Банки осуществляют кредитование при условии, если возможно обеспечить возвратность займа. В каких формах осуществляется обеспечение кредита, какова процедура и как составляется договор, каковы риски обеспечения и прочие подробности читайте ниже.
Выплачивать заем кредитор может из следующих источников:
- Первичные (ежемесячный доход заемщика).
- Вторичные (доход от реализации имущества).
Вторичные источники обеспечения займа принимают следующие формы: залог, поручительство физических лиц, банковские гарантии.
Залог
- Залог реальных активов. Драгоценные металлы, недвижимость, ювелирные изделия, основные фонды и пр.
- Залог финансовых активов. Валюта, ценные бумаги, депозиты.
- Залог прав. Авторские, имущественные, права на аренду.
Залог может оставаться у залогодателя или передаваться залогодержателю, пока кредит не будет погашен.
Поручительство физических лиц
Поручитель заключает договор с банком, гарантируя возврат заемных средств. Если заемщик не сможет выплатить долг, обязанности перекладываются на поручителя. То есть заемщик и поручитель несут, по сути, равную ответственность перед банком.
Банковские гарантии
Это обеспечение кредита часто используют юридические лица для получения займа. Такая форма надежнее других обеспечивает интересы кредитора. Гарантом благонадежности юрлица может выступать банк, ведомство, министерство или другая авторитетная организация.
Иногда используется четвертая форма обеспечения кредита — страхование. Например, при покупке авто или жилья в кредит страхование залогового имущества — обязательное условие договора.
Для определения качества обеспеченности кредита учитывают следующие данные:
- Информация из кредитного соглашения.
- Сведения о залоге/поручительстве/гарантиях. Договор должен быть надлежаще оформлен.
- Кредитная история заявителя.
Выделяют займы по качеству обеспеченности:
- Обеспеченные. Заемщик предоставил такие гарантии, которые своей стоимостью полностью покрывают кредит.
- Частично обеспеченные. Стоимость гарантий покрывает лишь часть займа.
- Необеспеченные. Заемщик не может предоставить банку гарантии по обеспечению займа.
Условия заключения соглашения:
- На момент оценки гарантий должна быть определена рыночная стоимость залога.
- В договоре должно быть юридически правильно оформлено условие, когда банк имеет возможность реализовать предметы залога в течение 150 дней с момента возникновения такой необходимости.
- Реальная цена залога должна покрывать сумму кредита с процентами и издержками на реализацию залога.
- Потенциальный заемщик обращается в банк с целью получить кредит с обеспечением. Например, заем нецелевого характера под залог квартиры.
- Клиент заполняет заявку на кредит. К анкете прилагает пакет документов: паспорт гражданина России, при наличии временной прописки документ с подтверждением временной регистрации, справку с работы о ежемесячных доходах. В заявке указывает, какое обеспечение может предоставить, прикрепляет копии правоустанавливающих бумаг.
- Банк оценивает ликвидность предмета обеспечения и выносит решение. Если заявка одобрена, то в соответствии со стоимостью залога, банк предлагает сумму и проценты по кредиту.
- Клиент предоставляет оригиналы документов по предмету обеспечения. Например, правоустанавливающие документы на квартиру, техпаспорт на объект, свидетельство о праве собственности и пр. Банк имеет право запросить дополнительные бумаги.
- Подписание сторонами договора.
Чтобы определить, какая сумма нужна для гарантирования займа, используют следующую формулу:
Ок = К + (К * П *Д / 365 *100%) + Из, где
Ок — минимальная сумма обеспечения займа;
П — размер процентных начислений;
Д — срок действия соглашения, выраженный в днях;
Из — издержки, которые возникнут во время продажи залога.
На основе этих несложных подсчетов заполняется документ, где указывается качество и достаточность обеспечения займа.
В соглашении обязательны следующие пункты:
- Наименование сторон: банк-кредитор (адрес, должность и ФИО сотрудника), физическое лицо-заемщик (ФИО, должность).
