Оформление кредитной карты в значительной степени упрощает взаиморасчеты. Имея такую карту, вы никогда не останетесь без денег: кредитки могут использоваться для снятия наличности в банкоматах банков всех стран, что особенно удобно для путешественников и людей, часто бывающих в командировках.
Большинство финансово-кредитных организаций выпускает кредитные карты с льготным периодом кредитования. В течение 50–60 суток заемщик пользуется деньгами абсолютно бесплатно, не оплачивая процент по кредиту.
Важно отметить, что снятые с кредитной карты деньги — нецелевой заем, которым вы можете распоряжаться так, как пожелаете. Держатели кредиток не информируют банк о том, куда потратили деньги, что всегда очень удобно.
Если вы решили оформить кредитную карту, то легко сможете сделать это практически в любом банке России. Благодаря упрощенному оформлению пластиковых карт вам придется заполнить минимум документов.
Довольно часто возникает вопрос, чем отличаются предлагаемые банками кредитные и дебетовые карты. Дебетовые карты всегда имеют положительный баланс денежных средств, они предназначены для накопления денег, получения доходов от вкладов и перечисления заработной платы.
Несколько иное назначение у кредитных карт. Их баланс может быть отрицательным, при этом главная задача кредиток — обеспечить держателя карты деньгами, когда ему не хватает собственных средств.
Практика доказала: кредитные карты — самый быстрый способ получения в банке нецелевых займов. Деньги с них можно снять в банкомате любого банка, что очень удобно во время путешествий и командировок.
Если вы когда-нибудь пользовались кредитными картами, то наверняка успели оценить все их преимущества. Лежащая в кармане кредитка открывает перед ее владельцем широкие возможности, позволяя практически мгновенно получить на руки недостающую сумму денег. Она подходит для расчета за товары и услуги везде, где установлены терминалы.
Для любителей покупок в интернет-магазинах кредитная карта станет удобным, а в некоторых случаях единственным способом перечисления оплаты. В некоторых банках в функциях кредиток реализована возможность обмена валют, что особенно актуально при заказе товаров и оплаты услуг на иностранных сайтах.
Выбирая кредитную карту, обязательно уточните, будет ли она участвовать в программах лояльности. Довольно часто при активном использовании кредиток банки начисляют на них бонусы. Эти бонусы можно потратить на скидки в партнерских магазинах, АЗС, салонах красоты, ресторанах и др.
Если кредитная карта подключена к благотворительной программе, каждый раз, оплачивая товары и услуги кредиткой, вы будете помогать больным детям, ветеранам и детским домам. Весь процесс полностью автоматизирован, поэтому перечисление денег на благие нужды никак вас не побеспокоит.
Ни в коем случае не стоит забывать о такой полезной услуге, как льготный период действия кредитной карты. В течение 50–60 суток вы сможете пользоваться заемными деньгами абсолютно бесплатно. На сегодняшний день подобные кредитные программы действуют в большинстве банков.
Использование кредитной карты позволяет значительно упростить взаиморасчеты за товары и услуги. Оптимальным вариантом является подключенная к партнерским и бонусным программам кредитка.
Что такое кредитная карта простыми словами. Преимущества использования кредитных карт.
В последнее время пластиковые карты в нашей стране стали широко распространены. Это связано с тем, что граждане стали более финансово-грамотными, а кредитные учреждения готовы предложить различные варианты кредитования населения, в т. ч. и путем оформления кредитных карт. Конкурируя между собой, банки стараются привлечь клиента максимально быстрым оформлением карты и минимально необходимым пакетом документов. В то же время для активного развития системы безналичных расчетов кредитные организации предлагают владельцам банковских карт различные скидки и привилегии, а также накопление бонусов за оплаченные картой покупки, которые можно обменивать на призы и подарки.
Однако в обществе и по сей день ведутся споры о том, стоит ли пользоваться кредитными картами или стараться обходиться исключительно своими средствами, не прибегая к услугам банков. При этом одни радуются возможности сразу купить понравившуюся вещь, даже не имея на нее средств, другие – жалуются на достаточно высокие проценты.
Попробуем разобраться в этом вопросе и объективно оценить достоинства и выявить недостатки расчетов при помощи кредитных карт. Прежде всего, определимся с основными понятиями.
Под кредитной картой следует понимать банковскую карту, позволяющую распоряжаться заемными средствами, размещенными на банковском счете, в пределах кредитного лимита.
