Что такое категория заемщика

Кредит представляет собой экономические взаимоотношения между заемщиком и кредитором (субъектами кредитования).

Для ссуд свойственны принципы:

  1. Срочности (определение сроков, графиков платежей);
  2. Платности (заемщик обязуется выплатить ссуду в срок);
  3. Обеспеченности (наличие залогового имущества, полный пакет документов).

Являясь экономической категорией, кредит является неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений в микроэкономической системе государства.

Организации достаточно часто испытывают трудности. Оказываясь неплатежеспособными в период финансового кризиса, снижается качество кредитов. Ситуация либо улучшается со временем, либо – наоборот. При полной потере платежеспособности, банку предстоит оценка качества кредита для получения информации по возможности продажи третьим лицам.

Существует европейская система нормативом. Согласно ей несложно выявить категории кредита:

Категория Определение Категория качества
Стандартный Ссуда, в которой нет ни просрочек, ни других нарушений по обязательным платежам 1
Нестандартный Периодически возникают просрочки; появляются другие признаки фин. стресса 2+3 (нестандартные и сомнительные)
Неработающий Постоянные просрочки; рейтинг на уровне дефолта; отсутствие возможности погашения долговых обязательств 4+5(проблемные и безнадежные)

Категория качества присваивается на основании качества обслуживания им долга, а также – финансового состояния. Учитывается:

  1. Своевременно ли происходят выплаты?;
  2. Имела ли место быть реструктуризация?;
  3. Выплачиваются ли проценты?

Оценка осуществляется согласно положению № 254-П. Здесь же указано, что обесцененными принято считать кредиты из категорий 2-5.

Существует ряд определений кредита как экономической категории:;

  1. Это стоимостная эконом. категория;
  2. Это неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений;
  3. Это движение ссудного капитала.

Каждое из утверждений принято считать верным. Но основное внимание уделяется непосредственно движению ссудного капитала, который представляет собой денежный капитал, передающийся в ссуду владельцем на условиях возвратности (естественно, за проценты). Преимущество ссудного капитала перед денежным заключается в самовозрастающей стоимости, а деньги сами по себе не могут давать прирост. Проще говоря – кредит позволяет зарабатывать благодаря процентам.


В современно экономике ссуда выступает наравне с дотациями и является эффективным инструментом регулирования ситуации на рынке. Государство напрямую участвует в движении ссудного капитала, обеспечивает доступ заемщиков к нему, регулируя экономические процессы.

Сам ссудный капитал является источником:

  • кратко- (до 1 года);
  • средне- (до 5 лет);
  • 3 долгосрочных (до 30 лет) кредитов.
Читайте также:  Как определить долю заемных средств в стоимости

Кредит как экономическая категория требует особого отношения. По сути, он является эластичным механизмом перехода капитала из одних сфер, отраслей и даже – государств, в другие. С его помощью удается решить проблему с ограниченностью индивидуального капитала, обеспечить непрерывность кругооборота фондов действующих предприятий.

Кредит различается по множеству факторов, начиная от сроков и заканчивая количеством заемщиков. Видов также существует большое количество – потребительский кредит, ипотека, кредит на покупку автомобиля, лизинг и так далее. Основными формами кредита принято считать:

Как форму ссуды можно встретить государственные или международные займы. Что касается основных двух видов – речь идет о работе с заемщиками напрямую, либо передаче средств во временное пользование от одной организации другой.

Льготная категория заемщиков — это определенный сегмент клиентов банка, взаимодействие с которыми сопряжено с наименьшими рисками.

Для этого вида клиентов банк предлагает пониженные ставки по кредитам, предоставление усеченного пакета документов и т.д.

К льготной категории заемщикам относятся:

  • клиенты, имеющие положительную кредитную историю в банке;
  • штатные работники компаний, обслуживающихся в кредитной организации в рамках зарплатного проекта;
  • вкладчики банка;
  • клиенты, длительное время сотрудничающие с финансовым учреждением (почетные клиенты);
  • работники предприятий, прошедших аккредитацию банка;
  • госслужащие, работники бюджетной сферы и финансово-устойчивых предприятий.

RBK Money ― система платежей в России для проведения оплат в интернете. Через сервис RBK Money пользователь может пополнить баланс на телефоне, погасить коммунальные платежи, оплатить услуги провайдера, оплатить онлайн-покупки. Для начала использования системы пользователь должен пройти в ней регистрацию.

PayPass ― технология, которая позволяет проводить платежи в бесконтактной форме. Сервис разработала компания MasterCard Worldwide. Главная цель услуги ― быстрая и простая оплата покупки. В процессе расчета картой, которая поддерживает PayPass, ее нужно приложить к терминалу PayPass и подтвердить платеж.

