Что такое реструктуризация долга по микрозайму

Решить финансовую проблему окончательно, избавившись от долгового бремени и желательно на удобных и приемлемых условиях.
Положиться на развитие событий без вашего участия и влияния – ждать конкретных действий коллекторов и, отталкиваясь от них, действовать самому, или ждать судебного решения и исполнительного производства.

На сегодняшний день МФО продают коллекторам в основном только самые проблемные задолженности и делают это пакетом, включающим множество финансовых обязательств разных заемщиков. Учитывая ограничения, которые наложил на бесконтрольный рост задолженности новый закон о коллекторах и МФО, процесс накопления очень больших долгов по микрозаймам будет происходить теперь куда более медленнее, чем было до января 2019 года. Поэтому резкого возрастания задолженности за счет огромной неустойки быть не должно. А значит, вполне вероятно, доля проблемных и невозвратных задолженностей, за счет которых и формируются портфели для продажи долгов, пойдет на убыль. Уже отмечается активность МФО во взыскании долгов в судебном порядке. Дело в том, что получить по договору микрозайма всю задолженность или большую ее часть – значительно выгоднее, чем продать долг всего за несколько процентов от его размера.

Микрозаймы в большинстве случаев выдаются в небольших размерах на короткий срок – до 12 месяцев. Потому необходимость в проведении реструктуризации возникает не так часто, как по ипотеке или автокредитам. Однако если заемщик не рассчитал свои финансовые возможности или столкнулся с форс-мажорными обстоятельствами, то велика вероятность несвоевременного погашения ссуды.

Признать договор займа недействительным можно только в судебном порядке. Исковое заявление о недействительности сделки следует подавать в мировой или районный суд в зависимости от цены иска. К заявлению необходимо приложить доказательства того, что сделка является кабальной или совершена под влиянием насилия, обмана, угроз.

Поняв всю сложность ситуации, заёмщики начинают искать лазейки, чтобы признать договоры с МФО недействительными и избавить себя от выполнения кабальных обязательств. Но сразу стоит сказать, что сделать это крайне сложно, поскольку в микрофинансовых организациях работают опытные специалисты, которые составляют договоры с учётом тонкостей законодательства. И всё же возможность отстоять свою правоту есть.

Реструктуризация – это изменение условий договора займа с целью снижения долговой нагрузки на заемщика и обеспечения высокой вероятности возврата одолженных средств. Вроде бы в плюсе остаются обе стороны. Рассмотрим возможные варианты проведения реструктуризации подробнее.

Совет: пока договорные отношения между банком и Вами не расторгнуты рекомендую погасить долг, чтоб не начислялась неустойка (по картам нужно ВСЕГДА ПЛАТИТЬ БОЛЬШЕ ЧЕМ МИНИМАЛЬНЫЙ ПЛАТЕЖ — это уловка любого банка, так как займ по карте не предполагает погашение минималками, карта существует для того чтоб воспользоваться ей разово и безналичным платежом и погасить сразу в срок 20 дней ту сумму которой воспользовались)

я постоянно плачу но чуть-чуть не во время поэтому они начисляют штрафы за не своевременную оплату и основной долг не погашается. т.е. Вы советуете после полного погашения долга подать иск об уменьшении % ставки и неустойки ? или это можно сделать заплатив даже один платёж, но во время ? они самовольно изменили тарифный план 4 года назад где 52 % и как их заставить снизить это — если у них такой тариф ?

Столкнувшись с финансовыми трудностями, человек получает возможность осуществить простую процедуру пересмотра договора и заключить его на более благоприятных условиях. Для реструктуризации займа, прежде всего, необходимо написать заявление в МФО с просьбой пересмотреть условия договора по выданному займу. Написав заявление на реструктуризацию займа, нужно указать причину обращения и приложить подтверждающие документы. И если МФО признает причины невозможности выплаты займа уважительными, договор будет переоформлен.

