Кредитная политика (Credit Policy) — комплекс методов и средств в сфере кредитных отношений, которые осуществляют центральный банк и банковские учреждения по организации кредитного процесса с целью обеспечения развития экономики.
Конкретные цели кредитной политики — ослабление экономических кризисов, ограничение инфляции, обеспечение стабильного роста производства и функционирования рынка ссудных капиталов, обеспечение стабильности банковской системы.
Основными методами кредитной политики являются изменение величины учетной ставки и норм обязательных резервов, операции на открытом рынке, ограничение или стимулирование размеров кредита и т.п.
Различают два типа кредитной политики:
Кредитная политика банка — это стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов и направление их на кредитование клиентов банка (заемщиков) на основе таких принципов кредитования как срочность, платность, обеспеченность, возвратность и целевой характер использования. Кредитная политика с точки зрения стратегии включает приоритеты, принципы и цели отдельного банка на кредитном рынке, а с точки зрения тактики — финансовый и иной инструментарий, используемый банком для целей при осуществлении кредитных сделок, правила их осуществления, регламент организации кредитного процесса.
Разработка и реализация кредитной политики банка позволяет планировать, регулировать, контролировать и рационально организовывать взаимоотношения между банком и его клиентами по обратному движению денежных средств. Кредитные вложения для банка должны быть надежными и рентабельными. Поскольку банковские кредиты составляют наибольшую и проблемную часть активов, они должны подвергаться тщательной оценке и нормированию. Исходя из этого, кредитная политика банка является одним из важнейших инструментов предотвращения рисков, а ее главное предназначение заключается в установлении ключевых принципов, которым должны следовать менеджеры и руководители банка, планируя кредитную деятельность и предоставляя кредиты.
При проведении кредитной политики банки должны исходить из необходимости сочетания интересов банка, его акционеров, вкладчиков и заемщиков с учетом общегосударственных интересов. С целью защиты интересов кредиторов и вкладчиков кредитование заемщиков осуществляется с соблюдением экономических нормативов деятельности банков и требований по формированию обязательных, страховых и резервных фондов.
Единой кредитной политики для всех банков не существует. Каждый банк определяет кредитную политику, учитывая экономическую, политическую и социальную ситуацию в регионе, где он работает, или принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, которые влияют на работу определенного банка.
К важнейшим внешним факторам относятся:
- общее состояние экономики страны, темпы инфляции, темпы роста валового внутреннего продукта (ВВП), дефицит государственного бюджета и т.д.;
- денежно-кредитная политика Национального банка;
- уровень доходов населения, способность потреблять банковские услуги, наличие социальных льгот и тому подобное;
- региональная и отраслевая специфика функционирования банка;
- уровень конкуренции;
- уровень цен на банковские продукты и услуги;
- политизированность общества;
- социальная напряженность;
- спрос на услуги банка его клиентов.
К важнейшим внутренним факторам, которые определяют кредитную политику банка, относятся:
- кредитный потенциал банка;
- степень риска и доходность отдельных видов ссуд;
- стабильность депозитов;
- спектр выполняемых операций и услуг;
- обеспеченность ссуд;
- профессиональная подготовленность, квалификация и опыт персонала банка;
- клиентура банка;
- ценовая политика банка.
Банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования средств, проведения кредитных операций, установления уровня процентных ставок и комиссионных вознаграждений. Они отвечают по своим обязательствам перед клиентами всем принадлежащим им имуществом и средствами. Банки принимают решение о предоставлении кредитов заемщикам в соответствии со своими уставами и внутренними положениями, регулирующими кредитную деятельность.
На практике под кредитной политикой понимают официальный внутренний документ банка, в котором изложена философия кредитной деятельности банка. Разработка кредитной политики предусматривает подготовку меморандума по кредитной политике (credit memorandum), инструкций или положений о кредитовании.
