Заемщик обязан возвратить заемные средства в сроки, предусмотренные договором, а если они не определены, то в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем соответствующего требования (п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом следует иметь в виду, что момент возникновения обязанности возвратить сумму займа не совпадает с датой ее исполнения. Правильное определение момента возникновения обязанности возвратить заемные средства необходимо, в частности, для отнесения долга к текущим платежам при банкротстве заемщика (п. 1 ст. 5 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
8.1. Вывод из судебной практики: Обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа, возникает с момента предоставления денежных средств заемщику.
Постановление Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 63 «О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве»
«. 3. При применении пункта 1 статьи 5 Закона о банкротстве судам следует учитывать, что обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа (статья 810 ГК РФ) или кредитному договору (статья 819 ГК РФ), возникает с момента предоставления денежных средств заемщику. Обязательство уплатить денежную сумму, предоставленную должнику в качестве коммерческого кредита в виде отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ и услуг (статья 823 ГК РФ), возникает с момента исполнения кредитором соответствующей обязанности по передаче товаров, выполнению работ либо оказанию услуг. «
Аналогичная судебная практика:
Постановление ФАС Северо-Западного округа от 08.06.2012 по делу N А21-834/2011
«. Согласно пункту 3 Постановления N 63 при применении пункта 1 статьи 5 Закона о банкротстве судам следует учитывать, что обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа (статья 810 ГК РФ) или кредитному договору (статья 819 ГК РФ), возникает с момента предоставления денежных средств заемщику.
При решении вопроса о квалификации в качестве текущих платежей требований об уплате процентов за пользование денежными средствами, предоставленными должнику по договору займа, кредитному договору либо в качестве коммерческого кредита, судам необходимо иметь в виду, что указанные проценты наряду с подлежащей возврату суммой займа (кредита), на которую они начисляются, образуют сумму задолженности по соответствующему денежному обязательству должника, состав и размер которого, если это обязательство возникло до принятия заявления о признании должника банкротом, определяются по правилам пункта 1 статьи 4 Закона о банкротстве. В этом случае требования об уплате таких процентов не являются текущими платежами.
По смыслу указанной нормы Закона проценты, подлежащие уплате на сумму займа (кредита) соответственно на дату подачи в суд заявления о признании должника банкротом или на дату введения соответствующей процедуры банкротства, присоединяются к сумме займа (кредита). В реестр требований кредиторов подлежит включению требование об уплате денежной суммы, размер которой впоследствии не изменяется.
Если требование по денежному обязательству, возникшему до возбуждения дела о банкротстве, заявляется кредитором в ходе процедуры наблюдения, то его размер (включая проценты) определяется на дату введения наблюдения, в том числе в силу пункта 3 статьи 63 Закона о банкротстве и в случаях, когда срок исполнения обязательства должен был наступить после введения наблюдения.
Как правомерно указали суды первой и апелляционной инстанций, поскольку задолженность по кредитным договорам от 09.06.2006 N 065500/0219, от 25.09.2007 N 0755000/0235 и от 24.12.2007 N 075500/0272 возникла до введения в отношении Завода процедуры банкротства, размер и состав этой задолженности устанавливается на дату подачи в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом. Требование ОАО «Россельхозбанк», основанное на указанных договорах, признано обоснованным и подлежащим включению в реестр требований кредиторов в соответствии с определением суда от 18.03.2011 по настоящему делу. Размер и состав этого требования не подлежат изменению при введении последующих процедур банкротства.
Таким образом, суды обоснованно отказали во включении в реестр требований Завода сумм процентов и неустоек, начисленных за период наблюдения. Обжалуемые судебные акты следует оставить без изменения. «
Постановление ФАС Уральского округа от 11.01.2012 N Ф09-8906/11 по делу N А71-9600/2010
«. В п. 3 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.07.2009 N 63 «О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве» разъяснено, что обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по кредитному договору (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), возникает с момента предоставления денежных средств заемщику.