При возникновении обстоятельств, повлекших невозможность оплаты займа, следует немедленно обратиться за помощью в ближайший филиал МФО, выдавшего микрозайм, или связаться с call-центром по горячей линии и по телефону описать ситуацию. Вероятнее всего, по таким вопросам заемщика направят в региональный офис микрофинансовой организации, к специалисту по задолженности, который поможет разобраться с проблемой.

Читайте также: Микроклад займ кому дают

Не нужно дожидаться просрочек. Специалисты советуют при первых признаках ухудшения финансового благополучия оформлять реструктуризацию. МФО идут на это довольно охотно. Даже в банках при небольших займах можно будет получить потребительскую ссуду и использовать ее для реструктуризации займа. К признакам финансовых проблем относятся:

Существуют разные организации, которые предоставляют деньги для перекредитования при отличающихся условиях и требованиях к заемщику. В ряде МФУ кредит на рефинансирование выдается под большие проценты, чем потребительский заем. Процентная ставка для таких заемщиков будет доходить до 80 %. Для сравнения: при кредитовании потребительских целей она составляет от 25 до 27 %. Потребительский кредит может выдаваться на длительный срок, а ссуда на перекредитование не более чем на год. Но даже при таких условиях оформлять ее выгоднее, чем платить 200 % в день по микрозайму при просрочке платежа.

МФО выдают относительно небольшие суммы заемных средств. Максимальный размер микрозаймов, как правило, составляет не более 100 тысяч рублей, и то – таких компаний по пальцам пересчитать. Однако взяв даже такую сумму, можно попасть в серьезную долговую яму. Это связано с тем, что проценты по микрозаймам высокие, и при просрочке на длительный срок набежит довольно приличная сумма с учётом начисленной неустойки. Но что делать должнику, если у него возникли финансовые трудности, поэтому заем погашать практически нечем? Реально ли реструктурировать долг в микрофинансовой организации? Обо всем этом вы узнаете из данной статьи.

Если финансовые проблемы должника настолько серьезные, что ему совершенно нечем возвращать долг, то МФО может предложить ему сделать перерыв в выплате займа. Небольшая отсрочка предоставляется в тех же случаях, когда проводится реструктуризация. Однако некоторые микрофинансовые организации выставляют особые требования, например:

Проактивная схема, когда должник начинает действовать, пытаясь опередить юристов МФО и буквально бомбардирует МФО исками и претензиями, добиваясь признания договора микрозайма недействительным по причине его кабальных условий или расторжения договора в одностороннем порядке по причине возникновения существенного изменения обстоятельств. Вторая цель данной схемы – это списание долга полностью или частично с учетом возврата только основного тела долга, и, возможно, части процентов.
Пассивная схема поведения, когда заемщик искусственно тормозит процесс взыскания долга. Следуя данной схеме, заемщик стремится добиться от МФО полного отказа от своих претензий или пересмотра требований кредитора на других условиях, более выгодных для заемщика. Также должник может поставить целью довести ситуацию до такого положения, когда собственного имущества у должника официально нет и приставы, соответственно, не могут наложить арест на отсутствующее имущество, а периодические платежи по взысканию будут иметь совершенно незначительный характер. Для следования данной схеме должник может использовать следующие шаги:
- Не отвечать на звонки коллекторов, представителей МФО и вообще скрыться из доступности.
- Затягивать судебный процесс: не являться на заседания суда, постоянно направлять ходатайства о переносе или отложении судебных заседаний, предоставляя каждый раз доказательства наличия уважительных причины для этого и т.п..
- Переоформить все свое имущество на друзей, не иметь официальных источников дохода и таким образом сделать платежи по взысканию близкими к нулевой сумме.

И все же, человек, обращающийся за микрокредитованием, делает это не от хорошей жизни. И часто, находясь в отчаянной ситуации, он берет легкий деньги, не отдавая себе отчета в том, что не сможет их вернуть. Когда понимание этого приходит, бывает уже поздно – начались просрочки. Выход из такой ситуации – реструктуризация микрозайма.

МФО отличаются тем, что выдают деньги практически каждому нуждающемуся, прося минимум документов – это может быть либо только паспорт, либо паспорт и второй документ. Не требуется ни справка о доходах, ни трудовая книжка. Конечно, это несет в себе для кредитора определенные риски. Их микрофинансовая организация компенсирует тем, что не выдает крупных сумм, а по тем, которые выдает, начисляет большие проценты – в несколько раз выше тех, что начисляет банк.

