Ст. 727 ГК РК содержит легальное определение договора банковского займа. По договору банковского займа заимодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику.
К договору банковского займа применяются правила, касающиеся договора займа, с учетом особенностей банковского займа.
Сторонами договора банковского займа являются заимодатель и заемщик. Заимодателем выступает банк либо организация, осуществляющая отдельные виды банковской деятельности. Заемщиком выступают физические и юридические лица.
Договор банковского займа имеет следующие особенности:
- 1) в качестве заимодателя выступает банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию уполномоченного государственного органа на предоставление займов в денежной форме;
- 2) предметом договора являются деньги, которые могут быть предоставлены в будущем. В последнем случае договор считается вступившим в силу с момента его заключения, если этим договором не предусмотрено иное;
- 3) договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора банковского займа;
- 4) при предоставлении займа государственными банками или за счет государственных денежных фондов порядок и условия предоставления займов могут регулироваться законодательными актами, а также актами уполномоченных государственных органов. В этом случае предоставление займа является обязанностью заимодателя, а заключенный им договор должен соответствовать обязательным для него правилам, установленным указанными законодательными актами и (или) актами уполномоченных органов.
Предмет займа предоставляется в сроки, в размере и на условиях, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено договором, предмет займа считается предоставленным в момент передачи его заемщику или зачисления соответствующих денег на его банковский счет.
В кредитной сделке в качестве субъектов кредитных отношений выступают займодатель и заёмщик.
Под заёмщиком понимается сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование, ссуду, и обязанная их возвратить в установленный срок. Заемщиками по договору банковского займа могут быть физические и юридические лица.
По договору банковского займа займодателем выступает банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию на предоставление займов в денежной форме. В соответствии с банковским законодательством последний именуется организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций. Такими организациями являются, например, кредитные товарищества, ломбарды.
В ряде случаев в качестве займодателя по договору банковского займа может выступать Национальный Банк РК, в частности, при предоставлении от своего имени займа банкам второго уровня и иным организациям, открывшим в соответствии с законодательством банковский счет в Национальном Банке, в соответствии со ст. ст. 35, 52-1 Закона О Национальном Банке.
Договор банковского займа должен быть заключен в письменной форме. В принципе, это правило не противоречит общим положениям о форме договора займа, так как выдача займа по договору банковского займа является предпринимательской деятельностью займодателя и в соответствии с п. 1 ст. 716 и п. 1 ст. 152 ГК РК такой договор должен быть заключен в письменной форме. Последствием несоблюдения письменной формы такого договора является признание его недействительным. Оформление кредитного договора (банковского займа) путем обмена письмами, телеграммами и т.д. теоретически возможно, но на практике не встречается. При этом соглашение о предоставлении кредита может включаться в другой договор, например, соглашение об овердрафте включается в качестве элемента в чековый договор Давыдова Л.Е. Банковское право Республики Казахстан: Учебное пособие / Л.Е. Давыдова, Д.Ф. Райманов. — Алматы: Жеті Жар?ы, 2004. — С.432-444.
- 1) цель кредита, соответствующую бизнес-плану или технико-экономическому обоснованию займа и/или заявлению, представленных заемщиком;
- 2) общую сумму кредита;
- 3) валюту кредита;
- 4) сроки погашения кредита и вознаграждения по нему;
- 5) способ погашения кредита;
- 6) обеспечение (вид, сумма), за исключением кредита, предоставляемого без обеспечения;
- 7) размер ставок вознаграждения с указанием их в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении, в соответствии с порядком, установленным уполномоченным органом;
- 8) виды и сроки отчетности, представляемой заемщиком — юридическим лицом банку;
- 9) ответственность сторон за нарушение обязательств;
- 10) указание о наличии согласия заемщика (созаемщика) на предоставление сведений о нем в кредитные бюро и на предоставление кредитным бюро банку кредитного отчета о нем, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств.
В договоре банковского займа также предусматривается положение, оговаривающее обеспечение по займу или о предоставлении без обеспечения. Банковский заем, предоставленный без обеспечения, или бланковый кредит встречается крайне редко, так как это предполагает для банка значительный риск. Возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством или договором.