FinCERT ― отдел по безопасности Центробанка, которых отслеживает и предоствражащет компьютерные атаки на банки. FinCERT собирает данные от банков о кибератаках, проводит анализ этой информации и предоставляет банкам данные о потенциальных угрозах, готовит рекомендации по борьбе с атаками. Подразделение работает

Читайте также:  Как вернуть займ на webmoney

Развитие кредитных отношений способствовало появлению новых форм получения займа. Для того, чтобы сориентироваться во всем многообразии кредитных продуктов и помочь заемщику выбрать подходящую ссуду, экономисты классифицировали займы по основным критериям.

Кредитные отношения различают по разным формам займов. Все товарно-денежные ссуды классифицируют по базовым признакам:

Основные формы и виды кредитов

Банковская форма кредитования наиболее востребована. Такая ссуда предоставляется исключительно в денежном эквиваленте, имеет широкое целевое назначение и систематизируется по следующим показателям:

  • срок погашения;
  • обеспечение;
  • метод погашения;
  • категория заемщика / целевое назначение.

Банковская ссуда: основные виды кредита

Кредитование населения – одна из самых востребованных банковских услуг. Финансовые организации внедрили специальные кредитные программы физлицам и мелким/средним предпринимателям. Ссуды частным лицам условно разделяют на 4 группы.

Потребительские займы оформляются для приобретения товаров и расчета за предоставляемые услуги. К этой категории относятся ссуды на покупку техники, предметов домашнего обихода, ссуды на проведение ремонта, обучение, путешествия и т.д.

Ипотечные кредиты– долгосрочные займы, целевое назначение которых – покупка жилья. Приобретаемая недвижимость находится под залогом у банка до момента полного расчета по кредиту.

Автокредитование — банк выдает клиенту ссуду на покупку транспортного средства (кредитно-финансовая организация напрямую перечисляет деньги автосалону). Условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, суммы займа и срока погашения. Обычно банки требуют от заемщика застраховать автомобиль по программе КАСКО (полное страхование ТС от ущерба и угона).

Финансовая аренда (лизинг) – программа, позволяющая получить авто, технику и оборудование в пользование. При заключении лизингового договора, имущество переходит в собственность клиента только после выплаты полной стоимости покупки.

Большинство потребительских кредитов можно разделить на несколько видов по следующим основным характеристикам:

1. Назначение займа:

  • целевые кредиты – использование заемных средств заранее оговаривается с банком (покупка техники через торговую точку-посредника, оплата обучения, проведение ремонта и т.д.);
  • нецелевые ссуды – заемщик не уведомляет банк о цели оформления кредита.
Читайте также:  Краткосрочные кредиты и займы что это

2. Способ выдачи кредита:

  • оформление кредитной карты;
  • перечисление заемных средств на счет компании-продавца товарно-материальных ценностей и услуг;
  • наличными в кассе банка.

3. Категория заемщика:

  • кредит на общих условиях для всех категорий клиентов;
  • кредит на льготных условиях для студентов, пенсионеров, военных и т.д.

4. Тип обеспечения:

  • беззалоговый кредит – наиболее популярный среди населения вид займа, основное достоинство – отсутствие обеспечения;
  • залоговый кредит – клиент предоставляет банку в качестве обеспечения движимое/недвижимое имущество, депозит или поручительство физ.лица.

5. Порядок получения займа:

  • единовременный кредит – ссуда выдается одной суммой;
  • возобновляемый кредит – клиент может рассчитывать на получение кредитных средств в течение предусмотренного договором срока.

Все ипотечные программы можно поделить на две основные группы: целевое и нецелевое кредитование.

Целевая ипотека – кредит на покупку жилья под залог приобретаемой или имеющейся в собственности заемщика/созаемщика/поручителя недвижимости.

Нецелевая ипотека – выдача кредита на личные цели заемщика под залог недвижимого имущества.

Стандартные программы банков по оформлению целевой ипотеки:

  • ипотека строящегося жилья;
  • ипотека на покупку жилья на вторичном рынке;
  • кредит под незавершенное строительство частного дома;
  • ипотека на покупку земли;
  • кредит на приобретение загородной недвижимости.

Во многих банках предусмотрены социальные программы ипотечного кредитования для льготных слоев населения: молодым и многодетным семьям, учителям, военнослужащим, сотрудникам полиции и РЖД.

Государственный кредит – система общественных отношений, где государство через уполномоченные структуры выступает кредитором/заемщиком.

Государственные займы систематизируют по таким признакам:

  • срок действия;
  • статус эмитента, участвующего в кредитных правоотношениях;
  • категории субъекта – держателя ценных бумаг;
  • тип доходности – форма выплаты;
  • способ размещения;форма ссуды.

Наиболее распространенный метод государственного кредитования – облигации. Ценная бумага удостоверяет право держателя на получение в указанный срок ее номинальную стоимость / имущественные права.

Международный кредит – движение финансовых средств между странами. Перераспределение капиталов происходит с помощью банков-корреспондентов. Кредиторами выступают государства, банковские учреждения и валютно-кредитные организации. Заемщики: транснациональные банки (ТНБ), предприниматели и органы государственной власти.

Adblock
detector