Таким образом, учитывая положения приведенных правовых норм, задолженность по кредитному договору за Сохибовым Х.Д. образовалась с момента выдачи кредита 09.10.2008, а обязательство по возврату денежных средств возникло с даты открытия в отношении индивидуального предпринимателя Сохибова Х.Д. конкурсного производства — 17.02.2011. «
Дата добавления: 2016-10-30 ; просмотров: 1747 | Нарушение авторских прав
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК, в случаях, когда договором не установлен или определен моментом востребования срок возврата суммы займа, таковая должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Объяснение этому правилу очень простое, имеющее чисто практический характер. ГК совершенно справедливо исходит из предположения о том, что договор займа является средством оформления отношений с участием заемщика, не являющегося профессиональным посредником на рынке капиталов. Лицо, выступающее должником по договору займа, это, как правило, участник производственных отношений либо отношений, складывающихся в сфере торговли товарами, в крайнем случае — ценными бумагами, но не деньгами. Вложив заемные средства в одну из этих сфер, заемщик не имеет возможности мгновенно изъять их и предложить кредитору по первому требованию. Тридцатидневный срок со дня требования — это период времени, в течение которого добросовестный заемщик, действуя «с заботливостью хорошего хозяина», как правило, имеет возможность извлечь деньги, вложенные в любую сферу хозяйственной деятельности без ущерба для собственной репутации и отношений со своими контрагентами *(17).
Полной противоположностью описанной является ситуация, в которой должником по денежному обязательству является кредитная организация, в частности банк. Разумеется, наш разговор касается не всяких денежных обязательств с участием банка, а лишь таких, которые представляют собою юридическую форму банковской деятельности — деятельности по привлечению и перераспределению свободных денежных средств. К такого рода обязательствам относятся:
1) обязательство предоставить кредит,
2) обязательство возвратить банковский вклад (уплатить долг по банковскому сертификату) и
3) обязательство осуществить безналичные расчеты.
На наш взгляд, денежные обязательства такого рода, срок исполнения которых определен моментом востребования, подлежат исполнению немедленно по предъявлении соответствующего требования.
К сожалению, прямое законодательное подтверждение данного суждения можно встретить только применительно к обязательству из договора банковского вклада. В соответствии с п. 1 ст. 837 ГК вкладом до востребования называется такой вклад, который должен быть выдан по первому требованию, т.е. немедленно по получении банком требования о выдаче вклада.
Очень похожим, хотя и не идентичным образом, урегулирован вопрос о сроках совершения операций по банковскому счету: по общему правилу зачисление средств на банковский счет, их выдача и перечисление со счета осуществляются «. не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа» (ст. 849 ГК), т.е. можно сказать, что по первому требованию и почти немедленно после его поступления. Иные сроки могут быть установлены: (1) для зачисления средств — договором банковского счета (причем срок может быть изменен только в сторону его сокращения); (2) для перечисления и выдачи — законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (изменять срок можно в любую сторону).
Представляется, что законодательное объединение сроков перечисления и выдачи средств со счета является неудачным. Правило о перечислении объяснимо тем общеизвестным практическим обстоятельством, что после истечения определенного рабочего времени банки зачастую лишаются чисто технической возможности провести перечисление в день поступления требования; отсюда разрешение законодателя перечислить деньги на следующий день. Банки, зная осведомленность клиентов об этом обстоятельстве, не злоупотребляют предоставленным им законодательным грантом. И хотя с процедурой выдачи наличных со счета ситуация абсолютно идентична, тем не менее, злоупотребления банков в ней весьма значительны и никак не объясняются объективной невозможностью исполнения ими своих обязательств. Так, общеизвестной является практика требования банками от клиентов так называемого «заказа денег», т.е. уведомления о желании получить сумму наличными с банковского счета за некоторое (порою — весьма продолжительное) время (от одного дня до двух недель (!), что зависит обычно от требуемой суммы) до дня совершения предполагаемой операции. При этом неважно, пришел ли клиент в то время, когда кассовые операции с наличными еще совершаются, или в то, когда операционный день закрыт и их совершение прекращено: во всех случаях клиента ставят перед фактом необходимости «заказа денег». Если такое право банка вытекает из договора банковского счета — бога ради, клиенту не на кого жаловаться, кроме себя самого. А если нет? В таком случае все должно быть точно так же, как в случае с безналичными расчетами: требование о выдаче наличных, заявленное в операционные часы, должно удовлетворяться немедленно, вне операционного времени — в ближайший операционный день.
