Микрофинансирование, кредитные кооперативы
Микрофинансовая организация (МФО) – это юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций (ФЗ №151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 2.2). Микрофинансовая деятельность – это деятельность по предоставлению микрозаймов — займов в сумме, не превышающей один миллион рублей.
Кредитный потребительский кооператив (кредитный кооператив, КК) – некоммерческая организация, добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков) (федеральный закон «О кредитной кооперации»). Пайщики формируют имущество КК за счет своих взносов и могут как брать займы, так и делать вложения в рамках своего КК. Деятельность кредитного кооператива законодательно ограничивается с целью снижения рисков пайщиков. Банк России ведет государственный реестр КК.
С точки зрения заемщика, разницы между займами, полученными от МФО и от кредитных кооперативов, фактически нет.
Гражданин может вступать в деловые отношения с МФО не только как заемщик, но и как инвестор (при этом инвестор не может называться «вкладчиком», а его сбережения «вкладом» — эти термины применимы только в отношении договоров банковского вклада). С точки зрения инвестора, вложение денег в МФО, по сравнению с кредитным кооперативом, имеет следующие особенности:
· МФО принимает займы (по сути, вклады) на сумму не менее 1,5 млн. рублей, в кредитном кооперативе сумма может быть меньше.
· МФО не обязана досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором. Из кредитного кооператива пайщик может в любой момент выйти, и это дает право в трехмесячный срок получить свои деньги назад.
· Внесение денег в МФО в общем случае не дает права участвовать в управлении организацией, а внесение денег в кредитный кооператив – дает.
На микрозаймы распространяются все положения Гражданского кодекса о займах (глава 42, параграф 1). В частности, если займодавцем является юридическое лицо, договор должен быть заключен в письменной форме. На операции займа в МФО и КК также распространяется действие Закона «О потребительском кредите (займе)» [1] — в нем прописаны все права и обязанности кредитора, заемщика, коллектора.
Процедура кредитования в МФО/КК существенно проще, чем в банковских организациях, проверка кредитоспособности заемщика в большинстве случаев не осуществляется, что значительно значительно увеличивает риски невозврата вкладов в МФО. На рынке МФО есть механизмы саморегулирования и часть МФО добросовестно ведут деятельность. Т.е. разумный потребитель может выбрать на рынке МФО достаточно надежную организацию.
Микрофинансовые организации привлекают клиентов следующими преимуществами:
· Займы МФО – небольшие (у банка нельзя занять 3 000 рублей наличными, а у МФО – можно).
· Займы МФО — краткосрочные (у банка минимальный срок, как правило, 3 месяца, а у МФО может быть и 7 дней).
· МФО одалживают деньги практически всем желающим (зачастую просто по предъявлению паспорта; банк же будет требовать еще как минимум справку с работы или другой документ).
· МФО выдают деньги моментально (у банка процесс может затянуться на пару дней).
Тем не менее, банки тоже выдают небольшие потребительские кредиты наличными на любые цели и практически для всех. Хотя при этом и срок в банках несколько больше, чем в МФО (обычно от трех месяцев), но разница в ставках настолько существенна, что даже за б ольший срок вы платите гораздо меньше.
Прежде чем брать микрозайм, сравните его с потребительским кредитом банка.
Например, если вы возьмете у МФО/КК микрозайм в 50 000 рублей на 20 дней, проценты по нему могут составить 20 000 рублей (2% в день = 730% годовых! ). Взяв те же 50 000 рублей на 3 месяца в банке как потребительский кредит, вы заплатите проценты на сумму порядка 2 500 рублей ( 20% годовых ).
Процедура кредитования в МФО/КК существенно проще, чем в банковских организациях, проверка кредитоспособности заемщика в большинстве случаев не осуществляется, что значительно увеличивает риски невозврата кредитов в МФО. Свои высокие риски по возврату задолженности МФО покрывают за счет самих же клиентов – чрезмерно высокими процентами, штрафами и пени за просрочки. Кроме того, этим же объясняется и жесткость и не всегда законность действий МФО по взысканию задолженности.
Поэтому, обращаясь за займом в МФО/КК, в первую очередь озаботьтесь проверкой добросовестности и законности деятельности этой организации. МФО обязана предоставлять заявителю полную и достоверную информацию:
· о порядке и об условиях предоставления микрозайма,
· о правах и обязанностях заемщика, связанных с получением микрозайма;
· информацию об условиях договора микрозайма,
· о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика,
· о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.
Также проверьте, присутствует ли МФО/КК в государственном реестре (см. Реестр на сайте Банка России http://www.cbr.ru/) и состоит ли она в саморегулируемой ассоциации НАУМИР.
Заемщикам рекомендуется не выполнять требования о выплате неустоек и процентов в размерах, превосходящих основную сумму долга. Вместо этого стоит ходатайствовать о снижении неустойки и затем стоять на своем вплоть до суда. С высокой вероятностью МФО может списать долг как безнадежный или проиграть при обращении в суд.
