Кредит представляет собой экономические взаимоотношения между заемщиком и кредитором (субъектами кредитования).
Для ссуд свойственны принципы:
- Срочности (определение сроков, графиков платежей);
- Платности (заемщик обязуется выплатить ссуду в срок);
- Обеспеченности (наличие залогового имущества, полный пакет документов).
Являясь экономической категорией, кредит является неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений в микроэкономической системе государства.
Организации достаточно часто испытывают трудности. Оказываясь неплатежеспособными в период финансового кризиса, снижается качество кредитов. Ситуация либо улучшается со временем, либо – наоборот. При полной потере платежеспособности, банку предстоит оценка качества кредита для получения информации по возможности продажи третьим лицам.
Существует европейская система нормативом. Согласно ей несложно выявить категории кредита:
Категория | Определение | Категория качества |
Стандартный | Ссуда, в которой нет ни просрочек, ни других нарушений по обязательным платежам | 1 |
Нестандартный | Периодически возникают просрочки; появляются другие признаки фин. стресса | 2+3 (нестандартные и сомнительные) |
Неработающий | Постоянные просрочки; рейтинг на уровне дефолта; отсутствие возможности погашения долговых обязательств | 4+5(проблемные и безнадежные) |
Категория качества присваивается на основании качества обслуживания им долга, а также – финансового состояния. Учитывается:
- Своевременно ли происходят выплаты?;
- Имела ли место быть реструктуризация?;
- Выплачиваются ли проценты?
Оценка осуществляется согласно положению № 254-П. Здесь же указано, что обесцененными принято считать кредиты из категорий 2-5.
Существует ряд определений кредита как экономической категории:;
- Это стоимостная эконом. категория;
- Это неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений;
- Это движение ссудного капитала.
Каждое из утверждений принято считать верным. Но основное внимание уделяется непосредственно движению ссудного капитала, который представляет собой денежный капитал, передающийся в ссуду владельцем на условиях возвратности (естественно, за проценты). Преимущество ссудного капитала перед денежным заключается в самовозрастающей стоимости, а деньги сами по себе не могут давать прирост. Проще говоря – кредит позволяет зарабатывать благодаря процентам.
В современно экономике ссуда выступает наравне с дотациями и является эффективным инструментом регулирования ситуации на рынке. Государство напрямую участвует в движении ссудного капитала, обеспечивает доступ заемщиков к нему, регулируя экономические процессы.
Сам ссудный капитал является источником:
- кратко- (до 1 года);
- средне- (до 5 лет);
- 3 долгосрочных (до 30 лет) кредитов.
Кредит как экономическая категория требует особого отношения. По сути, он является эластичным механизмом перехода капитала из одних сфер, отраслей и даже – государств, в другие. С его помощью удается решить проблему с ограниченностью индивидуального капитала, обеспечить непрерывность кругооборота фондов действующих предприятий.
Кредит различается по множеству факторов, начиная от сроков и заканчивая количеством заемщиков. Видов также существует большое количество – потребительский кредит, ипотека, кредит на покупку автомобиля, лизинг и так далее. Основными формами кредита принято считать:
Как форму ссуды можно встретить государственные или международные займы. Что касается основных двух видов – речь идет о работе с заемщиками напрямую, либо передаче средств во временное пользование от одной организации другой.
Льготная категория заемщиков — это определенный сегмент клиентов банка, взаимодействие с которыми сопряжено с наименьшими рисками.
Для этого вида клиентов банк предлагает пониженные ставки по кредитам, предоставление усеченного пакета документов и т.д.
К льготной категории заемщикам относятся:
- клиенты, имеющие положительную кредитную историю в банке;
- штатные работники компаний, обслуживающихся в кредитной организации в рамках зарплатного проекта;
- вкладчики банка;
- клиенты, длительное время сотрудничающие с финансовым учреждением (почетные клиенты);
- работники предприятий, прошедших аккредитацию банка;
- госслужащие, работники бюджетной сферы и финансово-устойчивых предприятий.
RBK Money ― система платежей в России для проведения оплат в интернете. Через сервис RBK Money пользователь может пополнить баланс на телефоне, погасить коммунальные платежи, оплатить услуги провайдера, оплатить онлайн-покупки. Для начала использования системы пользователь должен пройти в ней регистрацию.
PayPass ― технология, которая позволяет проводить платежи в бесконтактной форме. Сервис разработала компания MasterCard Worldwide. Главная цель услуги ― быстрая и простая оплата покупки. В процессе расчета картой, которая поддерживает PayPass, ее нужно приложить к терминалу PayPass и подтвердить платеж.
