Сегодня микрозайм — это не просто дистанционная выдача денег в долг на карту клиента. Сфера микрофинансовых услуг расширяется и предлагает заемщикам новые продукты и услуги, например, pos-микрозаймы.
Pos-микрозайм — это целевой микрокредит, который предоставляется клиенту для оплаты конкретных товаров и услуг. Такие займы еще называют товарными. Например, pos-микрозаймы предоставляются в магазинах техники и электроники, в туристических агентствах, клиниках. Это самые распространенные области использования товарных займов. 
Pos-микрозайм или товарный кредит предоставляется безналичным путем продавцу товаров и услуг. Он не выдается на руки заемщику, а сразу после одобрения заявки и подписания кредитного договора направляется продавцу товара или услуги, которую приобретает заемщик в кредит.
Условно процедуру получения товарного кредита можно описать так: вы хотите купить новый телефон, но нет всей суммы для покупки. Вы переходите на сайт интернет-магазина и там вам предлагают оформить pos-микрозайм на покупку телефона в онлайн-режиме. Вы тут же заполняете анкету на займ.
Как правило, такие анкеты содержат стандартный набор вопросов о ФИО, дате рождения, паспортных данных, личной информации, месте работы, доходах и т.д. Когда анкета заполнена и отправлена на рассмотрение, МФО принимает решение в считанные минуты, о чем сообщает клиенту по СМС.
Если товарный займ на покупку телефона одобрят, клиенту нужно будет подписать кредитный договор специальным кодом, который поступит в смс-сообщении. После этого кредитор направит деньги интернет-магазину и оплатит вашу покупку. С этого момента вы ничего не должны интернет-магазину, но должны микрофинансовой организации, которая оплатила ваш чек.
После успешного одобрения займа нужно выбрать удобный способ получения телефона (товара), оставить данные для доставки и прочую информацию, необходимую для получения посылки.
Оформление товарного займа непосредственно в магазине выглядит немного иначе. Здесь нужно прийти в магазин, выбрать товар, который вы хотите получить в кредит, заполнить анкету вместе с менеджером, отправить ее на рассмотрение и дождаться положительного решения. Если займ будет одобрен, МФО моментально переведет деньги магазину, а заемщику выдадут товар. Возвращать деньги нужно будет микрофинансовой организации, которая оплатила товар в кредит.
Чаще всего заемщики оформляют товарные кредиты на небольшие, иногда спонтанные покупки. Это может быть бытовая техника, телефон, электроника, путевка на курорт, какая-то процедура в клинике, например, лечение зубов, операция на глаза и т.п.
Отличий сразу несколько. Во-первых, обычный займ всегда предоставляет наличными. Это может быть перевод на карту, электронный кошелек или счет, но всегда реальными деньгами в руки клиента. Pos-микрозайм — это товарный кредит. Заемщик и не видит денег, которые ему выдают в долг, потому что МФО сразу же перечисляет эти средства безналичным путем продавцу, у которого заемщик покупает товар.
Обычный займ выдается на любые потребительские цели без исключений. Pos-микрозайм можно получить только для покупки определенных товаров в конкретных интернет-магазинах или офлайн-компаниях.
Возврату не подлежат 2 вещи:
- Страховка, которую клиент уже оплатил
- Проценты, начисленные во время пользования товаром. То есть, заемщику придется платить проценты по займу за те дни, в течение которых он пользовался товаром. Например, если он купил товар и решил сдать его через 10 дней, то он должен оплатить проценты ровно за 10 дней.
Алгоритм действий для заемщика в этом случае прост. Сначала нужно обратиться в магазин и сдать товар, получить специальную квитанцию о возврате и чек. С этими документами нужно обратиться в микрофинансовую организацию лично либо отсканировать документ и отправить на электронную почту. Последний вариант подойдет тем, у кого товарный кредит оформлен в онлайн микрофинансовой компании.
