Что такое потребительский кредит? Это когда банк выделяет определенную денежную сумму физлицу для удовлетворения бытовых потребностей (оплата услуг, покупка товаров и пр.). На сегодняшний день потребительские кредиты занимают лидирующие позиции среди всех видов банковского кредитования.
Популярность и удобство этой услуги заключается в следующем: заемщик может распоряжаться кредитными денежными средствами на свое усмотрение. Так, можно купить автомобиль, мебель, бытовую технику, оплатить туристическую путевку и прочее. Также следует отметить, что такого рода займы, как правило, небольшого размера, и финансовая организация предоставляет их на максимально выгодных условиях. Где можно получить кредит быстро и без ненужных справок от 1000 рублей.
Чтобы получить подобную ссуду, не нужно собирать большой пакет документов. Кроме того ее оформление занимает немного времени. Некоторые банки своим клиентам предлагают воспользоваться этой услугой в течение пары часов . Зачастую можно получить такой кредит даже в том случае, если покупку клиент не планировал заранее.
Допустим представим ситуацию, вы увидели в обычном магазине одежду, которая вас интересует, на нее в данный момент хорошая скидка несколько дней. Но позволить себе его купить прямо сейчас нет возможности, нет наличных денег и до зарплаты еще совсем далеко. В этом случае может помочь банк, так как почти во всех крупных торговых центрах и магазинах присутствуют отделения финорганизаций, где есть возможность на месте оформить и получить деньги в кредит.
Существует возможность оформить потребительский кредит наличными по паспорту, причем каких-либо других документов не предоставлять не нужно. Также важно, чтобы кредитная история была безупречной. Кроме всего прочего, эта история всегда учитывается банком при получении любого другого вида кредита, не только потребительского.
Перед тем, как подавать заявку на потребительское кредитование, потенциальный клиент должен будет заполнить специальную анкету, после чего финорганизация в течение некоторого времени будет проверять данные о заемщике.
В большинстве оформленных эпизодов, банк готов дать ответ по поводу кредитования и ее суммы в среднем за 1 час
Такой вид кредита не предусматривает предоставления залогового имущества и поручительства. Плюс ко всему не менее важно и благоприятно для клиента то, что банк не требует документального подтверждения доходов (если речь идет о небольшой сумме денежных средств). Если человек нуждается в большой сумме кредита, то чтобы его взять, нужно заранее позаботиться и оформить справку с работы, которая подтвердит официальный доход.
Если говорить о быстром кредите, то, прежде всего, необходимо учитывать массу моментов. Некоторые из них могут даже оказаться неприятными. К примеру, часто банки рекламируют свои кредитные продукты с низкими процентами, однако в итоге клиенты переплачивают в несколько раз больше, что весьма неприятно.
Дело в том, что присутствуют так называемые дополнительные платежи, о которых клиент может выяснить только после подписания договора (в рекламе о них не всегда упоминают).
Следовательно, специалисты рекомендуют узнавать в банке полную ставку процентов за использование денежных средств. Любая финансовая организация не вправе отказать клиенту, если тот интересуется данной информацией.
Быстрые кредиты наличными в большинстве случаев сопровождаются довольно высокими процентами. Это объясняется высокой степенью риска банка при выдаче денег этим способом без обеспечения. Однако, несмотря на это, такие кредиты сегодня являются довольно популярными. Потенциальным заемщикам в этой ситуации крайне важно определиться с банком, в который они будут обращаться за деньгами.
Ниже представлен список займов, в которых можно оформить онлайн и получить буквально за несколько минут деньги. Микрозаймы проще получить и быстрее, чем классический кредит наличными. МФО работают круглосуточно, мини кредиты выдают в любое время, не только наличными деньгами, самые популярные способы займа – на банковскую карту или электронные кошельки Яндекс, Qiwi.
Когда потребовалась материальная поддержка, и вы твердо решили обратиться к услугам финансовых организаций, остается только решить: что лучше – кредит или микрозайм. Об этом и поговорим в данной статье.
Согласно данным статистики, порядка 75% россиян когда-либо прибегали к услугам банков или микрофинансовых организаций. Тем не менее, большинство людей не только не разбирается в принципах кредитования, но и имеет ложные представления об этих продуктах финансового рынка. Итак, что выгоднее – кредит или займ?
Что такое кредит – объяснять не нужно: вы идете в банк и подписываете кредитный договор, согласно которому банковское учреждение дает вам определенную сумму денег, а вы обязуетесь их вернуть в конкретный срок и уплатить проценты по кредиту.
1. Кредит целесообразно брать, когда нужна довольно большая сумма (более 50 000 руб.). Например, такие крупные банки, как ВТБ24, могут предоставить минимум 100 000 руб. на срок до 12 месяцев.
2. Стандартными требованиями к заемщику являются:
• возраст от 21 года;
• общий трудовой стаж – не менее 1 года, стаж на текущем месте работы – не менее 3 месяцев;
• подтвержденный доход после вычета налогов – от 20 тыс. руб.
