Вижу, тема про страховки живее всех живых. Для заемщиков это плохо, для меня и Проекта — это хорошо. Значить есть кого учить, и без работы я не останусь еще долго. Вчера я спалил тему различий между индивидуальным договором страхования и коллективной страховкой. И я прямо чувствую — вы ждете продолжения, потому что пробел знаний в этой области у вас размером с Большой каньон.
Области тьмы — это знания заемщиков о коллективной страховке.
Это сделка, ее заключают две стороны:
- страховая компания (страховщик) и
- заемщик кредита (страхователь).
Такой договор создает права и обязанности только у этих двух сторон, не приплетайте сюда банк. Это значит, что все эти непонятные условия договора, написанные мелким шрифтом, важны только для вас с страховой. Все. Больше этот договор никому не тарахтел.
Что за условия он содержит? Тут как-бы должно быть понятно. Но, я перечислю.
- Страхователь-заемщик платит СК деньги (страховую премию);
- Страховщик (СК) страхует определенные риски заемщика: жизнь, здоровье, потеря работы;
- Договор страхования устанавливает срок действия и параметры, по которым СК будет определять, подпадает ваш случай под страховой или нет;
- Если наступит страховой случай, который определен договором, страховая компания выплатит заемщику, родственникам либо банку страховую сумму.
Понимаете, да? Если с заемщиком случится что-то непоправимое, страховая погасит его долг. Посыл вполне логичный и выгодный за одним исключением. Из всех договоров на деле выстреливают не более 10 %. Остальные 90 % страхователей тратят свои деньги впустую, но с гарантией.
В такой ситуации заемщики должны радоваться — все живы, здоровы, за погашение кредита чужими деньгами не пришлось расплачиваться жизнью или здоровьем. Это же хорошо, согласны?
Так что, страховка в целом полезная штука. Проблема в ее цене, она охренеть как сильно и неоправданно завышена. Вот в чем корень зла. Именно это обстоятельство и угнетает заемщиков, они перестают думать о пользе и в разгневанных головах оседает только одна мысль: банк и СК их нагрели на дополнительную крупную сумму. И это правда.
Читайте предыдущую статью по ссылке, там все разжевано. Если лень, читайте здесь: сегодня у вас есть 5 дней с даты подписания договора страхования на то, чтобы подать в страховую компанию заявление и отказаться от страховки. В обмен СК вернет вам деньги. Как написать заявление и куда его сдать читайте на сайтах своих страховых компаний, у всех условия разные.
С января 2018 года срок для подачи такого заявления составит уже 14 дней. Так что, даже самые нерасторопные заемщики успеют вовремя вернуть свои деньги за страховку. Ну, по крайней мере, Регулятор на это рассчитывает. Давайте не будем его подводить. Такую меру Банк России предпринял, во-первых, перед выборами Президента, во-вторых, чтобы не давать населению повода лезть на баррикады и поднимать на вилы чиновников.
Запрещать банкам навязывать заемщикам страховки никто не планирует. Не надейтесь.
Я постоянно слежу за судебной практикой по возврату страховых премий. И знаете что я вам скажу? С каждым месяцем читать такую практику все противнее, а участвовать в таких делах невыносимо. На сегодняшний день шансов добиться в суде возврата страховой премии практически нет. Оставлю немного для теории вероятности, так что процент выигрыша может составить 2 % против 98 % проигранных дел. И с каждым днем ситуация ухудшается.
Идея такого договора стара как мир. Я видел такие в 2006-м, задолго до того как чей-то воспаленный мозг додумался навязывать страховки всем заемщикам без разбора. В те далекие времена это был обычный удобный договор. В чем суть.
Коллективный договор страхования заемщиков — это сделка, которую заключают две стороны:
Как если бы двое взрослых договорились между собой как отобрать у ребенка конфетку.
Два профессиональных участника финансового рынка, которые имеют лицензии на занятие страховой и банковской, соответственно, деятельностью. Вот эти двое составляют только им понятный и доступный договор коллективного страхования, в который включают максимально выгодные им и максимально не выгодные для заемщиков условия. Все, процесс запущен, договор подписан — договор действует.
Заемщик не подписывает отдельный договор с СК или с банком, он подписывает только заявление: прошу подключить меня к программе коллективного страхования и бла бла бла. В рамках договора это называется: включить заемщика Чехова Антона в список застрахованных лиц. Дальше с заемщика банк сдувает неприлично большую сумму денег за подключение к программе и готово.