Среди популярных микрофинансовых организаций, которые предоставляют товарные займы можно выделить Веббанкир. Компания выдает деньги в долг клиентам до 100 лет всего под 49% годовых. Среди других организаций можно выделить:
В категорию POS попадают кредиты, которые выдаются непосредственно в торговых точках и позиционируются как рассрочка. Чаще всего их можно встретить в супермаркетах электроники и строительных гипермаркетах. Здесь можно оформить договор в течение часа и с минимальным пакетом документов. Как правило, от покупателя требуется только паспорт. Свои риски финансовые организации минимизируют при помощи высоких ставок — они достигают 30% годовых. Это значит, что с рассрочкой POS-кредиты имеют мало общего, но за счет оперативного принятия решения по заявке их доля на рынке постоянно растет.
Ключевая особенность, позволяющая понять, что такое POS-кредиты, заключается в том, что их не выдают заемщику наличными. Банк обязывается выплатить магазину полную стоимость продукции, покупаемой клиентом. Чтобы совершить такую покупку, заемщик должен выбрать продукт, после чего обратиться к специалисту банка со счетом-фактурой, выданным продавцом. Менеджер формирует электронную заявку, принимает заявление от клиента. Затем информация отправляется в банк для рассмотрения и принятия решения о выдаче кредита либо об отказе в предоставлении услуги. На практике процедура занимает 15–20 минут.
Условия для заемщиков простые:
- Совершеннолетие.
- Наличие постоянных источников дохода.
- Возможность оплатить первоначальный взнос.
- Возможность оплаты страхового полиса, если сумма займа достаточно крупная.
Другая особенность такого кредита — высокая вероятность невозврата. Банк не может тщательно проверить платежеспособность клиента, поскольку процедура оформления займа проходит фактически мгновенно.
К преимуществам услуги можно отнести:
- Минимальный пакет бумаг для оформления кредита. В большинстве случаев достаточного одного паспорта.
- Товар можно приобрести мгновенно, даже не имея при себе необходимой суммы.
- Займ выплачивается одинаковыми частями, что удобно в разрезе планирования собственного бюджета и расходов.
- Возможность купить товар по низкой цене при наличии акций.
- Возможность подобрать наиболее приемлемые условия кредитования среди нескольких банков, если речь идет о крупных магазинах.
Среди минусов POS-кредитования можно выделить высокие процентные ставки, а также траты, выходящие за рамки семейного бюджета. Возможность быстрого приобретения товара без наличия необходимой суммы провоцирует незапланированные покупки, которые в большинстве своем не являются обязательными. Непродолжительный срок действия кредита.
Стоит ли брать POS-кредиты (Point Of Sale), поняв, что это такое, каждый решает для себя сам. Исходя из условий и при наличии официального трудоустройства, лучше оформить потребительский займ с более лояльными процентными ставками. В свою очередь, POS-кредитование решает проблему срочной покупки нужного товара, если клиент работает неофициально.
В торговых точках работают кредитные консультанты, которые предлагают покупателям приобрести товар в кредит. Они могут дать вам на выбор несколько предложений банков и МФО.
Чаще всего такие кредиты и займы оформляют на срок от 3 месяцев до 3 лет. Чтобы оформить договор, вам потребуется только паспорт, а одобрение кредита, как правило, занимает считаные минуты.
Затем вы подписываете договор с банком или МФО, те переводят деньги за товар магазину, и вы забираете покупку. Фактически банк или МФО оплачивают покупку за вас, а ваша задача вовремя вернуть им эти деньги с процентами.
Выглядит такое предложение очень заманчиво — не нужно тратить время и силы: идти в банк или МФО, ждать, пока одобрят и выдадут кредит или заем, затем возвращаться в магазин. Можно сразу стать обладателем холодильника, смартфона, дивана или чего-то другого более необходимого.
Но у POS-кредитов и займов есть и подводные камни.
