Кредитная история представляет собой информацию о заемщике, а именно, обо всех взятых им кредитах и сроках их погашения. Когда клиент банка подает заявку на получение кредита, сотрудники учреждения в первую очередь проверят кредитную историю. Полученная информация очень сильно влияет на то, одобрят заявку или нет. Каким образом собирается данная информация? Как формируется кредитная история? На эти вопросы ответим в статье.
Кредитная история формируется с момента подписания заемщиком согласия на передачу данных.
- Бюро кредитных историй (БКИ). Коммерческая организация, которая занимается формированием, обработкой, хранением кредитных историй. Также учреждение занимается формированием кредитных отчетов и предоставляет сопутствующие услуги своим клиентам. Всего на территории РФ насчитывается около 30 БКИ, в которые и стекается вся информация по заемщикам банков.
- Федеральная служба по финансовым рынкам. Государственный орган, занимающийся регистрацией вновь создаваемых БКИ и внесением их в Государственный реестр бюро кредитных историй. Также осуществляет контроль и надзор за деятельностью действующих бюро.
- Государственный реестр бюро кредитных историй. Информационный ресурс, который содержит сведения обо всех БКИ, работающих на территории РФ (включая номер, наименование, адрес, и т. д.).
- Банк. Это учреждение, которое является кредитором по договору займа. Банк предоставляет информацию, которая входит в кредитную историю клиента. А именно, вовремя ли клиент погашает платежи по кредиту, есть ли просрочки, и т.д.
- Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Структурное подразделение Банка России, которое имеет базу данных всех кредитных историй, которые содержатся в БКИ. Здесь же хранятся титульные части всех КИ. Заемщик может обратиться в данное учреждение, чтобы выяснить, в каком именно БКИ хранится его кредитная история.
Итак, вся информация по кредитным историям заемщиков хранится в бюро кредитных историй. Но не все понимают, зачем нужны эти организации, какую функцию они выполняют. Только хранение КИ или что-то еще? Рассмотрим подробнее, какие заблуждения бывают у заемщиков относительно деятельности БКИ.
Кредитная история отражает, насколько добросовестно заемщик исполняет обязательства, принятые по договору займа. Она включает в себя три части:
- титульную (информация о заемщике, который именуется субъектом кредитной истории);
- основную (отражена вся история кредитования заемщика с момента выдачи займа до полного его погашения);
- закрытую (сведения об источнике формирования КИ и ее пользователях).
Основания для того, чтобы сформировать КИ:
- договор займа;
- согласие клиента на представление информации в бюро кредитных историй.
Согласие клиента оформляется в письменном виде. Это может быть:
- Отдельный документ, который клиент подписывает.
- Пункт в анкете, оформляемой на получение кредита.
- Пункт в кредитном договоре.
Без согласия клиента банк не может самостоятельно передавать сведения в БКИ. Но если заемщик отказывается подписывать такой документ, шансов получить кредит очень мало. Банк может одобрить заявку на получение ссуды, но при условии, что заемщик является постоянным клиентом банка и не раз доказал свою добросовестность и платежеспособность.
Рассмотрим, как формируется кредитная история:
- Клиент банка получает кредит.
- Банк (с письменного согласия заемщика) отправляет в БКИ полную информацию о кредите.
- БКИ направляет в ЦККИ краткую информацию о заемщике и его кредите.
При этом заемщик имеет право:
- Отправить запрос в ЦККИ и выяснить, в каком именно бюро хранится его кредитный рейтинг.
- Раз в год бесплатно получить из БКИ информацию о своей истории.
- Подать жалобу в Федеральную службу по финансовым рынкам на действия БКИ.
Информация, хранящаяся в бюро кредитных историй может быть предоставлена:
- субъекту КИ (заемщику);
- пользователю кредитной истории;
- ЦККИ;
- судье при наличии дела, принятого к судебному производству.
Кредитные истории клиентов хранятся в течение 10 лет. По прошествии этого времени вся информация считается недействительной. Но банки также ведут свою базу данных, которая может храниться гораздо дольше.
Заемщик может управлять доступом к сведениям, хранящимся в БКИ, при помощи кода субъекта кредитной истории. Код субъекта – комбинация цифр и букв, которые определяются заемщиком при подписании согласия на формирование кредитной истории. Пользоваться им может как сам хозяин КИ, так и другие лица с его согласия.
Для организаций, которые желают получить сведения в БКИ, создается дополнительный код. Он действителен до момента окончания кредитного договора. Аннулировать, создать или изменить код субъекта можно самостоятельно:
Формирование кредитной истории начинается с момента подписания кредитного договора и только с письменного согласия клиента. КИ хранится в бюро кредитных историй. Информацию по ней может получить не только кредитор, но и сам клиент в любое время (один раз в год бесплатно, далее на платной основе).