Меморандум содержит стратегию и методы банковской кредитной политики, направленных на достижение целей банка в сфере кредитования. С целью реализации кредитной политики и регламентации кредитной деятельности в банке разрабатывается Руководство по кредитной политике (credit policy manual), в котором приводится детальное описание и последовательность действий по реализации каждой конкретной процедуры.
Основными элементами кредитной политики являются:
- общие положения, где указываются цели и принципы кредитной политики банка;
- цели банка в сфере кредитования;
- объекты кредитования, где определяются целевые группы заемщиков и приоритеты, основные условия предоставления кредитов, требования к заемщикам, сегментация клиентской базы и т.д.;
- инструменты кредитования в соответствии с лицензией Национального банка Украины;
- функции подразделений банка, вовлеченные в процесс кредитования;
- описание политики ценообразования;
- указание ограничений по кредитованию;
- основные правила принятия, оценки и реализации кредитного обеспечения;
- описание процесса согласования выдачи кредитов;
- подходы к управлению кредитными рисками;
- процедуры утверждения, внесения изменений и дополнений в кредитную политику.
Во время личной встречи чаще всего задаются вопросы о наличии у потенциального клиента необремененных активов, таких как ликвидное имущество, автотранспортные средства, имущественные права на недвижимость, ценные вещи, современная бытовая техника, денежные средства на депозитных счетах.
На этом этапе в ответах на вопросы необходимо объяснить, на что берется заем, каким образом планируется его вернуть, сколько денег будет оставаться на жизнь после того, как заемщик сделает очередной обязательный ежемесячный платеж.
Кроме того, в процессе личного общения специалист чаще всего сопоставляет предоставленные данные: род занятий клиента, его доход и ежемесячный платеж, цель получения кредита.
Сомнение могут вызвать заявка на кредит на небольшую сумму при солидном доходе, указанная должность и не соответствующий ей возраст заемщика, а также место жительства, которое явно не подходит по статусу человеку с указанным доходом. Т. е. в обязанности кредитного специалиста, как правило, входит поиск подобных несоответствий.
Злоумышленники часто используют одни и те же схемы: приобретают определенный товар в кредит в сомнительных торговых точках, которые могут быть известны банковским сотрудникам. Таким образом, в процессе общения специалисты сравнивают заявки клиентов с уже известными им моделями противоправных действий.
Времени на проведение собеседования отводится достаточно мало, поэтому часто оно принимается на основании личного опыта сотрудника банка.
После собеседования уже сформированное кредитное дело клиента направляется на проверку в службу безопасности, в задачи которой входит проверка подлинности предоставленных документов и указанных в них сведений. После получения заключения службы безопасности дело возвращается кредитным специалистам или направляется в кредитный комитет банка.
Аналогично анализируются заявки юридических лиц. Разница лишь в том, что предметом изучения специалистов становится не только личная информация владельцев и руководителей бизнеса, но также само предприятие, его официальная отчетность, истинная эффективность работы, перспективы на рынке и т. п.
Таким образом, вынесение кредитной оценки – комплексная процедура, состоящая из автоматизированного метода, личной оценки и проверки сведений клиента.
КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ — (досье) (англ. credit file/history) – совокупность информации, свидетельствующей об открытии и погашении полученных заемщиком (ссудополучателем) ссуд, кредитов и т.д. К. и. формируется работниками банка по каждому заемщику – юридич. или физич.… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
Кредит для юридических лиц — Кредит для юридических лиц денежный займ, выдаваемый юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.[1] Синоним кредита для юридических лиц кредит предприятию. Содержание 1 Виды бизнес… … Википедия
РЕЙТИНГ ЦЕННЫХ БУМАГ — (англ. securities rating) – сравнительная оценка уровней кредитного риска по ценным бумагам одного типа. Р. ц. б. оценивает риск невыполнения эмитентом своих обязательств. Соответственно, рейтингу подвергаются только те ценные бумаги, по к рым… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
Банкротство — (Bankruptcy) Банкротство это признанная судом неспособность исполнить обязательства по уплате взятых в долг денежных средств Суть банкротства, его признаки и характеристика, законодательство о банкротстве, управление и пути предотвращения… … Энциклопедия инвестора
Кредит — (Credit) Кредит это сделка по передаче материальных ценностей в ссуду Понятие кредита, разновидности кредита, оформление, условия и выдача кредита Содержание >>>>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора
Банковская система — (Banking System) Банковская система это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, которые действуют по единым правилам денежно кредитной политики страны Определение банковской системы,… … Энциклопедия инвестора
Международная финансовая помощь — (International financial assistance) Международная финансовая помощь это помощь, которая предоставляется государствам при соблюдении определенных экономических условий Международная финансовая помощь государству предоставляется для развития… … Энциклопедия инвестора
Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… … Энциклопедия инвестора
Банки — I в современном экономическом строе Б. являются высшей формой кредитного посредничества и важнейшими органами вексельного и денежного обращения. Цель банковой деятельности: во первых, создать систему кредита (см. это сл.), которая обеспечивала бы … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона
Ипотека — (Mortgage) Определение ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Информация об определении ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Содержание Содержание Основания возникновения ипотечного кредита и ее регулирование Ипотека в силу… … Энциклопедия инвестора
Читайте также:
- I. Кризисные процессы 1970-х гг.
- I. Торможение процесса модернизации в Японии
- II. Внутриполитические процессы в 1979—1981 гг.
- II. Политика властей британского мандата в 1920-1930-е гг.
- II. Социально-экономическая политика И. Ганди в первой половине 1970-х гг.
- III. Внутриполитические процессы 1950-х — начала 1960-х гг.
- III. Политические процессы в КНР в 1963—1965 гг.
- III. Социально-экономическая политика М. Кемаля
- III. Экономическая политика Реза-шаха
- III. Экономические процессы в конце XX в.
- IV. Внешняя политика Ирана
- IV. Внешняя политика Турции
Под организацией кредитного процесса в банке понимается технология и техника кредитования, обеспечивающие снижение кредитного риска, получение достаточной прибыли от кредитной сделки при безусловном соблюдении законодательных норм банковской деятельности.
Основным документом, регулирующим деятельность банка в области кредитования, является меморандум (положение) о кредитной политике. Учитывая конкретные условия деятельности, каждый банк разрабатывает свою кредитную политику.
Если рассматривать кредитную политику как систему, то можно выделить такие ее основные элементы, как:
1/ Цель кредитной политики, исходя из которой формируется кредитный портфель банка. Это, как правило, предоставление надежных и достаточно рентабельных для банка кредитов.
2/ Главные принципы формирования кредитного портфеля банка – выбор наиболее предпочтительных для банка сфер и отраслей хозяйства, приоритеты в объектах кредитования, географические границы кредитной экспансии, определение оптимальной структуры кредитного портфеля по различным признакам (субъектам, срокам, размерам ссуд, видам валют и т.д.).
3/ Определение необходимой информации для принятия решения о выдаче кредита и процесс принятия такого решения. В частности устанавливается набор необходимых документов для оценки финансового состояния заемщика, порядок и методика расчета показателей их кредитоспособности, полномочия кредитного комитета, руководителей и специалистов банка по принятию решения о выдаче кредита.
4/ Процентная политика по ссудам. Предусматривается порядок установления процентных ставок по кредитам, возможная дифференциация процентных ставок в зависимости от вида кредита, его срока, типа заемщика, класса его кредитоспособности, стоимости привлеченных ресурсов и т.д.
5/ Используемые формы обеспечения возвратности кредитов, основные правила приема, оценки и реализации этих форм. Здесь определяются наиболее предпочтительные для каждой группы кредитов формы обеспечения возвратности и по каждой из них определенные правила применения, например, требования, предъявляемые к закладываемому имуществу, методика оценки величины необходимого залога, порядок оценки финансового состояния гаранта, требования, которым должен отвечать поручитель и т.д.
6/ Меры по снижению кредитного риска. Определяются стандарты качества ссуд, методики по оценке кредитного риска, порядок выявления, анализа и решения ситуаций, связанных с проблемными кредитами, возможные варианты реструктуризации кредитного портфеля в необходимых случаях.