- Предмет договора. Указываются реквизиты кредитного договора, обеспечение этого займа (залог/поручительство/гарантии).
- Условия договора. Характеристика гарантий, их рыночная стоимость, условия процедуры взыскания.
- Ответственность сторон. Последствия, которые повлечет за собой невыполнение кредитного договора и отказ от договора обеспечения.
- Расторжение договора. Причины, по которым стороны вправе отказаться от выполнения условий соглашения.
- Заключительные положения договора.
- Юридические адреса сторон, реквизиты.
С 04.08.2016 года в договоре залога нужно обязательно указывать следующие пункты:
- Заемщик предоставляет банку всю информацию/документы о предмете залога.
- Заемщик дает возможность служащим Банка России осмотреть предмет залога по месту его нахождения/хранения.
Эти правила не касаются следующих видов залога: жилое помещение физлица, земельный участок, машиноместо, гараж, бокс, авто/мотоцикл/мотороллер.
При заключении договора в интересах клиента проверить наличие в документе обязательных условий: описание залога, оценка предмета залога, существо/размер/срок исполнения кредитного соглашения.
Если какое-либо условие отсутствует, то документ может быть признан недействительным. Вследствие этого банк потребует досрочное погашение займа.
При заключении кредитного договора под обеспечение возникают залоговые риски. Это вероятность, что предмет залога может быть утерян, его невозможно продать в установленный срок, рыночная цена станет меньше суммы долга.
Неспособность погасить заем даже с привлечением залога приводит к финансовому банкротству клиента. Чтобы не допустить такой ситуации, банки управляют рисками:
- Периодически проверяют имущество в залоге.
- Проводят переоценку имущества.
- Диверсифицируют предмет залога.
- Проводят экспертизу имущества, привлекают юристов.
- Проверка силами службы безопасности банка репутации заемщика, наличия долгов, вторичного залога имущества.
Эксперты учитывают следующие факторы:
- Юридическая чистота документов, свидетельствующих о праве собственности.
- Физическое состояние имущества (например, жилья или транспортного средства).
Чтобы определить, насколько обеспечен кредит, сравнивают сумму займа со стоимостью залога или другого предмета обеспечения.
Дата актуализации данных — 15.09 .2016 г.
Банковский кредит позволяет получить деньги в долг на любые цели. Но в большинстве случаев предоставление займа связано с большими процентами. Снизить их можно, предоставив обеспечение по кредиту. Однако не всем гражданам известно, что именно банк принимает в качестве залога. Помимо недвижимости и дорогостоящего имущества, существует масса иных вариантов.
Обеспечение по кредиту представляет собой гарантию исполнения обязательств, которую заемщик дает кредитору. Это позволяет финансовой организации снизить риск невозврата долга. Обеспечение осуществляется при помощи движимого или недвижимого имущества, а также иных способов.
Процесс регулирует ФЗ от 02.12.1990 №395-1. При нарушении заемщиком обязательств по договору, компания может потребовать досрочную выплату кредита. Начисленные проценты также предстоит вернуть. Взыскание может быть направлено на переданное в залог имущество. Поэтому к погашению кредита с обеспечением необходимо подходить серьезно.
Обеспечение по кредиту может сильно отличаться. Все гарантии условно делят на две категории – основные и дополнительные. В первую из них включают предоставление имущества, которое финансовая организация сможет реализовать в случае невозможности произвести расчет по кредиту. Ко второй группе относится предоставление права взыскания долга с иных лиц или выдача дополнительной гарантии.
Недвижимое имущество – классический вариант залога. В качестве обеспечения банки принимают:
Неохотно осуществляется кредитование под залог жилья, которое является единственным местом жительства заемщика. Реализовать подобное помещение можно далеко не всегда. Передача недвижимости в обеспечение подлежит регистрации. Действие осуществляет Росреестр. Имущество будет находиться в залоге с момента внесения данных в ЕГРП. В свидетельстве о праве собственности делается соответствующая запись. После чего нельзя будет осуществлять следующие действия:
- продать;
- подарить;
- повторно предоставить имущество в залог.
