P2P кредитование – это способ финансирования, сторонами которого выступают физические лица, а сам процесс осуществляется без участия банков. Значение принятой во всем мире аббревиатуры p2p –peer-to-peer — переводится как равный – равному. Система, зародившаяся в середине 2000-х гг., получила широкое распространение в мире в качестве выгодной альтернативы банковским продуктам, позволяющей заимодавцам получать процент по инвестициям, превышающий доходность стандартных вкладов, а заемщикам – быстро оформить небольшой кредит на короткий срок и лояльных условиях.
Взаимодействие сторон при равноправном кредитовании происходит в рамках специализированных онлайн-площадок. Кредитные биржи осуществляют регистрацию пользователей в качестве заемщиков или кредиторов (заимодавцев), выступают посредником в сделках, проверяют платежеспособность и благонадежность кандидатов на получение займа.
Заимодавцем может стать любое физическое лицо, достигшее совершеннолетнего возраста, группа лиц, а также инвестиционные организации. Внешняя простота финансовых операций базируется на детальном изучении кредитного рейтинга потенциального заемщика, положенного в основу внутренней балльной системы, направленной на снижение рисков инвесторов.
Сделки между сторонами оформляются в формате договора, который имеет юридическую силу и при необходимости может быть использован в судебном процессе.
Система равноправных займов берет свое начало в середине 2000-х гг. Первыми представителями отрасли стали известные биржевые площадки Zopa, Prosper, Lending Club. Отсутствие эффективных инструментов проверки благонадежности заемщиков обуславливало высокий процент невозвратов. Кроме того, длительный период действия кредитного договора (от 3-х лет) способствовал снижению ликвидности и, как следствие, интереса инвесторов.
Последующая модернизация механизмов позволила снизить минимальный порог длительности займов и оптимизировать документальное оформление сделок. Возможности частных кредиторов были расширены за счет детального анализа условий займа перед принятием решения о финансировании, а также ужесточившимся требованиям к потенциальным заемщикам.
Уже в 2010 году сфера деятельности пиринговых площадок включала, наряду с потребительским микрокредитованием, финансирование крупных бизнес-кредитов.
Российская система p2p займов характеризуется преобладанием микрокредитных сделок, связанным с существующим недоверием к онлайн-оформлению крупных финансовых операций.
В условиях отечественной финансовой системы инвестиции в равноправные займы занимают промежуточную позицию между традиционными банковскими вкладами с небольшими процентами, гарантированной защитой и бинарными опционами с потенциально неограниченной доходностью при высоких рисках потери средств. Механизм p2p обеспечивает инвестору стабильную прибыль с умеренным коэффициентом риска.
Несмотря на очевидные преимущества для заемщиков кредиторов, пиринговая система займов связана с определенными рисками для обеих сторон.
Заимодавцам следует обратить внимание на следующие моменты:
Известны случаи, когда под видом p2p систем действовали мошеннические организации, основанные на так называемой схеме Понци, предполагающей выплату процентов первым вкладчикам за счет инвестиций последующих участников. Широкий общественный резонанс получила пирамида Webtransfer-finance, существовавшая с 2013 г. по 2015 г. и сумевшая привлечь пользователей баснословными доходами до 3% в день. В дальнейшем выяснилось, что компания не выдавала кредиты, а выплачивала дивиденды средствами новых инвесторов, что, соответственно привело к остановке выплат в 2015 году.
Заемщики, со своей стороны, могут столкнуться со следующим проблемами:
- высокой процентной ставкой для клиентов с недостаточным внутренним рейтингом;
- неприятностями при возникновении просроченной задолженности, вызванными сотрудничеством p2p бирж с коллекторскими агентствами.
Наибольшей популярностью в сфере равноправного кредитования пользуются следующие российские и иностранные сайты:
- Fingooroo – международная платформа, которая формирует клиентскую базу на основе собственного p2p-рейтинга, рассчитанного с учетом предоставленных пользователем данных и его кредитной истории в рамках площадки. Заемщики, прошедшие регистрацию, получают первичный доступ к займам с высокими процентными ставками. Инвестиционная прибыль составляет порядка 20% год. К недостаткам биржи следует отнести отсутствие эффективных мероприятий, направленных на минимизацию потенциальных рисков.
- BTCJAM – глобальная площадка, сопровождающая p2p-сделки в криптовалюте. Масштабы проекта позволяют оформлять кредитные соглашения для оплаты образования, медицинских расходов, реализации бизнес-планов и т.д. Платформа предоставляет инвесторам детальный анализ данных потенциального заемщика перед принятием решения об участии в сделке.
- БезБанка – биржа, деятельность которой основана на формировании внутреннего кредитного бюро, предоставляющего по запросу инвестору полную информацию об имеющихся и исполненных обязательствах заемщика. Проект специализируется на сопровождении небольших потребительских займов, средний размер которых составляет 7 тысяч рублей. Площадка характеризуется самым большим процентом не возврата среди аналогов на уровне 25%.
- Город Денег – популярный сервис взаимовыгодного финансирования бизнес-проектов. Площадка объединяет разработчиков стартапов и начинающих предпринимателей с частными инвесторами. Невысокий порог входа для вкладчиков (10 тысяч рублей) позволяет выгодно разместить свободные средства практически любому пользователю. Особого интереса заслуживает продуманная система снижения рисков, предусматривающая диверсификацию инвестиций в несколько проектов. Как результат – платформа имеет самый низкий процент не возврата – 4%.
- Webmoney – внутренняя биржа кредитования одной из популярных платежных систем. Возможности оформления займа открыты для участников, имеющих персональный аттестат, что связано с определенной долей риска, поскольку проверка заемщиков основана только на собственных механизмах системы.
- SimZirok – p2p проект украинских разработчиков, использующий аукционный метод определения кредитной ставки.
- КредБери – пиринговый ресурс, внедривший комплексный расчет кредитного рейтинга с учетом истории взаимодействия заемщика с банковскими учреждениями, информацию из аккаунтов в социальных сетях, тестовые данные.
Наряду с ведущими p2p площадками существуют проекты, функционирующие в аналогичном формате, однако инвесторами в них выступают крупные финансовые компании. Наиболее известны: MoneyMan, Кредит 911 и другие сервисы.
В этом обзоре хочу показать особенности различных сервисов p2p-кредитования и рассказать в какие из них я инвестирую. Я не буду писать про те платформы, которые я заранее отмёл, как неинтересные. Возможно со временем буду обновлять этот пост добавляя интересные площадки.
| Название | Доходность | Минимальная сумма | Автоинвестирование | Кто работает с невозвратами | Партнёрская программа |
|---|---|---|---|---|---|
| Zaymigo | 26% | 50 000 | Есть | Сервис | Есть |
| StartTrack | 20% или доля бизнеса | 100 000 | Нет | Инвестор | Нет |
| Город Денег | 26% | 50 000 | Нет | Инвестор | Нет |
| Platforma | 40% от выигранной суммы по делу | Нет | Сервис не выдаёт займы, а инвестирует в судебные процессы. При проигрыше дела вы не получите ничего. | Нет | |
| Финам | 15% | 100 000 | Есть | Сервис | Нет |
| Loanberry | 21% | 1 000 | Нет | Можно выбрать опцию «Гарант» и тогда проблемными займами будет заниматься сервис. | Нет |
| Fundico | 19,5% | 1 000 | Нет | Сервис | Только по привлечению заёмщиков |
| МодульДеньги | 30% | любая | Нет | Сервис | Нет |
| Penenza | 20% | 5 000 | Есть | Сервис | Нет |
Начну с Zaymigo. С ними работаю дольше всего. Первые деньги вложил в октябре 2016 года.
Я выбрал в первую очередь именно этот сервис, так как по соотношению удобства работы и доходности он значительно опережает остальные. Сервис сам занимается проблемными долгами, есть реферальная программа, низкая сумма входа и отличная диверсификация.
Единственный минус в том, что сложно понять сколько ты реально заработал денег Но по словам сервиса за 2017 год средняя доходность инвесторов была от 24 до 28 процентов.
Выдаются займы бизнесу. Минимальный вход – 100 тысяч рублей. Можно покупать долю в компании или выдать займ. На момент написания поста нет предложений на покупку долей. Только на получения займа. Займы можно дать под ставку от 16 до 22% годовых. В среднем большая часть займов под 20% годовых. С заёмщиками при невозврате судится сам инвестор.
Тоже займы бизнесу. Проекты можно выбирать самостоятельно. Ставка по займам от 24 до 28% годовых. В среднем 26% годовых.
Минимальный размер инвестиций – 50 тысяч рублей. Но заёмщик может не согласиться на частичные инвестиции в свой проект. И при данной минимальной сумме не получится её раскидать на несколько проектов. Для диверсификации придётся увеличивать свои вложения.
Инвестор платит комиссию 2% от инвестированной суммы. По каждому займу будет необходимо подписывать пакет документов и высылать по почте. По каждому проекту есть присвоенный кредитный рейтинг определяемый сервисом. По словам сервиса они дают согласие только одному из 13 бизнесов.
При невозврате сервис поможет вам подготовить документы для суда
…за отдельную плату.