Главная опасность таких кредитов — у вас нет времени все как следует изучить и обдумать предложение. Кредитные консультанты торопят с решением, за спиной топчется нетерпеливый друг или другой покупатель. В результате вы можете принять не самые выгодные условия кредита или займа, согласиться на завышенные проценты, лишние опции или неудобную схему погашения.
Процентные ставки по банковским POS-кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, но выше, чем по потребительским кредитам, оформленным в том же банке напрямую.
С POS-займами, которые выдают МФО, ситуация другая. По ним проценты чаще всего выше любых банковских предложений. Уточните у консультанта проценты не за месяц, о котором они обычно говорят, а за год. Иногда переплата по займу МФО может достигать 100%. То есть получается, что вы купите один товар по цене двух. Не самое выгодное решение.
Вам придется выбирать из тех вариантов, которые предложит магазин. Вполне возможно, в других банках условия кредита будут гораздо лучше. Или там окажется намного шире сеть банкоматов, где можно вносить ежемесячный платеж без комиссии.
Продавец может убедить вас, что нужно дополнительно купить расширенную гарантию на товар при оформлении кредита. Такая гарантия обычно действует дольше, чем заводская, и позволит вам сразу обменять товар, если он окажется неисправным. Возможно, вы действительно захотите ее приобрести, но это необязательно. Расширенная гарантия не может быть условием одобрения кредита, потому что ее дает магазин, а не банк. На решение банка это не влияет. К тому же, если захотите вернуть товар, стоимость этой услуги вам не компенсируют.
Кредиты в точках продаж покупатели нередко воспринимают как обязательства перед магазином. И потому считают, что ничего страшного не случится, если просрочить очередной платеж на пару дней. На самом деле это грозит не только штрафом со стороны банка, но и испорченной кредитной историей. То есть новый кредит даже в другом банке будет получить сложнее. Поэтому вносить платежи нужно четко по графику и даже немного заранее — за день-два до срока, чтобы деньги точно успели поступить на счет.
Если цена за товар для вас неподъемная, но он вам нужен и прямо сейчас, у вас помимо POS-кредитования есть еще несколько вариантов:
Рассрочка, или кредит без переплаты. Поинтересуйтесь, может быть на какие-то товары магазин предлагает именно рассрочку. В этом случае вы тоже оформляете банковский кредит, но все проценты по нему за вас компенсирует магазин. Как правило, на эту сумму уменьшается первый платеж. Стоит быть внимательным, изучить кредитный договор и пересчитать сумму с калькулятором, чтобы все проверить.
Кредитная карта. У большинства кредиток есть грейс-период — льготный период, когда проценты по кредиту не начисляются. Иногда он достигает 50 и даже 100 дней. Если вы успеете выплатить весь кредит за этот срок, то у вас вообще не будет никаких переплат.
Дебетовая карта с овердрафтом. Если на покупку не хватает немного денег, а к вашей зарплатной карте подключен овердрафт, можно расплатиться ей. Проценты по овердрафту обычно высоки, но потери невелики. Ведь как только на счет упадет очередная зарплата, всю сумму овердрафта банк тут же спишет. Так что срок кредита и переплата окажутся минимальными.
Карта рассрочки. Некоторые банки предлагают клиентам карты рассрочки — разновидность кредиток. Обычно ими можно расплачиваться не везде, а только в магазинах-партнерах. Но зато грейс-период по ним может быть и полгода. К тому же проценты по картам рассрочки чаще всего ниже, чем по обычным кредитным картам.
Потребительский кредит в банке. По кредиту, который вы решите оформить в банке самостоятельно, проценты почти наверняка будут ниже, чем по кредитным картам. И уж точно намного ниже, чем по POS-кредитам. Если вы планируете возвращать деньги в течение нескольких месяцев или лет, потребительский кредит будет выгоднее, чем POS-кредит.