Когда грянула первая волна споров за возврат страховых премий, именно коллективные договоры выстояли. Оказалось, о чудо, что заемщик не может оспорить договор, который он не заключал. В заявлении на присоединение есть его подпись, значит, он согласился на все тяготы и лишения доб-ро-воль-но. Именно добровольно. Это слово вы можете встретить в тысячах судебных решений, когда речь идет об отказе заемщикам в возврате денег.
На сегодняшний день многие банки подсуетились и стали использовать именно коллективные договоры. Риски для сильных сторон — минимальны, для слабых заемщиков — огромны. Да что я все о судебных спорах.
Запомните, на договоры коллективного страхования заемщиков не распространяется правило про расторжение в 5-ти или в 14-ти дневный срок. Неважно когда вы подписали свое согласие — вы больше не сможете вернуть ни копейки страховой премии. А вы думали так все просто? Единственная цель и банков и СК — заработать денег. Первые зарабатывают на процентах, неустойке, реализации залогов. Вторые имеют свой доход только с сумм страховых премий и за счет того, что максимально отказывают в выплатах тем, кто застраховал какие-либо риски, и у которых возникли страховые случаи.
Так что ни в коем случае нельзя рассчитывать хотя бы на малейшее понимание со стороны финансовых компаний. Заемщик здесь — не человек, а средство для заработка, с которого можно тянуть деньги пока у него не останется ни копейки.
Я не хочу сейчас рассказывать про все основания, которые суды используют для отказа заемщикам в выплатах. В одних случаях это смешно, в других обидно, и во всех случаях с этими доводами бесполезно спорить. Некоторые вещи надо принимать как факт. Просто читайте внимательно свои договоры и пересчитывайте цифры, которые банки вам рисуют. А дальше сами решайте, впрягаться в такие условия или обойтись без айфона хэ, потому что, кто бы что ни говорил вам, отказ от страховке — это в 90 % случаях отказ в выдаче кредита. Пять таких отказов и в вашей кредитной истории появится большое черное пятно. А надо ведь стремиться к идеалу, Читали свежие новости из космоса? Говорят, на солнце пропали все пятна, и теперь отговорка слабых: Даже на солнце есть пятна — неактуальна. Совершенство есть, и к нему нужно стремиться.
 Действия банков, обязывающие приобретать страховку при оформлении кредита, порой вызывают негатив у клиентов. Хотя услуга по страхованию несет в себе определенную выгоду: при наступлении непредвиденных обстоятельств (потеря трудоспособности, инвалидность, смерть заемщика) страховая компания возьмет на себя обязательства по кредиту, и родственникам заемщика не придется его выплачивать. Во многом именно не понимание того, как и для чего используется страхование при оформлении кредита, является отталкивающим фактором для заемщиков. Банки пытаются продвигать услугу страхования для заемщиков, делая условия страхования более гибкими. Ведь страховка при кредитовании для банков — это не только прибыль, но и гарантия того, что кредит в любом случае будет возвращен. Коллективное страхование, набирающее обороты в нашей стране, является довольно новой и не вполне известной услугой. Коллективное страхование – это страхование группы лиц, выступающих как единое целое, на одних и тех же условиях и от одних и тех же рисков. В области кредитования коллективное страхование нашло свое применение при страховании группы заемщиков, оформляющих определенный вид кредита или кредитную карту. Договор коллективного страхования оформляется при помощи страхового полиса на имя кредитной организации, которая выступает инициатором страхования. Согласно договору банк оплачивает страховой компании страховую премию, а страховая компания обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица — заемщика данной кредитной организации. В отличие от индивидуальных программ страхования для заемщиков, при коллективном страховании полис получает банк. Заемщики присоединяются к этому договору и получают на руки не сам полис, а документ, часто в форме сертификата, подтверждающий их участие в коллективном договоре страхования. Суть страхования при этом не меняется, только форма. При коллективном страховании от несчастных случаев и болезней клиенты банка не могут влиять на условия и стоимость получения услуги страхования, ни на выбор страховой компании, что не является нарушением антимонопольного законодательства. По решению ФАС, при участии заемщика в программе коллективного страхования банк вправе ограничивать его выбор, предлагая лишь одного страховщика. Но при этом согласие или отказ клиента от страховки не может являться основанием для отказа в кредите, и услуга страхования не может быть навязана банком (решение Президиума ФАС 05.09.2012 по делу N 8-26/4). Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков может быть заключен в отношении каждого конкретного заемщика лишь с его непосредственного письменного согласия. Это условие прямо указано в п. 2 ст. 934 ГК РФ. Коллективное страхование покрывает риски только в пределах задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая. Срок страховки равен сроку кредита, а размер страхового взноса зависит от условий конкретного банка. Чаще всего программа коллективного страхования встречается в кредитных программах на небольшие суммы, таких как Экспресс-кредит, кредит наличными и кредитные карты. «В этом случае включение банком страховки в стоимость кредита не столь заметно для заемщика»,— отметил руководитель направления по развитию банкострахования Промсвязьбанка Павел Нуждов для газеты Коммерсант. Около половины потребительских кредитов, оформленных в 2011 г., были обеспечены коллективной страховкой, сообщил Коммерсанту исполнительный директор департамента по работе с финансовыми институтами «АльфаСтрахования» Станислав Чернятович. Но насколько клиенту выгодно участие в коллективной страховке при кредитовании? Велики ли при этом страховые взносы и на сколько дорожает его кредит? На эти вопросы можно ответить, обратившись к условиям кредитострахования известных банков. В Росбанке кредит наличными без страхования жизни и здоровья заёмщика выдается под процент, который выше на 2%, чем по кредиту со страхованием. У Банка УРАЛСИБ ставка по кредитам наличными без страхования выше на 3%. Почему банк готов снизить процентную ставку при согласии заемщика на страховку? Во-первых, банк получает прибыль от этого в виде комиссии за каждого застрахованного клиента, во-вторых, он снижает свои риски. Ведь вопреки всеобщему мнению о том, что просрочки, по которым начисляются штрафные санкции (пени), банку выгодны, на самом деле совершенно не желательны банку. При оформлении договора коллективного страхования банк заинтересован в наилучших условиях для себя и своих заемщиков, иначе будет трудно уговорить заемщика застраховаться. То же самое относится и к выбору страховой компании. Приведенный выше пример расчета переплаты по кредиту со страховкой показывает, что коллективное страхование не так сильно бьет по карману, как многие думают. Но каждый заемщик вправе сам для себя решить, выгодна ему коллективная страховка или нет. Чтобы понять это, попросите в банке подробный расчет платежей по кредиту со страховкой и без нее. Ключевыми показателями являются общая сумма переплаты и ежемесячный платеж. Сравнив их и проанализировав, ситуация станет понятной, и Вы сможете принять свое решение. Есть еще вариант самому обратиться в страховую компанию и оформить страховой полис на себя лично. Коллективное страхование – форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев нескольких лиц, выступающих в качестве единого целого. В банковской практике по договору коллективного страхования клиенты-заемщики, например, могут быть застрахованы от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц. Схема коллективного страхования выглядит следующим образом. Банк заключает единый договор со страховой компанией и предлагает своим клиентам присоединиться к нему при заключении кредитных соглашений или выпуске кредитных карт. В случае наступления болезни или смерти заемщика происходит гарантированное погашение его долга. Сумма страхового возмещения, как правило, определяется в размере, равном сумме фактической задолженности клиента по кредиту на дату наступления страхового случая. При этом она не может быть выше первоначальной суммы кредита. Стоимость присоединения к такому договору коллективного страхования составляет 1,5–2% от размера займа. Коллективное страхование применяется не только в отношении заемщиков. Аналогичным образом с помощью подобной схемы часто покрываются и другие риски. Например, работодатели могут застраховать своих работников, если производство потенциально связано с повышенным травматизмом. Кроме того, в развитых странах финансовые институты, юридические компании, медицинские учреждения защищают своих сотрудников-специалистов от возможных исков клиентов путем заключения договоров коллективного страхования профессиональной ответственности. Договор коллективного страхования оформляется при помощи страхового полиса, который получает организация – инициатор коллективного страхового соглашения. А присоединившимся к этому договору может выдаваться на руки сертификат, подтверждающий их участие в программе. В ряде случаев возможно получение индивидуального полиса. Однако важная особенность заключается в том, что участник коллективной программы не может влиять на договор страхования и его условия. Кроме того, часто цена аналогичной страховки при обращении непосредственно в страховую компанию оказывается значительно более привлекательной. detector |