Вот это необычный сервис. Он интересен тем, что мы даём деньги не на бизнес или личные цели заёмщику, а мы вкладываем деньги в судебные процессы. При положительном исходе дела инвестор получит 40% от суммы выигрыша. Доход может составлять до 100% и выше от суммы вложений. Но при проигрыше дела вы ничего не получите.
Нужно рассчитывать, что судебный процесс продлится год или даже больше.
Platforma работает только с теми делами, вероятность победы в которых не менее 60-70%. Они смотрят на то, получится ли взыскать деньги за ответчика в случае проигрыша, не затянется ли надолго дело, не придётся ли значительно увеличивать затраты на дело, кто будет представлять истца.
Сумма выигрыша должна кратно превосходить расходы на дело. Желательно, чтобы возможный выигрыш был в 10 и более раз выше, чем расходы.
Вся информация по делу дублируется в личный кабинет с сайта arbitr.ru.
Финам выдаёт займы под залог автомобилей и недвижимости. По займам под залог авто вы получите 14,5% годовых гарантированно, а под залог недвижимости до 16% годовых.
Залог по активам в 2,5-3 раза вышел, чем стоимость активов. Компания очень известна, поэтому о надёжности можно не беспокоиться.
Минимальные вложения составляют 100 тысяч рублей. Можно пополнять по 10 тысяч рублей. Вложения диверсифицируются на 50+ займов.
Но налоги придётся заплатить самостоятельно в размере 13% от прибыли.
Если бы не низковатый процент, то это наверное было бы одним из лучших вариантов вложений.
С первого взгляда сервис мне кажется полудохлым. Если посмотреть список заявок, то там их просто нет. Есть займы на продажу на вторичном рынке. И видно недавние займы.
Из плюсов то, что есть опция “Гарант”. Из названия понятно, что с помощью неё вы гарантированно не потеряете деньги. Стоимость этой опции я нашёл не сразу. Придётся заплатить 8% от инвестированных денег. Для этого нужна ЭЦП.
Выбирая инвесторов можно посмотреть есть ли у них ЭЦП. Это положительный факт.
Есть кредитный рейтинг. Из него становится ясна кредитная история, есть ли подтверждённый доход и история кредитования на Loanberry. Судя по нему займы можно выдавать от 12 до 40% годовых.
Доходность тоже не очень понятна. Если посмотреть на ТОП-10 инвесторов, то видно, что они заработали от 19,5 до 41,9% годовых. Отсюда возникает вопрос, если даже худший инвестор входящий в десятку зарабатывает всего лишь 19,5%, сколько же тогда получают остальные? Или на самом деле дела у сервиса так плохи, что там инвесторов не намного больше этих 10 человек?
Если смотреть на последние 9 займов, то средний процент около 21% годовых.
В статистике есть средняя доходность с учётом просрочки. По графику не очень понятно, но похоже на 17% годовых.
Есть предложения по займам на вторичном рынке. Там можно увидеть насколько исправно платит заёмщик по обязательствам и выкупить их. Как я заметил, по большинству займов на вторичном рынке инвестором выступает сам сервис. Наверное это одна из причин, почему новых заявок нету. Возможно сервис сам вкладывается в них и после выставляет на вторичный рынок. Но это не точно.
Было бы интересно узнать мнение сервиса по всем этим вопросам.
Мнение о сервисе сложилось двоякое.
Update: на следующий день после регистрации на почту пришло письмо о новой заявке на займ. Инвесторы пишут суммы и процентную ставку, под которую готовы инвестировать. У инвесторов с самыми выгодными предложениями возьмут деньги.
После этого уже около недели ни одной новой заявки.
Обещают 19,5% годовых. Выдают займы бизнесу. Насколько я понял, с невозвратами работают сами. Но это не точно.
Сайт не очень понятный и много вопросов не раскрывает. Я бы на их месте описал бы всё подробнее.
После регистрации в личном кабинете не смог найти предложения заёмщиков. Личный кабинет тоже не очень удобный.
Update: предложения начали появляться. Одно предложение. Как и в Loanberry, выбор не большой.
После регистрации доступно для инвестиций 6 проектов со ставкой от 30 до 34% годовых. Деньги мы даём под исполнение государственных контрактов.
В личном кабинете можно увидеть статистику по всем займам. Средняя ставка по займам – 32%. Средний срок – 89 дней. Просрочка чуть меньше 11%. И мне почему-то кажется с этими цифрами мы будем уходить в минус.