Меморандум (положение) о кредитной политике выступает основой для организации кредитного процесса в банке и разработки других внутрибанковских документов, связанных с кредитованием, например, положений о кредитовании юридических и физических лиц и т.д.
Весь процесс кредитования банком заемщика можно условно подразделить на несколько этапов:
— рассмотрение кредитной заявки и пакета документов заемщика, оценка его кредитоспособности;
— подготовка и заключение кредитного договора;
— кредитный мониторинг и анализ эффективности кредитной сделки.
Большое значение для всех последующих имеет первый этап. На нем тщательно исследуется кредитоспособность потенциального заемщика, оценивается риск предполагаемой выдачи кредита, рассматривается возможность предоставления ссуды с точки зрения кредитного потенциала банка и соответствия основным направлениям его кредитной политики.
Для решения вопроса о выдаче кредита банк требует от клиента предоставления определенного набора документов. Их количество и содержание может быть различным для разных групп клиентуры. Однако для юридических лиц примерный перечень их содержит следующие документы:
1. Кредитная заявка (заявление-ходатайство). Это может быть стандартное заявление или письмо произвольной формы, в котором указываются цель, сумма и срок испрашиваемого кредита.
2. Копии, иногда подлинники учредительных документов (если их нет в юридическом деле), подтверждающие правомочность клиента в получении кредита.
3. Бухгалтерская отчетность, в частности, балансы и приложения к ним. Банк может потребовать и другую бухгалтерскую и статистическую отчетность, необходимую для анализа финансового положения заемщика.
4. Технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия со всеми необходимыми расчетами. Оно предоставляется при получении разовых кредитов и дает представление о сроках окупаемости, а, следовательно, дате возврата кредитов. При постоянном пользовании кредитами может предоставляться не само обоснование, а расчет потребности в кредите на определенный период.
5. Копии договоров, контрактов, других документов, подтверждающих цель кредита, сбыт продукции и т. д.
6. Сведения о кредитах, полученных в других банках.
7. Предполагаемые обязательства по обеспечению возвратности кредита, которые при положительном решении вопроса согласовываются с банком и оформляются специальным договором.
Банк вправе потребовать у заемщика и другие документы, например, подтверждающие наличие производственных и складских площадей, производственных мощностей и т. д. Для постоянных заемщиков с хорошей репутацией этот перечень документов может быть сокращен.
Представленные заемщиком документы тщательно анализируются. При этом банк может воспользоваться правом проверки достоверности поступивших документов непосредственно на предприятии. Кроме того, специалисты банка могут и должны привлекать и другие источники информации о потенциальном заемщике. В каждом банке должны быть определены сроки рассмотрения представленных документов и принятия решения по ним. Как правило, они не превышают 5-7 дней. В данный период на основе анализа финансового положения заемщика кредитный работник готовит заключение о целесообразности выдачи или отказе в получении ссуды.
Процедура принятия решения может быть различной. В небольших банках она чаще всего является прерогативой руководителя: кредитный работник, начальник кредитного отдела лишь предварительно рассматривают документы, окончательное же решение принимает первое лицо. В крупных банках компетенция и полномочия ответственных работников по решению вопроса о выдаче кредита могут быть закреплены специальным решением правления банка. В нем определяются максимальные суммы кредитов, которые могут быть предоставлены по решению этих лиц. Банк, имеющий филиалы, уполномочен делегировать право принятия решений по выдаче кредитов их руководителям.
При предоставлении кредитов в особо крупных размерах окончательное решение об их выдаче должно приниматься кредитным комитетом, в который входят руководящие работники банка и наиболее опытные специалисты. Кредитные комитеты рассматривают и принимают решения и по другим вопросам, связанным с кредитованием: вырабатывают кредитную политику, определяют уровень процентных ставок и т. д.
При положительном решении вопроса о выдаче кредита банк и заемщик переходят к окончательному согласованию условий кредитования и заключению кредитного договора.
Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет