По сей день решить вопрос с жильем собственными силами получается не у многих. И для большинства единственным решением проблемы является целевая и возмездная финансовая помощь кредитующих организаций. Она может быть оказана в виде ипотеки, либо банк предложит вам жилищный кредит. Но что это, и в чем отличия двух, казалось бы, схожих понятий, знают далеко не все.
Давайте определимся, что такое жилищный кредит. Под этим понятием имеется ввиду особая форма кредитования, оказываемая банками, с целью предоставления клиенту возможности купить жилплощадь, сделать ремонт, улучшив условия, провести строительные работы. У жилищного кредита есть свои недостатки и преимущества. Одной из существенных причин популярности продукта является простота оформления.
Условия получения несколько проще, чем у ипотеки, поскольку нет необходимости в обязательной страховке. Но главной особенностью такого кредитования считается обеспечение. Подобное заимствование не ведет к залогу приобретаемой или реконструируемой недвижимости, чего не скажешь об ипотеке. Существенный недостаток заключается в высоких ежемесячных выплатах. Жилищный кредит выдается в соответствии с политикой банка, а у каждой структуры она своя.
Для него характерны более высокие годовые проценты от 12%, но менее длительный срок кредитования (в среднем 5-7 лет). Выдача осуществляется при наличии залога. Также оформление жилищного кредита происходит без уплаты первоначального взноса.
Прочитав вышеизложенную информацию, прослеживается разница между жилищным кредитом и стандартной ипотекой. Основное отличие, как упоминалось ранее, кроется в том, что банк не ограничивает права заемщика на объект. Если особа взяла жилищный кредит на квартиру, она сразу переходит в ее полную собственность. Поэтому человек может распоряжаться ней по-своему усмотрению.
Даже если жилищный займ еще не до конца погашен, нынешний владелец недвижимости имеет право на ее дарение, обмен, аренду и т.д. При ипотечном кредите риски банков выше, в силу этого они берут в залог покупаемый объект, который выступает гарантией того, что банк не потеряет свои деньги. Если заемщик утратит способность исполнять долговые обязательства, кредитор может на законных основаниях конфисковать залоговое имущество и реализовать его, чтобы не понести убытки.
Пока заемщик полностью не возвратит денежные средства, обремененное жилье нельзя будет продавать, менять или дарить. Есть и другие немаловажные отличительные критерии жилищного кредитования. Вместе с первым выделим их в отдельный список:
- отсутствие залога недвижимого имущества;
- величина кредитных средств. Она как минимум в 2 раза меньше лимита, предоставляемого на ипотеку;
- период возврата. Ипотечное кредитование, как правило, совершается на длительный промежуток времени. При жилищном кредите предполагается, что заемщик справится с погашением задолженности быстрее;
- стоимость услуги. Оформляя кредит, вы соглашаетесь на внушительные ставки, ипотека же в этом плане более доступна. На сегодняшний день показатели по ней намного приятнее, можно сказать, на рекордно низком уровне — от 6% годовых;
- цель использования. Если ипотечный жилищный кредит направлен исключительно на покупку и улучшение условий квартиры/дома, то простой жилищный кредит иногда может распространяться на рефинансирование ипотеки. Так, например, одними из первых начали выдавать такие ссуды в Сбербанке России.
Кредит для нуждающихся в улучшении жилищных условий являет собой специальную программу поддержки, благодаря которой можно получить определенную сумму денежных средств и сделать ремонт, расширить жилплощадь и т.п. Подобные системы уже внедрены в банки Российской Федерации. Популярные из них:
- Программа поддержки Альфа-Банка.
- Система кредитования в Сбербанке.
- Ипотека в банке Открытие.
- Программа лояльности в Россельхозбанке.
В зависимости от величины займа и времени, за которое вы собираетесь отдать долг, необходимо выбрать финансовое учреждение. Их требования и предложения лишь немного отличаются друг от друга. Взять жилищный кредит можно прямо сейчас, однако изначально следует разобраться в данной системе.
Всего эксперты выделяют три вида подобных ссуд. Это:
- субсидирование;
- ипотека;
- жилищные программы.
Рассмотрим каждый вид подробнее.
Данный вид выдачи денег представляет собой особое обеспечение со стороны государства. Его могут получить при таких условиях:
- общежитие;
- арендованные квартиры (на протяжении длительного периода времени);
- квартиры коммунального типа (при наличии больных членов семьи);
- нарушение санитарных норм;
- нарушение минимальной площади, предназначенной на одного человека.
Однако, в данном случае, чтобы взять деньги на улучшение жилищных условий, необходимо предоставить пакет документов, включая справки о доходах, с работы, больницы, банка и даже санитарные нормы дома.
