗАЕМЩИКА КРЕДИТОР обязан известить его письменно об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.
4.3 КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке производить повышение процентной ставки по настоящему договору с уведомлением об этом ЗАЕМЩИКА.
В этом случае КРЕДИТОР обязан известить ЗАЕМЩИКА телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.
4.4 КРЕДИТОР имеет право в случае расторжения настоящего договора требовать от ЗАЕМЩИКА возврата задолженности по кредиту, причитающихся процентов, неустойки и расходов, указанных в п. 3.6 договора.
5. Обязательства и права ЗАЕМЩИКА
5.1 В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им ЗАЕМЩИК представляет КРЕДИТОРУ:
1) Поручительство Ю.П. Черемухина.
2) Поручительства П.А.Колесникова.
5.2. ЗАЕМЩИК обязан застраховать (обеспечить страхование залогодателем) в пользу КРЕДИТОРА имущество, передаваемое в залог, от полного пакета рисков на сумму ================== в страховой компании ====== и своевременно возобновлять
страхование до полного исполнения обязательств по настоящему договору.
5.3. ЗАЕМЩИК обязан представить страховой полис, обеспечить явку поручителей и залогодателей и представление необходимых документов для оформления договоров поручительства и залога в течение пяти рабочих дней от даты заключения настоящего договора.
5.4 При выдаче кредита в соответствии с п. 2.3 настоящего договора наличными или путем безналичной оплаты счетов организаций, ЗАЕМЩИК обязан получить кредит в течение одного месяца от даты заключения настоящего договора.
5.5 При увеличении КРЕДИТОРОМ процентной ставки в соответствии с п. 4.3 договора ЗАЕМЩИК имеет право погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев от даты отправки КРЕДИТОРОМ извещения.
5.6 При несогласии поручителя по настоящему договору с увеличением процентной ставки ЗАЕМЩИК обязан представить другое поручительство или иное обеспечение по согласованию с КРЕДИТОРОМ в течение полутора месяцев от даты отправки КРЕДИТОРОМ извещения об изменении процентной ставки.
5.7 ЗАЕМЩИК вправе производить досрочное полное или частичное погашение кредита с уплатой процентов и неустоек, начисленных на дату погашения.
5.8 ЗАЕМЩИК отвечает по своим обязательствам перед КРЕДИТОРОМ всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам и неустойкам.
5.9 Обязательства ЗАЕМЩИКА считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата КРЕДИТОРУ всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в соответствии с условиями настоящего кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
5.10 ЗАЕМЩИК обязан в трехдневный срок уведомить КРЕДИТОРА об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение ЗАЕМЩИКОМ обязательств по настоящему договору.
6. Основания и порядок расторжения договора
6.1 В случае не представления ЗАЕМЩИКОМ страхового полиса, или неявки поручителей и залогодателей, или непредставления документов, необходимых для заключения договоров поручительства и залога, в срок, установленный п. 5.3 договора, КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор, письменно известив об этом ЗАЕМЩИКА.
6.2 В случае, если ЗАЕМЩИК в течение одного месяца от даты заключения настоящего* договора не воспользуется своим правом на получение кредита, КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор, письменно известив об этом ЗАЕМЩИКА.
6.3 КРЕДИТОР имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных условиями настоящего договора, в случаях:
а) неисполнения или ненадлежащего исполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств по настоящему договору по погашению кредита и уплате процентов;
б) образования необеспеченной задолженности;
в) отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по настоящему договору, в соответствии с п. 5.2 договора;
г) неисполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств, предусмотренных п. 5.6 договора;
д) неисполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств, предусмотренных п. 5.10 договора.
7. Прочие условия
7.1. Договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.
7.2. Изменения и дополнения к настоящему договору, кроме случаев, предусмотренных пп. 4.2 и 4.3 договора, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны ЗАЕМЩИКОМ и уполномоченным лицом КРЕДИТОРА.
7.3. Споры по настоящему договору разрешаются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
7.4. Договор составлен в трех экземплярах, из которых один передается ЗАЕМЩИКУ, два -КРЕДИТОРУ.
8. Адреса и реквизиты сторон
Почтовый адрес: 301001, г. Орел, ул. Комсомольская, д. 12
Корреспондентский счет № 30101810800000000693
8.2 ЗАЕМЩИК: Сидоров Иван Васильевич
Адрес регистрации (прописки): _ г. Орел, ул. Васильевская 151, кв. 124
Адрес фактического проживания: г. Орел, ул. Васильевская 151, кв. 124
Паспорт / удостоверение личности: серии У-PK № 123456 выдан 20января 1981 года Заводским РОВД г. Орла
Телефоны: домашний 772523_ служебный 415259
Во-первых, датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета банка. Во-вторых, под датой выдачи кредита можно подразумевать дату зачисления денег на расчетный счет клиента. Период времени от списания денег с корреспондентского счета банка – кредитора до их зачисления на расчетный счет клиента иногда достигает несколько месяцев. Определение указанного срока имеет большое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты. На практике банк, который фактически является сильнейшей стороной во взаимоотношениях с клиентом при формально юридическом равенстве, обычно навязывает в кредитном договоре условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с его корреспондентского счета. Это предоставляется несправедливым, так как клиент получает реальную возможность распорядиться указанными деньгами только с момента зачисления их на его счет.