Это зависит от вида товара, а не от того, куплен он в кредит или нет. Некоторые вещи нельзя вернуть или обменять, если они не бракованные. Например, ювелирные украшения, мебель, строительные и отделочные материалы, которые отпускаются по метражу, а также технически сложные товары: бытовую технику, телефоны и фотоаппараты, даже электронные игрушки и часы. Полный список смотрите здесь .
Бракованный товар можно вернуть в течение гарантийного срока. Но магазин сначала проведет экспертизу, чтобы удостовериться, что это именно заводской брак. Экспертиза может занять до 10 дней. Если брак подтвердится, то магазин предложит вам сделать ремонт, заменить товар на аналогичный, но исправный или вернуть деньги.
Некоторые магазины предлагают расширенную гарантию — именно для того, чтобы вы могли вернуть или обменять неработающий товар, не дожидаясь результата экспертизы.
Одежду (кроме нижнего белья, купальников, носков и колготок), обувь, ковры — другими словами, все, что не входит в список невозвратных товаров, можно сдать обратно по любой причине в течение 14 дней после покупки. Даже если вещь вам просто разонравилась. У вас есть на это законное право . Но только при условии, что вы еще не пользовались товаром и он сохранил свой первоначальный вид и бирки. Нужно будет предъявить товарный или кассовый чек.
Впрочем, некоторые магазины устанавливают свои, более мягкие правила. Обязательно стоит уточнить перед покупкой, сможете ли вы вернуть товар и при каких условиях.
Нет. Для того чтобы расторгнуть кредитный договор, вам придется идти в банк, с которым вы этот договор заключили.
Вы приносите товар в магазин и пишете в двух экземплярах заявление о возврате, в котором указываете причину отказа от товара. Один экземпляр с отметкой продавца оставьте себе. Магазин выдаст акт о возврате товара и аннулирует договор купли-продажи.
Если магазин возьмет товар на экспертизу, то акт он выдаст только после ее окончания. Все это время вы должны продолжать выплачивать кредит.
Сразу же несите акт магазина и свой экземпляр заявления о возврате в банк. Там напишите заявление о расторжении кредитного договора. Медлить не стоит, потому что все это время проценты продолжают начисляться. А штраф за нарушение графика платежей не компенсируется.
Магазин должен вернуть банку всю стоимость товара, а банк, в свою очередь, закрыть ваш кредит. Уточните в банке, сколько времени это займет.
Если товар был признан бракованным, банк должен возместить вам уплаченные по кредиту проценты. Если вы вернули его по собственному желанию, то проценты не возвращаются. Стоимость расширенной гарантии товара, если вы ее оформляли, ни магазин, ни банк вам не вернут.
Когда подойдет срок, снова обратитесь в банк, чтобы удостовериться, что кредит закрыт. Иначе может оказаться, что на вас по-прежнему висит долг.
Можно. Для этого нужно обратиться в банк, с которым вы заключили кредитный договор. В самом договоре должны быть прописаны условия досрочного погашения.
Когда внесете все платежи, не забудьте взять справку, что кредит закрыт и вы банку ничего не должны.
Итак, прежде чем брать POS-кредит, выясните:
Годовой процент и полную стоимость кредита или займа
График платежей (убедитесь, что он вам подходит)
Способы оплаты кредита, а также количество и расположение банкоматов и отделений банка. Обратите внимание, не берет ли банк дополнительную комиссию при внесении платежей
Гарантийный срок на товар
Условия и стоимость расширенной гарантии на товар, если она есть
Условия возврата товара
Срок перечисления денег от магазина банку, если вы вернете товар и расторгнете договор
Нет ли других предложений у магазина, например беспроцентной рассрочки
POS-кредит или заем может оказаться хорошим инструментом, если товар нужен срочно (или вы боитесь, что потом такой уже не найдете), а более выгодных способов оплаты у вас в этот момент нет. Вы можете потом изучить другие варианты кредитов и за счет них погасить POS-кредит досрочно.