Каким образом заемщику обойти личное страхование в банке. На примере разберем ситуацию, как обойти страхование при получении кредита в ПАО СОВКОМБАНК.
На практике случались случаи, когда пенсионер с тяжелым заболеванием обратился в банк, а банк как выгодоприобретатель в последующем в страховую компанию за страховой выплатой, его конкретное заболевание не попало в медицинский перечень. Страховая компания (ЗАО «МетЛайф) со ссылкой на сам Договор страхования отказывала в страховом возмещении, и заемщик обязан продолжать оплачивать кредит по графику. 
Задача менеджера не Ваши интересы, а интересы работодателя и свои личные в виде дополнительного финансового бонуса связанного с подключением к не совсем понятной программе финансовой и страховой защиты заемщиков, которая, по сути, выгодна лишь самому банку. Проблема кредитора вернуть свои деньги обратно при наступлении форс-мажорных обстоятельств — это проблема именно кредитора. Не приведи такому случиться, как смерть заемщика (необходимо обратить внимание, что страхование предусматривает лишь определенные случаи гибели/смерти), каким образом получить возврат выданных средств, допустим если заемщик не располагает имуществом и его наследникам нечего принимать в наследство (квартира или иное недвижимое имущество, автомобиль в собственности заемщика (наследодателя) на день смерти).
Из этого следует, что если заемщик чрезмерно не обременен имуществом находящимся в его собственности (необходимо отметить что единственная квартира которая находится в собственности заемщика, если она не находится в ипотеке не может быть реализована в рамках исполнительного производства) даже при условии наличия судебного решения о взыскании задолженности и исполнительного листа получить деньги обратно банку практически невозможно.
В производстве одного судебного пристава-исполнителя в районном отделе, как правило, находится не менее 2 000 исполнительных производств, я до сих пор не могу понять, так как помощники им не полагаются, каким образом они успевают готовить постановления о возбуждении исполнительного производства? Маловероятно, что они будут проводить фактические, а не формальные действия, даже только по описи имущества (холодильник, телефизор и т.п.), но и тут можно заблаговременно обзавестись чеками, договорами, брачным договором, где это имущество считается личным имуществом супруга, который не является должником банка и пр., т.е. формальными подтверждающими, что имущество не принадлежит должнику и его реализация в рамках исполнительного производства не возможна.
Взвесив все за и против, складывается закономерный логический вопрос: — Кому это выгодно? Мне кажется банку, заемщик, что хотел то получил – это кредит. Маловероятно, что когда Вы идете в банк Вы хотите застраховать кредит за счет своей жизни, здоровья, трудоспособности за свой счет, изъятый из общего тела кредита за который Вы должны вернуть в полном размере и ещё уплатить на него проценты!
Самое интересное, что банк, заключая в своих интересах договор страхования, берет себе из платы вознаграждение за оказание услуги по организации страхования. Страховая премия из общей платы (комиссии) которая фактически перечисляется страховой компании значительно меньше.
Есть лазейка, фактически кредит Вам могут и не выдать, если Вы не подпишите все бумаги, в том числе согласие на подключение к программе финансовой и страховой защиты заемщиков.
Банк очень любит в судебных отзывах на исковые заявления ссылаться, что подключение к программе было добровольно осуществлено по просьбе заемщика, т.е. инициатором чтобы с Вас взяли деньги из тела кредита являлись именно Вы сами. Документально это все подтверждается. До Вас была доведена информация, что Вы имели возможность отказаться от программы страхования в течении 30 дней, но своим правом не воспользовались. Конечно, менеджер Банка Вам маловероятно скажет о такой возможности. Но она есть, в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, имеется ссылка, что Вы ознакомились с Общими условиями кредитного договора, доказывать, что Вам их не дали практически невозможно. Тем более, что как показывает практика суды общей юрисдикции довольно часто встают на защиту Банка, а не потребителя, миф о том, что суды встают на сторону потребителя, как показывает судебная практика — только миф. Возможно по иным категориям дел, но по возврату банковских страховок, как правило, потребитель изначально не прав и виноват, сам согласился, а теперь хочет забрать деньги с банка, правом злоупотребляет.
