Что такое микрозайм википедия

Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми и микрокредитными компаниями только в валюте Российской Федерации в соответствии с российским законодательством.

Условно все продукты МФО можно разделить на три категории:

– займы на короткий срок, так называемые займы до зарплаты;

– потребительские займы для населения;

– займы для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей.

Пользователи микрозаймов – это, как правило, физические лица, испытывающие сложности при получении потребительского кредита в банке в связи с испорченной кредитной историей или отсутствием постоянного и стабильного источника дохода. А также начинающие либо уже состоявшиеся малые предприниматели, которые не имеют доступа к банковскому финансированию из-за отсутствия залога или небольшой требуемой суммы кредита.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

История развития микрокредитования уходит далеко в прошлое, где основная цель, для которой был создан этот продукт – это предоставление своевременного кредита беднякам. Считалось, что если небогатому человеку оказать финансовую поддержку, то можно стимулировать его на создание своего бизнеса, что приведет к появлению новых рабочих мест, и позволит искоренить бедность.

Перед тем как подписать кредитный договор, каждый заемщик должен знать и понимать, что данный вид продукта имеет как положительные, так и отрицательные стороны.

Несомненно, что такой вид продукта особо выгоден молодым предпринимателям, которые прочно стоят на ногах и имеют возможность вернуть денежные средства в довольно короткие сроки.

К плюсам микрозайма относятся:

Нет бумажной волокиты. Выдача займа осуществляется только по паспорту;
Не требуются справки о доходах;
Отсутствие необходимости в предоставлении поручителя;
Равнодушное отношение к кредитной истории клиента;
Принятие решения о возможности выдачи микрозайма при первом обращении занимает чуть более получаса. Если клиент в последующем еще раз обращается за услугой, то решение принимается уже за более короткий срок.
Нет необходимости предоставлять залог. Деньги до зарплаты выдаются без всякого обеспечения. Однако если заемщику понадобилась более крупная сумма, то микроорганизация может потребовать предоставить определенный вид залога.
Организация, выдавший такой кредит, не контролирует, с какой целью были получены деньги и куда они расходуются.

Важно! На момент выдачи документ, удостоверяющий личность должен быть действителен, а его страницы без помарок и разрывов.

К минусам микрозайма можно отнести:

Самый главный недостаток этого продукта – это чрезмерно высокие процентные ставки;
Как показывает практика, наиболее незащищенные слои населения так и не имеют возможности получения микрокредита;
В большинстве случаев у многих клиентов наблюдается зависимость от такого рода заемных средств;
Несомненно, микрозайм может послужить мощным толчком для развития и становления финансового благополучия. Однако для достижения такой цели заемщику потребуется приложить максимальные усилия. В противном случае непродуманные действия могут привести к значительным долгам.

Как уже отмечалось выше, самым существенным недостатком микрозайма является его процентная ставка. Если процентная ставка обычного банковского кредита исчисляется в годовых, то микрозайм выдается исходя из недельного и даже суточного исчисления. В среднем такой процент составляет не менее 2% в день. Нехитрые математические расчеты приводят к тому, что годовая процентная ставка микрозайма может составлять от 730%. Однако благодаря тому, что данные займы предоставляются клиентам на небольшие сроки, в основном не превышающие месяца, сумма процентов им не кажется грабительской.

Такому высокому уровню процента, несомненно, имеется соответствующее объяснение. Все дело в том, что в него закладывается не только возможная прибыль микрокредитной организации, но и риск невозвратности денег. Поскольку МФО выдают денежные суммы, клиентам имея на руках только его паспорт, они заранее не могут знать, будет ли этот кредит возращен.

На сегодняшний день ни один человек не испытывает недостаток рекламы. Столбы, остановки, почтовые ящики и даже странички сайтов в сети интернет просто пестрят предложениями и побуждают человека обратиться за деньгами до зарплаты именно к ним. Рекламодатели уверяют, что только у них самые выгодные условия предоставления микрозаймов. Так как же сделать правильный выбор?

Если все-таки возникла необходимость в получении микрозайма, то нелишним будет знать, то, что обращаться нужно только в специализированные организации или в банки. Самыми проверенными МФО на российском рынке являются: Домашние деньги, Мигкредит, Viva деньги и т.д. Обратившись в такую организацию, клиенту будет предложено заполнить соответствующую анкету, в которой нужно указать:

Ф.И.О, дату рождения, возраст;
Место регистрации;
Место жительства;
Место работы;
Средний месячный доход;
Контактные данные и т.д.

Каждая микрокредитная организация выдает денежные средства согласно своим условиям. Не остается без внимания и возраст клиента. Например, одни не выдают деньги пенсионерам, а другие напротив относятся к ним более лояльно. Поэтому перед заполнением анкеты необходимо задать как можно больше вопросов, чтобы исключить неприятные моменты в последующем.

После того, как анкетные данные будут внесены в клиентскую базу, понадобиться небольшое количество времени, для того, чтобы было принято решение о возможности выдачи займа. Многие МФО в своей практике просят от клиента второй документ. Им может быть как действующий загранпаспорт, так и права водителя и даже СНИСЛ. Наличие таких документов позволяет кредитору лучше понять платежеспособность заемщика.

