Так можно удостовериться в том, что перерасчет начисленных процентов происходит вовремя. Если долговая нагрузка непосильна для заемщика Доступность кредитных карт и заманчивые акционные предложения банков по иным кредитным продуктам – причина того, что у человека одновременно могут присутствовать несколько обязательств, по которым необходимо ежемесячно выплачивать немалые суммы.
По данным экспертов, на каждого российского заемщика в среднем приходится 1,4 просроченного кредита. Самый эффективный инструмент для снижения долговой нагрузки – перекредитование (рефинансирование) имеющихся займов.
Ссуда, полученная на то, чтобы погасить предыдущие кредиты, имеет массу очевидных преимуществ: Возможность объединения нескольких потребительских кредитов в один; Пролонгация займа и снижение ежемесячных платежей;
Например, длительность работы на одном месте и общий трудовой стаж — вопрос времени. Через год работы на одном месте эти факторы не будут снижать балл. Поправимо и семейное положение, выезды за границу и недвижимость.
Кредитный скоринг показывает негативные факторы и сразу дает рекомендации:
Пример кредитного скоринга с причинами и рекомендациями Причина отказа: избыточная долговая нагрузка Банк сопоставил ваши доходы с платежами по кредитам и посчитал, что вы превысили допустимый уровень кредитной нагрузки. Что делать Рассчитайте отношение долга к доходу — debt-to-income ratio (DTI).
В декабре 2014 года были приняты новые правила формирования кредитных историй, теперь банки обязаны отражать в истории факт отказа в выдаче кредита, а также причину этого отказа.
- Кредитная политика банка (55% отказов), а именно — несоответствие требований банка к заемщику характеристикам этого самого заемщика. Достаточно широкая категория, на деле это может означать неподходящий возраст заемщика, недостаточный стаж, отсутсвие нужной прописки и т.п. Также часто в эту категорию попадают индивидуальные предприниматели.
- Плохая кредитная история (16,6%)
- Избыточная долговая нагрузка (13,14%) — другими словами перекредитованность заемщика, когда он уже имеет несколько кредитов. И даже если добросовестно их выплачивает, все равно, по мнению банка, оформления нового кредита может помешать заемщику исполнять все свои кредитные обязательства.
- Кредитная политика банка (55%)
- Избыточная долговая нагрузка (19%)
- Несоответствие информации, указанной заемщиком в кредитной заявке (10%) — довольно часто заемщики или по ошибке или по намеренному умыслу указывают в анкетах информацию, которая не выдерживает банковской проверки.
Стоит отметить, что ранее ЦБ России называл те же самые причины в качестве основных при отказах банков в выдаче кредитов.
Рейтинг статьи (голосов: 1, средняя оценка: 5,00 из 5)
Среднее значение долговой нагрузки (в терминах PTI) всех российских заемщиков относительно невысоко – 25,2%, то есть в среднем российский заемщик тратит на обслуживание своих долгов четверть ежемесячного дохода.
Дело в том, что говоря о средних значениях, мы должны понимать, что в различных заемщиков сегментах ситуация существенно различается.
Например, если рассмотреть заемщиков с ежемесячным доходом до 15 000 рублей, в этой группе среднее значение PTI составляет около 31%.
А это десятая часть всех россиян, имеющих действующие кредиты, то есть речь идет о миллионах человек.
Из данных ОКБ следует, что менее 15% заемщиков с одним кредитом допускают просрочки платежей более 90 дней. При этом среди заемщиков с пятью и более кредитами таких 47%, что в бюро связывают с большой кредитной нагрузкой. Банки зачастую стараются придерживаться консервативной модели кредитования, ввиду чего пять кредитов на одного заемщика — скорее исключение из правил.
Финансовые учреждения в условиях кризиса предпочитают ужесточать политику розничного кредитования, что позволяет существенно снизить риски.
Номер свидетельства ЭЛ № ФС 77 — 50379.
Так что никакое значение не может говорить о наличии проблем. Однако если значение этого коэффициента долговой нагрузки меньше единицы, можно сделать вывод: часть внеоборотных активов финансируется за счет чего-то еще — или за счет собственного капитала (что также нормально), или за счет краткосрочных займов (что уже довольно плохо). Так что следующий шаг — это определение коэффициента текущей ликвидности (Current Ratio, CR): Если значение выше 1 — значит вся краткосрочная задолженность покрывается за счет оборотных средств и, следовательно, не используются для финансирования внеоборотных активов.
Значение ниже 1 в свою очередь говорит о том, что часть краткосрочных обязательств идет на финансирование основных средств — а это уже говорит о серьезной долговой нагрузке и проблемах с выполнением обязательств. 4.
