Краткое содержание:
Постоянное появление новых, более совершенных товаров, их потенциальная доступность для приобретения практически любым человеком, а также иные факторы, привели к увеличению частоты возникновения ситуаций, когда, несмотря на имеющуюся необходимость и/или желание приобрести тот или иной товар, нагрузка на бюджет отдельной семьи от его приобретения может значительно превышать их возможности. Чтобы снизить разовую нагрузку на бюджет отдельной семьи, деля ее на ежемесячные выплаты, а также для получения прибыли и по иным причинам был создан потребительский кредит (заем).
Потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования
Резюмируя вышесказанное, потребительский кредит (заем) – это выдача денежных средств потребителю под определенный процент на различные цели (за исключением предпринимательской деятельности), с обеспечением или без него.
Широкое распространение потребительского кредита и рассрочки, а также их относительная схожесть, достаточно часто создают ситуации, когда потребитель, не имеющий специальных знаний, путает одно понятие с другим. В свою очередь, это может негативно отразиться на финансовых возможностях данного потребителя.
Определение рассрочки можно представить следующим образом:
Рассрочка – это оплата стоимости товара равными частями, без дополнительных процентов и переплат, в течение определенного срока.
Таким образом, в отличие от договора потребительского кредита (займа), в договоре рассрочки не должно быть следующих признаков:
- Дополнительные переплаты, сборы, комиссии (несмотря на это, право увеличения цены на определенный процент у продавца все же имеется);
- Упоминание банка (рассрочку может предоставить только магазин или производитель);
- Срок более 2 (двух) лет (максимальный срок рассрочки обычно не превышает 2 (двух) лет, однако в исключительных случаях данный срок может быть превышен);
- Первоначальный взнос менее 30% стоимости товара (в случае с рассрочкой, первоначальный взнос обычно составляет от 30% стоимости товара);
- Продавец имеет право потребовать пени (в договоре рассрочки продавец может потребовать только неустойку за нарушение условий договора).
Если же Вы обнаружили один и более признаков, которых не должно быть в договоре рассрочки, это означает, что, несмотря на заверения продавца, Вам предлагают потребительский кредит (заем).
Первое, на что следует обратить внимание, это – наличие всех, необходимых для ознакомления с условиями, документов.
Достаточно часто встречаются ситуации, когда при оформлении потребительского кредита отсутствуют 1 (один) и более листов с условиями, как самого кредита, так и дополнительных услуг. Также может встретиться обратная ситуация, когда среди бумаг присутствует 1 (один) и более листов с лишними услугами и прочим.
Второе, на то следует обратить внимание, это – процентная ставка по кредиту и условия ее изменения.
К сожалению, сейчас все еще возможно столкнуться с ситуацией, когда в договоре потребительского кредита (займа) не указаны общая сумма и итоговый процент. Если в Вашем договоре не указана общая сумма платежа и/или годовая ставка по кредиту – ее можно посчитать самостоятельно. Вполне возможно, что после подсчета Вы решите обратиться в другой магазин (банк).
!Важно: Даже если и магазин (банк), и продавец (лицо, оформляющее кредит) Вам знакомы, а также есть все необходимые данные, процентную ставку по кредиту и общую сумму лучше дополнительно посчитать самостоятельно.
На что также следует обратить внимание:
- Агентское вознаграждение – обычно оно составляет процент от стоимости товара. Эта сумма также включается в общую сумму и на нее начисляются проценты;
- С каким именно банком Вы заключаете договор, а также наличие его отделений в Вашем населенном пункте – наличие отделения банка в Вашем населенном пункте позволит оплачивать кредит без дополнительных процентов за перевод средств, если иное не предусмотрено правилами банка;
- Страхование кредита – за редким исключением (ипотека, автокредит), банк не имеет права навязывать Вам данную услугу. Однако следует помнить о том, что отказ от страховки может повлечь за собой изменение условий кредитования;
- Дополнительные услуги – если Вы не определили заранее, что данная услуга Вам необходима, от нее следует отказываться сразу. Любая дополнительная услуга увеличивает общую сумму кредита.