Процесс получения кредита в микрофинансовых организациях намного проще, чем в банке. Для этого нет необходимости представлять справки о зарплате (достаточно указать телефон руководителя), не нужны поручители, страхование жизни, имущества. Кредит привлекает своей доступностью, и многие, при его оформлении, не задумываются о последствиях. Что предпринять, если вы попали в долговую яму? Можно ли урегулировать проблемы с кредитом в МФО? Рассмотрим все эти вопросы более подробно.

Взяв микрозайм в подобной организации, многие ошибочно думают, что раз это не банк, то и строго следить за своевременностью выплат не станут. Однако это не так. По причине того, что клиенты берут в основном небольшие суммы, срок их погашения строго ограничен, и сотрудники МФО тщательно проверяют порядок погашения займа. В результате просрочки выплаты, клиенту могут грозить следующие последствия:

Что касается передачи дела должника судебным приставам, то это случается нечасто. Так как суммы займа, как правило, небольшие, МФО невыгодно тратиться на судебные издержки, и они пытаются решить вопрос своими силами (нередко используя те же методы, что и коллекторы: угрозы, постоянные визиты, звонки родственникам, коллегам и т.д.).

Если сотрудники данных фирм нарушают нормы законодательства, у должника есть возможность подать на них в суд. Для доказательства своей позиции в судебном заседании все разговоры и личные встречи следует записывать на диктофон или видеокамеру.

Если вы попали в трудную жизненную ситуацию, не стоит усугублять положение и скрываться от кредиторов. Договориться с ними будет проще, если просрочки по займу еще не было. Как правило, МФО так же, как и должник, заинтересованы в погашении кредита, поэтому могут пойти навстречу и провести реструктуризацию займа. Итак, первым шагом будет посещения офиса микрофинансовой организации.

После консультации с сотрудником, вам будет предложено несколько вариантов решения проблемы. В любом случае, перед тем как выбрать программу реструктуризации, необходимо тщательно изучить ее условия. Кредиторы нередко предлагают такие соглашения, которые выгодны на первый взгляд, а по сути, выигрывают от них только займодатели, а у неплательщика долговые обязательства лишь возрастают.

При обращении к кредитору с просьбой о реструктуризации займа клиент надеется на изменение условий договора с целью восстановления его финансового положения. В зависимости от ситуации, ему могут быть предложены следующие программы:

Есть еще частные случаи, например, уменьшение процентной ставки, изменение валюты кредита. Они невыгодны банкам и применяются крайне редко, только в случаях затяжной болезни должника с необходимостью длительной реабилитации или полной потери трудоспособности.

Заявка на реструктуризацию займа составляется в свободной форме. Как и в любом другом документе, в ней не допускается употребление нецензурной лексики и эмоционально-окрашенных оборотов. Заявление должно включать в себя следующую информацию:

Реквизиты кредитора.
Данные плательщика.
Информация по договору займа.
Основание для реструктуризации.
Желаемый исход (уменьшение платежа, кредитные каникулы).
Список прилагаемых документов.
Дата и подпись.

К заявлению на реструктуризацию займа следует приложить документы, подтверждающие наличие на то оснований: справки о болезни, о составе семьи, о доходах (если они снизились), о постановке на учет на бирже труда (если вы потеряли работу). Стоит помнить, что даже наличие подтверждающих бумаг не дает гарантии положительного решения по заявлению. Изменение условий договора происходит на усмотрение кредитора.

Иногда МФО подают на заемщика в суд. Судебное заседание по таким делам проходит в особом порядке, без информирования ответчика. По итогам заседания должнику приходит лишь исполнительный лист, обязывающий оплатить кредит в установленные сроки.

