Понятие неработающих активов обычно оговаривается в рамках классификации активов. Неработающими называются те активы, которые не приносят дохода. Кредиты обычно считаются неработающими, когда основная сумма или проценты по ним просрочены и не оплачены в течение 90 дней или более (данный период может быть разным в зависимости от конкретного законодательства). Система классификации активов, которая влечет за собой новые резервные требования, является дорогостоящей для банков. Поэтому сначала период времени, по истечении которого неработающие активы считаются просроченными, устанавливают равным 180 дням, а затем постепенно доводят до 90 дней.
Для целей финансовой отчетности портфель неработающих кредитов определяют исходя из принципиального состояния баланса, а не из просроченных платежей. Размер портфеля неработающих кредитов определяет качество общего кредитного портфеля и в конечном счете качество кредитных решений банка. Другим таким показателем является коэффициент собираемости.
Оценка общего уровня резервов с точки зрения неработающих кредитов показывает, насколько хорошо банк может обращаться с кредитными рисками. Анализ портфеля неработающих кредитов должен включать в себя следующие аспекты.
· Кредиты (включая основную сумму и проценты), просроченные более чем на 30, 90, 180 и 360 дней. Можно представить еще более подробную классификацию, введя следующие характеристики: вид клиента и вид его экономической деятельности. Эти характеристики позволят определить общие тенденции и то, насколько они влияют на каждого клиента.
· Причины ухудшения качества кредитного портфеля, анализ которых может помочь банку разработать необходимые меры по изменению данной тенденции.
· Вся существенная информация по неработающим кредитам должна быть особо проанализирована, чтобы определить, является ли ситуация обратимой, что конкретно может быть предпринято для увеличения вероятности возврата кредита, и были ли приведены в действие планы по взысканию средств.
· Должен быть проанализирован уровень резервов: достаточен ли он, чтобы банк справился с непогашенными кредитами.
· Должно быть четко определено, как влияет ухудшение качества активов на прибыли и убытки банка.
Причин, которые могут объяснить ухудшение качества кредитного портфеля, множество. Банки неизбежно делают ошибки при принятии решений. Однако для большинства обанкротившихся банков можно выделить систематические по своей природе проблемы, берущие свое начало в недостаточной кредитной культуре банка. Вставка 2 описывает эти проблемы.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно
Ранее мы уже писали о получении кредита без предоставления справки о доходах безработными гражданами. В этой статье ответим на вопрос: почему банки выдают кредиты безработным?
Хотя в глазах банков официально безработные граждане практически всегда являются неблагонадежными заемщиками, в некоторых случаях они все же могут рассчитывать на получение средств под проценты. Тут многое зависит от кредитной политики банка и некоторых других факторов.
Если гражданин является постоянным клиентом банка долгое время, то это повод одобрить ему небольшой заем в качестве поощрения. Например, человек несколько лет открывал разные депозитные счета, пользовался банковской картой, ячейкой и т.д. То есть клиент приносил пользу финансовому учреждению. В ответ оно готово будет отблагодарить гражданина, если у него возникнет желание получить средства в пределах 20 тыс. рублей. Обычно подобная сумма нужна людям на покупку бытовой техники, срочный ремонт автомобиля и т.д.
Некоторые люди могут на короткий промежуток времени потерять работу, но при этом у них отменная кредитная история . Они много раз брали кредиты в нескольких банках и всегда вовремя возвращали их. Финансовое учреждение, в которое безработный гражданин подал заявление на получение займа, оценит это. Ведь вполне бывает так, что человек действительно не может найти подходящее для него место работы, а решить ряд бытовых проблем нужно здесь и сейчас.
Некоторые женщины полностью посвящают себя воспитанию детей и поддержанию домашнего уюта. Их мужья неплохо зарабатывают, поэтому они не против, если супруга не будет обременять себя работой.
Банки понимают подобные ситуации и с удовольствием кредитуют домохозяек. Но важным условием является готовность мужа стать поручителем. Никто не знает, как сложится та или иная семейная жизнь. Женщина может остаться одна, без опыта работы, образования и с непогашенным кредитом. А вот муж, выступающий поручителем, в случае чего всегда вернет недостающую сумму банку.
Некоторые безработные обладают ликвидным имуществом, которое можно предоставить в залог. Поэтому банки без проблем выдают им кредиты, размеры которых напрямую зависят от оценочной стоимости автомобиля, квартиры и т.п.
Кстати, в некоторых случаях финансовые учреждения будут готовы взять в залог драгоценности, предметы искусства, земельные участки и т.д. Но иногда человеку, временно нуждающемуся в деньгах, проще отнести то же золото в ломбард и сразу получить нужную сумму, не тратя время на общение с сотрудником банка и заполнение документов.