После заключения договора потребительского кредита (займа), может оказаться, что какие-либо дополнительные услуги Вам не нужны. Независимо от причин, по которым Вы согласились на данные дополнительные услуги, в большинстве случаев от них можно отказаться.
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая
Резюмируя вышесказанное: если с момента заключения договора добровольного страхования прошло менее 14 (четырнадцати) календарных дней (согласно п.2 того же указания, страховщик имеет право увеличить данный срок, но на практике такого мне не встречалось) и не произошло наступление страхового случая, то Вы можете написать заявление на отказ от данной страховки с возвратом средств. Из уплаченной суммы вычитаются средства за время действия данной страховки и комиссия за перевод.
!Важно: В случае отказа от страховки после заключения договора потребительского кредита (займа), следует обращаться непосредственно к страховой компании, которая указана в договоре страхования, а не в магазин (банк) выдавший кредит.
С остальными дополнительными услугами все несколько сложнее. В данном случае Вы можете обратиться непосредственно в организацию, предоставившую данную услугу. Сам процесс отказа от иных услуг изменяется в зависимости от вида оказанной услуги и правил конкретной организации. Так, от оказанной разовой услуги отказаться, скорее всего, не получиться, но вполне возможно отказаться от оказываемой услуги, если данная возможность предусмотрена законодательством и/или правилами данной организации.
2. Если у Вас есть основания подозревать лицо, оформляющее потребительский кредит (заем), в навязывании услуг и/или есть иные претензии – можно позвонить по горячей линии того банка, от имени которого Вам оформляется договор;
3. Заявление на отказ от дополнительной услуги желательно писать в двух экземплярах – это необходимо для того, чтобы на Вашем экземпляре была отметка о получении данной организацией Вашего заявления. То есть у Вас на руках оставалось доказательство обращения по данной причине. Альтернативой может служить документ, выдаваемый некоторыми организациями при получении обращения;
5. Жалобу на не предоставленные услуги лучше писать не только на имя руководства филиала (отделения) данной организации, но также на имя вышестоящего руководства (региональные отделения и т.д.) – это значительно сокращает время ожидания ответа;
Данная публикация (статья) написана на основе потребительских кредитов (займов) на сотовые телефоны и бытовую технику. Хотя некоторые части статьи можно применить к ипотеке и автокредитованию, данная публикация (статья) не подразумевает ее применение для данных видов потребительских кредитов (займов).
Потребительский кредит – это денежная ссуда, выданная банком или кредитно-финансовой организацией на личные нужды заемщика на основе договорных отношений. Например, к такому кредиту относятся ипотека, автокредит, кредит наличными, экспресс-кредиты и микрозаймы. Заемщиками могут быть как физические, так и юридические лица.
Потребительский кредит делится на два вида: целевой и нецелевой.
Целевой потребительский кредит – денежный займ на определенную покупку или услугу.
Чаще всего такой кредит оформляют на товары в рассрочку в магазинах. Заявку на кредит передают в банк на рассмотрение. При положительном решении кредитор перечисляет деньги продавцу (магазину), а в дальнейшем заемщик банку с процентами.
При самостоятельном обращении в банк, минусом целевого кредита является обязательное предоставление отчета о потраченных средствах. При нарушении данного условия, банк может потребовать досрочного погашения кредита, наложить штраф или увеличить процентную ставку.
Нецелевой кредит не требует никаких отчетов по использованию денежных средств перед кредитором. Но банк проводит тщательную проверку информации о заемщике. Велик риск получения отказа в выдачи кредита и более высокие процентные ставки, чем при целевом.
Банк страхует себя от риска невыплаты кредита заемщиком.
При крупных потребительских кредитах займ выдают под залог имущества (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и пр.) или при наличии поручителей.