Личное присутствие в офисе микрокредитной организации – это далеко не единственный способ получения займа. Все большую популярность приобретают так называемые онлайн займы. Все что нужно активному пользователю сети интернет – это зайти на нужный сайт, заполнить соответствующие поля, и приложить сканы необходимых документов. И в случае положительного решения деньги могут поступить на карту моментально.

Онлайн займы получили свое признание по ряду причин:

Можно получить деньги не только не выходя из дома, а даже в прямом смысле не вставая с дивана;
Отсутствие очередей;
Удобство и простата получения услуги.

Кроме того вносить деньги по кредитному договору также можно несколькими способами:

Обратиться непосредственно в ту организацию, где микрозайм был получен;
Произвести оплату через интернет. На сайтах МФО клиентам предоставляется такая возможность. При наличии денежных средств на банковской карте, можно произвести оплату, находясь в любой точке земного шара;
Через систему WebMany, или Kivi кошелек. На таких кошельках обычно размещают электронные деньги, которыми без труда можно оплатить разные услуги, покупки и даже купить АВИА или ЖД билеты.
Еще один не менее удобный способ внесения денег по микрозайму – это оплата с помощью телефона. Если баланс номера телефона позволяет заемщику осуществить платеж, то он может списать их в счет погашения долга.

Все онлайн платежи проводятся в безопасном режиме, однако не стоит забывать о мерах предосторожности. Тем более что количество мошенников неуклонно растет. Самый лучший способ для осуществления платежей с карты банка – это пользование специальными виртуальными картами, которые выпускаются именно для таких целей.

Несмотря на то, что микрокредитные организации довольно просто выдают деньги клиентам, однако к должникам они относятся весьма сурово. К заемщику, который допустил просрочку платежа, применяются штрафные санкции. Причем процент неустойки, который придется заплатить, может вырасти в несколько раз.

Максимальная сумма выдачи микрозайма не должна превышать 30 000 рублей, на срок не более 1-го месяца;
Процент неустойки в случае непогашения займа не должен превышать коэффициент изначальной суммы в четыре раза. Другими словами, сумма денег, которую следует вернуть должнику вместе со штрафными санкциями не должна быть в четыре раза больше той, которую он получил при первом посещении.

Если денежные средства все-таки не поступают от заемщика, то работу с ним уже продолжают коллекторские компании. Такие организации известны тем, что специализируются на выколачивании долгов в самом прямом смысле этого слова. Постоянные звонки абсолютно ко всем членам семьи, на работу, дома, приводят жизнь в кошмар. На сегодняшний момент государство контролирует работу коллекторов, и приняло Закон, в котором прямо указывается список действий, которые они вправе совершать. В частности, компании, занимающиеся востребованием долгов, не имеют право посещать и звонить заемщикам после 22:00, а также воздействовать на несовершеннолетних членов семьи и т.д.

Многие организации, выдающие микрозаймы, устанавливают низкие требования к документам и чрезвычайно высокие ставки по кредитам (например, 1,5-2,5% в день, которые соответствуют 600-900% в год). [1]

Сравнительно высокие процентные ставки по микрокредитам компенсируются немаловажным фактором, который в определяющей мере делает микрозаймы привлекательными для малого предпринимательства — упрощенные процедуры получения займов. Микрофинансовые организации значительно более гибко подходят к вопросу обеспечения кредитов в сравнении с банками. [2]

До вступления в силу ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях № 151 от 2 июля 2010, деятельность по выдаче микрозаймов регламентировалась только Гражданским кодексом, что делало незащищенными участников рынка микрокредитования. Согласно законодательству РФ юридические лица имеют право заниматься любым видом деятельности, не запрещенным на территории Российской Федерации.

Микрозаём как разновидность займа и кредита не запрещен как вид коммерческой деятельности для субъекта предпринимательства, но в то же время в отличие от рынка кредитования, где регулятором четко устанавливаются правила игры и лицензируется деятельность его участники, был ничем не регламентирован.

ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях № 151 от 2 июля 2010 определил порядок государственной регистрации юридических лиц в качестве микрофинансовых организаций, а также установил требования для получения статуса микрофинансовой организации. Кроме того данный федеральный закон определил порядок предоставления микрозайма.

Так ФЗ определит что микрофинансовая организация это юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Помимо ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях № 151 от 2 июля 2010 деятельность микрофинансовых организаций определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях № 151 от 2 июля 2010 определены существенные ограничения для микрофинансовых организаций связанных с выдачей и привлечением займов:

Сумма микрозайма выданного одному заемщику не может превышать один миллион рублей;
Микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте;
Микрофинансовая организация не вправе привлекать денежные средства физических лиц в сумме менее чем полтора миллиона рублей по одному договору от одного заемщика

Для некоммерческих микрофинансовых организаций, созданных в организационно-правовой форме фонда (их 8 на 29 января 2018 года) — 100 % ставки рефинансированияНационального банка, установленной на дату заключения договора;
Для потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи (их 6 на 29 января 2018 года) — 200 % ставки рефинансирования Национального банка, установленной на дату заключения договора.