Микрозаймами обычно называют небольшие по сумме и сроку заимствования, выданные под проценты физическим лицам.
Займодавцами выступают профессиональные участники кредитного рынка. Микрозаймы удовлетворяют ту же потребность, что и овердрафт, но отличаются по условиям и способу выдачи.
В большинстве случаев проценты по таким займам чрезвычайно велики. За просрочку возврата предполагаются еще более значительные штрафы. Требования к заемщикам минимальны, не идут ни в какое сравнение с условиями банков. Процедура оформления также многократно проще и быстрее банковской. Документы (кроме паспорта), справки, поручители и гарантии не требуются.
Беспроцентные займы, единичные заимствования между физическими лицами и передача имущества в долг микрозаймами не являются.
Также микрозаймами не принято называть любые банковские кредиты.
От поставщиков микрозаймов исходит чрезвычайно мало официальной и достоверной информации. Но рекламы, напротив — неожиданно много. Чаще всего это объявления на дверях, стенах и сайтах неясного происхождения, с ключевыми фразами:
Подробной информации объявления почти не предлагают, условий до конца не раскрывают, за слоганом идут телефоны и адреса. Потому судить о микрозаймах нам придется из частных отзывов и публикаций в прессе.
Распространено мнение, что основными потребителями микрозаймов становятся лица, которым недоступны банковские кредиты по причине низкой предполагаемой платежеспособности и отсутствию доверия.
Спорить с этим, как минимум, странно. Кто станет брать кредит в несколько раз дороже банковского?
Если вернуться к рекламе микрозаймов, то бросится в глаза, что она строится исключительно на эмоциях, дается в самой простой, даже примитивной форме. И, в отличие от банков, из этой рекламы узнаешь только об услуге, но не о поставщике. Именно это настораживает больше всего.
Складывается впечатление, что микрозаймы это не совсем то же, что банковские кредиты, но и не обман потребителей, это скорее современный вид ростовщичества: безотказные займы под высокий процент для тех, кто не найдет денег в другом месте.
Найти микрозайм просто, их реклама повсеместна и почти навязчива. Дальнейшее развитие событий может заметно отличаться. Общим остается только полное отсутствие волокиты, бюрократии и реальная ориентация на клиента.
Все быстро, просто и неформально. Т.е. смотрят не в справки и документы, а именно на заемщика, на его вещи, одежду, жилье. Однако непрезентабельный вид редко смущает займодавца, отказ получит скорее явно не собирающийся платить или потенциальный жалобщик и, судя по журналистским расследованиям – тот, кто покажется провокатором (замаскированным проверяющим).
После введения ограничений микрозаймы согласно Указу № 325, способ их выдачи стал приобретать новые формы.
Один из них особенно показательный, выглядит так:
Займодавец и заемщик идут в магазин, продающий в рассрочку электронику или другие товары с высокой ликвидностью. Там займодавец выбирается товар, который заемщик приобретает в рассрочку и тут же продает займодавцу по назначенной им же цене.
В результате такой сделки заемщик получает некоторую сумму, меньшую, чем цена товара на витрине, иначе его перепродажа стала бы не выгодной займодавцу. И долг перед магазином. Платой за кредит будет разница между ценой товара в рассрочку и суммой полученной на руки. Долг возникает перед магазином. А того, кто выдал микрозайм как бы и нет.
Какой вывод можно сделать из всего этого?
Что выдача микрозаймов, равно как и их возврат представляют собой сумму недосказанностей, территорию потенциального риска для всех участников таких сделок.
Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования, могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческой организации, – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации. Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.
В странах СНГ, наряду с банками развиваются микрофинансовые организации. Одним из государств, где подобных компаний функционирует более сотни, является Беларусь. Деятельность МФО в стране регулируется государством. В настоящее время деньги в долг для граждан Беларуси предлагает более 120 МФО.
Если возникла срочная необходимость в белорусских рублях, нужно брать займы только в тех структурах, информация о которых внесена в государственный реестр микрофинансовых организаций страны.