Процентная ставка
от 10,9%
Срок
до 84 мес.
Сумма
до 1 млн.руб.
Получение денег без комиссии в любом банкомате
Процентная ставка
от 10,9%
Срок
до 60 мес.
Сумма
до 1,5 млн.руб.
Возможность объединения до 4-х кредитов в один
Процентная ставка
от 9,9%
Срок
до 60 мес.
Сумма
до 700 тыс.руб.
Получение кредита в день обращения в банк
Процентная ставка
от 11,5%
Срок
до 60 мес.
Сумма
до 500 тыс.руб.
Получение денег в день обращения в банк
Если вам понадобилась небольшая сумма денежных средств, не спешите обращаться в микрофинансовые организации. Многие отечественные банки выдают минимальные кредиты, вступая в конкурентную борьбу с МФО. Небольшой кредит в надежном банке гораздо выгоднее.
Если у вас низкий уровень дохода, и нужны деньги, в первую очередь приходит в голову мысль взять мгновенный кредит в МФО. Однако, во многих случаях гораздо выгоднее оформить обычный кредит в банке. Как подготовиться к получению выгодного кредита заемщику с ограниченными финансовыми возможностями — узнайте в данном материале.
В статье рассказывается об отсрочке кредита. Указаны формы, цели и способы отсрочки долговых обязательств. Перечислены условия изменения графика платежей. Рекомендации по выбору оптимального варианта кредитных каникул. Этапы оформления услуги.
Куда обратиться за получением займа на сумму 50 тысяч рублей? Процедура оформления, порядок действий заемщика. Кому могут отказать в предоставлении кредита, и почему? ТОП 5 лучших предложений по кредитованию.
Указанные условия и ставки действуют для головного офиса банка либо центрального представительства банка в регионе. Информацию о конкретных подразделениях банка, в которых реализована возможность предоставления данного продукта, можно получить в офисах банка или по телефонам его справочной службы.
Для любой кредитной организации решающим фактором при выдаче ссуды является платежеспособность заемщика. Оформляя кредит безработному лицу, банк несет повышенный риск невозврата денежных средств. Поэтому не каждое финансовое учреждение готово кредитовать таких граждан, а те банки, которые делают это, выдают займы на более жестких условиях.
Безработных граждан условно можно разделить на две категории. К первой относятся лица, которые действительно не работают и не получают никакого заработка, ко второй – лица, имеющие неофициальный источник дохода. К примеру, няни, домработницы, репетиторы, фрилансеры и т. п.
Неработающим лицам банки, скорее всего, откажут в выдаче кредита наличными. Такие граждане могут попробовать получить заем в микрофинансовой организации или ломбарде.
У формально безработных лиц шансов получить ссуду гораздо больше. Основная проблема для этих граждан – отсутствие возможности официально подтвердить свой заработок. Поэтому они могут подать заявление на получение ссуды, для которой не нужно представлять в банк информацию о трудовой деятельности и доходах, – к примеру, экспресс-кредита или кредита без справки о доходах.
Стоит отметить, что такие виды кредитования являются для клиента одними из самых дорогих. Как правило, по сравнению с обычными кредитами они выдаются на более короткий срок и под завышенный процент, причем в виде небольшой суммы.
Также у неработающего гражданина имеется шанс взять кредит под залог имущества – квартиры, автотранспорта и т. д. Каждый банк будет рассматривать возможность выдачи кредита с учетом разных факторов. В случае положительного решения заемщик сможет рассчитывать на большую сумму и более длительный срок кредитования, а также на более низкую процентную ставку, чем по необеспеченному займу.
Важным моментом также является положительная кредитная история у неработающего гражданина. При ее наличии легче получить согласие банка на выдачу ссуды.
Стоит отметить, что сегодня свою помощь в получении кредита наличными для безработных граждан в Москве предлагают многие кредитные брокеры. За свои услуги агенты берут комиссионное вознаграждение – определенный процент от суммы кредита.
Следует опасаться серых брокеров, которые используют для получения одобрения банком кредита запрещенные методы – например, прикладывают к заявлению поддельные справки 2-НДФЛ и фальшивые копии трудовых книжек. Прибегать к услугам таких посредников ни в коем случае нельзя, ответственность за кредит в любом случае лежит только на заемщике. Если в дальнейшем выяснится, что документы при подписании договора были поддельными, то в лучшем случае кредитная организация потребует немедленного возврата всей суммы задолженности. А в худшем – обратится в правоохранительные органы, и клиента могут обвинить в мошенничестве.