В кредитном договоре с микрофинансовой организацией есть стандартные пункты, в которых описываются контактные данные и обязанности сторон, сроки предоставления кредита, его сумма, размер процентной ставки, возможные штрафы и пени и многое другое. Здесь следует понимать, что любой документ перед подписанием нужно тщательно изучить и при необходимости задать вопросы менеджеру организации, если они есть. В данном случае даже предусмотрена услуга «на дом», которая позволяет клиенту на время взять кредитный договор и изучить его в спокойной домашней обстановке. 
Если же клиент решает рассмотреть все детали соглашения на месте, то ему стоит обратить внимание на три основных пункта:
- цель микрозайма;
- возможные суммы предоставляемого займа и сроки;
- размер процентной ставки;
- наличие штрафных санкций и пеней.
Безусловно, все пункты договора нуждаются в тщательном анализе. Однако вышеуказанные пункты являются наиболее важными. В данном случае цель микрозайма будет зависеть от выбранной клиентом программы микрокредитования. Сумма займа, сроки кредита и размер процентной ставки позволят осуществить точный расчет по кредиту, а также узнать сумму переплаты. А штрафные санкции – дадут для клиента дополнительную мотивацию, окончательно убедив его в том, что срывать сроки погашения кредита никак нельзя. Кроме того, в разделе штрафов можно изучить пункт, касающийся «форс-мажорных ситуаций». Многие кредитные организации не начисляют пеню и не применяют штрафные санкции с первого дня просрочки, а выполняют это на второй или третий день.
Как известно, в договоре предоставления микрозайма четко прописаны суммы и условия кредита. Если прочитать подписанный договор микрозайма, то можно понять, например, является ли клиент резидентом данного МФО или обратился к нему впервые. Так, если клиент обратился к МФО первый раз, то независимо от размера его дохода, ему предложат небольшую сумму (от 3000 и до 15 000 рублей). Если же клиент неоднократно оформлял кредит в одном и том же МФО, то сумма займа будет несколько больше. Интересно, что в некоторых МФО есть даже своеобразная таблица поощрений. Например, при благополучной оплате первого кредита, клиент может взять новый на сумму до 20 000 рублей, после третьего раза – до 30 000 рублей, после четвертого – до 50 000 и т.д. Также может варьироваться процентная ставка (в сторону ее уменьшения).
Во время подписания договора рекомендуется также изучать пункты, касающиеся способов погашения микрозайма. Часто МФО предоставляют отдельным списком отделения банков-партнеров, точек продаж, терминалов и прочих сетей, с которыми сотрудничают. В подобных списках можно найти не только название подобных сервисов, но и контактную информацию (адреса, телефоны, часы работы), иногда – размер комиссий. Здесь же стоит поинтересоваться, сколько времени занимает отправка денег в счет погашения кредита из каждого из них. А главное, что данная мера предосторожности позволит клиенту избежать возможных просрочек по кредитам.
Также стоит изучить пункт досрочного погашения. Когда возможно осуществить оплату досрочно, не предусмотрены ли за досрочное погашение штрафы и пени и т.д. Здесь же можно обратить внимание на пункт «внесение изменений». Этот пункт предусматривает возможное внесение изменений в кредитный договор и описывает случаи, когда эти изменения могут быть внесены.
Кроме того, стоит учесть, что МФО действует в рамках правового поля. Поэтому в законности подобных сделок, сомневаться не стоит.
Резюме: читайте договор внимательно, и вас никто не сможет обмануть.
Иванна Молодоженя / 2017-06-06 11:24:45 2019-05-08 09:54:49
Различные инновации и технические упрощения, в том числе в области микрофинансовых услуг, вовсе не освобождают нас от необходимости самостоятельно принимать обдуманное и взвешенное решение. Скорее, даже наоборот: из-за того, что процесс оформления займа становится таким быстрым и простым, нужно обращать внимание на малейшие детали. Перед тем, как поставить свою подпись внизу договора, надо быть уверенным в том, что договор составлен правильно и не принесет нам новых проблем.
