(1).jpg)
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.
Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Обзор документа
| Номер строки | Категории потребительских кредитов (займов) | Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)* | Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)** |
|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| 2.1 | Потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога | 69,616 | 92,821 |
| 2.2 | Потребительские микрозаймы с иным обеспечением | ||
| 2.2.1 | до 365 дней включительно | 94,687 | 126,249 |
| 2.2.2 | свыше 365 дней | 49,047 | 65,396 |
| 2.3 | Потребительские микрозаймы без обеспечения (кроме POS-микрозаймов) | ||
| 2.3.1 | до 30 дней включительно, в том числе: | ||
| 2.3.1.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 614,567 | 819,423 |
| 2.3.1.2 | свыше 30 тыс. руб. | 99,407 | 132,543 |
| 2.3.2 | от 31 до 60 дней включительно, в том числе: | ||
| 2.3.2.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 303,580 | 404,773 |
| 2.3.2.2 | свыше 30 тыс. руб. | 93,099 | 124,132 |
| 2.3.3 | от 61 до 180 дней включительно, в том числе: | ||
| 2.3.3.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 229,364 | 305,819 |
| 2.3.3.2 | свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно | 266,097 | 354,796 |
| 2.3.3.3 | свыше 100 тыс. руб. | 56,349 | 75,132 |
| 2.3.4 | от 181 дня до 365 дней включительно, в том числе: | ||
| 2.3.4.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 150,003 | 200,004 |
| 2.3.4.2 | свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно | 164,471 | 219,295 |
| 2.3.4.3 | свыше 100 тыс. руб. | 37,678 | 50,237 |
| 2.3.5 | свыше 365 дней, в том числе: | ||
| 2.3.5.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 53,682 | 71,576 |
| 2.3.5.2 | свыше 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб. включительно | 48,577 | 64,769 |
| 2.3.5.3 | свыше 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно | 45,622 | 60,829 |
| 2.3.5.4 | свыше 100 тыс. руб. | 32,544 | 43,392 |
| 2.4 | POS-микрозаймы | ||
| 2.4.1 | до 365 дней включительно, в том числе: | ||
| 2.4.1.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 55,171 | 73,561 |
| 2.4.1.2 | свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно | 49,977 | 66,636 |
| 2.4.1.3 | свыше 100 тыс. руб. | 32,122 | 42,829 |
| 2.4.2 | свыше 365 дней | 39,994 | 53,325 |
Приведены среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 июля по 30 сентября 2017 г. Они применяются для договоров, заключаемых в I квартале 2018 г. микрофинансовыми организациями с физлицами.
Отметим, что на момент заключения договора полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.
- Банковские операции
- Рынок банковских услуг
- Банковская тайна
- Консультационные услуги
- Международные расчеты
- Кредиты Банка России
- Корреспондентские счета и отношения
- Лизинг
- Преимущества лизинга
Потребительские кредиты — это кредиты, предоставляемые населению.
Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом классификация кредитов представляет собой видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.
Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный.
Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.
Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.
Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.
Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс- кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).
Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.
К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.
Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.
К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:
- экономическую самостоятельность и независимость субъектов;
- риск;
- стремление к максимизации дохода (прибыли);
- инновационный характер деятельности;
- ответственность.
Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:
1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:
а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами (КПС);
б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:
- всем слоям населения;
- определенным социальным группам;
- различным возрастным группам;
- группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
- VIP-клиентам;
- студентам;
- молодым семьям.
2. По обеспечению:
- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
- необеспеченные (бланковые).
3. По методу погашения:
- разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
- рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).
4. По условиям предоставления:
- разовый;
- возобновляемый (револьверный).
5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):
- строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);
- без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).
6. По срокам кредитования:
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (до 5 лет);
- долгосрочные (свыше 5 лет).
Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться сбербанк РФ.
Напоминаем Вам, что предельные процентные ставки по договору займа для МКК, МФК, КПК и ломбардов (далее — кредиторов) устанавливаются Центральным банком Российской Федерации, которые ежеквартально публикуются на его официальном сайте.
При заключении договора займа с клиентом кредитор должен отслеживать предельные значения процентов, то есть максимальный размер процентов, опубликованный ЦБ РФ в прошлом квартале может существенно отличаться от действующих значений. Если же договор между кредитором и заемщиком заключен с завышенной процентной ставкой, выходящей за пределы указания ЦБ РФ, то во время судебного разбирательства по рассмотрению иска о взыскании задолженности с заемщика в пользу кредитора суд будет учитывать размер процентной ставки, которая была установлена ЦБ РФ на момент заключения договора.
Таким образом, за превышение предельных значений кредиторы подлежат привлечению как административной, так и гражданско-правовой ответственности.
В представленных ниже таблицах для МФО, КПК и ломбардов Банком России наши специалисты рассчитали предельные значения процентной ставки в день, исходя из 365 календарных дней в году.
Предельные значения процентных ставок в день для микрофинансовых организаций
Категории потребительских кредитов (займов)
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)
Предельные значения процентов в день
Потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога
Потребительские микрозаймы с иным обеспечением