Микрофинансирование в России переживает свои лучшие времена за последние несколько лет. Из-за ужесточившихся требований банков к потенциальным заемщикам людям просто некуда идти, кроме как в МФО.
Что такое микрофинансирование? Чем эти организации отличаются от банков? Какие типы МФО бывают и чем они друг от друга отличаются? Как взять кредит в микрофинансовых организациях и кто его сможет получить?
МФО — это кредитная организация, предоставляющая небольшие займы под проценты, без залога и поручительства, дополнительных документов и прочих формальностей.
Само название «микрофинансовая» уже говорит о том, что размер займов здесь небольшой, а значит и сроки не будут длительными. А вот процентная ставка очень высока и этому есть сразу несколько объяснений: лояльная проверка заемщиков, высокий процент одобрений, большой риск невозврата и т.д.
МФО отличаются от банков практически всем, начиная от процедуры получения до погашения займа. В частности можно выделить следующие отличительные черты:
- Требования к клиенту. МФО вставляют минимальные требования к заемщикам, которые ограничиваются совершеннолетием и гражданством РФ. Банки же, напротив, предъявляют целый список обязательных условий для получения займа, где есть пункты о сроке трудоустройства, уровне зарплаты и т.д.
- Кредитные программы. В МФО можно получить займ до зарплаты на 30 дней или кредит на 1 год с постепенными платежами. При этом максимальная сумма редко превышает 200 тыс. руб. В банке же можно взять любую сумму на любой срок в переделах 5-10 лет, но получить здесь небольшой кредит на 10-15 тысяч не удастся.
- Процентные ставки. В МФО средняя ставка по долгосрочным займам составляет 150-200% годовых. В банке даже по самому дорогому экспресс-кредиту переплата редко превышает 70% в год.
- Процедура оформления. Процесс оформления в целом схож, за исключением количества вопросов в анкете и скорости оформления. В МФО решение по займу выносится в считанные минуты, тогда как в банке придется ждать до 5-7 дней. Более того, взять кредит в микрофинансовых организациях можно переводом на карту. То есть для получения денег в долг даже не обязательно выходить из дома, в то время как ни один банк не предоставляет дистанционных займов через интернет.
- Необходимые документы. Чтобы взять кредит в микрофинансовых организациях, достаточно предоставить паспорт. Получение займа в банке обязывает клиента собрать кипу бумаг: справку с работы о зарплате, выписку из банка, сделать сканкопию трудовой книжки или принести договор найма.
- Проверка заемщика. Банки тщательно проверяют заемщика по БКИ, скорингу, звонят на работу, запрашивают сведения из ПФР и т.д. МФО более лояльны и часто ограничиваются звонками на номера контактных лиц и проверкой в ФССП.
- Способы получения займа. В банке кредит выдадут либо наличными, либо переводом на карту/счет. В МФО доступно огромное количество способов выдачи заемных средств: электронными деньгами (Яндекс.Деньги, QIWI), переводом через Юнистрим, Contact, Золотую Корону и т.д.
- Способы погашения. МФО предлагают своим клиентам десятки разных способов погашения, большинство из которых бесплатны. А вот погашать банковский кредит заемщику зачастую приходится в отделении.
Процесс получения займа в онлайн МФО происходит дистанционно, через интернет. Проще всего расписать его по шагам:
- Изначально нужно выбрать организацию. На нашем сайте есть подробные обзоры более 100 микрофинансовых организаций России с анализом реальных отзывов клиентов.
- Определившись с МФО, выбираем сумму и срок, регистрируем личный кабинет на сайте.
- Заполняем анкету-заявление на выдачу займа (указываем паспортные данные, персональную информацию и т.д.) В зависимости от МФО вопросы будут разные. Где-то просят предоставить сведения о работе, где-то — нет, где-то нужно указать номера контактных лиц для связи, где-то — нет.
- Выбираем способ получения наличных. Их количество также зависит от выбранной МФО. Основные способы выдачи: банковская карта или счет, перевод через Contact. Яндекс.Деньги, Киви и прочие системы переводов есть не везде.