К структурам и ресурсам, связанным с формированием, хранением и раскрытием информации о добросовестности исполнения заёмщиками обязательств по кредитам относятся:
- Федеральная служба по финансовым рынкам России – это уполномоченный государственный орган, который регистрирует создаваемые бюро кредитных историй, и вносит их в Государственный реестр бюро кредитных историй. Эта служба осуществляет контроль и надзор за деятельностью действующих бюро;
- Государственный реестр бюро кредитных историй – это открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о действующих бюро кредитных историй, внесённых в указанный реестр Федеральной службой по финансовым рынкам. В реестре отражены следующие сведения: — регистрационный № бюро; наименование бюро кредитных историй; местонахождение (адрес); почтовый адрес; телефон/факс; Ф.И.О руководителя; и др.
По состоянию на 29 августа 2013 года на территории Российской Федерации зарегистрировано 26 Бюро кредитных историй , 7 из которых расположены в Москве. Вот к ним и стекается от банков вся информация о кредитах заёмщиков. Иногда БКИ закрываются, и тогда кредитные истории передаются в действующие бюро.
Банки и небанковские кредитные организации занимаются оформлением и обслуживанием кредитов заёмщиков, формируют кредитные дела (досье) клиентов, фиксируют в них все случаи задержки погашения кредитов или процентов, подготавливают и передают информацию о кредитах в БКИ.
Сегодня практически все люди знают, где и как можно оформить кредит, но не каждый придаёт значение тому, как может повлиять на решение банка о выдаче очередного кредита сформированная ранее кредитная история субъекта кредитования, т.е. заёмщика.
Так, появилась у человека потребность в кредите, и он обращается в банк с заявкой на кредитование, а затем ждёт решения кредитного комитета по его выдаче. До принятия окончательного решения по выдаче кредита банк обязательно проверит кредитную историю потенциального заёмщика, сформированную ранее, на предмет наличия долгов в других банках и его обязательности как плательщика. И результаты такой проверки окажут существенное влияние на принимаемое решение по выдачи кредита.
Вывод напрашивается сам, что до обращения в банк за кредитом, потенциальный заёмщик должен быть уверен в том, что его кредитная история (если она у него уже существует) положительна и достоверна. Для этого необходимо соблюдать следующие простые правила:
Ну а заёмщики, у которых в процессе кредитования действительно сложилась плохая кредитная история, будут испытывать значительные затруднения в получении новых кредитов или в выступлении поручителем по кредиту другого заёмщика, причём не зависимо от выбранного банка.
Кредитная история – это информация, состав которой определён Федеральным законом РФ от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ и которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй;
Вся кредитная история формируется из трёх частей :
- Титульная часть – содержит информацию о субъекте кредитной истории, т.е. о заёмщике;
- Основная часть – в ней излагается вся история кредитования, от момента выдачи кредита до его полного погашения.
- Закрытая часть – информация об источнике формирования кредитной истории и пользователях.
Основанием формирования кредитной истории является заключённый с клиентом договор займа (кредита) и полученное банком от клиента разрешение/согласие на формирование кредитной истории.
Без наличия письменного согласия заёмщика на формирование кредитной истории положительное решение Банка по выдачи кредита будет зависеть от следующего:
- Если заёмщик не раз пользовался услугами одного банка и банк уверен в заёмщике, то его отказ в предоставлении информации в БКИ не повлияет на решение банка.
- Если заёмщик обратился за кредитом впервые, т.е. это новый для банка клиент, которого в банке не знают, и он отказывается передать информацию о себе в БКИ, в этом случае банк может предположить, что клиенту есть что скрывать, и это может повлечь за собой отказ банка в выдаче кредита.
Согласие на формирование кредитной истории даётся заёмщиком только в письменной форме, и заверяется его собственноручной подписью. Письменное согласие на формирование кредитной истории оформляется в виде:
- отдельного документа, подписанного заёмщиком;
- пункта в анкете на получение кредита;
- пункта в кредитном договоре и т.д.
Чтобы не попасть в разряд клиентов, у которых может сложиться плохая кредитная история, стоит придерживаться следующего:
- В течение всего периода кредитования помнить о том, что Вы дали согласие на формирование кредитной истории и ежемесячно контролировать своевременное погашение кредита и процентов, не допуская отклонений от графика и даты;
- Периодически проверять кредитную историю, переданную на хранение в БКИ. Иногда людям приходится представлять свои паспортные данные во множество инстанций, и нет никакой гарантии, что этими сведениями не воспользуются не по назначению. И если такой факт установлен — надо немедленно принимать все меры по исправлению кредитной истории.
Срок хранения кредитной истории законодательно определён в 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заёмщика, содержащихся в кредитной истории (статья 7 ФЗ РФ от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ).
Сформированная кредитная история заёмщика хранится в одном или в нескольких Бюро кредитных историй, с которыми банк заключил договора.
Досрочное удаление кредитной истории из БКИ может быть осуществлено только в следующих случаях:
- если информация была передана без согласия заемщика;
- если информация создана в результате противоправных действий третьих лиц при оформлении кредита. Например, оформление кредита по поддельным или чужим документам, на что должно быть решение суда.