3. Список документов для получения кредита, как правило, включает:
• паспорт;
• справку 2-НДФЛ или по форме банка;
• СНИЛС (номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования).
Этим список может не ограничиваться. В банке могут потребовать обеспечение в виде залога или поручительство, особенно если у заемщика опасная работа (с точки зрения банка), или его здоровье под угрозой. Также банковские служащие часто пытаются навязать страховку, которая на практике оказывается бессмысленным дополнительным платежом.
4. Кредитные договоры почти всегда очень подробны. Читать и подписывать многостраничные талмуды часто нет ни желания, ни времени, а, не читая, можно пропустить важную информацию о неустойках, комиссиях и пр. Все это занимает много времени.
5. Банки, защищая себя от риска невозврата денег, могут отказать в выдаче кредита человеку с плохой кредитной историей и также в случае ее отсутствия.
6. По кредитному договору обязательства возникают с момента его подписания сторонами.
Микрозаймы, или мини-займы, выдают микрофинансовые организации (МФО и МФК), так же под проценты. Вроде бы все то же самое, так как понять что же выгоднее?
2. Требования к заемщику более мягкие: возраст от 18 лет и наличие гражданства РФ. То есть, в микрофинансовой компании могут брать займы даже студенты.
3. Список документов ограничивается только паспортом.
4. Договор часто представлен офертой – электронным соглашением. Но вы можете смело ожидать от микрозайма что то, что написано в калькуляторе, – то вы и получите.
5. Гражданин может рассчитывать на получение займа при наличии некритичных просрочек в кредитной истории и в случаях, когда КИ отсутствует.
6. По договору займа обязательства возникают с момента получения денег заемщиком.
Таким образом, отвечая на вопрос: что выгоднее – кредит или займ? – можно подытожить, что в тех случаях, когда деньги нужны срочно, а сумма небольшая, лучше воспользоваться займом. При необходимости крупных расходов, и если время терпит, можно оформить кредит.
Как мы уже разобрались, отличие кредита от займа состоит в предоставляемой сумме, сроках, требованиях к заемщику и условиях кредитования, то есть по всем основным параметрам, но есть и различия, которые не бросаются в глаза, при этом являются немаловажными.
Уникальной особенностью займа через интернет является возможность подать заявку круглосуточно. А для того чтобы заключить договор на потребительский кредит, нужно попасть в офис в часы работы банка, график которого зачастую совпадает с занятостью клиента. Поэтому часто приходится отпрашиваться с работы. Некоторые организации, например Moneyman, работают, в том числе, в выходные и праздничные дни.
Микрофинансовые организации предлагают различные варианты получения и погашения займа: наличными, на карту, электронными деньгами и т.д. Потребительский кредит выдается на руки либо на карту, погашать кредит можно через интернет.
Стоит отметить и тот факт, что заем психологически воспринимается легче, нежели обязательства по кредиту. И это понятно, ведь во втором случае заемщик часто ощущает груз ответственности и перед поручителями, если имело место обеспечение исполнения обязательств, и перед своей семьей, если под залог была оставлена квартира или машина. Кроме того, кредит предстоит выплачивать дольше, если только заемщик не собирается погасить его досрочно.
Если говорить об этих двух кредитных продуктах, то нельзя ни упомянуть о том, какие особенности являются для них общими. В первую очередь их роднят такие атрибуты, как:
• срочность – деньги выдаются на определенный срок;
• платность – за использование средств начисляются проценты;
• возвратность – денежные средства необходимо вернуть;
• гарантированность – в случае неисполнения обязательств кредитор (заимодавец) может отстаивать свои права в судебном порядке.
При оформлении кредита в банке и займа в МФО вы оформляете или акцептуете договор, в котором прописаны все существенные условия. Скажем и о том, что как кредит, так и микрозайм в МФО, могут быть нецелевыми и целевыми. Кроме того, в обоих случаях в принципе возможно досрочное погашение, но это зависит от политики финансового.
Все говорит о том, что микрозаймы сегодня востребованы наравне с предложениями банков. Просто разные кредитные продукты закрывают разные потребности.
Объемы кредитования населения постоянно растут. Всем нужны деньги на покупки, лечение, образование и отдых. И если раньше можно было без вопросов тратить на любые прихоти, то сегодня нередко прибегают к помощи банков, чтобы не упустить выгодное предложение. Например, купить горящий тур в экзотическую страну, пока еще туда остались места. В то же время получить кредит удается далеко не всем желающим. Как быть в случае, если вы растерялись, и понятия не имеете о том, куда обращаться, чтобы не наткнуться на отказ? Ведь сегодня осторожничают не только банки, но и многие небольшие кредитные компании. По статистике примерно 10-15% клиентов ведут себя нечестно, отказываясь гасить свои же долги. В такой ситуации кредиторы остаются на грани выживания бизнеса, а потому идут по пути увеличения процентных ставок, а также начинают более детально изучать анкеты потенциальных клиентов.
Банки привлекают людей не только стойками в торговых центрах, контекстной рекламой и роликами на телевидении. Они разрабатывают свои собственные программы кредитования онлайн, а затем предлагают сайтам и порталам размещать специальные странички, анкеты на заполнение заявок потенциальными клиентами. Фактически банки идут по тому же пути что и МФО, предлагая более инновационные продукты. Поэтому бывает не всегда просто отличить одну программу от другой. В то же время кредиты онлайн от банков получить все также сложно, как и обычный потребительский заем, ради которого многие отправляются на собеседования с папкой документов наперевес.
Но есть ряд МФО, готовых кредитовать новых клиентов на более-менее выгодных условиях. Например, встречаются и нулевые процентные ставки для тех, кто обращается за деньгами впервые. У некоторых структур есть предложения пользоваться ссудой под 0,01% в сутки при условии, что человек вернет долг в течение 15 дней.
Если же говорить о банках, то они продолжают кредитовать под 18%-25% годовых, но их условия жесткие даже онлайн. Точно также потребуют справку о доходах, возраст от 21 до 60 лет, стаж и отсутствие просрочек по кредитам в прошлом. Несмотря на то, что анкету вы будете заполнять онлайн, сроки ее рассмотрения нередко составляют даже более 2-х дней. В общем, банки остаются довольно консервативными структурами, а их программы кредитования онлайн пока что не настолько удобны, как многие предложения от МФО. Когда ссуда нужна срочно, и у вас нет времени ждать 48 часов одобрения или отклонения заявки, то приходится искать именно моментальный заем, а не условно быстрый кредит.
- Многие как банковские, так и небанковские кредитные организации проводят акции. Например, помогают с кредитами в канун Нового года или же просто объявляют о снижении процентных ставок. Кто-то на льготных условиях выдает средства ради привлечения новых клиентов, а кто-то использует такую политику, чтобы вообще заявить о себе. И если свой банк может открыть не каждый, то с регистрацией МФО все немного проще. Как можно раскрутиться быстрее всего? Правильно, предложить невиданные условия получения ссуд первым заемщикам.
- Несмотря на то, что кредиты от МФО всегда дороже, чем в банках, можно воспользоваться своей хорошей кредитной историей, наличием непрерывного стажа, постоянного места работы для того, чтобы попросить о понижении процентных ставок. Некоторые фирмы идут навстречу.
- Нужно понимать, что у каждой организации есть своя очерченная целевая аудитория. Почему работяге с тремя детьми выдали ссуду, а менеджеру среднего звена отказали? Может, просто конкретная кредитная структура нацелена на семейных людей, которые стремятся к стабильности, не склонны рисковать и всю жизнь проработали на одном месте? Под молодого менеджера такое описание не подходит, а потому именно он и получает отказ. Нужно подавать заявки в другие компании, которые могут оказаться заинтересованы именно в вас.
- Не всегда хорошая КИ (кредитная история) на самом деле так нужна кредиторам. Может показаться странным, но некоторые фирмы с очень высокими ставками в поиске людей с испорченной репутацией в отчаянном положении. Таким редко кто ссужает деньги, а потому они могут быть согласны оплачивать и 3%-4% в сутки, чтобы только иметь малейшую возможность взять в долг и хоть как-то улучшить свое положение.
Наконец стоит поговорить о том, как же ошибочно не оформить ненужный вам заем. Если вы отчаялись или деньги были нужны еще на вчера, то очень просто поддаться на искушение, отключить логику и вообще ничего не изучить о кредиторах. На самом деле вам могут быть навязаны невыгодные условия, за что придется поплатиться собственной зарплатой, сбережениями, а иногда и имуществом.
Проверьте себя по примерно следующему чек-листу:
- 1Сколько реально денег вам нужно? Если нужны 50 тысяч рублей, то не нужно соглашаться на 70000.
- На какой период вам нужны средства? Отдавайте себе отчет в том, что чем меньше дней вы будете находиться в статусе должника, тем меньше средств потратите на выплату процентов. А это ваши кровные сбережения.
- Задумывались ли вы о кредите из-за острой необходимости получить деньги или же решение повесить на себя ссуду пришло спонтанно?
Нужно сказать, что в кредите (даже с высокими процентными ставками) нет ничего страшного в том случае, если вы четко осознаете, для чего он нужен и как вы собираетесь отдавать долг. Кого-то стимулируют именно обязательства. Например, человек никак не может съездить отдохнуть в страну мечты, свозить свою семью на море. Но как только покупает путевку в кредит, сразу же ставит себе цель за 30 дней после возвращения из отпуска рассчитаться по обязательствам. Да, он переплачивает, но закрывает одну из важнейших целей в жизни, что стимулирует двигаться дальше, откладывать и рассчитываться с кредиторами, а не регулярно спускать мелкие суммы денег на ненужные вещи и откровенные прихоти.
Существуют ли недостатки онлайн-кредитования? Безусловно, да. Это ограниченная и достаточно небольшая сумма кредита, на погашение которого отводятся короткие сроки и начисляются высокие проценты. Тем не менее, возможность получения хорошего дохода после реализации проекта, под которые берется онлайн-кредит, или возможность начать пользоваться чем то прямо сейчас, оправдывает все вышеперечисленные недостатки.