Неустойка — наиболее часто используемый способ, именуемый нередко штрафом или пеней. Согласно ст. 293 ГК РК неустойкой признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено обязательно в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность такого соглашения. Размеры неустойки определяются в твердой денежной сумме или в процентах к сумме неисполненного либо ненадлежащее исполненного обязательства. Когда размер этой суммы определяется законодательством, неустойка называется законной или нормативной, когда условиями договора — договорной.
Залог (ипотека, заклад, залог товаров в обороте). Ст. 299 ГК РК залогом признает такой способ обеспечения исполнения обязательства, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право по письменному договору залога, в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества лица (залогодателя), которому это имущество принадлежит. При этом кредитор по залогу имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника.
Гарантия — в силу этого способа обеспечения, предусмотренного ст. 329 ГК РК, гарант обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично солидарно с должником, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.
Поручительством согласно ст. 330 ГК РК признается обязательство определенного лица (поручителя) перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично субсидиарно (дополнительно).
При условии высокой кредитоспособности и надежности клиента банк вправе принять решение о предоставлении кредита без обеспечения (бланкового кредита).
В случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами, банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона).
На требования банков к заемщикам по надлежащему исполнению кредитных договоров сроки претензионной и исковой давности не распространяются.
Задания для самоконтроля:
Литература (ссылки на учебно-методическую литературу, указанную в разделе учебно-методическое обеспечение дисциплины)
Кредитный договор, что это? Можно ли расторгнуть кредитный договор?
Кредитный договор — это соглашение, оформленное в письменной форме, между заемщиком (стороной, берущей кредит) и кредитором (стороной, дающей кредит) и содержащее условия передачи кредита в виде денег под начисленные проценты.
Согласно договору, банковское учреждение берет на себя обязательства передавать деньги заемщику в сумме и на условиях, указанных в документе. Заемщик обязуется выплатить долг в сумме с начисленными за использование кредита процентами в указанный в документе срок.
Договора можно классифицировать по разным признакам в зависимости от вида кредита:
- Целевой и нецелевой. За применение целевого кредита по назначению придется отчитываться перед банком.
- Краткосрочный и долгосрочный.
- Обеспеченный и необеспеченный. При обеспеченном кредите банку предоставляется залоговое имущество или поручители.
- Инвестиционный. Кредит на реализацию бизнес-проекта.
- Рефинансирование. Для реструктуризации долга и помощи клиенту в выплате долга.
Форма кредитного договора предусматривает применение специально разработанных формуляров, распечатываемых банковскими сотрудниками для подписания соглашения с заемщиком.
В содержании договора кредитования должны быть пункты с информацией:
- о заемщике и кредиторе;
- точной сумме кредита, которая вносится прописными буквами;
- процентных ставках и способе их начисления;
- цели кредитования;
- условиях обеспечения;
- детальных условиях по предоставлению и погашению ссуды;
- правах и обязанностях кредитора и заемщика, а также их ответственность за несоблюдение требований;
- способах разрешения споров, которые могут возникнуть из-за предмета договора.
Также во время оформления кредитного соглашения указываются полные адреса заемщика и кредитора, реквизиты, дата составления, проставляются подписи. В завершение документ заверяется печатью банка.
Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.
К существенным условиям договора относят:
- сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
- информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.
К дополнительным условиям договора относятся:
- срок кредитования и выплаты долга;
- способ обеспечения кредита;
- описание прав и обязанностей сторон;
- ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
- описание целевого использования денежных средств;
- правила расторжения.
В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.
Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.
Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.
В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:
- оценочная стоимость залогового имущества;
- срок действия договора.
В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:
- досрочно выплатить остаток по займу;
- подать заявление реструктуризации;
- обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.
Согласно кредитному договору права банка предусматривают:
- отказ в выдаче кредита заемщику при условии выявления фактов, которые указывают на вероятность невозврата денег;
- отказ в кредитовании клиента при условии нецелевого использования денег;
- право выставлять требование досрочного погашения долга, если заемщик имеет просрочку платежей.
Права заемщика по кредитному договору предусматривают возможность:
- получить сумму денег в том размере, который указан в договоре;
- требовать соблюдение условий предоставления займа, которые прописаны в документе;
- отказаться от займа и получения денег до момента предоставления займа.