Во-первых, заемщику следует помнить, что у каждого кредита есть срок исковой давности (в данном случае срок стандартный – 3 года). Он начинается с момента внесения последнего платежа. То есть, если последний платеж был внесен более 3 лет назад, задолженность аннулируется. Во-вторых, у должника есть шанс оспорить решение суда, предоставив справки о болезни, потере трудоспособности и т.д.. Это не освободит его от обязанности оплачивать кредит, но судья может принять решение о рассрочке платежей.

К сожалению, количество одобрений заявок на реструктуризацию займов в МФО весьма невелик. Клиентов у таких контор очень много, суммы займов небольшие, и им просто невыгодно задействовать сотрудников для переоформления договоров.

Несмотря на неутешительный процент положительных решений по заявкам на реструктуризацию долгов в микрофинансовых организациях, попытаться все же стоит. Если у должника нет просрочки по платежам и хорошая кредитная история, есть все шансы на то, что сотрудники фирмы отнесутся с пониманием к проблеме клиента и пойдут ему навстречу, изменив условия выплат.

В статье рассмотрим, как провести реструктуризацию займа в микрофинансовой организации. Узнаем, как могут измениться параметры займа и можно ли отправить заявление в МФО в режиме онлайн. А также мы расскажем, что делать, если в реструктуризации было отказано.

Реструктуризация займа — это изменение условий микрокредита в МФО с целью снизить финансовую нагрузку. Такая процедура помогает избежать просрочки и решить финансовые трудности. Реструктуризация больше распространена в банковской практике, так как в долг выдаются крупные суммы. Микрофинансовые организации чаще работают с мелкими займами, поэтому не всегда идут навстречу заемщикам.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией долга по займу в МФО, нужны веские причины:

тяжёлая болезнь, которая длится более 21 дня, требует госпитализации или нахождения дома, исключая при этом возможность выполнять оплачиваемую работу;
несчастный случай, нанёсший урон здоровью;
тюремное заключение;
полная или частичная потеря дееспособности;
призыв в ВС РФ;
получение инвалидности 1-2 групп;
потеря источника дохода (более 3 месяцев назад) и невозможность найти альтернативный вариант;
утрата имущества общей суммой более 500 тысяч в результате несчастного случая;
ухудшение материального положения, произошедшего не по вашей вине — понижение в должности, сокращение заработной платы и т. д.
получение статуса единственного кормильца.

МФО предлагают несколько вариантов реструктуризации с изменением параметров займа:

Какой именно вариант предложит МФО, зависит от тяжести причин и суммы долга. Например, компания может предложить заплатить 30-40% задолженности сейчас, а остальную сумму разбить на несколько равных платежей, отменив при этом штрафные санкции.

Если у вас действительно серьёзная причина, то реструктуризация займа в МФО возможна на любом этапе. Однако на рассмотрение вашей заявки и принятие решения требуется время. Если уже пошла просрочка, есть смысл попытаться рефинансировать займ в других МФО или банках, это будет выгодней.

Для реструктуризации нужно собрать комплект документов — паспорт, документ об ухудшении финансового состояния — и составить заявление в МФО. Лучше всего подавать документы при личном обращении. Вы можете направить их почтой, но это только увеличит срок рассмотрения заявки.

В качестве документа, подтверждающего нестабильность финансового состояния, подойдет справка из Центра занятости о статусе безработного, справка о наступившей инвалидности и подобные.

Когда вы собрали необходимые документы, нужно подать заявку на реструктуризацию микрозайма, иногда сделать это можно онлайн. Однако в большинстве случаев придётся посетить офис компании.
МФО может потребоваться некоторое время, чтобы рассмотреть ситуацию и решить, как можно поступить. Но чаще всего к совместному решению можно прийти сразу же на встрече.
После согласования условий нужно подписать договор и выплачивать задолженность согласно новому графику.

В случае отказа микрофинансовой организации в реструктуризации займа попробуйте рефинансировать микрокредит в банке или другой МФО. У вас появится новый кредит, но на более выгодных условиях.

А также можно попытаться продлить срок займа. Это даст вам ещё немного времени. Можно перенести дату платежа на 7-30 дней. За эту услугу некоторые МФО берут фиксированную комиссию, другие просят оплатить только начисленные проценты.