Нарушение условий договора позволяет банку требовать с заемщика незамедлительного возврата денежных средств.
Движимое имущество также может выступать обеспечением по кредиту. Обычно банки предоставляют деньги под залог транспорта и сельскохозяйственной техники. Заемщик обязан предоставить в банк оригинал ПТС. Он хранится у кредитора до полного расчета по обязательствам.
Если услугой хочет воспользоваться юридическое лицо, помимо обеспечения может потребоваться предоставление части собственных средств. Обычно размер первоначального взноса составляет 10–20%. Аналогичное правило действует в случае предоставления автокредита физлицу.
Обеспечение по кредиту может быть предоставлено в виде поручительства другого лица. В качестве гаранта могут выступать:
Юридические могут предоставить в качестве обеспечения:
- производственное оборудование;
- товарно-материальные ценности;
- сельскохозяйственный скот.
Залоговое имущество должно соответствовать требованиям финансовой организации. Изначально оно не должно быть стационарным. Чтобы не возникало затруднений с реализацией актива. Все компоненты оборудования должны исправно функционировать. Требования к степени износа и году выпуска банки устанавливают индивидуально.
На каждую единицу оборудования нужно предоставить инвентарные карточки. Это нужно для его дальнейшей идентификации. Чтобы убедиться в сохранности залога, представители банка могут периодически совершать выездные проверки.
Скот также должен соответствовать ряду требований. Животные не должны быть старше 5 лет. В течение периода расчета по обязательствам предприниматель обязан обеспечить животным нормальные условия содержания. Потребуется представить справку о наличии кормовой базы.
Если предприниматель вынужден осуществить убой одного или несколько животных, нужно предоставить равноценную замену. Новый скот должен быть идентичен по характеристикам. Проверка сохранности залога осуществляется на основании инвентарных списков, в которых указываются индивидуальные бирки животных.
Обеспечение по кредиту может быть предоставлено и в виде товарно-материальных ценностей. Банк принимает:
Подобное обеспечение по кредиту обладает высоким риском утраты. Поэтому банк требует дополнительные гарантии. Если возникнет потребность в реализации залога или его использовании в производстве, предприниматель должен будет пополнить состав имущества. Действие выполняется за счет предоставления идентичных товарно-материальных ценностей.
Обеспечение по кредиту можно предоставить в виде гарантийного вклада. Если у заемщика имеются деньги в банке, то можно передать депозит в залог. Средства могут быть использованы для удовлетворения требований кредитора в случае несвоевременного расчета по обязательствам.
Данная разновидность обеспечения подразумевает привлечение к заключению сделки третьего лица. Сторонний банк берет на себя ряд обязательств на случай невозможности погашения задолженности. Такой вид поручительства представляется исключительно финансовой организацией, при условии, что получить деньги в долг планирует компания. Заемщику необходимо предоставить пакет документов. На их основании учреждение проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности заявителя. Банк должен быть уверен в благонадежности клиента.
Обеспечение по кредиту может быть предоставлено в виде покупаемого товара. Если человек берет деньги в долг для приобретения желаемой вещи, то она будет находиться в залоге до полного погашения задолженности. Примером таких займов выступают автокредит и ипотека.
В данном случае заемщик передает финансовой организации возможность требовать денежные средства по контракту с контрагента. Право предоставляется в залог по остаточной стоимости. Это значит, что из общей суммы контракта будет вычитаться авансовый платеж по займу. Обеспечение по кредиту применяется при условии, что у заемщика открыт расчетный счет в банке, предоставившем денежные средства.
