Что такое проблемные займы

Никому ненужные проблемные кредиты

Если у вас образовался проблемный кредит, это не повод отчаиваться, главное помнить, что выход можно найти даже из самых сложных ситуаций. К примеру, можно воспользоваться такой банковской услугой как реструктуризация кредита. Ее суть заключается в том, что банк, идя навстречу клиенту с финансовыми трудностями, делает все возможное для того, чтобы кредитные платежи для заемщика стали посильной ношей. Это может быть и снижение годовой ставки, и продление срока кредитования (за счет чего уменьшиться размер ежемесячных взносов), и изменение графика платежа, к примеру аннуитетного на дифференцированный.

Впрочем, если банк не согласится реструктурировать ваш кредит, вы можете воспользоваться услугой рефинансирования, которая особенно популярна среди горе-заемщиков долгосрочных кредитов. Ее суть заключается в том, что для погашения проблемного кредита можно получить новый заем, но на более выгодных условиях. Правда, хотелось бы отметить, что новые условия одалживания должны быть действительно лучшими, иначе вся эта процедура теряет всякий смысл. Это замечание касается не только величины процентной ставки, но и других условий, влияющих на размер обязательного платежа и итоговую переплату – наличие требования об обязательном страховании, сумма первого взноса, срок пользования займом, комиссионные сборы и пр.

Проблемные кредиты – те, оплата по которым не поступила в указанный срок.

• срока задолженности (периода после первой просрочки платежа);
• реакции должника по поводу образовавшейся задолженности;
• обеспеченности кредита.

Срок задолженности – главный момент, и на него стоит обращать внимание кредитору или коллекторской организации. Практически половина заемщиков имели дела с просрочками, и не всегда по собственной вине. Большинство людей привыкли откладывать дела на последний день. После этого может возникнуть задолженность вследствие выходного в банке, задержки обработки (зачисления) платежа и др. Таким образом, получается задолженность на короткий период. Часть банков даже не взимают комиссий и пени за такую просрочку, что оговаривается в договоре; и займ не относят к проблемным, и кредитная история остается чиста. Однако, если такие задержки возникают с завидным постоянством, банк часто вправе потребовать досрочного погашения кредита в одностороннем порядке. Если же срок задолженности значительно выше и составляет несколько недель или даже месяцев. Все зависит от второго из перечисленных факторов.

Реакция ссудополучателя относительно задолженности. Попав в неприятную ситуацию с просроченным кредитом, подавляющее большинство заемщиков в первые же дни идут к кредитору для урегулирования вопросов по займу. В зависимости от ситуации и лояльности кредитора, проблема может разрешиться:

• реструктуризацией (как правило, увеличение срока кредита и уменьшение платежей по нему),
• кредитным отпуском (что позволяет должнику несколько месяцев выплачивать только проценты по кредиту),
• уменьшением штрафов и комиссий за несвоевременное возвращение долга.

В некоторых случаях, конечно, кредитор не ищет компромисса. Если же должник продолжительное время не выходит на связь, прячется от сотрудников банка, то сложность ситуации зависит от третьего пункта.

Обеспеченность кредита – определенные гарантии, позволяющие кредитору быть более уверенным в возвратности ссудных средств, а также уменьшающие кредитный риск. Если кредит обеспечен легко реализуемым залогом, ссудодатель может быть спокоен. При невозврате средств, почти со стопроцентной вероятностью суд решит реализовать предмет залога, что полностью погасит остатки по кредиту, штрафы и издержки, а также услуги суда. Зачастую к услугам суда и не требуется прибегать, если в договоре указано, что кредитор может реализовать залоговое обеспечение самостоятельно, в случае проблем с оплатой кредита. Если залога нет, кредитор вправе связаться с поручителями. И, в случае, если они также не идут на контакт, обратиться в суд.

Если же срок задолженности велик, реакции должника нет, и кредитное обеспечение отсутствует или не в состоянии погасить остаток задолженности, кредитор:

В настоящее время, проблемные кредиты, в зависимости от условий кредитования, составляют 5-20% от всех кредитов. А в отдельных случаях, даже до 30%. Безусловно, их большинство решается в пользу кредитных организаций. И расходы взыскания задолженности коллекторскими сотрудниками, сотрудниками банка. А также услуги суда и прочие расходы ложатся на должника. Оставшиеся же 0-5% самых проблемных займов покрываются прибылью банка от других кредитов.