Если мы выдаём займ на 3 месяца, то получим по прибыльным займам 8% прибыли. Но 11% из заёмщиков нам не вернут деньги. Значит мы будем терять деньги на каждом круге. Может быть они вернутся после просрочки, может через суд, но именно с такими цифрами проект кажется убыточным.
Но если всё-таки мы получаем 32% годовых и из них 11% не вернут деньги, то тогда мы получим около 17% годовых.
Тут хотелось бы комментариев самого сервиса.
Ещё один сервис, в который я вложил деньги.
20% годовых. Почти нулевая вероятность дефолта. Есть автоинвестирование. Минимальная сумма – всего лишь 5000 рублей. Что может быть лучше?
Жаль, нет реферальной программы. В остальном одни плюсы.
Если бы я составлял рейтинг, то он был бы следующим:
Во всех них есть возможность автоинвестирования и во всех них с проблемными долгами работает сама платформа.
При примерно равном соотношении доходности к надёжности Zaymigo и Penenza в Zaymigo есть реферальная программа. Поэтому я ставлю их на первое место.
Финам чуть проигрывает по доходности, поэтому он третий.
Если вы знаете ещё какие-нибудь интересные сервисы p2p-кредитования, то пишите их в комментариях.
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала BabloLab.ru. Сегодня наши специалисты подготовили анализ в сфере кредитования и посмотрим интересные инструменты и площадки. В статье мы постараемся подробным образом разобрать сам процесс ссуды и что из себя представляет Р2Р кредитование.
Кредиты стали неотъемлемой часть жизни граждан и чем выгоднее Вы сможете его приобрести, тем будет лучше.
Давайте рассмотрим каждый раздел подробнее.
Р2Р кредитование – это разновидность ссуды, при котором заемщик получает от инвестора средства напрямую, то есть, без привлечения посреднических финансовых институтов.
В 98% случаев такие займы являются необеспеченными займами, то есть такими которые выдают и получают физические лица. В некоторых случаях возможно конечно и участие юридических лиц, но такое встречается гораздо реже.
Разумеется, как и в случае с банками, такие займы подразумевает определенную ставку, то есть процент, под который кредитор ссужает средства. Иногда процентная ставка может быть фиксированной, а иногда – скользящей. Скользящие ставки определяются методом обратного аукциона, что означает, что заемщик сам указывает верхний предел ставки, под которую он будет согласен взять ссуду, а в это время потенциальные инвесторы устраивают торги на понижение ставки, так как каждый из них заинтересован в этой сделке.
Если говорить о площадках, которые занимаются организацией таких займов, то они, в свою очередь, также получают определенный процент от комиссионных платежей. Комиссионные платежи снимаются с обеих сторон-участников сделки.
» w >
Р2Р — это займ, который в значительной степени отличается от существующих традиционных методов суживания денег, использующихся в банках и прочих кредитных организациях и союзов. Есть несколько основных факторов, которые определяют эту разницу:
В отличие от обычных банков, инвесторы, которые предоставляют займ на равноправных условиях, предлагают гораздо более узкий перечень услуг, доступных для заемщика. Если банки могут предложить свои клиентам несколько вариантов погашения кредита, различающиеся графиком платежей и суммой первоначального взноса, то Р2Р кредитование в онлайн зачастую предлагает только один способ возврата ссуды.
Также равноправные займы, в основном, финансируются инвесторами, которые могут самостоятельно решать, кого они хотят финансировать, а кого нет. Иногда, один заемщик может быть интересен одновременно для нескольких инвесторов, тогда начинается игра на понижение ставок, как было рассказано выше (метод обратного аукциона).
Когда клиент обращается в обычный банк, ему предлагается на выбор несколько схем займа денежных средств, которые отличаются в зависимости от доходов клиента. Банковская ссуда чаще всего берется из средств вкладчиков, открывших сберегательные счета в данном банке, то есть грубо говоря, клиент банка, сам того не зная, финансирует кого-то, ничего не получая взамен.
В этом случае, выгодоприобретателем становится банк. В этом случае инвестор всегда добровольно отдает деньги, четко понимая, когда и на каких условиях, ему будут возвращены средства.
В последнее время появляется все больше и больше различных сайтов и сервисов, которые предоставляют пользователям возможность осуществления финансовых сделок по равноправному кредиту.
При регистрации заемщик может предоставить также кредитную историю – это значительно повысит рейтинг. Диапазон заявок варьируется от 2000 до 100 000 рублей, но чаще всего в долг предоставляются суммы от 5 000 до 20 000 рублей. В части же исполнения взятых на себя финансовых обязательств здесь происходит все то же самое, что и в обычном банке. %-ная ставка устанавливается администрацией, исходя из полноты и объема предоставленной информации.