В качестве дополнительной гарантии может выступать страхование по кредиту. Сегодня существует два основных вида полиса. Первый защищает от потери работы и несчастного случая. Форма обеспечения актуальна для физических лиц если. Дополнительно банк может потребовать страхование залогового имущества. В список рисков включается:
- угон;
- кража;
- повреждение третьими лицами;
- воздействие ЧС.
Финансовая организация не имеет права навязывать покупку страхового полиса. Действие должно осуществляться на добровольной основе. Однако отказ от страхования приведет к повышению процентов по кредиту или отклонению заявки. Банк не обязан объяснять причину отрицательного ответа.
Кредитные продукты позволяют всем гражданам получить денежные средства в короткое время на свои нужды. Каждый человек может подать заявку и оформить займ по нескольким документом. Но для минимизации стоимости кредитного продукта стоит предоставить обеспечение по кредиту. Так что же это за понятие?
Обеспечение кредита – это любая мера, которая обезопасит банковское учреждение от неуплаты долга. Это некая минимизация рисков кредитора. Такой вид кредита не слишком распространен на финансовом рынке, так как предполагает риски и для самого потенциального заемщика.
Потребительское кредитование под залог – это один из доступных займов, предполагающий сниженную стоимость и повышенный кредитный лимит. Банковское учреждение вправе минимизировать свои риски за счет обеспечения займа в виде:
- недвижимости;
- автомобиля;
- оборудование;
- товарно–материальные ценности
- поручительства.
Все это доступно в соответствии со статьей 33 ФЗ№395–1. Если человек нарушает условия договоренности, то залоговое имущество изымается в судебном порядке и выставляется на торги. После этого реализуется, а денежные средства идут в счет погашения долга. Остаток возвращается клиенту.
В судебном порядке уплачивается долг не только основного типа, но и начисленные проценты. Но такой кредит популярен у тех, кто желает получить оптимальные условия по кредиту.
Дополнительными обеспечительными мерами становятся:
- банковская гарантия;
- вексель;
- депозит;
- права требования;
- страховка.
Обеспечительные меры – это доверительные кредиты. То есть банк вправе выдать существенные финансы под сниженные проценты. Сумма здесь равна 70–75% от стоимости имущества. Деньги выдаются наличными на любые нужды заемщика. Кредитование такого типа не подразумевает высокую стоимость, но здесь есть необходимость предоставить правоустанавливающие документы.
Кредит без обеспечения – это обычный потребительский кредит без залогового кредита, как правило, по двум документам. Подразумевает повышенную стоимость продукта и сниженный кредитный лимит. Здесь не нужно привлекать поручителя.
Денежные средства банки выдают наличными на любые нужды. Оформить предварительную заявку можно через интернет. Здесь же можно просчитать переплату по обязательствам и ежемесячный платеж. Для этого существует кредитный калькулятор.
Кредит с обеспечением говорит о том, что присутствует мера безопасности по возврату кредита. Это выгодный займ как для клиента, так и для кредитора. Деньги выдаются в зависимости от типа кредита. Обеспеченные кредиты могут быть:
- Целевого назначения
- Нецелевого назначения
К первому относят:
- ипотека;
- автокредит;
- товарный кредит;
- образование;
- лечение.
К не целевому относят стандартный кредит под обеспечение. Погашение долга происходит равными платежами в течение оговоренного срока.
Оформить его можно через отделение или дистанционно. Для оформления дистанционным путем необходимо:
- зайти на официальный ресурс кредитора;
- выбрать оптимальный продукт;
- ознакомиться с тарифами;
- произвести расчет переплаты;
- заполнить представленную форму;
- получить решение;
- посетить отделение.
Далее кредитор определяет кредитоспособность гражданина и выявляет минимальную сумму кредитования. Обеспечение интересов кредиторов – это единственный шанс снизить процентную ставку по обязательствам.
Существуют конкретные формы обеспечения обязательств по кредитному договору – поручительство и залог. Последний чаще всего распространен при целевом кредитовании. Рейтинг оптимальных предложений на финансовом рынке можно увидеть на портале Центробанка.
