Любой мечтал о том, чтобы взять в кредит деньги и не возвращать их. Большинство считает, что это только мечты. Однако оказывается, что есть шанс реализовать это на практике.
Признание кредита невозвратным осуществляется только в том случае, если заёмщик не может выполнить свои финансовые обязательства перед банком длительное время (3-4 года). Однако для того, чтобы кредит был признан безнадежным и невозвратным, должна быть существенная причина просрочки.
Чем больше таких невозвратных кредитов выдаёт банк, тем больше банк несёт убытков. Поэтому, чтобы невозвратных кредитов было выдано как можно меньше, служба безопасности банка проверяет заёмщика не только на соответствие условиям, позволяющим тому взять кредит, но и условиям, позволяющим его погасить (см. ‘Советы юриста’). Однако, тем не менее, наличие невозвратных кредитов с каждым годом становится всё больше и больше.
Конечно же, это связано с экономической ситуации в стране. Колебания курса рубля сильно повлияли на заёмщиков, которые брали кредит в валюте. Помимо этого увеличилось и количество случаев мошенничества.
Одна из наиболее популярных мошеннических схем сводится к следующему: сотрудник банка помогает заёмщику оформить кредит, при этом он не осуществляет проверку платежеспособности клиента либо оформляет кредит под залог имущества, которое заёмщику по факту не принадлежит. В результате, при возникновении проблем с выплатой кредита, банку неоткуда взять деньги, ведь у заёмщика нет ни имущества, ни денег, которыми можно было бы его погасить.
Конечно же, такая схема является уголовно наказуемой (см. ‘Советы адвоката’), а её участники, в том числе и заёмщик, подлежат ответственности.
Конечно же, кредит может быть признан невозвратным и по легальной схеме. В таком случае заёмщика нельзя привлечь к ответственности, но для признания его кредита невозвратным должник должен предоставить документы, подтверждающие факт того, что выплатить кредит возможности нет.
Однако следует учитывать, что банк так просто кредит не спишет. Срок давности по кредиту составляет три года. Следовательно, заёмщику придется минимум три года общаться с банком. А учитывая, что банки, как правило, кредиты с долгами перепродают коллекторам, общаться заёмщику придется с коллекторами. Как известно, общение такого рода не очень приятное для должников.
Также стоит отметить, что банки стремятся снизить количество невозвратных кредитов, прибегая к таким способам обеспечения исполнения обязательств как залог и поручительство. Поэтому шанс того, что кредит будет признан невозвратным по легальной схеме — достаточно мал. Однако всё же такая ситуация не исключена на практике.
Еще 5 лет назад в России наблюдался невероятный всплеск кредитования. Но воспользоваться заемными средствами с толком удалось не всем заемщикам, а расплата по обязательствам, взятым на себя, для многих оказалась непосильной.
Банки, пытаясь максимально снизить процент невозвратных кредитов, на первоначальном этапе подвергают заемщиков скоринговой проверке или процедуре андеррайдинга. В первом случае вашим ответам, которые вы предоставили, заполняя анкету на кредит, скоринговая система присвоит определенное количество баллов, которое поможет сделать выводы о благонадежности заемщика. Андеррайдинг предполагает более глубокую проверку исходя из предоставленной вами информации и документов. Кроме того, чем на большую сумму претендует заемщик, тем тщательнее будет проверка. Помимо этого проверяется и кредитная история заемщика.
Банки, выдавая долгосрочные займы, понимают, что за этот период времени может многое измениться. Заемщик может потерять работу, заболеть или, что еще хуже, умереть. Очевидно, что любой из этих факторов может сделать невозможным дальнейшую выплату кредита. Именно поэтому при оформлении автокредита и ипотечных займов, помимо страхования залога, требуется также оформить личное страхование. К мерам предосторожности можно также отнести поручительство и предоставление банку залога, так как в случае, если вы не сможете рассчитаться с кредитной организацией, кредит будет возвращен за счет средств, вырученных от продажи залога, или стребован с поручителя.
Кроме того такая ситуация крайне негативно скажется на вашей кредитной истории, она будет основательно испорчена, что может сыграть злую шутку в будущем.
Если вы не стали прятаться от банка, а документально доказали ваше изменившееся финансовое положение, то кредитная организация, скорее всего, предложит внести изменения в условия кредитного договора таким образом, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа. При залоговом кредите, когда ситуация действительно безвыходная, банк может реализовать имеющийся залог, при этом разница между стоимостью продажи и суммой кредита остается у заемщика (при наличии таковой).
- у заемщика нет никакого имущества, которое можно было бы взыскать;
- место пребывания заемщика неизвестно;
- невозможно забрать залоговое имущество заемщика.
Невозвратный кредит — это ситуация, когда заемщик не в состоянии выполнить свои кредитные обязательства. Для того, чтобы кредит признали безнадежным должна быть веская причина, потому как именно из-за таких кредитов банк несет прямые убытки. Служба безопасности любой финансовой организации работает для того, чтобы обеспечить банку заемщиков, которые будут в состоянии не только взять банковский кредит , но и погасить кредитные обязательства полностью и в установленный срок. Но, тем не менее, количество списанных кредитов в минувшем году значительно возросло.
Почему невозвратных кредитов стало больше?
Безусловно, это связано с тенденциями девальвации рубля, которые ударили по валютным заемщикам, ужесточением политики Центробанка и промахами в работе каждой отдельно взятой службы безопасности банка. Помимо этого участились случаи мошенничества; объявления о предоставлении невозвратного кредита, которыми пестрит интернет, предлагают потенциальным заемщикам с помощью сотрудников банка оформить кредит по которому затем не придется платить. Эта схема работает за счет того, что сотрудник, который и должен проверять вас на платежеспособность является подставным лицом, мошенником, оформляет все бумаги, например, на залог, который заведомо не может быть использован банком в уплату кредита и тому подобное.
Очевидно, что это нарушение закона и за последнее время было возбуждено не одно уголовное дело по факту мошенничества, виновными в которых признавались как сотрудник банка, так и доверчивый заемщик.
Как взять кредит в банке и не возвращать?
Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Поэтому перед тем, как ваш кредит признают невозвратным, придется много чего перетерпеть и речь не только о бесконечных звонках от коллекторов.