Письмо необходимо отправить почтой России с описью вложения и уведомлением о вручении (с описью обязательно) в два адреса. Второй экземпляр описи вложения с отметкой почтового отделения и квитанция об отправке будут служить доказательством соблюдения сроков для Вашего требования.
После чего распечатывайте письмо ещё в двух экземплярах, подписывайте и отправляйтесь с отделение, где оформляли кредит. Вас там обязательно начнут отговаривать, говорить насколько полезная и необходимая Вам программа, она нужна Вам больше воздуха и хлеба. Мне бы тоже не понравилось, если бы я положил чужие деньги себе в карман, мысленно их уже потратил, а ко мне потом пришли за ними. Могут предлагать и уменьшение размера процентов по кредиту, не соглашайтесь, в любом случае финансово Вам выгодней отказаться и затребовать деньги обратно. Сотрудник банка должен либо принять у Вас под роспись отказ от программы или оформить и выдать один экземпляр Вам заявления об отказе от программы страхования и возврата платы по форме банка. В любом случае операцию необходимо проделать в течение 30-ти дней с момента оформления кредита, в если Вы планируете оформить кредит в ПАО Совкомбанк, то можете осуществить данные действия-мероприятия уже на следующий день после оформления и получения кредита. Да и внимание, деньги Вам на счет не возвращаются, по правилам банка Вам уменьшается период возврата кредита. Сумма ежемесячного платежа остается прежней, но количество месяцев действия кредитного договора уменьшается.
Пример: оформили кредит на 36 месяцев, график переделывается на 27 месяцев, что тоже не плохо. Лишь один раз встречал, что ПАО Совкомбанк зачислил сумму в счет погашения по текущему кредиту. После проведения операции запросите у сотрудника Банка новый график погашения кредита, там должна измениться сумма подлежащая возврату Банку.
Да, и ни разу при проведении данной процедуры заемщику не было отказано в его требовании по возврату, ставка делается Банком на отсутствие информации у заемщика о возможности возвратить комиссию в течение 30 дней с момента оформления кредита. Если сотрудник Банка сообщает Вам о возможности вернуть страховку погашения кредита или через два месяца предлагает придти, то его цель создать Вам невозможность возврата платы (комиссии)! Действуйте по плану и у Вас все получиться. Если с момента оформления страховки прошло более месяца то тогда советую обратиться к юристам с исковым заявлением о взыскании страховки по кредиту и процентов, старайтесь не судиться по данному вопросу самостоятельно без юриста имеющего опыт по возврату банковских комиссий, вопрос крайне сложный, требующий специфичного мышления и знаний опытного практического юриста. Теперь и вы знаете, каким образом заемщику обойти личное страхование в банке.
Для тех, кто полвека жил под защитой государства с бесплатной медициной, крепкой социально сферой и профсоюзными путевками на море, слово страхование не несет никакой смысловой нагрузки, а если с услугой при оформлении кредита приходится сталкиваться подневольно — оно и вовсе перестает быть приятным. На что направлено титульное и личное страхование при ипотеке, во сколько оно обойдется заемщику и какой практический смысл она несет?
При оформлении ипотеки есть только один вид обязательной страховки — защита от порчи и утраты недвижимости, передаваемой в залог. Все остальные виды — добровольные, в том числе — личное.
Личное страхование подразумевает защиту рисков, связанных с жизнью и здоровьем заемщика. В перечень страховых случаев обязательно попадают временная утрата трудоспособности, инвалидность и смерть заемщика. Выгода обеих сторон ипотечного договора очевидна — банк не теряет прибыль, клиент — сохраняет свой бюджет и репутацию, либо защищает наследников от убытков. Разберемся в терминологии:
- Страховая сумма — приравнивается к сумме выданного кредита, т.к. это размер вашего обязательства перед банком, которое страхуется. Иногда учитывается только часть долга (например, стоимость жилья без процентов).
- За свою услугу страховщик получает страховуюпремию. Тариф рассчитывается от страховой суммы в процентах.
- Страховые случаи — перечень всех ситуаций, которые могут произойти лично с клиентом, и подлежат оплате со стороны страховщика. Закрепляются в договоре.