Обеспеченный кредитор может позволить себе увеличить сроки погашения кредита при необходимости. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору не может быть по стоимости менее, чем выданный кредитный лимит.
В обеспечение кредиторов также входят:
- драгоценные металлы;
- ценные бумаги;
- акции;
- иные предметы роскоши.
Взять кредит без обеспечения достаточно легко, но стоимость его будет гораздо выше представленного продукта. Например, к таким продуктам относят:
Обеспечение обязательств по кредитному договору – возможность получить сумму для приобретения нового объекта.
Для расчета применяются разные формулы:
- общая КПД= оборотные активы/текущие обязательства;
группы активов и пассивов = А1+А2+А3/П1+П2, где А1 ликвидный актив, А2 реализуемый, А3 медленно реализуемый, П1 – срочные обязательства, П2 краткосрочные пассивы.
В кредитовании часто выделяют основные принципы кредитования. То есть это:
- возвратность
- срочность
- обеспеченность
- дифференцированность
- целенаправленность
- платность.
Возвратность становится основным критерием, то есть человек обязуется возвратить денежные средства на ранее оговоренных условиях.
Срочность говорит о количестве времени, затраченному на период отчуждения. То есть гражданин должен возвратить денежные средства в указанный период времени. И возвратность, и срочность – единые принципы любого кредитования.
Платность обозначает стоимость кредитного продукта. То есть гражданин берет кредитный продукт на условиях платности. Как правило. Это процентная ставка от основного долга, начисляемая либо на ежегодной основе, либо на ежедневной.
Целенаправленность кредита – это целевое назначение денежных средств. Например, на приобретение недвижимости или автомобиля. Целевое кредитование часто сопровождается залогом. И как правило, это приобретаемый объект.
Принцип деференцированности кредита говорит о размерах кредитного лимита, что он может различаться исходя из целевого направления и сроков предоставления.
Принцип обеспеченности говорит о том, что должник предоставляет залоговое имущество, которое гарантирует возвратность долга. То есть в залог принимается имущество должника, которое он сам желает предоставить.
В виде обеспечения человек может передать любой объект недвижимости. То есть это может быть помещение сельскохозяйственного типа, коммерческие площадки. Редко кредиторы могут выдать займы под залог строящегося жилья или единственного. Ведь в соответствии с действующим законодательством кредитор не может изъять единственное имущество должника.
При передаче недвижимости под обеспечение, гражданин обязуется подтвердить права собственности. Для этого, предоставляет:
- свидетельство о праве собственности;
- купли–продажи или дарения, наследования;
- выписку с государственного реестра.
Некоторые кредитные учреждения вправе потребовать и дополнительную документацию. При передаче имущества под залог, оно подлежит регистрации в Росреестре. С этого момента на имущество накладывается обременение. То есть человек уже не может реализовать имущество, подарить, передать.
Часто в качестве обеспечения предоставляют движимое имущество. То есть это автомобиль или сельскохозяйственная техника. В этом случае предоставляет гражданин оригинал ПТС, и СТС, договор купли–продажи. Кредитор вправе изъять транспортное средство на стоянку до выплаты кредита или оставить его в пользовании заемщика.
Если происходит передача оборудования, то это не должны быть стационарные или уникальные предметы. Главное условие – чтобы это не несло проблемы для дальнейшей реализации. Также условие – рабочее состояние, год выпуска и износ должен соответствовать требованиям определенного кредитного учреждения.
При таком залоговом имуществе гражданин должен предоставить инвентарную карточку на каждый объект. Это просто необходимо для идентификации. Представители финансового учреждения постоянно осуществляют выездные проверки предмета обеспечения.
При залоге скота нужно выполнять требования. Возрастное ограничение – не более пяти лет и наличие оптимальных условий для него на весь период кредитования.