На сегодняшний день, общий объем одобренных заявок составляет более 422 миллионов рублей.
Еще одним пионером равноправных займов является проект loanberry.ru, который также является связующим звеном между займополучателем и займодавателем. После регистрации пользователь может заполнить анкету и подать заявку на получение займа, а инвестор, в свою очередь, может самостоятельно рассматривать заявки и принимать или отклонять их.
Есть еще WebMoney и Credberry, но они представляют собой примерно те же схемы работы, что и вышеописанные сервисы, с той лишь разницей, что на них зарегистрировано меньше человек.
Важно: участником кредитной сети может стать человек, достигший совершеннолетия. Возраст пользователя подтверждается в системе после предоставления удостоверений личности
После одобрения сделки, можно будет быстро получить микрозайм на карту, то есть это экономит значительное количество времени.
Очевидно, наиболее важным критерием надежной работы сервиса становится гарантия платежеспособности заемщика, то есть решение о займе, кредитор будет принимать только в том случае, если будет уверен в платежеспособности займополучателя. Для этого на всех таких сайтах была разработана специальная система рейтинга заемщика, которая доступна кредиторам. Для этих целей используются такие аналитические инструменты, как уровень доверия, кредитная история, рейтинг деловой активности и т.д.
К примеру, уровень доверия — это определенное количество баллов, которое выставляется пользователю на основе объема предоставленной личной информации.
Кредитная история — это информация о ранее полученных займах и история погашения таких займов. Любые просрочки и нарушения графика платежей также регистрируются в кредитной истории.
Так как все подобные площадки, так или иначе, связаны с крупными финансовыми операциями, они все имеют достаточно серьезный и продуманный функционал. Выбирать какую-то конкретную можно исходя из условий работы, с которыми можно ознакомиться на официальном сайте.
Про преимущества данного сервиса уже все более – менее известно. Главными достоинствами является быстрота совершения сделки, а также доступность услуги вне зависимости от дохода. Кроме того, это позволяет кредитору заработать, то есть, несмотря на то, что сначала он тратит деньги, в скором времени, он возвращает их обратно в большем количестве.
К сожалению, участники также как и все остальные, не застрахованы от различных ситуаций, и в той или иной степени, несут определенные финансовые риски. Основными проблемами, которые возникают на площадках равноправного кредитования, являются не возврат денежных средств и просрочка заранее рассчитанных и оговоренных платежей.
Около 80% проблем связаны с просрочкой оплаты, то есть случаи, когда пользователь по различным причинам просрочил платеж. Это может быть забывчивость, неорганизованность или попросту желание каким-то образом избежать исполнения взятых на себя обязательств.
Еще одним серьезным недостатком является простое нежелание людей возвращать долги. В этом случае, потеря будет серьезнее. Это говорит о том, что всегда будет существовать определенный процент людей, который будет всячески уходить от уплаты долга, а значит, их также нужно включать в возможные финансовые риски, которые может нести кредитор.
Важно: на большинстве онлайн площадок Р2Р- займов размер ссуды не превышает 1000 долларов США.
Вследствие вышеуказанных сведений, можно сделать вывод, что избежать подобных финансовых рисков можно только превентивными мерами, то есть попросту, не давая деньги тем людям, которые не смогут или не захотят возвращать долги. А вот для того, что наиболее точно оценить платежеспособность заемщика и познакомиться с его реальной кредитной историей, можно обратиться к коллекторам – зачастую у них есть кредитные базы.
Кредитором может стать любой человек, который имеет возможность ссужать деньги пользователю и получать их обратно под определенный процент. Разумеется, чем больше у человека опыта, тем острее у него чутье и интуиция, но ведь и новичкам нужно с чего-то начинать. Поэтому специально для новичков есть несколько советов, которые должны помочь им сделать Р2Р кредитование онлайн формой заработка.
Для начала, нужно определиться с площадкой, на которой планируется зарабатывать деньги. Это может занять некоторое время, но нужно тщательно проанализировать все условия работы определенного сервиса. Это же касается и подписания договора-оферты , в котором черным по белому будут указаны все права, обязанности сторон, а также оговорены возможные финансовые риски.
Посмотрите пример заработка на одной из площадок пэй2пэй:
» w >
Далее: в первое время не стоит одалживать кому-то крупные суммы денег, даже с учетом высоких процентов. Лучше начать с небольших сумм, которые можно одалживать заемщикам с положительной кредитной историей и высоким уровнем доверия. Вначале лучше избегать новичков, а работать только с теми заемщиками, которые уже обращались к кредиторам на данном интернет – ресурсе.
Не забывайте подписаться на рассылку журнала и сделать репост статьи.