Проблемные кредиты – то, что заставляет банки задействовать резервные средства для выплат по депозитам. В противном случае, кредитные организации перезанимают у других банков, проводят акции по привлечению депозитов с улучшенными условиями и т.д. В случае неудачи же подобные кредиты могут сделать сам банк проблемным. Именно поэтому в условиях кризиса банки зачастую несут серьезные убытки. Они держат много финансовых средств в резерве, не отпуская их работать. Огромная масса сложных кредитов способна обрушить практически любой банк. Поэтому грамотный руководитель должен оценивать не только среднюю платежеспособность по кредитам. А и макроэкономическую ситуацию на рынке кредитов и финансов, куда входит развитие экономики, инфляция…

• Что такое проблемные кредиты
• Как решить проблему с банками
• Как снизить кредиторскую задолженность

Проблемным называется такой кредит, выплатить который заемщик не может. Такие заемщики нередко берут несколько кредитов, не учитывая собственные финансовые возможности, и в итоге рассчитаться с обязательствами хотя бы по части взятых долгов для них уже проблематично.

Для банков же эта проблема еще более серьезна. Во-первых, они теряют прибыль, которую рассчитывали получить от кредита, вследствие чего приходится изымать деньги из резервов, чтобы рассчитаться по вкладам и т.д. Во-вторых, для того чтобы получить выданные заемщику средства, банкам приходится снова вкладывать деньги: платить сотрудникам, которые работают с должниками, тратится на такие меры, как судебное разбирательство или изъятие имущества заемщика. И все это, опять же, требует времени.

И если банку каким-то образом все-таки удастся заставить нерадивого заемщика заплатить по кредиту, почти все расходы он перенесет на должника. А вот если заемщик не сможет вносить регулярные платежи, банк однозначно понесет потери, которые никак возместить уже не сможет.

Поэтому банки стараются не только заранее проверить будущего заемщика, но и как можно скорее начать действовать, если в положенный срок платеж по кредиту не поступил. В таком случае к должнику (иногда достаточно просрочки и в один день) применяют такие меры, как:

• звонки с напоминанием о необходимости заплатить;
• письма с требованием соблюсти условия кредитного договора;
• письма с напоминанием о штрафных санкциях за просроченные платежи;
• предложение досрочно расторгнуть кредитный договор с выплатой заемщиком всей суммы сразу.

Однако проблемным просроченный на день кредит не является. Он будет считаться таковым лишь тогда, когда срок неуплаты достигает 90 дней, в течение которых должник не внес ни одного платежа. Хотя это только один из признаков, которых у проблемного кредита несколько:

• задержки регулярных платежей без обоснования;
• отсутствие финансовой отчетности от заемщика или отказ ее предоставить;
• длительное отсутствие связи с заемщиком;
• изменение направления деятельности.

Банк решает такого рода проблемы несколькими способами:

1. Пересмотр кредитного договора с тем, чтобы изменить процентную ставку и сумму регулярного платежа. Либо изменение статуса долга на текущий вместо просроченного (на эту меру банки идут, чаще всего, когда хотят сохранить сотрудничество с заемщиком).
2. Прерывание кредитного договора, который заключался на основе залога. И при этом банк продает часть активов должника для погашения кредита, а сам заемщик идет на это добровольно.
3. Продажа залога. И в этом случае всяческие отношения между заемщиком и банком прерываются, поскольку мера достаточно радикальная.

А в тех случаях, когда должник вообще никак не реагирует на требования банка и не идет на контакт, или вовсе пытается скрыться от обязательств, его долг передают третьим лицам — коллекторским агентствам. Методы у них предполагают такое же психологическое и социальное воздействие на заемщика, как и у банка, однако коллекторы куда более настойчивы и радикальны. В результате должник, чаще всего, сдается и соглашается погасить проблемный кредит.