FinCERT ― отдел по безопасности Центробанка, которых отслеживает и предоствражащет компьютерные атаки на банки. FinCERT собирает данные от банков о кибератаках, проводит анализ этой информации и предоставляет банкам данные о потенциальных угрозах, готовит рекомендации по борьбе с атаками. Подразделение работает
Развитие кредитных отношений способствовало появлению новых форм получения займа. Для того, чтобы сориентироваться во всем многообразии кредитных продуктов и помочь заемщику выбрать подходящую ссуду, экономисты классифицировали займы по основным критериям.
Кредитные отношения различают по разным формам займов. Все товарно-денежные ссуды классифицируют по базовым признакам:
Основные формы и виды кредитов
Банковская форма кредитования наиболее востребована. Такая ссуда предоставляется исключительно в денежном эквиваленте, имеет широкое целевое назначение и систематизируется по следующим показателям:
- срок погашения;
- обеспечение;
- метод погашения;
- категория заемщика / целевое назначение.
Банковская ссуда: основные виды кредита
Кредитование населения – одна из самых востребованных банковских услуг. Финансовые организации внедрили специальные кредитные программы физлицам и мелким/средним предпринимателям. Ссуды частным лицам условно разделяют на 4 группы.
Потребительские займы оформляются для приобретения товаров и расчета за предоставляемые услуги. К этой категории относятся ссуды на покупку техники, предметов домашнего обихода, ссуды на проведение ремонта, обучение, путешествия и т.д.
Ипотечные кредиты– долгосрочные займы, целевое назначение которых – покупка жилья. Приобретаемая недвижимость находится под залогом у банка до момента полного расчета по кредиту.
Автокредитование — банк выдает клиенту ссуду на покупку транспортного средства (кредитно-финансовая организация напрямую перечисляет деньги автосалону). Условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, суммы займа и срока погашения. Обычно банки требуют от заемщика застраховать автомобиль по программе КАСКО (полное страхование ТС от ущерба и угона).
Финансовая аренда (лизинг) – программа, позволяющая получить авто, технику и оборудование в пользование. При заключении лизингового договора, имущество переходит в собственность клиента только после выплаты полной стоимости покупки.
Большинство потребительских кредитов можно разделить на несколько видов по следующим основным характеристикам:
1. Назначение займа:
- целевые кредиты – использование заемных средств заранее оговаривается с банком (покупка техники через торговую точку-посредника, оплата обучения, проведение ремонта и т.д.);
- нецелевые ссуды – заемщик не уведомляет банк о цели оформления кредита.
2. Способ выдачи кредита:
- оформление кредитной карты;
- перечисление заемных средств на счет компании-продавца товарно-материальных ценностей и услуг;
- наличными в кассе банка.
3. Категория заемщика:
- кредит на общих условиях для всех категорий клиентов;
- кредит на льготных условиях для студентов, пенсионеров, военных и т.д.
4. Тип обеспечения:
- беззалоговый кредит – наиболее популярный среди населения вид займа, основное достоинство – отсутствие обеспечения;
- залоговый кредит – клиент предоставляет банку в качестве обеспечения движимое/недвижимое имущество, депозит или поручительство физ.лица.
5. Порядок получения займа:
- единовременный кредит – ссуда выдается одной суммой;
- возобновляемый кредит – клиент может рассчитывать на получение кредитных средств в течение предусмотренного договором срока.
Все ипотечные программы можно поделить на две основные группы: целевое и нецелевое кредитование.
Целевая ипотека – кредит на покупку жилья под залог приобретаемой или имеющейся в собственности заемщика/созаемщика/поручителя недвижимости.
Нецелевая ипотека – выдача кредита на личные цели заемщика под залог недвижимого имущества.
Стандартные программы банков по оформлению целевой ипотеки:
- ипотека строящегося жилья;
- ипотека на покупку жилья на вторичном рынке;
- кредит под незавершенное строительство частного дома;
- ипотека на покупку земли;
- кредит на приобретение загородной недвижимости.
Во многих банках предусмотрены социальные программы ипотечного кредитования для льготных слоев населения: молодым и многодетным семьям, учителям, военнослужащим, сотрудникам полиции и РЖД.
Государственный кредит – система общественных отношений, где государство через уполномоченные структуры выступает кредитором/заемщиком.
Государственные займы систематизируют по таким признакам:
- срок действия;
- статус эмитента, участвующего в кредитных правоотношениях;
- категории субъекта – держателя ценных бумаг;
- тип доходности – форма выплаты;
- способ размещения;форма ссуды.
Наиболее распространенный метод государственного кредитования – облигации. Ценная бумага удостоверяет право держателя на получение в указанный срок ее номинальную стоимость / имущественные права.
Международный кредит – движение финансовых средств между странами. Перераспределение капиталов происходит с помощью банков-корреспондентов. Кредиторами выступают государства, банковские учреждения и валютно-кредитные организации. Заемщики: транснациональные банки (ТНБ), предприниматели и органы государственной власти.