- Привязка банковской карты к аккаунту. Этот пункт оформления есть не во всех организациях, но в большинстве из них. Заемщику нужно указать реквизиты карточки в специальных полях (номер, срок действия, CVC/CVV2-коды и т.д.) После этого на пластике будет зарезервирована определенная сумма средств от 1 до 10 руб. Ее нужно вписать в специальное поле на сайте и подтвердить отправку денег в МФО одноразовым паролем, который придет в СМС от вашего банка. Именно поэтому получение займа возможно лишь на именные классические карты VISA или MasterCard с 16-тизначным номером и подключенным СМС-банкингом.
- После этого анкета уходит на рассмотрение, которое занимает от 1 до 60 минут в зависимости от МФО. Если заявку одобрили, заемщику высылают код АЦП в смс-сообщении. Его нужно вписать в специальную форму на сайте. После этого договор считается подписанным и заключенным.
Вы можете воспользоваться услугами МФО прямо сейчас:
Потребительский займ — распространенная услуга, деятельность которой регулирует закон. Клиенту удобнее распоряжаться средствами по своему усмотрению
Существуют и целевые кредиты: в данном случае есть строка о цели получения займа. Получить потребительскую ссуду проще: ипотеку и автокредит оформить сложнее.
Потребительский займ — договор с физическим лицом, который обязывает банк выдать гражданину определенную сумму денег. Подробнее об этом указано в ФЗ (Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Средствами можно оплатить учебу, лечение. Можно сделать ремонт, съездить отдохнуть. Отсюда и название услуги — потребительское кредитование, поскольку клиенту дается возможность потреблять.
Открываются МФО (микрофинансовые организации). Здесь оформляют микрозаймы — быстрые потребительские займы. Но от настоящей ссуды микрозаймы отличаются. Подробнее о них ниже.
Разделяются кредиты по срокам, цели, скорости получения. Займы бывают:
- целевые. Ссуды потребительские, но имеют цель, на которую выданные деньги и идут. В банках есть специальные программы: можно получить займ на отдых, образование, ремонт;
- нецелевые. Расплатиться средствами можно по своему усмотрению, например, закрыть чужие долги, приобрести бытовую технику;
- быстрые. Когда деньги требуются немедленно, выручают экпресс кредиты. Обычно их выдают в магазинах, когда клиенту нужно срочно приобрести бытовую технику или электронику. Достаточно взять паспорт, но иногда просят и второй документ.
Статью о том, как оформить займ без залога, читайте здесь.
Также Вам может быть полезна статья о том, можно ли улучшить кредитную историю с помощью микрозайма.
На сайтах банков есть онлайн калькуляторы для расчета не только ежемесячных платежей, но и переплаты.
Потребительский займ имеет отличия от ипотечного или автокредита:
- От ипотечного. Условия потребительской ссуды комфортнее ипотеки. В первом случае заемщику не нужно предоставлять залог. Поскольку жилье требует высоких финансовых затрат, выплачивать ипотеку придется долго, вплоть до 30 лет. С потребительским проще: меньше сумма и срок. Но и получаемая выгода не сравнится с новой квартирой.
- От автокредита. Необязательно брать целевую ссуду на авто, можно потратить на машину и потребительские средства. Основное отличие в том, что оформлять страхование транспорта необязательно: все по желанию заемщика.
Упрощенная версия потребительского займа — это микрозайм. Оформляют такие потребительские займы не только в банках, но и в МФО (микрофинансовых организациях).
От стандартного кредита у микрозайма ряд отличий:
- оформление микрозайма проходит быстрее. Клиенту не нужно собирать справки о доходах, брать документы с места работы, звать поручителей, закладывать имущество. Требуется только паспорт, реже — дополнительный документ;
- сумма. В МФО выдают небольшие суммы — до 800 000 рублей. Но чаще заемщики берут ссуды меньше — максимум 300 000 рублей. Сумма обычного потребительского кредита может составлять более 1500000 рублей;
- простота. Срочность и скорость — основные преимущества займа.
Как оформляется государственный займ, читайте в этой статье.
Недостаток микрозайма – высокая процентная ставка, поэтому необходимо рассчитать сумму платежей заранее.
Сейчас процедура оформления упростилась благодаря интернету. Особенно это касается микрозаймов.
Множество компаний позволяют оформить потребительскую ссуду онлайн. Для этого нужно просто подобрать подходящее предложение, произвести расчеты, узнать сумму платежей.