Со стороны заемщика есть такие обязательства:
- возврат денег в оговоренные соглашением сроки и выплата процентных начислений;
- использование займа на цели, указанные в условиях договора целевого кредитования;
- предоставление залогового имущества или поручителей.
За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.
Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.
На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.
В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком кредитор вправе потребовать выплату неустойки, уровень которой должен соответствовать последствиям, возникшим из-за невыполнения обязательств.
Право требовать досрочное расторжение кредитного договора в равной степени имеют кредитор и заемщик.
Банковское учреждение может потребовать расторгнуть договор кредитования если:
- заемщик отказался предоставить изменившуюся информацию о нем;
- возникли просрочки по платежам и задолженность;
- отсутствует продленная страховка.
Заемщик может в любой момент потребовать расторжение договора кредитования при условии погашения займа в срочном порядке.
Чтобы понять, как расторгнуть кредитный договор, внимательно изучите пункты, где прописаны детали по досрочному расторжению. Согласно законодательству у клиента банка, есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита. Штрафных санкций и начисления дополнительных комиссий в случае досрочного погашения долга и расторжения кредитного договора нет.
В заявлении нужно указать следующую информацию по договору:
- дату и номер;
- сумму займа;
- сумму остатка по кредиту на момент подачи заявления;
- паспортные данные заявителя;
- причины расторжения.
Заявление о расторжении кредитного договора нужно подать в банковское учреждение. Если кредитная компания не принимает заявление, сохраните копию. Она понадобится для судебного разбирательства.
ГК РФ устанавливает срок давности по кредиту в три года. Расчет срока давности осуществляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Продажа долга коллекторской компании не является причиной изменения срока давности договора.
Нужно обратить внимание, что судом срок давности признается в том случае, когда доказано, что банковское учреждение ни разу за истекший период не потребовало от клиента выплату задолженности.
Если по прошествии трех лет кредитор все еще пытается получить деньги за просроченный заем, клиент банка имеет основания подать иск в суд, так как срок исковой давности по кредитному договору закончился.
Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.
Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.
Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.
Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.
Договор займа – соглашение, по которому одна сторона предоставляет заем другой стороне.
Договор займа может быть заключен в письменной, устной форме или в форме расписки. При этом по закону письменная форма является обязательной в двух случаях:
— если сумма займа превышает десять минимальных размеров оплаты труда (МРОТ);
— если заимодавец является юридическим лицом.
Необходимо учитывать, что во всех случаях, когда договор займа по закону должен быть заключен в письменной форме, но этого не сделано, заимодавец лишается права ссылаться в суде на свидетельские показания. На практике в ситуации, когда кто-либо, например, дал в долг сумму свыше десяти МРОТ другому лицу и не оформил это должным образом, доказать факт займа будет юридически невозможно.
Договор займа может предусматривать уплату процентов. Если иное не оговорено в соглашении, то проценты необходимо выплачивать ежемесячно, а их размер определяется в соответствии со ставкой рефинансирования. В то же время договор может быть признан беспроцентным, если размер займа составляет менее 50 МРОТ и он не связан с предпринимательской деятельностью одной из сторон, а также если заем осуществлен не в денежной, а в вещественной форме.
В договоре может быть предусмотрено целевое использование займа. В этом случае заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем соответствующего контроля. Если заемщик не предоставил возможность такого контроля либо допустил нецелевое использование средств, это может быть основанием для досрочного расторжения соглашения.
Особенностью договора займа является возможность заемщика оспорить его по так называемой безденежности – то есть по факту непредоставления суммы займа вообще или предоставление ее в неполном объеме. Если заем не получен полностью, то это не освобождает заемщика от обязательств по полученной его части.
Лучший способ завершить договор займа – оформить расписку заимодавца о том, что он полностью получил причитающуюся ему сумму.
Альтернативой договору займа является оформление долговых обязательств с помощью векселя или облигации.
Договор займа следует отличать от кредитного договора, который заключается между физическим или юридическим лицом с одной стороны и исключительно банком – с другой, поскольку предоставление кредитов – это один из видов лицензируемой банковской деятельности.