Кредитный лимит – это максимально возможная сумма, которой клиент может воспользоваться при осуществлении расчетов или снятии средств с карты. Для каждого клиента сумма кредитного лимита устанавливается банком индивидуально и, как правило, зависит от доходов клиента, наличия положительной кредитной истории, возраста и прочих факторов, влияющих на его платежеспособность.
По платежной системе выделяют международные и национальные банковские кредитные карты. UnionCard относятся к национальным и действуют только на территории РФ. Visa и MasterCard являются международными платежными системами. Такими картами Вы можете рассчитываться как в РФ, так и за ее пределами. При этом следует учесть, что для Visa основной валютой является американский доллар, в то время, как для MasterCard основной валютой выступает евро. Поэтому, оформляя карту нужно учитывать, в каких странах Вам возможно предстоит ею расплачиваться. Так, например, планируя поездку в США более выгодно оформить Visa, где рубли сразу будут конвертироваться в американские доллары.
При расчетах же MasterCard в США рубли сначала будут пересчитываться в евро, и только уже после этого конвертироваться в американскую валюту. Соответственно, путешествуя по Европе, расчеты выгоднее производить посредством MasterCard. Кредитные карты также разделяют по степени престижа. Наиболее распространенными являются электронные (Maestro, Cirrus) и классические (Classic) карты, поскольку их годовое обслуживание относительно недорогое.
Электронные карты главным образом используются для снятия наличных в банкоматах, ими также можно оплатить покупки в магазинах. Классические карты обладают несколько большими возможностями: с их помощью можно оплачивать покупки, приобретенные в сети Интернет, приобретать авиа- и железнодорожные билеты, бронировать отели и пр.
Золотые (Gold) и платиновые (Platinum) кредитные карты являются статусными. Ими, как правило, пользуются лица с доходами выше среднего. Годовое обслуживание этих карт достаточно дорогое, но при этом они имеют более высокую сумму кредитного лимита и обладают некоторыми дополнительными привилегиями (например, скидки в элитных ресторанах, бутиках и пр.). Разобравшись с тем, какими бывают кредитные карты, перейдем к изучению их достоинств.
- Во-первых, кредитная карточка может выступать дополнительным источником финансирования при отсутствии или нехватке собственных средств.
- Во-вторых, с помощью кредитной карты можно совершать покупки в сети Интернет, оплачивать мобильную связь и коммунальные услуги, не выходя из дома.
- В-третьих, заемные средства всегда под рукой, и Вам не нужно каждый раз обращаться в банк за получением кредита, ожидать одобрения необходимой суммы или искать знакомого, у которого можно было бы одолжить деньги до зарплаты.
- В-четвертых, у каждой кредитной карты есть льготный период, в течении которого можно пользоваться деньгами банка и не платить за это проценты, если ежемесячно погашать всю сумму задолженности до отчетной даты.
- В-пятых, если у Вас нет возможности восстановить истраченный кредитный лимит сразу, вы можете вносить на отчетную дату минимальный платеж (как правило, он составляет 5-10% от суммы кредитного лимита) и выплачивать задолженность, как обычный кредит, самостоятельно регулируя сумму платежа (но не менее минимального), исходя из своих финансовых возможностей.
- В-шестых, возможность получать дополнительные скидки, бонусы и прочие привилегии, осуществляя расчеты при помощи кредитной карты.
К недостаткам кредитных карт можно отнести следующие моменты:
- Во-первых, ставка процентов по кредитным картам, как правило, более высокая по сравнению с потребительским кредитованием.
- Во-вторых, оформляя карту нужно быть готовым к дополнительным тратам, например, за годовое обслуживание карты, sms-оповещения о произведенных картой операциях, запрос выписок по счету, комиссия при снятии кредитных средств в банкоматах и пр.
- В-третьих, возможность мгновенного приобретения желаемой вещи может привести к потере контроля за своими тратами. Поэтому прежде чем тратить кредитные средства необходимо лишний раз задуматься о необходимости такого приобретения и оценить свои финансовые возможности.
- В-четвертых, используя кредитную карту в расчетах нужно быть крайне внимательным, поскольку бывают случаи двойного списания средств в результате технических сбоев или ошибок кассира. Поскольку такую ошибку легко идентифицировать, вернуть излишне списанную суммы не составит большого труда, нужно только обратиться с претензией в банк.