В первом случае, при нарушении условий под залог, имущество заемщика не переходит кредитору. Запрет накладывается на любые сделки. Нельзя продавать, дарить и уничтожать.
Во втором, банк в праве потребовать выплаты денежных сумм с поручителя.
Потребительский кредит – это денежные средства, которые банк дает заемщику для приобретения им товаров и услуг. Как правило, к такой возможности прибегают в том случае, когда стоимость слишком высока, а при этом наличных денег немного. Потребительским кредитом часто пользуются, чтобы купить бытовую технику или туристическую путевку, а также для лечения в частных клиниках и проведения масштабного ремонта в квартире. Конечно, список жизненных ситуаций, которые требуют взять банковский заем, этим не ограничивается. Но самое главное условие – деньги не должны быть потрачены на ведение предпринимательской деятельности.
Самый основной минус потребительских кредитов – это высокая процентная ставка. Особенно если речь идет о кредите, при получении которого не нужно представлять дополнительного обеспечения. Такой заем оформляется в два счета, но переплата по нему будет весьма ощутимой. В России ставка по потребительским кредитам варьируется в разных учреждениях от 11,3% до 50% годовых. Чтобы получить более низкий процент, надо будет постараться.
Тем не менее, потребительский кредит – это оптимальный вариант приобрести желаемую вещь или услугу. Важно, что для многих людей получение такой ссуды в банке становится единственным способом поддерживать привычный образ жизни после потери работы или кормильца, заплатить за обучение или срочное лечение.
К плюсам потребительского кредита можно отнести:
- Приобретение необходимого товара или услуги прямо сейчас, что особенно актуально при проведении скидочных акций в магазинах.
- Возможность защиты от роста цен: иногда самый выгодный шаг – совершить покупку по потребительскому кредиту сейчас, чем потом, когда цена на товар значительно вырастет.
- Возможность производить ежемесячные платежи на протяжении всего кредитного срока, а не выкладывать огромную сумму сейчас в ущерб своим будущим потребностям.
В список минусов потребительского кредита входят:
- Наличие большой переплаты.
- В случае неправильной оценки своих финансовых возможностей потребительский кредит становится настоящим испытанием для заемщика и его семьи.
- Спонтанность покупки, которая осознается позже.
- Риск испортить кредитную историю в случае просрочки платежей потребительского кредита.
Потребительский кредит, который выдают финансовые учреждения, подразделяются в зависимости от валюты (рубль или иностранные купюры), от способа выдачи (ускоренная или стандартная), от гарантий (без или с обеспечением). В основную квалификацию входят следующие разновидности потребительского займа:
Как вытекает из названия, такие ссуды идут на определенные цели. Это кредит на лечение, на образование, на ремонт, на товар и т.д. Сумма определяется банком после анализа кредитоспособности клиента и стоимости товара или услуги. Банк не выдает ее наличными, перечисляя на счет продавца.
К целевым займам также относится ипотечное кредитование и ссуда на покупку машины. Но они имеют существенные отличия от потребительских кредитов. Например, ипотека подразумевает выдачу кредита под залог покупаемой квартиры, чего нет при потребительском кредитовании, где в качестве залога выступает уже имеющаяся недвижимость.
Такой потребительский кредит предполагает выдачу наличных средств в кассе банка. Кредитное учреждение не проверяет, на что тратятся эти деньги. Единственное, что волнует банк в таком случае – это своевременное погашение займа. И все-таки менеджер обязательно поинтересуется, на какие цели берется кредит. В разговоре он должен понять, можно ли доверять такому заемщику.
У каждого банка свои требования к потенциальным получателям потребительского кредита. Важным условием беспроблемного оформления займа является наличие хорошей кредитной истории. Если репутация была подмочена в прошлом, то не стоит надеяться, что потребительский кредит будет предоставлен на хороших условиях. Многие банки и вовсе не идут навстречу клиентам, отказывая в такой услуге.