Затем нужно заполнить форму, где указываются контакты заемщика, личные данные, сумма, официальный ежемесячный доход.
В процессе оформления нужно уточнить у сотрудника наличие возможности контролировать задолженность онлайн. Потребительские займы оформляются дольше.
Если нужно купить в кредит бытовую технику, нужно обратиться к представителю банка в магазине. В отделениях банковских учреждений процесс может затянуться из-за очереди.
Чтобы сэкономить время заемщика, банки стали предлагать оформить предварительные заявки. Сделать это можно через интернет. Оформленная заявка рассматривается, после чего клиента приглашают на собеседование с обсуждением отдельных деталей. После подписывают договор.
Заемщику нужно предоставить пакет документов: справки с работы, места жительства, о доходе, паспорт. Если необходимо, позвать поручителя. Но большинство современных банков уже не требуют поручителя или залог: оформить потребительскую ссуду можно одному заемщику.
Как только договор подписан, заемщик получает средства. Их могут перевести также на карту, электронный кошелек. Трудный момент: выплачивание платежей. Можно отдавать заем равными платежами, а можно погасить его досрочно.
Людей привлекает простота оформления и возможность использовать деньги по своему назначению. Но необходимо все обдумать, поскольку невыплаты грозят обернуться штрафами.
Как взять потребительский займ, смотрите советы в следующем видео:
Недостаток текущих доходов и сбережений явление не редкое, но трудноразрешимое, особенно если расходы и финансовые проблемы появляются внезапно. Сталкиваясь со срочной нуждой в деньгах, большинство наших сограждан прибегает к одному из двух популярных способов личного финансового спасения:
- просит взаймы у близких;
- обращается в банк за кредитом.
Сегодня банковский кредит и займ у частных лиц получили еще одну альтернативу. А именно – МФО (микрофинансовые организации). Так называют коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.
МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти фирмы, при чрезвычайно активной, даже агрессивной, рекламе, не особенно стремятся раскрывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.
МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.
Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:
- займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;
- на займы МФО тоже начисляются проценты.
В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.
МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.
Банки имеют общие подходы к оценке клиентов, отказ в одном банке из-за плохой кредитной истории часто сопровождается отказом в других по этой же причине. Для МФО такой тенденции нет. Они рассматривают заявки от тех, кто испортил свой имидж неплатежами по кредиту, не имеет официального источники дохода, совершал экономические преступления и пр.
Однако поведение заемщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в Бюро кредитных историй. Так у многих появляется шанс восстановить свой имидж добросовестного плательщика.
Обращаться за займом в МФО более чем просто, заявки принимаются через интернет, можно договориться о встрече с представителем фирмы по телефону.
Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с места работы и государственных органов, а также другие документальные подтверждения платежеспособности не требуются.
МФО применяют индивидуальный подход к проверке заемщика. У них не имеют особой важности анкеты и другие формальности. Проверка получателя займа происходит сравнительно быстро. Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику.
МФО обычно выдают частным лицам небольшие суммы, сравнимые со средней зарплатой для региона или категории работников.
Возвращают займы микрофинансовым организациям чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Применять для микрозаймов другой подход было бы сложно, т.к. МФО назначают весьма короткие сроки для погашения.
Занимают у микрофинасовых организаций чаще всего на срок от нескольких дней до месяца.
Проценты по микрозаймам начисляются за дни пользования заемными средствами. Обычно 1-2% в день. В годовом выражении это будет пугающе много, но для «займов до зарплаты» принимается и такой вариант.
За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.
Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше банковских вкладов, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов.
До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.
Со временем положение изменилось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.
Среди них 5 федеральных законов:
- О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ).
- О МФО (151-ФЗ).
- О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).
- О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).
- О защите прав граждан при возврате просроченных задолженностей («антиколлекторский») (230-ФЗ).
Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные названия и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.
Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность отставать свои права.
Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрозаймов.
Различий между банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями множество.
- Банки выдают кредиты, МФО – займы.
- МФО обычно кредитуют тех, кому отказывают в банках.
- МФО соглашаются на такие заимствования, которые невыгодны банкам из-за трудоемкости оформления и высоких рисков.