Суды, как правило, определяют, что процент по просроченному займу за период просрочки приравнивается к ставке рефинансирования Банка России.
| Версия для печати | Версия для MS Word | Защита прав потребителей |
|
(c) ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Камчатском крае», 2006-2019 г. Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте зайти на старую версию сайта Адрес: 683004,г. Петропавловск-Камчатский, ул. Рябиковская, 22-б, Камчатский край
Если говорить простым языком, то кооперативом можно назвать объединение физических и/или юридических лиц с целью финансирования друг друга в рамках одной организации. Надзор за этими финансовыми организациями осуществляет ЦБ РФ. Что касается законодательной базы, то до 2009 года регулирование производилось по № 117-ФЗ. Однако с июля его заменили на № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Подробные сведения о наименовании действующих кредитных потребительских коопераций граждан можно посмотреть в едином госреестре на сайте Центробанка РФ во вкладке «Участники финансовых рынков». Основная цель потребительского кредитного кооператива заключается в финансовой взаимопомощи между его членами. Одни получают деньги на решение своих проблем/задач/планов, а другие отдают их во временное пользование (займ) с целью получения выгоды в виде %. Для инвесторов — это отличная возможность заработать хорошие проценты за предоставление средств. Ведь по большей части деньги кооператива уходят на предоставление микрозаймов его членам. Проценты пайщиков в разы превосходят банковские ставки по вкладам. Например, КПК «Семейный капитал» предлагает пайщикам от 24% годовых, в КПК «ДаНаЯ» можно получить до 23% прибыли. То есть, основными видами деятельности кред.кооперативов являются:
Капитал практически каждой кредитной кооперации складывается из личных средств пайщиков, а также привлеченных инвестиций и денег, полученных от непосредственной деятельности. В любом кооперативе действуют свои взносы, которые разнятся в зависимости от типа и наименования организации. Среди основных можно выделить:
На основе этих взносов создаются фонды:
Весь доход, полученный по итогам квартала/года распределяется между членами кред.кооператива строго пропорционально размеру их паевых взносов. Чем выше паевой взнос, тем больше будет доход пайщика. Дивиденды выплачиваются путем присоединения к паевым взносам, либо путем выдачи наличных денежных средств. Такие условности прописаны в уставе или решаются на специальном членском собрании. Также хочется отметить, что кредитные кооперативы не могут выдавать займы лицам, которые не являются его участниками. Также не могут выступать в качестве гарантов или поручителей по кредитам своих участников/других организаций. Есть определенные условия и по максимальным суммам займов. Так например, кредитная кооперация не имеет полномочий выдавать займ одному члену в размере более 10% от уже выданных. Для новых организаций, работающих менее 2-х лет, порог был увеличен до 20% от суммы. Например, если общая сумма выданных средств равна 100 000 рублей, то он не вправе выдать займ на сумму более 10 000 руб., которые являются 10% от общей задолженности.
Есть и другие причины, по которым некоторые организации можно отнести к пирамидам, например, если кред.кооператив не входит ни в одно объединение. Отдельного внимания заслуживают кооперации, которым меньше 2-х лет. Требования к ним значительно лояльнее, чем к старшим собратьям. Самым главным и пожалуй единственным сходством между этими организациями является контингент заемщиков (средний класс). В обеих организациях принимают средства под %. Однако, минимальные суммы, как и проценты везде разные. Что там, что здесь средства вкладчиков/пайщиков не подлежат обязательному страхованию АСВ и не гарантируют 100% выплаты в случае банкротства. Кредитные кооперативы могут разделяться не только по региональному признаку, но и видам займов. Например, есть ипотечные кооперации «Регион-Новосел», «Нирлан-Новосел», «Петроград» и т.д. В таких КПК займы выдаются не на личные нужды/покупки, а на приобретение жилья. Специальные кооперативы для финансирования предпринимателей «Аваль». Здесь начинающий предприниматель сможет получить займ на запуск стартапа или развитие бизнеса. Есть специальные сельскохозяйственные кредитные кооперации, например «Глазовский пчеловодческий», «Сельский займ» и т.д. Такие КПК выдают займы жителям села, например, на покупку оборудования, поддержку хозяйства и т.д. Что касается обычных кредитных кооперативов, то здесь выдают потребительские микрозаймы на личные цели. Как средство получения денег кредитный кооператив использовать можно. А вот вкладывать в них нужно с опаской. Уж больно быстро они лопаются. Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими Еще десяток лет назад практически единственным способом получения финансовой помощи для граждан являлось обращение в банк. Зная о серьезных требованиях, выдвигаемых банками к своим заемщикам, можно справедливо предположить, что до 50% обратившихся не удовлетворяли своих финансовых потребностей. Сегодня ситуация в корне изменилась во многом благодаря появившимся альтернативным способам оформления займа. Общими для всех небанковских финансовых систем является то, что они предоставляют займы населению по упрощенной схеме. Среди подобных организаций наиболее востребованы микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК).
