Что считается целевым займам кредитам


В банковской практике целевой заем реализуется в форме залоговых кредитов. Его главной особенностью является строгое использование заемщиком полученных денежных средств на определенные цели.

Кредитор в лице банка должен иметь возможность и обязан контролировать целевое использование выданного кредита. Это находит свое отражение в условиях кредитного договора и процедуре выдачи заемных средств.

По сути, любой кредит относится к целевым. Говоря о потребительском кредите, его часто берут на неотложные нужды: ремонт, лечение, учебу, свадьбу, покупку мебели и прочее. Однако клиент после того, как потратит полученные деньги, не обязан отчитываться об этом перед банком. Данный кредит по факту выдается на любые цели (разумеется, законные) на основании только платежеспособности заемщика либо под поручительство. На что денежные средства действительно были потрачены банк так и не узнает.

В случае с целевым займом нарушение адресности в отношении денежных средств влечет за собой моментальное расторжение кредитного договора в одностороннем порядке. Либо банк вправе потребовать досрочной выплаты всех процентов.

К целевым займам в отношении физических лиц относятся:
— кредит на покупку жилья, улучшение жилищных условий (ипотека);
— кредит на приобретение автотранспортного средства (автокредит) .

Оформление залога строго обязательно. Соответственно, на период кредитования недвижимость или транспортное средство становятся собственностью банка. После совершения сделки заемщик в ближайшее время сдает оригинал документа (закладную или ПТС) на хранение до полного погашения выданного кредита. После исполнения обязательств в полном объеме документы списываются с баланса банка и передаются в руки клиенту. С этого момента он становится единственным владельцем, а его имущество больше не обременено долговыми обязательствами.

Целевой заем имеет некоторые особенности, которые можно воспринять как его недостатки:

— процедура выдачи кредита усложняется и занимает значительно больше времени (оценка состояния залога, купля-продажа, регистрация права собственности), в процесс вовлечены другие люди или организации;
— список предоставляемых документов увеличивается в связи с оформлением залога;
— обременение квартиры или автомобиля долговыми обязательствами (нельзя продать или подарить, сделать перепланировку или обменять).

Преимуществом, по сравнению с беззалоговыми займами, является:

— более низкая процентная ставка по кредиту;
— возможность получить крупную сумму денег на длительный период (отпадает необходимость в накоплении);
— при ипотеке можно компенсировать часть потраченных средств, оформив налоговый вычет (13% от суммы сделки).

Целевые займы позволяют участвовать в федеральных и социальных программах (президентский автокредит, ипотека молодым семьям, бюджетным работникам, военнослужащим), что делает условия кредитования для многих заемщиков еще более выгодными.

Иванна Молодоженя / 2018-11-13 17:19:59 2018-11-14 13:26:40

Читайте также:  Как генеральный директор может взять в организации займ

Наши желания не всегда совпадают с нашими возможностями, поэтому довольно часто приходится прибегать к займам или кредитам. Но что делать, если решили приобрести машину или квартиру, или же закончить начатое обучение в университете на платной основе, а денег не хватает? Тогда стоит задуматься о целевом займе. В чем его суть, и можно ли его взять в МФО?

Понять, что займ является целевым – легко – это кредитное обязательство, выданное на определенные цели. Для тех, кто планирует крупные приобретения, такие как машина и квартира, это – идеальный вариант.

Целевой займ имеет свои особенности:

  • деньги будут выданы только на указанные в договоре займа цели. Кредитная организация может взять под контроль их расходование или вовсе не отдавать заемщику “на руки” – средства могут перечисляться на счет фирмы или поставщика товара;
  • при нарушении договора, заимодавец вправе потребовать выплатить сумму и проценты по ней досрочно, или насчитать штрафы и пени;
  • цели, на которые оформляется займ, могут быть разнообразные: покупка квартиры, участка земли, приобретение автомобиля, техники, на обучение в ВУЗе, ремонт, медицинское обслуживание, рефинансирование другого займа или кредита и т.д., что в обязательно должно быть указано в заключенном в договоре;
  • деньги выдаются на определенный срок. К примеру, от 3 месяцев до 20 лет;
  • чаще всего целевой займ выдается под проценты, реже – без них.

Интересно, что при получении денег в долг у кредитора на недвижимость, она будет находиться в залоге у кредитной организации, и ее никак нельзя продать, обменять или подарить другим людям – это гарантийная страховка в случае невыплаты денег. До полной выплаты долга заемщику будет доступно только право использования недвижимости.

Теоретически оформить целевой займ можно и в микрофинансовой организации, и в банке. Каждый кредитор при этом, может предложить разные условия для такого кредитного обязательства. Оформляя займ в МФО, необходимо быть готовыми к тому, что микрофинансовые компании имеют ряд отличий от банков:

Ставка за использование заемных денег – от 1 до 2,2% в день
Сумма займа не может быть выше 1 млн. рублей
Срок выплаты займа не превышает двух лет

Но не каждая микрофинансовая организация может выдать такую большую сумму денег – в большинстве случаев максимальная граница – 100 тыс. рублей для частных лиц. Высокие суммы доступны для предпринимателей, и при предъявлении документов, подтверждающих нужду в таких суммах.

Взять целевой займ в банке будет выгодней, чем в МФО – процентная ставка ниже. Но при оформлении кредита потребуется намного больше документов помимо паспорта гражданина РФ:

Читайте также:  Где можно взять долгосрочный займ

— загранпаспорт,

— ксерокопии всех страниц трудовой книжки,

— свидетельство о браке,

— справка о заработной плате,

— ИНН,

— СНИЛС,

— мужчинам младше 27 лет требуется предоставить военный билет и т.д.

Главными условиями получения денег являются: соответствующий требованиям возраст заемщика, постоянная регистрация в паспорте РФ, отличная платежеспособность и официальное трудоустройство от полугода.

Если гражданин, оформляющий целевой кредит, состоит в браке, его жена или муж автоматически является созаемщиком, а работают они или нет, не имеет значения.

В банке также довольно придирчиво проверяют кредитную историю – если в прошлом клиент имел проблемы с выплатой займов, частых крупных штрафов или налогов, подписать договор на получение суммы вряд ли получится.

Целевой займ в МФО больше подойдет людям, которые по тем или иным причинам не могут взять его в банке, к примеру, имеют ту же плохую кредитную историю, а деньги требуются срочно. В микрофинансовых организациях для получения денег необходим только паспорт гражданина РФ и соответствующий возраст заемщика от 18 лет. При оформлении денег в долг для определенной цели — покупку автомобиля или какой-либо бытовой техники, к примеру, можно рассчитывать на более крупные суммы и индивидуальные условия от кредитора. Деньги выдаются быстро – в течение суток. В банке же можно их ожидать от нескольких дней до нескольких недель.

В случае с плохой КИ необходимые деньги в микрофинансовой организации все равно будут выданы, хоть процент может быть и больше, а запрашиваемая сумма меньше. Но есть выход: чтобы уменьшить процентную ставку, можно взять займ под залог имущества, как некую гарантию для кредитной организации о выплате денег.

Договор целевого займа с кредитной организацией обязательно должен быть оформлен письменно. Его обязательными пунктами для заполнения являются:

  • сумма займа, взятая у кредитной организации – предмет займа;
  • причина, для чего взят займ — цель;
  • график погашения долга;
  • размер начисляющихся процентов, порядок их погашения.

Также должен прилагаться акт приема и передачи денег, где будет указана сумма займа, реквизиты, а также необходимы подписи обеих сторон. Нужно знать, что договор будет действительным с момента выдачи или перечисления денег, а не с момента его подписания. Если документ подписан, но сумма еще не поступила в пользование, а клиент по каким-то причинам передумал – оформить расторжение договора займа легко, не оставшись должником.

Оформление договора целевого займа вместо обычного – хороший вариант в случае, если заемщик нуждается в большей сумме, чем стандартно предлагает МФО. Но не стоит забывать, что микрофинансовые организации в основном выдают деньги на короткие сроки и на небольшие суммы – до зарплаты. Выдачей долгосрочных займов занимаются не все организации – это менее прибыльная отрасль микрофинансирования, поэтому на целевой займ согласится не каждый кредитор.

Читайте также:  Займы у метро что это

Но в случае, если заемщик является постоянным клиентом МФО, имеет несколько вовремя выплаченных долгов за спиной, согласен переплатить по процентам за моментальную выдачу денег и возможность совершить операцию удаленно – стоит пробовать договориться о целевом займе и индивидуальных условиях договора.

Напоминаем, что при оформлении любого кредитного обязательства необходимо взвешенно подходить к сделке, самостоятельно оценивать шансы на выплату долга вовремя и не нарушать сроков, ведь просрочка грозит не только порчей кредитной истории, расторжением договора займа, но и большими растратами при попытках выбраться из долговой ямы.

Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.

Целевой кредит – это вид кредитования для приобретения определенных товаров. Полученные таким способом деньги можно потратить строго на оговоренные в договоре нужды, указанные в качестве цели выдачи средств. Клиентом может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Существует несколько разновидностей целевого кредитования в зависимости от категории покупки:

Вид Описание
Ипотека Оформляется для покупки недвижимого имущества на первичном или вторичном рынке, строительства дома.
Автокредитование Актуально при приобретении автомобилей. Возможно использование государственной программы финансирования, действующей при покупке отечественных и зарубежных машин.
Покупка техники в магазине Договор заключается для приобретения определенного товара сразу на торговой точке, где работают кредитные специалисты.
Займы на обучение Предоставляются лишь несколькими банками под небольшой процент с участием в программе господдержки или без нее.
Кредиты на оплату определенных видов работ/услуг Деньги выдаются для ремонта, реконструкции помещений, лечения и т. д.
Рефинансирование (перекредитование) Часть суммы направляется на погашение долга по кредиту в другом банке. При неисполнении обязательств заемщиком банк может существенно повысить ставку.

Получить такой заем может любой человек, достигший совершеннолетия, имеющий гражданство РФ и достаточный уровень официального дохода.

Особенность такого финансирования в том, что деньги банк перечисляет напрямую кредитору. Однако здесь есть исключение – рефинансирование действующих займов. Часть средств выдается заемщику наличными или перечисляется на его счет, сумма для погашения кредита может быть также получена наличными либо банк переведет их самостоятельно – это зависит от конкретных условий программы.

Adblock
detector