Когда вы занимаете деньги у друзей, в кредитной компании или в банке, нельзя обойтись без закрепления вашей сделки на бумаге. Если в случае с друзьями еще можно обойтись символической долговой распиской, то в остальных учреждениях нужно составить полный документ. Таким образом, создается договор – финансовая организация обязуется предоставить вам необходимую сумму, а вы, в свою очередь, должны вовремя эту сумму вернуть и внести дополнительные оплаты за оказанную вам услугу. Из каких частей должен складываться договор займа? Вот список обязательных элементов любого подобного документа:
- Предмет договора – то есть конкретная сумма в российских рублях, которую фирма предоставляет заемщику;
- Личные данные заемщика или третьего лица, в случае переоформления займа;
- Причина получения денег ( при оформлении целевого займа);
- Данные поручителя(если условием получения займа есть наличие поручителя);
- Данные микрофинансовой организации, с которой подписывается данный договор займа;
- Информация по поводу способа возврата микрозайма (единовременный платеж или платеж, разбитый на несколько равных частей, который надо выплачивать с одинаковой периодичностью);
- Возможность выкупа долга третьим лицом или другой кредитной компанией (если такого пункта в договоре нет, то продать долг коллекторам кредитор не может);
- Условия договора цессии, если имела место переуступка прав;
- Срок действия договора микрозайма, в течение которого должны быть выполнены все условия;
- Способ получения и/или выплаты займа: данные банковской карты или счета заемщика в случае, если это займ оформленный онлайн;
- Процентная ставка за пользование займом;
- Полная стоимость займа;
- Дополнительные оплаты: комиссия и другие оплаты, о которых заемщик обязан знать;
- Условия пользования займом;
- Крайний срок возврата микрозайма или график выплат, если оформляется займ на год, и оплаты будут происходить регулярными платежами несколько раз в месяц;
- Последствия и штрафы, которые ожидают заемщика в случае опоздания с оплатой или попытки не платить по займу;
- Возможность продления займа или досрочного погашения займа(если МФО предусматривает такие возможности);
- Возможность и условия расторжения договора займа и способ уведомления МФО;
- Право заемщика на подачу жалобы на способ оказания услуг микрофинансовой организацией;
- Подписи заемщика и микрофинансовой организации (в случае, если договор подписывается онлайн, то заемщик предоставляет электронную подпись – числовой код из смс).
Любой микрозайм, даже срочный круглосуточный займ, выдаваемый юридическим лицом (то есть зарегистрированной МФО), обязан быть зафиксирован в форме письменного договора – при этом совершенно неважно, на какую сумму заключается этот договор. Письменная форма необходима для того, чтобы в случае возникновения каких-либо споров (например о нарушениях обработки и хранения персональных данных в МФО), их можно бы было решить в суде и обосновать свою позицию с юридической точки зрения. В противном случае, вы просто не сможете доказать, какую сумму и на каких условиях вы получили в пользование от МФО.
Помните также, что, несмотря на все грозные предупреждения о штрафах за просрочки, сами кредитные компании имеют определенные ограничения. Согласно новым изменениям в Законе о займах, если срок возврата долга по договору займа не превышает одного года, МФО не вправе начислять заемщику проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа. Если вы заметили нарушение этого правила со стороны кредитора, не бойтесь подать жалобу на МФО в Центральный банк России. Аналогичным образом выглядит ситуация и с просрочками по займу: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на невозвращенную часть суммы основного долга, но только до тех пор, пока проценты не достигнут двукратного размера этой суммы.
Перед оформлением займа важно не только внимательно прочесть договор, но и убедиться, что выбранная вами компания действительно уважает права заемщиков, чтобы позже не хвататься за голову от того, что вам угрожают коллекторы. Самое главное, что должно быть у любой российской микрокредитной компании – это свидетельство о внесении в реестр МФО. Помимо этого, хорошо, чтобы компания обладала сертификатами других организаций и знаками отличия (например, за высокий уровень безопасности и охраны пользовательских данных).
Спешка при оформлении моментального микрозайма с помощью кредитомата может дорого обойтись заемщику. Невнимательный просмотр условий договора грозит тратами и невыгодными условиями в будущем.
Другая важная вещь при оформлении займа – это ваша 100% уверенность в том, что этот займ вам нужен, и без него не обойтись. Иногда ситуация не так критична, как может показаться на первый взгляд, и будет достаточно по другому спланировать свой бюджет, отказаться от излишних трат на вещи не первой необходимости, и ситуация может исправиться. Если же займ все же действительно нужен, то постарайтесь трезво оценить, какая сумма понадобится, чтобы в последний момент не пришлось спешно отказываться от займа из-за высоких процентных ставок кредитора. Постарайтесь не брать займов на крупные суммы – такие долги возвращать сложнее, это занимает больше времени и, соответственно, становится менее выгодным для вас. И помните о возможности страхования займов — иногда переплаченные 200-300 рублей могут уберечь вас от намного больших трат.
Предложений о микрозаймах от различных российских МФО – огромное множество, и зачастую бывает трудно выбрать надежную микрофинансовую организацию, которая подходит именно вам. В иностранных крупных рейтингах надежности МФО российские организации практически не встречаются. В таких ситуациях лучше всего ознакомиться с актуальным рейтингом российских МФО: подобный список составляется независимыми порталами раз в месяц на основе отзывов заемщиков. Благодаря рейтингу, вы всегда будете знать, какая МФО считается лидером, а какая – плетется в конце списка. К тому же, просматривая предложения ведущих компаний, вы сможете с легкостью понять, какие предложения будут для вас более выгодными, где меньше процентная ставка, а где – более гибкие условия. Советуем еще проверить акции и специальные предложения от МФО: может быть вам повезет оформить займ бесплатно или с кредитными каникулами, когда несколько дней использования денег будут засчитаны с нулевой ставкой. Если этот инструмент поиска окажется для вас полезным, не поленитесь оставить свой отзыв на выбранную вами МФО после того, как вернете микрозайм: ваш опыт будет крайне интересен для других заемщиков и поможет сформировать очередной рейтинг. Не забывайте, что выбрав своего кредитора, заемщик может пользоваться привилегиями и получать, например, займ по телефону.
Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.
Нередко заемщики МФО опрометчиво не обращают должного внимания на договор займа, невнимательно его изучив или вовсе не прочитав. Обратим ваше внимание на самые важные пункты договора микрозайма.
Скорость и простота оформления займов в микрофинансовых организациях с каждым годом привлекает все больше клиентов. При этом процесс заключения договора микрозайма мало чем отличается от оформления кредитного договора с банком. Между микрофинансовой организацией и заемщиком оформляется соглашение, в рамках которого МФО выдает микрозайм, а заемщик обязуется погасить его в соответствии с условиями, предусмотренными в договоре. Прежде чем заключить договор займа, необходимо внимательно изучить его, поскольку этот документ может иметь немало подводных камней. Сегодня мы рассмотрим, на что заемщикам стоит обращать внимание.
1.Размер и периодичность платежей
Этот параметр имеет особое значение, поскольку именно он определяет финансовую нагрузку на бюджет заемщика. В одних случаях требуется погасить всю сумму сразу по истечении срока, на который был выдан микрозайм, а в других нужно погашать долг частями, например, раз в две недели.
В идеале никаких дополнительных комиссий в договоре микрозайма быть не должно. Но иногда все же МФО предусматривают какие-то дополнительные платежи кроме тех сумм, которые нужно будет вносить для погашения долга.
3.Срок действия договора
Обязательно в договоре нужно перепроверить, на какой срок выдан микрозайм. Если к этому моменту долг не будет погашен, микрофинансовая организация начислит штраф, а еще это негативно отразится на кредитной истории, поэтому этот пункт крайне важен.
4.Процентная ставка и сумма переплаты
При изучении договора обязательно нужно узнать, по какой схеме и в каком размере будут начисляться проценты, поскольку от этого будет зависеть сумма переплаты. Отметим, что процентная ставка может различаться в зависимости от суммы или сроков займа.
5.Штрафы за несоблюдение условий договора
Пени обычно начисляют за каждый день просрочки, а штрафы – за сам факт задержки платежа. В договоре микрозайма обязательно указывается их размер. Обычно эта информация содержится в разделе «Ответственность сторон».
6.Возможность досрочно погасить микрокредит
В любом договоре будет указано, можно ли досрочно погасить микрокредит и нужно ли при этом уплачивать какую-то дополнительную комиссию. Желательно, чтобы такая возможность была, ведь чем раньше будет выплачен долг, тем меньшей будет сумма переплаты.
7.Условия продления сроков займа
Всегда есть риск, что возникнут непредвиденные обстоятельства, которые помешают вовремя погасить долг, поэтому при заключении договора важно учитывать, на каких условиях можно будет продлить сроки погашения займа. В первую очередь нужно обратить внимание на то, какая процентная ставка будет начислена за каждый день просрочки и предусмотрены ли какие-то комиссии.
8.Варианты вывода денежных средств
При оформлении договора микрозайма нужно проверить, какими способами микрофинансовая организация перечисляет денежные средства. Обычно это перевод наличными или на банковскую карту, либо перевод через системы электронных платежей. От этого зависит скорость получения необходимой суммы денег.
9.Способы погашения займа
В договоре должно быть указано, какими способами клиент микрофинансовой организации может внести оплату. Если это можно сделать лишь в офисе организации, конечно, такой вариант не самый удобный. В идеале микрофинансовая компания должна принимать оплаты банковскими картами и денежными переводами через такие известные сервисы как «Яндекс.Деньги», кошелек QIWI, «Золотая Корона», Contact, Unistream. В любом случае, при заключении договора клиент должен предусмотреть, как он будет погашать долг.
10.Изменение условий договора
Очень часто заемщики не обращают внимания на такой раздел, как «Изменение условий договора». Здесь четко обозначено, имеет ли право микрофинансовая компания изменить условия сделки, а также каким способами она будет информировать клиента обо всех изменениях. В свою очередь, изменить условия договора может сам заемщик. С юридической точки зрения, даже досрочное погашение долга уже относят к таковым.