Совершенно непонятное и очень неприятное исключение из общего правила ст. 849 ГК сделано нормой п. 3 ст. 859, в соответствии с которой «Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента». Получается, что сам законодатель делает закрытие банковского счета занятием, весьма невыгодным для клиента, любезно позволяя банку «напоследок» в течение недели «развлекаться» с остатком клиентских средств. Как же так? Почему? Ведь это против воли клиента! Клиент пишет: «хочу расторгнуть договор банковского счета, отдай остаток денег туда-то», а банк отвечает: «нет проблем, вот еще недельку попользуюсь, а потом уже отдам». Законодательное-то основание для таких действий, конечно, есть, все понятно, но что заставило законодателя создать такое «основание»? Платежное поручение о перечислении денег со счета, предваренное заявлением о его закрытии, ничем не отличается от платежного поручения, не связанного с таким заявлением. Между тем исполнение первого можно растянуть на неделю, в то время как второе платежное поручение должно быть исполнено не позже дня, следующего за днем поступления.
В этой связи хотелось бы порекомендовать клиентам, желающим закрыть счет, поступать в обратной последовательности: сначала направлять банку требование (расчетный документ) о перечислении остатка суммы на другой счет (оно должно быть исполнено не позднее, чем на следующий день после его получения банком, ст. 849 ГК), а лишь после этого (т.е. не имея остатка на счете) направлять в банк заявление о прекращении договора банковского счета.
Немедленно в день предъявления требования подлежат исполнению чековые обязательства (п. 2 ст. 879 ГК) и обязательства из векселей сроком «по предъявлении» (ст. 34 Положения о векселях). И те и другие обязательства являются денежными; чековое обязательство относится также и к категории обязательств банковских.
Что же касается исполнения обязательства предоставить кредит, то законодательство как будто не предусматривает возможности определить срок исполнения такого обязательства как срок «до востребования»: п. 2 ст. 821 ГК содержит указание на «установленный кредитным договором срок его (кредита) предоставления», причем в таком контексте, из которого определенно явствует, что срок в данном случае не может быть определен моментом востребования. Практика, однако, знает понятие договора о кредитной линии, в котором стороны оговаривают лишь срочные и суммовые лимиты кредитования, не определяя конкретных сроков предоставления кредита. Поскольку в подобных случаях кредит предоставляется обыкновенно путем оплаты выставляемых банку расчетных документов или предъявляемых в банк чеков, следует считать, что обязательство предоставить кредит подлежит исполнению в сроки, предусмотренные ст. 849 ГК, т.е. не позднее, чем на следующий день после поступления в банк соответствующего расчетного документа. В тех же случаях, когда имеется в виду выдача кредита наличными, заемщик имеет реальный шанс ощутить на себе все неприятные последствия описанной выше банковской практики «заказа денег».
Порядок надлежащего исполнения обязательств по договору займа
По общему правилу, содержащемуся в ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии:
1) с условиями обязательства. Под условиями обязательства следует понимать условия, которые стороны самостоятельно оговорили в договоре займа. Обычно к таким условиям относятся сумма займа, время передачи и возврата суммы займа, порядок определения момента возврата, если срок или дата возврата сторонами в договоре определены моментом востребования либо вообще не указаны;
2) с требованиями закона и иных нормативных актов. Установленные в законе требования почти всегда носят императивный характер, поэтому их соблюдение не только желательно, но и обязательно для сторон договора. К таким условиям можно отнести положения, касающиеся особенностей заключения договора займа в иностранной валюте, сроки исковой давности или разумные сроки исполнения обязательств и т. п.;
3) с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, если условия обязательства либо закона не содержат требований относительно какого-либо вопроса. Под обычаями делового оборота следует понимать сложившиеся и широко применяемые в какой-либо области деятельности правила поведения, не предусмотренные законодательством.
Необходимо обратить внимание на то обстоятельство, что обычаи делового оборота, противоречащие обязательным для участников соответствующего отношения положениям законодательства или договору, не применяются. Таким образом, если в месте проживания сторон договора обычаи делового оборота противоречат закону, то в обязательном порядке применяются положения, установленные законодательством.
В широком смысле под надлежащим исполнением должником своих обязанностей по договору займа следует понимать возвращение взятой в качестве долга денежной суммы в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства либо одностороннее изменение его условий (ст. 310 ГК).
Должник не может отказаться от исполнения взятого на себя в соответствии с договором займа обязательства по возврату суммы долга либо возвратить ее в меньшем объеме. Кредитор не может без согласия должника изменить условия договора в отношении процентов либо сроков возврата взятой в долг денежной суммы.
Взятая по договору займа в качестве долга денежная сумма должна возвращаться целиком. Исполнение обязательства по возврату долга по частям должно быть предусмотрено в договоре. Если такого соглашения сторонами достигнуто не было, то кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям.