Кредит может быть предоставлен в виде овердрафта.
Овердрафт – кредитование счета клиента банка или корреспондентского счета ЛОРО при отсутствии средств для оплаты документов. Овердрафт предоставляется только в том случае, если он предусмотрен договором. Фактически овердрафт является бланковой формой кредитования.
В развитых странах овердрафт предоставляется наиболее надежным клиентам в связи с его высоким кредитным риском. Типовыми условиями договора овердрафта, как представляется, является максимальный объем предоставляемых средств, процентная ставка за пользование этими средствами и условиями погашения овердрафта.
Платежные документы оплачиваются не со счета овердрафта, а с банковского счета клиента.
По умолчанию все средства, поступающие на банковский счет клиента, должны перечисляться в погашение овердрафта. Однако, учитывая тот факт, что подобного рода перечисления относятся к последней группе платежей, то для России это условие выполняется далеко не всегда.
Кредит может предоставляться заемщику в виде кредитной линии, то есть путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких либо специальных переговоров.
Подобная практика экономит клиентам банка время, необходимое для получения ссуды, а самому банку – время на анализ кредитоспособности клиента.
Клиент имеет право требовать предоставления кредита по заключенному договору.
Для учета выданного кредита банк открывает простой ссудный счет. Простой ссудный счет – это счет не клиента, а банка. По нему отражаются суммы уже выданного кредита, а каких-либо расчетных операций не производится.
При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций по товарообороту кредит банка и часть собственных средств клиента зачисляются на специальный ссудный счет, с которого производятся все платежи, для осуществления которых выдана ссуда. Специальный ссудный счет сочетает в себе функции простого ссудного счета и расчетного счета.
После получения денег клиентом кредитный договор считается заключенным.
По кредитному договору клиент обязан вернуть в срок полученный кредит, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, не уклоняться от банковского контроля, не ухудшать свое хозяйственно-финансовое состояние, соблюдать целевое назначение полученного кредита, предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока кредитования, то есть по день фактического возврата кредита.
1.3. Обязанность вернуть в срок кредит
Срок возврата полученного кредита определяется либо непосредственно в кредитном договоре, либо в срочном обязательстве – документе, которым оформляется получение клиентом каждой суммы в пределах общей суммы кредитного договора.
Факт погашения кредита на практике справедливо связывается с моментом списания денег с расчетного (или иного) счета клиента или с моментом зачисления денег на специальный ссудный счет клиента. Если момент исполнения обязательства заемщика возвратить сумму денег, переданную ему по кредитному договору, сторонами не согласован, то кредит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора[1]. Погашение ссуд, выданных со специального ссудного счета, осуществляется регулярно посредством зачисления выручки хозоргана на этот счет либо периодическими платежами с расчетного счета на специальный счет. Периодически производится так называемая регулировка специального ссудного счета и выданного кредита: размер предоставленного кредита сопоставляется с имеющимися у клиента запасами товарно-материальных ценностей. Разница в пользу клиента перечисляется на расчетный счет, а разница в пользу взыскивается с расчетного счета.
Возврат выданного кредита может быть произведен заемщиком добровольно или принудительно – по решению суда, арбитражного суда. Кроме того, взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей органов, совершающих нотариальные действия.
Для получения исполнительной надписи предоставляется:
а) Подлинный документ, по которому должником и его поручителями допущена просрочка платежей по кредитным операциям кредитных учреждений;
б) Заверенная взыскателем выписка из лицевого счета должника с указанием суммы.
Подобные факты уже есть на практике. Представляется, что взыскание задолженности по кредитным договорам не должно осуществляться в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. В каждой конкретной ситуации может появиться огромное количество обстоятельств, которые (частично или полностью) освобождают должника от ответственности. Выяснить их может только суд. Поэтому я считаю, что указанную норму необходимо отменить.
1.4. Обязанность уплатить банку проценты за пользование кредитом
Проценты за пользование кредитом делятся на обычные проценты, уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом, и повышенные проценты, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды.
Довольно часто у банков возникает необходимость внесения в кредитный договор изменения, касающихся увеличения процентной ставки за пользование кредитом. Иногда банки ограничиваются направлением клиентам письменного уведомления об изменении процентной ставки. Следует помнить, что односторонне изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором. Поэтому при отсутствии в кредитном договоре оговорки о возможности одностороннего изменения процентной ставки за пользование кредитом или положительного ответа клиента на указанное выше уведомление договор нельзя считать измененным.