- В-пятых, если Вы решите расстаться с картой, после восстановления кредитного лимита не поленитесь убедиться в том, что на вашем счете задолженность действительно отсутствует. Сделать это необходимо через месяц после пополнения счета, запросив письменное подтверждение у банка. Помните, что даже копеечная задолженность может привести к серьезным штрафам и пеням, а также подпортить вашу кредитную историю. Ну и самое основное, будьте бдительны: не сообщайте никому пин-код своей карты, а в случае утери или кражи банковской карты незамедлительно осуществите блокировку счета, позвонив в свой банк. Помните, соблюдение элементарных правил безопасности при осуществлении расчетов банковской карты — залог вашего финансового благополучия.
Кредитная карта — что это такое? Прежде всего, это удобный финансовый инструмент, обеспечивающий быстрый доступ к заёмным деньгам. Им активно пользуется множество людей в разных странах мира. Однако зачастую человек даже не задумывается над функциональными особенностями своей кредитки. А знать это необходимо, чтобы использовать данный продукт с максимальной выгодой.
Кредитная карта — это платёжный инструмент, обычно выполненный в виде пластиковой расчётной карты. Он предназначен для оплаты покупок (в том числе и через интернет), а также совершения других операций (снятие наличных, переводы и так далее) исключительно за счёт заёмных средств.
Условия по кредитным картам банки устанавливают самостоятельно. Они обязательно фиксируются в кредитном договоре.
Большинство кредитных карт представляют собой прямоугольный кусок пластика, имеющий размеры 85,6×53,98 мм. В качестве носителя данных на них обычно устанавливается чип, но для обратной совместимости с терминалами старых моделей часто присутствует и магнитная полоса.
Лицевая сторона карты может иметь практически любое изображение или просто фон. Ещё на неё наносится следующая информация:
- номер карты;
- логотип платёжной системы;
- срок действия карты;
- имя и фамилия владельца (отсутствует на неперсонифицированных картах).
Иногда на пластик могут нанести и другую информацию, к примеру, логотип партнёра, если карта является кобрендинговой.
На оборотной стороне кредитки располагаются следующие элементы:
- полоса с подписью держателя;
- магнитная полоса;
- CVV2-код или его аналог (используется для подтверждения покупок в интернете);
- данные об эмитенте и так далее.
Иногда банки выпускают кредитные карты, не соответствующие стандартному виду. Это не запрещено правилами платёжных систем и обычно делается в маркетинговых целях. Кредитка может и вовсе не иметь материального носителя — например, виртуальная кредитная карта.
На рынке довольно много предложений от банков по кредитным картам. Хотя внешне они и выглядят часто почти одинаково, различия между ними довольно существенны.
В основном кредитные карты различаются по следующим параметрам:
- банк-эмитент;
- платёжная система;
- ставки по кредиту;
- размер минимального платежа;
- продолжительность и условия грейс-периода;
- наличие/отсутствие возможности снимать наличные, а также условия проведения этой операции;
- кэшбэк и бонусные программы;
- размер кредитного лимита;
- стоимость выпуска и обслуживания.
Ниже о каждом пункте более подробно.
Банк-эмитент (эмиссионный банк) — это финансовая организация, которая выпускает карту. При выборе подходящей кредитки стоит обратить внимание на надёжность банковского учреждения. Это поможет избежать возможных проблем, которые иногда возникают у заёмщиков при отзыве лицензии у кредитной организации. Например, внесение платежей может стать очень неудобным в такой ситуации.
Обратите внимание! Физический носитель кредитной карты (пластик) является собственностью банка-эмитента. Владелец кредитки получает её лишь во временное пользование.
Большинство кредитных карт, выпускаемых в России, обслуживается международными платёжными системами Visa и MasterCard. Лишь некоторые банки начали выпуск кредиток МИР, например, их предлагает РНКБ.
Выбор платёжной системы довольно важен, если планируется использование кредитки за пределами РФ. Обычно по картам MasterCard действуют более простые условия конвертации, и она обходится дешевле.
Важно! Кредитные карты платёжной системы МИР в настоящее время можно использовать только на территории России. Расплатиться ими в других государствах невозможно. Переговоры о внедрении этой платёжной системы в различных странах продолжаются.
Процентная ставка по кредитной карте обычно выше, чем по потребительским кредитам. Это связано с тем, что оформить кредитку значительно проще, а значит риски для банка увеличиваются, и он вынужден их компенсировать, повышая процентную ставку.