Как определить, есть-ли у конкретного заёмщика кредитная история или в каком БКИ она хранится? Чтобы определить, есть ли у заёмщика кредитная история, и в каком КБК она храниться, оформляется запрос о месте её хранения через следующие структуры:
- любой банк, где вы планируете получить или получали ранее кредиты;
- БКИ, если вы уверены, что кредитная история находится именно там;
- Центральный каталог кредитных историй Банка России.
Но лучше всего поиск кредитной истории или проверку её наличия стоит начинать с Центрального каталога кредитных историй ЦБ, так как именно он создан для сбора, хранения и представления информации о бюро кредитных историй, в которых хранятся сформированные кредитные истории субъектов кредитных историй.
Из хранящихся в БКИ кредитных историй кредитные отчёты предоставляются:
- пользователю кредитной истории — по его запросу;
- субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
- в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчёта;
- в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбуждённому уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.
Комментариев пока нет. Комментирование отключено
08.04.19
Льготный автокредит Кредит Урал Банка с господдержкой на 2019 год
Как это не удивительно, если учитывать популярность кредитных программ среди населения нашей страны, большинство клиентов имеют смутное представление о том, что из себя представляет кредитная история. В данной статье мы постараемся развенчать самые распространенные мифы, связанные с кредитной историей.
Очень многие заемщики против того, чтобы банк передавал информацию о них в БКИ.
По сути дела, как считаю сами заемщики, банк разглашает конфиденциальную информацию. Но дело в том, что когда они подписывают кредитный договор, они ставят галочку в клетке, в которой они соглашаются с тем, что информация о них и об их кредитах была передана в БКИ. Кстати, если заемщик, по каким-либо причинам отказывается передавать о себе данные в БКИ, это может являться основание для отказа в получении кредита. Банковские служащие могут подумать, что заемщик ненадежный и что-то скрывает.
Многие думают, что можно получить одновременно кредит в нескольких банках, так как второй банк не знает о первом банке выдавшем кредит. Это заблуждение потому, что банк сразу же после выдачи заемщику кредита уведомляет БКИ, о том когда, где и на какую сумму выдан кредит. И если заемщик обращается после получения средств в другой банк, то из БКИ новый банк получит информацию,и о том, что заемщику уже выдан кредит и о том, на какую сумму заемщиком кредит получен. И второй банк будет учитывать уже наличие кредита и естественно или ограничит кредитный лимит или откажет. Этим самым банки защищаются от мошеннических схем, когда пытаются обмануть банк и решают получить как можно больше кредитов не имея намерения возвращать их.
Около половины заемщиков знают о том, что в БКИ хранится информация о просроченных выплатах по кредитам. Но только треть плательщиков знают о том, что в Бюро кредитных историй хранится любая информация обо всех кредитах заемщика. Именно поэтому, многие клиенты банка удивляются и возмущаются, когда узнают, что информация о них содержится в БКИ. Само по себе Бюро кредитных историй — это лишь хранилище информации, переданной банком. Оно не несет в себе цели сбора негативной информации о заемщике.
Не стоит думать, что удалить кредитную историю в БКИ легко. Если при оплате какого-либо кредита была допущена просрочка, не нужно думать, что она автоматически исчезнет в том случае, если кредит будет погашен. Не стоит пытаться разжалобить сотрудников БКИ, рассказывая истории о плохо сложившихся обстоятельствах. Существует только одна возможность изменить данные в кредитной истории: в том случае, если туда была внесена ошибочная информация.
К большому сожалению, большая часть клиентов отечественных банков не знает о том, что может раз в год бесплатно затребовать свою кредитную историю для ознакомления. Для этого достаточно обратиться в БКИ с нотариально заверенным запросом. Либо же, прийти в любой банк с документом, удостоверяющим личность человека. В письменной форме — раз в год бесплатно. В электронной — процедура платная и стоит примерно тысячу рублей, но ознакомиться со скачанным файлом можно хоть каждый день.
Если ошибка допущена по вине сотрудников банка или БКИ, восстановить доброе имя заемщика будет довольно легко. Главное — это сохранять чеки и квитанции об оплате кредитных сумм. Кредитную историю, если в нее действительно закралась ошибка, можно исправить в любой момент. Но если ошибки нет, никто не будет идти на должностной подлог.
Многие считают, что отсутствие кредитной истории является положительным фактором при получении кредита. Это неправда. Как раз ее отсутствие и может служить причиной отказа банка в кредитовании, если другие пареметры человека будут низкие с точки зрения скоринга. Например занятость менее 3 месяцев, отсутствие работы и др. При отличной кредитной истории заемщик даже не имея подтверждения занятости может получить кредит (100 тысяч рублей без подтверждения дохода выдают многие банки).
Если человек в дальнейшем платит свои кредиты аккуратно, то кредитная история может быть выправлена в положительную сторону. То есть, «ошибки молодости» никто из кредитной истории не уберет, но они уже не будут играть такую важную роль.