Для выбора наиболее удобной формы оформления займа, следует выявить разницу между мфо и кпк, понять, что это такое. Итак, для сравнения организаций следует рассмотреть каждую из них в следующих важных аспектах: МФО распоряжается собственным капиталом, а денежные вливания формируются за счет внесенных процентов за использования займов. Именно они увеличивают оборот внутренних средств МФО. Что касается функционирования КПК, то деятельность кооператива схожа с существовавшими в СССР кассами взаимопомощи. Согласно законодательству, под КПК понимается объединение физических (и/или юридических) лиц на добровольной основе для удовлетворения собственных финансовых потребностей с помощью внутренних средств кооператива. Объединение в кооперативы может осуществляться на основании членства по территориальному, профессиональному или иному принципу. Цель создания кооператива – удовлетворение финансовых запросов собственных пайщиков, а не заработок на заемщиках. Именно поэтому процентная ставка в КПК гораздо ниже процентов за пользование займом в МФО. Если говорить о доступности займов в МФО и КПК, то в первом случае микрокредит может предоставляться любому гражданину, если тот соответствует требованиям микрофинансовой компании (обычно они минимальны). Что касается суммы займа – она ограничена и, как правило, не превышает в среднем 30 000 рублей. Получить займ в КПК могут только заемщики, создавшие кооператив и регулярно вносившие в него свой пай (долю). Впрочем, члены кооператива имеют возможность получить ссуду на значительную сумму на более выгодных условиях, в частности, процентная ставка здесь гораздо ниже не только ставки в МФО, но и в ряде банков.
В обеих организациях денежные средства движутся по двум разнонаправленным векторам: аккумулирование в пределах объединения и распределение денег среди граждан (пайщиков). В первом случае, то есть в МФО, деньги можно получить в любой момент, а специализированные компании готовы предоставить средства с целью дальнейшего увеличения собственной прибыли всем гражданам. Средства в КПК выдаются только при условии аргументированной необходимости пайщика.
Невозможно однозначно ответить на данный вопрос, поскольку каждая из форм негосударственного финансирования имеет как преимущества, так и недостатки. «Минусами» МФО являются, в первую очередь, громадные проценты за пользование займом, а также значительные суммы штрафов в случае просрочки платежа по кредиту. Неудобством системы КПК является необходимость ежемесячно вносить пай в общий кооператорский капитал. Ответ на вопрос, куда выгоднее обратиться за финансовой помощью, должен формироваться исходя из потребностей заемщика. Если он стремиться всегда иметь финансовую страховку и располагает нужной суммой для внесения пая, оптимальным для человека может стать вступление в КПК. В том случае, когда деньги нужны нечасто, а суммы, предлагаемые МФО, устраивают заемщика, логичнее «перехватывать» деньги в таких компаниях. При этом следует адекватно оценивать собственную платежеспособность и быть готовым к переплатам.
Одним из критериев оценки и сравнения двух типов небанковских организаций должен стать вопрос безопасности заемщика. Следует отметить, что на сегодняшний день такой сегмент рынка, как МФО недостаточно регулируется государством. Несомненно, в последние годы сделано немало, для защиты заемщиков, в том числе – принятие закона о необходимости внесения МФО в госреестр, возможности ограничения суммы долга определенными показателями, снижение процентной ставки. Однако, несмотря на введение данных оздоровительных для экономики мер, деятельность МФО продолжает вестись по упрощенной системе – начиная процессом регистрации подобной компании и заканчивая «накручиванием» драконовских процентов по займам под прикрытием свободы договора о микрофинансировании ( а точнее тем, что он подписывается на добровольных условиях). Особого внимания полупрозрачного рынка МФО заслуживают, конечно, онлайн займы. Широкое распространение, массовая доступность (достаточно выйти в интернет на персональном компьютере или через телефон), низкий процент отказа – все это делает подобные микрокредиты популярными. Осознание кабальности условий к заемщику приходит, как правило, в момент выплаты долга.
В отличие от микрофинансовых компаний, деятельность КПК жестко регламентирована. Законодательно для КПК установлено 8 нормативов финансовой устойчивости, определены стандарты раскрытия информации по процентной ставке. Наконец, КПК обязательно должен участвовать в саморегулируемой организации. Для получения членства в КПК заемщик должен сделать первоначальный (вступительный) взнос. После этого ежемесячно отчисляются платежи. Лишь 50% привлеченных от членов кооператива средств направлено на выдачу ссуды, остальная часть – инвестируется в строительство и недвижимость. Наряду с тем, что КПК обязательно должен иметь компенсационный фонд, подобный механизм распределения средств может гарантировать, что при банкротстве КПК, каждый пайщик может рассчитывать на денежную компенсацию. detector |