Проще всего найти финансовые организации, дающие займы на максимально выгодных условиях, если опираться на рейтинги, предлагаемые на финансовых сайтах.
В число наиболее востребованных кредиторов страны входят:
- Выгодные займы;
- Экспресс деньги;
- Прима Ломбарди;
- Удобные займы;
- Быстрые наличные и т. д.
Для надёжности лучше ознакомиться сразу с несколькими сайтами, предлагающими топы белорусских МФО.
Беларусь, как и прочие страны СНГ, регулируя и формируя свой финансовый рынок во многом опирается на опыт России. Потому микрофинансовые организации Республики сотрудничают с заёмщиками примерно на тех же условиях, что и МФО Российской Федерации.
Небольшие кредиты от микрофинансовых структур Белоруссии обладают следующими преимуществами:
- быстрое принятие решений;
- небольшой процент отказов;
- сравнительно выгодные процентные ставки;
- возможность подавать заявки и получать деньги в онлайн режиме;
- минимум документов и сведений о заёмщике;
- отсутствие проверок кредитных историй и т. д.
Помимо микрофинансовых структур, деньги в долг дают частные лица. Можно также обратиться в банк, однако, придётся предоставлять большое количество документов, поручителя или залог.
Беря кредиты у частников или непроверенных МФО вы подвергаете себя риску связаться с мошенниками. Главным признаком недобросовестности кредитора является требование внести какую-то предварительную комиссионную плату, а только потом получить запрошенную сумму.
Ни действующие на базе Законодательства МФО, ни банки не просят у клиентов, обратившихся по поводу займа, никаких предварительных плат.
Как правило, заёмщик просто получает деньги и с назначенного срока начинает возвращать их на счёт кредитора.
Право потребителя запросить у обслуживающей стороны лицензию. Если таковую вам не предъявили, откажитесь от сотрудничества.
Особенность МФО в том, что взаимодействуя с ними, вы можете рассчитывать на небольшие суммы кредитования, в среднем до 20 000 белорусских рублей. Если вам нужно немного денег на небольшой срок в самом срочном порядке, МФО – это идеальный вариант.
Компании обслуживают онлайн, многие круглосуточно. Это значит, что, попав в непредвиденную ситуацию, связанную с необходимостью срочно заплатить за ремонт, лечение, услугу и т. п., вы можете решить проблему в любое время суток, в выходные и праздничные дни.
Другим обстоятельством, делающим МФО наиболее приемлемым вариантом, является возможность стать заёмщиком даже с плохой кредитной историей. Банки на сей факт обращают большое внимание. Клиенты с нелицеприятной кредитной историей, как правило, получают отказ.
Опытные заёмщики советуют выбирать не одну, а сразу несколько микрокредитных компаний для отправки заявки. Это гарантирует успех, при условии, что вы соответствуете минимальным требованиям компании.
Выбрав из топов несколько МФО ознакомьтесь с тем, что они предлагают и тем, что требуют. Как правило, для получения микрозайма нужно быть совершеннолетним гражданином Республики Беларусь. В некоторых случаях, но далеко не всегда, могут потребовать справку с работы.
На большинстве ресурсов финансовых структур располагаются онлайн калькуляторы, позволяющие рассчитать, сколько вы можете получить, на какой срок, и какую сумму должны вернуть.
Процедура получения займа требует внесения в предложенные поля информацию о себе. Также нужно определить, куда должны поступить занимаемые средства: предоставить данные электронного кошелька, банковского счёта, пластиковой карты и т. п. В некоторых случаях можно лично явиться в офис компании, чтобы забрать деньги.
Преимущество МФО в том, что у них очень гибкая система оплаты. То же самое можно сказать и о возврате займа. Вы можете выбрать наиболее удобный путь.
Микрокредитные компании работают по принципу индивидуального подхода. Постоянные клиенты могут рассчитывать на более выгодные процентные ставки.
МФО в Белоруссии активно развиваются, с каждым годом предлагая клиентам всё более выгодные и удобные условия сотрудничества.