Для расчета среднемесячного платежа заемщика кредитор должен будет обратиться в БКИ, а также самостоятельно рассчитать среднемесячный платеж по кредиту, который он планирует предоставить, по методике ЦБ.
Среднемесячный доход заемщика финансовая организация сможет определить, используя информацию, полученную от заемщика (справка 2-НДФЛ или по форме банка и др.), а также сведения о величине среднедушевого дохода в регионе предоставления кредита (займа).
По мере развития сервисов, позволяющих получать сведения из Пенсионного фонда России (ПФР) и Федеральной налоговой службы (ФНС), эти источники информации станут обязательными. Введение показателя долговой нагрузки и контроля над ней со стороны ЦБ — исполнение поручения президента Владимира Путина, данного в конце прошлого года. С тем, что такая необходимость назрела, участники рынка согласны.
Например, длительность работы на одном месте и общий трудовой стаж — вопрос времени. Кредитный скоринг показывает негативные факторы и сразу дает рекомендации:
Пример кредитного скоринга с причинами и рекомендациями Причина отказа: избыточная долговая нагрузка Банк сопоставил ваши доходы с платежами по кредитам и посчитал, что вы превысили допустимый уровень кредитной нагрузки.
Это понятие часто имеет место быть в кредитной сфере для правильного и своевременного упреждения выдачи новых корпоративных займов финансово нестабильным компаниям.
Выполняя строительно-монтажные работы по договору подряда, компания взяла кредит в сумме 500 000 руб. под 20 % годовых сроком на один год.
Ежемесячный платеж по кредиту составляет 50 000 руб.
Оплата по графику платежей должна производиться в начале месяца, до 5-го числа.
По договору подряда работы принимаются после завершения всего объекта строительства.
Заказчик авансирует строительство работ. Аванс в сумме 300 000 руб. по условиям договора подряда перечисляется подрядчику в начале строительства.
Окончательная оплата за выполненные работы будет произведена после сдачи объекта заказчику и подписания актов приема-передачи обеими сторонами.
Она показывает соотношение объема кредитов к общему доходу за год. В банковской практике на западе обычно высчитывают коэффициент не на отдельного человека, а на семью.
Но он может использоваться и в отношении физических лиц, не имеющих брачных отношений и ведущих собственное домохозяйство. По статистике, крупные банки стараются ограничить оформление займов людям, чье значение долговой нагрузки больше 30%.
В СМИ этот показатель обычно применяется по отношению к физлицам-должниками и отображает объем кредитов на душу населения.
EBITDA позволяет оценить прибыль компании без учета амортизации, процентов и налога на прибыль При определении стабильности материального положения некоторые методы подсчета состояния компании не предусматривают учета некоторых показателей, способных отобразить степень долговой нагрузки : формула долговой нагрузки – соотношение долг/EBITDA (прибыль до выплаты налогов, амортизации и процентов).
Это очень скромный доход, на уровне которого живет множество россиян.
В этом случае предельно допустимая нагрузка для вас будет 10 000 рублей. Но сможете ли вы выжить на оставшиеся 10 000, и что это будет за жизнь? Даже 6 000 рублей платежа, рассчитанные по оптимальному варианту, при таком доходе заметно снижают качество жизни.
Получая 20 000 рублей в месяц, лучше вообще обходиться без кредитов, которые загоняют в долговую яму.
Но и для людей с доходом в 90 000 рублей долговая нагрузка в 45 000 рублей будет ощущаться, как тяжелый груз. Даже наше правительство понимает неотложность решения проблемы закредитованности населения и предлагает меры для изменения ситуации. После того, как вы определили свой уровень долговой нагрузки, встает вопрос, что с этим теперь делать.
Несомненно, этот уровень надо уменьшать до нуля, но, к сожалению, взять кредит можно быстро, а вот отдавать его приходится долго.
Кредитные реалии РФ привели к тому, что отечественные организации обращают внимание и на краткосрочные обязательства. Понятие долговой нагрузки применимо и к физическим лицам.
Оценить ситуацию в конкретном случае можно при помощи коэффициента долговой нагрузки.
Он рассчитывается по специальной формуле. В ней учитывается два важных параметра: Долг.
Учитываются все . Чем выше его долги, тем хуже будет конечный результат.
Для расчета показателя используются официальные данные. То есть банк делает запрос в БКИ и на их основании оценивает заемщика. На практике ситуация обстоит по-другому, ведь кроме долгов в банках у заемщика могут быть и другие обязательства:
- долги у друзей и родственников.
- займы в МФО;
- займы у частных лиц;
Бесконтрольное оформление кредитов и оплата одних займов за счет других может привести к полному банкротству.
Причина заключается в безответственном отношении к своим обязательствам и финансовой безграмотности. Общая формула расчета долговой нагрузки не актуальна на практике. Поэтому используются другие методики расчетов.
Сегодня многие физические и юридические лица прибегают к услугам кредитования. Для компаний оно дает возможность расширить сферу деятельности, для простых граждан – выйти из трудной ситуации или временно улучшить финансовое состояние.
Вне зависимости от причин, по которым выдается заем, кредитор заинтересован в возвращении выданных средств. Поэтому во время оценки потенциального заемщика используется такое понятие, как долговая нагрузка. Следует разобраться, что такое коэффициент долговой нагрузки (формула приведена ниже), как он рассчитывается и для чего нужен.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !
Каждая компания, действующая в мире, имеет статьи доходов и расходов. То, насколько успешно она действует, влияет на финансовые показатели.Кредитные обязательства дают предприятию возможность улучшить свою деятельность, а в некоторых случаях – спастись от банкротства и убытков.
Однако займы необходимо погашать, причем с процентной ставкой. Чем больше подобных обязательств числится за предприятием, тем ниже его платежеспособность.
Под долговой нагрузкой подразумевается финансовый показатель, который отображает уровень обременения компании разнообразными обязательствами и ее возможность выполнять их.
Очевидно, что чем больше обязательств взяло на себя предприятие, и чем меньше его доход, тем выше будет долговая нагрузка.
Важно! За рубежом для подсчета этого параметра используются только долгосрочные обязательства. Кредитные реалии РФ привели к тому, что отечественные организации обращают внимание и на краткосрочные обязательства.
Понятие долговой нагрузки применимо и к физическим лицам. Благодаря ему сотрудники финансового учреждения могут узнать, насколько платежеспособным является тот или иной заемщик, и насколько рискованно выдавать ему заем. Однако в данном случае в качестве основных характеристик берется годовой доход всех членов семьи заемщика.
Оценить ситуацию в конкретном случае можно при помощи коэффициента долговой нагрузки.Он рассчитывается по специальной формуле. В ней учитывается два важных параметра:
- Долг. Учитываются все обязательства должника. Чем выше его долги, тем хуже будет конечный результат. Берется показатель, актуальный на момент проведения расчета. Однако его влияние на коэффициент напрямую зависит от второго показателя.
- EBITDA. Данный параметр отображает чистую прибыль предприятия. Однако при его расчете не принимаются во внимание налоговые отчисления, амортизация и процентные ставки, касающиеся кредитов, выданных предприятию.
Последний показатель рассчитывается за четыре отчетных периода, которые предшествовали расчетам. Для проведения процедуры используется довольно простая формула.
Необходимо разделить общий размер долгов на показатель EBITDA. Соответственно, формула выглядит следующим образом: КДН = Долговые обязательства / ЕБИТДА.
После проведения расчетов будет получено определенное число. От него во многом зависит то, будет ли предприятием получен новый заем, поэтому желательно знать, какие показатели являются нормальными.
Теоретически, оптимальным значением является КДН в размере от 2 до 2,5. В некоторых случаях верхняя граница оптимального показателя увеличивается до 3.
Выше приведены только общие нормы. Кроме того, на данный параметр существенно влияет текущая финансовая ситуация в стране. Все это может существенно повлиять на требования кредитора к заемщику и легкость получения займов.
Кроме того, необходимо обратить внимание на еще один очень важный нюанс. Конкретная величина оптимального параметра зависит от ситуации в сфере в целом. То есть, показатель предприятия сравнивается с показателями других компаний, работающих в данной отрасли.
Высоким считается показатель выше 3. Если же коэффициент находится в районе от 4-5 и более, то наблюдается очень высокая долговая нагрузка. В данном случае возникает ситуация, при которой собственного капитала компании недостаточно для выполнения долговых обязательств.
При таком высоком коэффициенте предприятие будет тратить большую часть средств на погашение процентных ставок, а не тела займа. Это указывает на плохую платежеспособность заемщика и высокий риск невозвращения средств. В таких ситуациях кредитование компании, скорее всего, будет прекращено.
Это порождает другую проблему. Кредитование – один из способов решения финансовых трудностей. Но, если компания оказалась в такой ситуации из-за кредитов, она не сможет взять новые займы. Высокая долговая нагрузка станет основанием для того, чтобы финансовые организации отказались от выдачи новых кредитов.
Для лучшего понимания, следует привести несколько примеров расчетов. Далее будут приведены примеры использования формулы по отношению к двум предприятиям с разными финансовыми показателями:
А тут о том, кто такой временный управляющий в делах о банкротстве.
Таким образом, оценить платежеспособность компании можно при помощи коэффициента долговой нагрузки. Это показатель, отображающий соотношению между общими долгами предприятия и его прибылью. Чем выше значение коэффициента, тем хуже.
Высокая долговая нагрузка существенно влияет на платежеспособность организации и возможность получения ею новых займов в будущем.
Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