Единственным недостатком субсидирования является очередь — после подтверждения заявки приходится ожидать годами.
Ипотека на улучшение жилищных условий выдается быстрее и проще. Главными преимуществами ее являются:
- сроки выплаты от 3 до 20 лет;
- сумма кредита от 60 тысяч до 30-40 миллионов рублей (в отдельных случаях);
- выдача в долларах или евро;
- гарантия надежности от государства.
Выбирая ипотеку, вы должны быть готовы к коэффициенту процентной ставки свыше 11% годовых.
Еще одним пунктом кредитов на реконструкцию объекта являются своеобразные жилищные программы. К ним относят:
- субсидии и льготы;
- социальный найм;
- финансирование местной (региональной) власти;
- материнский капитал;
- сертификаты на жилье и прочее.
Об этих программах лучше узнавать на региональном уровне, поскольку именно там проводятся тендеры, розыгрыши и прочее.
Подытожив, приведем сравнительную таблицу для наглядности отличия ипотеки от жилищного кредита.
Оформить ипотеку сложнее, решение по онлайн-заявке принимается дольше. С другой стороны, кому-то как раз подходит длительный срок кредитования. К тому же, жилплощадь вы купите сразу, поскольку приобретаемый объект заимодавцем аккредитован. Жилищный кредит, разумно брать, когда вам не хватает для реализации своих планов 20-30%. С ним переплата будет меньше, т.к. возврат кредитных средств осуществляется быстрее и большими по величине платежами.
И, все-таки, весомым плюсом остается то, что недвижимость неотложно становится собственностью заемщика. Можно чувствовать себя полноправным хозяином. На худой конец, клиент, не справляясь с исполнением условий договора, может продать жилье и вырученные деньги вернуть банку в счет оплаты задолженности.
предоставления предварительных и промежуточных жилищных займов.
Промежуточный жилищный займ :
· Ставка вознаграждения – 8,5% годовых.
· Сумма кредита – в размере необходимой для улучшения жилищных условий суммы;
· Общий срок кредитования – от 6 до 25 лет;
· Условия получения: а)накопление или досрочное внесение 50% от необходимой суммы; б)промежуточный жилищный займ обязательно должен быть погашен основным жилищным займом при его получении;
Жилищный кредит —это кредит, который выдается банками и другими финансовыми учреждениями на покупку квартиры или частного дома, на реконструкцию жилья с последующим увеличением его площади путем строительства новых комнат, новых этажей.
Выдача жилищного кредита заемщику осуществляется при участии АИЖК или напрямую через банк. Жилищные кредиты, предлагаемые рынком, можно условно разделить на два вида: потребительские и ипотечные.
Главный признак ипотечного кредита – его залогом служит сама недвижимость, приобретаемая в кредит. Такой шаг дает возможность заемщику улучшить свои жилищные условия с минимальными рисками. Результатом такой сделки в худшем случае, может стать тот факт, если заемщик по каким-то причинам перестанет платить ссуду, что квартира будет конфискована и продана, а деньги буду поделены между ним и банком.
Вместе с этим основной принцип ипотеки — это его доступность. Поэтому ипотечные кредиты имеют разную долгосрочность (от 10 и более лет).
Такой тип кредита имеет наибольшую доступность и высокое качество. В банке предполагают, что заемщик способен выплатить ипотечный кредит без особого ухудшения своей жизни. Поэтому, согласно мировой практике, стандартный ипотечный кредит должен отвечать таким требованиям:
- Ипотечный кредит может быть выдан заемщику при условии оплаты не менее 30% от стоимости приобретаемой квартиры в качестве первоначального взноса;
- Размер погашения ипотечного кредита не может превышать 40% от месячного дохода семьи;
- Ипотечный кредит не может быть выдан на приобретение жилья низкого качества (например, дом, который через 10 лет станет аварийным);
- Ипотечный кредит не может быть выдан на приобретение жилья слишком маленькой площади (однокомнатная квартира для нескольких членов семьи).
Такой тип кредита отличается той или иной степенью нарушения оговоренных принципов, в результате чего жилье имеет более низкое качество и более высокие риски как для заемщика, так и для банка. При оформлении нестандартного ипотечного кредита заемщик должен внести 10% первоначального взноса от стоимости квартиры, а размер погашения кредита составляет не более 45% от месячного дохода семьи.
Этот вид кредитования имеет совсем другие принципы. Например, в залог потребительского жилищного кредита берется не приобретаемая квартира, а ценное имущество заемщика в виде автомобиля, драгоценностей, другой недвижимости. Как правило, такой кредит выдается на сравнительно малый срок и под большие годовые проценты.