Обязательство должно быть исполнено надлежащему лицу. Если стороны при заключении договора займа не предусмотрели возможность должника исполнить обязательство надлежащим образом путем передачи суммы, взятой в долг, иному лицу, возврат суммы займа должен быть произведен должником лично и только кредитору. Вместе с тем должник при исполнении обязательства имеет право требовать от лица, в отношении которого исполняется обязательство, доказательств того, что сумма долга принимается самим кредитором (например, что это не иное лицо, сильно схожее с кредитором, или его брат-близнец!). Риск последствий непредъявления такого требования возлагается на должника.
В то же время исполнение обязательства по договору займа может быть либо возложено должником на третье лицо, либо третье лицо при наличии определенных обстоятельств может самостоятельно, без согласия должника удовлетворить требования кредитора. В первом случае исполнение обязательства третьим лицом возможно по поручению должника, которое может носить вид доверенности либо устной договоренности с кредитором. Исключение составляет случай, когда стороны договора предусмотрели, что взятую в качестве долга денежную сумму должник должен вернуть лично.
Во втором случае третье лицо может уплатить кредитору за должника взятую в долг сумму, только если третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника (право аренды, залога или др.) вследствие обращения кредитором взыскания на это имущество. Например, должник в качестве обеспечения исполнения договора займа заключает с кредитором договор залога, предметом которого является арендуемое третьим лицом помещение (производственный цех). В этом случае при ненадлежащем исполнении должником обязательства по возврату взятой в долг денежной суммы кредитор имеет право удовлетворить свои требования за счет продажи заложенного помещения. Для третьего лица такая продажа явится причиной существенных потерь. Чтобы избежать этого, третье лицо имеет право за свой счет удовлетворить требование кредитора без согласия должника. После исполнения перед кредитором обязательства должника к третьему лицу переходят права кредитора требовать от должника сумму, взятую в долг. Кроме того, права по договору залога как обеспечению обязательства также переходят от кредитора к третьему лицу.
Место исполнения обязательства по договору займа, т. е. место, в котором должнику надлежит исполнить обязательство по передаче кредитору взятой в долг денежной суммы, определяется соглашением сторон и указывается в договоре.
По общим правилам, установленным в ст. 316 ГК, если стороны не определили место исполнения обязательства, передача кредитором суммы долга должнику и возвращение должником взятых в долг денежных средств должны осуществляться по местожительству кредитора, а если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил местожительство и известил об этом должника – по новому местожительству кредитора.
При изменении кредитором места своего жительства, например в случае переезда в другой город, должник имеет право взыскать с кредитора сумму, которую он потратил для проезда к кредитору (например, на проезд по железной дороге). При перемене местожительства кредитора стороны с целью избежать лишних выплат, затрат личного времени и дополнительных денежных средств для организации встречи и расчета по обязательству могут изменить условия договора, установив, что должник имеет право исполнить обязательство путем перевода денег через банк либо по почте.
Другим способом исполнения обязательства является внесение должником суммы долга, который он должен погасить, в депозит нотариуса (в случаях, установленных законом, – в депозит суда). Данный способ исполнения обязательства применим, если обязательство не может быть исполнено должником вследствие:
а) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено;
б) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя;
в) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами;
г) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.
Указанные условия закреплены в п. 1 ст. 327 ГК РФ, их перечень является исчерпывающим.
Обязательство считается исполненным надлежащим образом с момента внесения денежной суммы в депозит нотариуса или суда. Обязанность извещения кредитора об исполнении должником своей обязанности по возврату денежной суммы путем внесения ее на депозит возлагается на нотариуса или суд, в депозит которого внесены деньги.
Если должник исполняет обязательство в части, например уплачивает только половину суммы долга, в соответствии законом (ст. 319 ГК РФ) устанавливается следующая очередность погашения требований по денежному займу:
– в первую очередь погашаются издержки кредитора по получению исполнения. К данным издержкам относятся: сумма, затраченная на проезд к должнику; уплаченная в суд госпошлина; иные расходы, связанные с производством в суде и исполнением решения суда;
– во вторую очередь погашаются проценты за пользование суммой займа. Сюда входят непосредственно проценты, установленные соглашением сторон; проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемые по ставке рефинансирования при просрочке должником времени надлежащего исполнения обязательства;
– оставшаяся после вычетов часть денежных средств погашает основную сумму долга.
Если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.