- Сумма покрытия — выплата, которую получит выгодоприобретатель (банк или заемщик) в результате страхового случая.
Поскольку ваш ипотечный долг постепенно уменьшается с ежемесячными выплатами, снижению подлежит и страховая премия. При заключении договора обратите внимание, чтобы этот пункт был закреплен в соглашении.
По желанию клиента страховая премия включается в тело кредита. Если ваш бюджет выдерживает единовременную выплату — рассчитывайтесь по договору личного страхования за счет собственных средств. Это избавит от лишних расходов по уплате процентов.
У каждого банка есть перечень компаний партнеров. Посторонним туда вход воспрещен. Например, если вы желаете купить полис не у аккредитованной страховой компаний для ипотеки в ВТБ24, а у другой организации — бремя по сбору документов на аккредитацию ляжет на вас, а положительный результат не гарантирован. Не суетитесь попусту — следуйте рекомендациям банка.
Ознакомьтесь с базовой стоимостью страховки при ипотеке (тарифы Росгосстрах)
Стоимость личного страхования назначается от 0,1 до 5-6%. Средний показатель — 0,3%. Цена складывается из базовой ставки и коэффициентов:
- Пол, возраст заемщика и специфика страхового риска — это показатели, которые влияют на размер базовой ставки.
Каждый риск обладает своей стоимостью в % от страховой суммы, Чем больше рисков вы страхуете — тем выше будет базовая ставка.
- Профессия, финансовое положения и социальный статус — это показатели, влияющие на коэффициенты. Они бывают повышающими и понижающими и влияют на стоимость базовой ставки.
У страховых компаний в арсенале немало коэффициентов, поэтому самостоятельно подсчитать стоимость страховки невозможно, только если вы не хотите проштудировать все методические пособия ЦБ. На повышение страховой премии может повлиять даже порядок ее выплаты.
Вот примерный перечень факторов, влияющих на стоимость личной и титульной страховки (согласно правилам Росгосстраха)
Титульная защита убережет вас от долгов при утрате или ограничении права собственности по законным основаниям, о которых вы не знали и не могли знать (добросовестный приобретатель). Оснований к возникновению такого риска масса, например, вам продали квартиру, а у нее объявился законный наследник.
Ознакомьтесь с распространенными ситуациями, в которых вам поможет титульное страхование
Здесь вы защищаете свое имущественное право, как добросовестный приобретатель, а банк — свою выгоду. Безусловно, квартиру у вас конфискуют, но если повезет — вернут выплаченные за нее деньги и погасят долг перед кредитором (по отзывам, страховщики неохотно признают свою ответственность при титульной защите).
Стоимость титульного страхования при ипотеке рассчитывается, как и в личном. Базовые ставки варьируются от 0,1 до 1% от страховой суммы, в среднем — 0,3%.
Повышающие коэффициенты для объектов жилой недвижимости разнообразны, например:
- Печное, а не газовое отопление;
- Год постройки здания;
- Покупка не всего помещения, а доли в нем и т.п.
После проведения предстраховой экспертизы стоимость страховки может вырасти до 5-6%. По отзывам, недорого стоит такое страхование при ипотеке в СОГАЗ.
По закону в течение 5 дней с момента заключения договора личного или титульного страхования по ипотеке есть возможность отказаться от услуги. С этой целью пишется заявление со ссылкой на пункт договора, закрепляющий право клиента расторгнуть его по собственной инициативе. Заявление передается в страховую компанию.
У этого права есть ряд подводных камней:
- Если договор страховщика носит коллективный характер. Зачастую выйти из такого соглашения разрешено только при условии согласия всех его участников (если это закреплено в документах). По понятным причинам реальность перспективы туманна. В таком случае в расторжении вам откажут.
- Внимательно изучите сделку по ипотеке — ищите пункт о повышении процентной ставки в случае, если вы оформили полис, но в будущем от него отказались. Практика показывает, что банки повсеместно вписывают это положение в свои официальные документы.
В настоящее время ипотечное страхование все чаще оформляется комплексом — недвижимость, титульное, личное — так удобнее, но не всегда стоимость ниже.
Право отказаться от добровольной страховки закреплено на законодательном уровне
Большая часть ипотечных кредитов приходится на Сбербанк. Благодаря лояльным тарифам в СК Сбербанк Страхование, клиенты редко занимаются мониторингом сторонних компаний. В банке реализована удобная функция приобретения полиса ипотечного заемщика в онлайн режиме (нет необходимости заводить Личный кабинет).
Часто спрашивают, доступна ли покупка страховых полисов через онлайн кабинет на Сбербанк Страхование? Нет, потому что все полисы приобретаются с официальной страницы, в авторизации нет необходимости. Онлайн кабинет предназначен для управления действующими договорами и получения информации по актуальным продуктам.
Личный кабинет в Сбербанк Страхование предназначен для лиц, имеющих действующий договор с компанией. По-другому физическим лицам получить доступ невозможно.
Обратите внимание, регистрация на Сбербанк Страхование доступна только действующим клиентам
У банка лояльные тарифы по всему спектру страховых программ. Для страхования жизни и здоровья заемщика в Сбербанке есть специальный продукт — Защищенный заемщик. Он подойдет физическим лицам, оформившим ипотеку.
Полис покрывает два основных риска — утрату трудоспособности в связи с присвоением группы инвалидности (1 или 2) и смерть заемщика. Покупка доступна дистанционно.
Стоимость страховки при оформлении ипотечного страхования в Сбербанке отразится после ввода корректных данных
Личное страхование при ипотеке имеет свои преимущества и недостатки, как и титульное. Большая часть отзывов ипотечных заемщиков голосует в пользу защиты жизни и здоровья, у титульного — больше подводных камней. Общее мнение сводится к тому, что страховку стоит оформлять у надежного поставщика, рекомендуемого банком — так легче получить возмещение.
Если вы оформили ипотеку в Сбербанке, вам вполне подойдет дочерняя компания Сбербанк Страхование. Покупка доступна онлайн — без оформления Личного Кабинета. Сколько точно стоит ваш полис — можно узнать только после рассмотрения документов.
В связи со случаями обращений граждан в Управление на действия банков и страховых компаний о нарушении их прав, выраженных в обязывании заключить договор личного страхования при оформлении договоров потребительского кредитования, Управление обращает внимание потребителей не следующее.
В силу действующего гражданского законодательства (ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ)) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
По смыслу названных выше положений закона следует, что при приобретении услуги потребительского кредитования у потребителя отсутствует обязанность страховать свою жизнь и здоровье. Такое страхование может быть осуществлено исключительно по желанию приобретателя услуг.
Страхование рисков, связанных с заключением договора займа (кредита) является обязательным и регламентируется законодательством РФ только в следующих случаях:
2. При оформлении заемных средств с обеспечением, т.е. с предоставлением залога, например, при автокредите, когда автомобиль находится в пользовании заемщика. Банк-кредитор на основании ст. 343 ГК РФ и ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ обязан заключить с заемщиком договор страхования заложенного имущества;
3. С целью соблюдения условий договора при заключении любых потребительских займов банк-кредитор на основании ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ может потребовать заключить договор страхования по иному страховому интересу заемщика, например, страхование кредита при потере работы.
Одновременно Закон № 353-ФЗ обязывает кредитора без обязательного заключения договора страхования предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа), в случаях, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования (ч. 10 ст.7 Закона № 353-ФЗ).
Таким образом, Закон № 353-ФЗ не устанавливает для заемщика обязанности по обязательному страхованию иного страхового интереса заемщика, в том числе жизни и здоровья, при получении потребительского кредита (займа). Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа), при наличии письменного согласия заемщика на заключение соответствующего договора страхования в соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Соответственно страхование жизни и здоровья заемщика – личное страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.
Если банк предлагает Вам на подпись экземпляр заявления о страховании, помните, Вы вправе отказаться от его подписания. В случае навязывания кредитной организацией заключения договора страхования, посредством подписания заявления о страховании, в зависимости от наличия которого положительно разрешается вопрос о выдачи кредита, потребители вправе зафиксировать данный отказ, использовав следующие средства: аудио-видеофиксации, претензии, поданные в день заключения кредитного договора, фото документов с отказом от страхования, свидетельские показания и т.п.