Минимальный процент составляет 12-15%, а максимальный может достигать 40-50%. Большинство банков стараются удерживать ставку по кредитным картам на уровне, не превышающем 25-29%.
Снятие наличных с кредитной карты не приветствуется многими банками. Они стараются свести такие операции к минимуму с помощью введения комиссии за такую процедуру (также по ним может действовать повышенная ставка). Например, если по кредитке Тинькофф Платинум на покупки предлагается ставка 12-29,9%, то при снятии наличных она будет увеличена до 30-49,9%.
Банк может предлагать по кредитной карте фиксированную ставку для всех клиентов или устанавливать её индивидуально для каждого заёмщика. При определении размера индивидуальной ставки учитывается множество параметров — платёжеспособность клиента, кредитная история, опыт сотрудничества и прочие факторы.
Ставка по кредитной карте обязательно фиксируется в кредитном договоре. Поднять её в одностороннем порядке банк не может. Рассчитывать сразу получить кредитку с минимальными ставками заёмщику не стоит. Обычно она будет постепенно снижена, если клиент будет своевременно выполнять все обязательства по договору.
Минимальный платёж — это обязательный ежемесячный платёж, который клиент должен внести при наличии долга по кредитке. В него включаются следующие составляющие:
- часть основного долга (определённый процент);
- начисленные проценты;
- штрафы и другие платежи (при наличии).
Даже в течение льготного периода банки требуют обязательного внесения минимального платежа. Так кредитор получает дополнительное подтверждение платёжеспособности и ответственности заёмщика.
На внесение ежемесячного платежа большинство банков предоставляет заёмщику 20 дней (платёжный период). Но этот параметр может быть изменён. Это нужно обязательно уточнить в кредитном договоре.
Грейс-период (льготный/беспроцентный период) — это промежуток времени, который банк предоставляет заёмщику для погашения долга в полном размере. Если клиент за льготный период полностью погасит всю сумму долга по выписке, то ему не нужно платить проценты по кредиту.
Почти все банки разрешают снимать наличные с кредиток. Но данный тип операций не приветствуется, так как риски кредитной организации по ним существенно возрастают. Для минимизации операций по снятию налички с кредитных карт банки применяют различные меры:
Кэшбэк — это возврат части стоимости покупки, оплаченной с помощью кредитной карты. При правильном расчёте и погашении долга в пределах грейс-периода клиент может существенно экономить за счёт кредитки с функцией cash-back. Вознаграждение за покупки может составлять 1-3%, а в отдельных категориях — до 5-10%. При покупках у партнёров банков можно получить повышенный возврат — до 30-40%.
Выплачиваться кэшбэк может на счёт карты рублями или на отдельный бонусный счёт милями или баллами. В последнем случае начисленное вознаграждение в зависимости от условий бонусной программы можно обменять на билеты, скидки и подарочные сертификаты от партнёров банка, конвертировать в рубли и так далее.
Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую клиент может получить в долг от банка с помощью кредитной карты. Он является возобновляемым, то есть после погашения даже части долга клиент вновь может пользоваться заёмными деньгами, пока сумма его задолженности не достигнет согласованного лимита.
В описании кредитного продукта банк устанавливает максимальный кредитный лимит для определённого вида карт. Обычно он не превышает 300-600 тысяч рублей по классическим и золотым картам, по премиальным может достигать от 1 до 3 миллионов рублей.
Как правило, сначала банк одобряет лишь небольшой кредитный лимит. Он может быть увеличен через некоторое время по инициативе кредитной организации либо по просьбе заёмщика. На размер установленного кредитного лимита влияют следующие факторы:
- платёжеспособность заёмщика;
- уровень закредитованности клиента;
- кредитная история;
- наличие и длительность истории обслуживания в конкретном банке;
- другие параметры, установленные скоринговой моделью банка.
Цена за выпуск и обслуживание кредитки во многом зависит от тарифной политики эмитента и выбранной категории карты. Обычно стоимость обслуживания классического или золотого варианта пластика может составить до 1 500 рублей в год, а за премиальную карту она может доходить и до 50 000 тысяч в год.
На рынке сейчас доступно множество предложений по кредитным картам от разных банков. Каждый клиент может подобрать продукт, наиболее соответствующий его требованиям и пожеланиям. Однако человеку бывает сложно самостоятельно сориентироваться в большом числе предложений и проанализировать их все.
Задача по выбору кредитки существенно упростится, если сразу присмотреться к лучшим предложениям на рынке: