Всегда приятно получить большую сумму денег и потратить их на что-то полезное, но если это деньги в кредит, то зачастую все удовольствие кончается с первыми же платежами. Когда же оказывается, что платить нужно заметно больше, чем вы рассчитывали….
Скрытые проценты по кредитам
Банки довольно незаметно и ловко включают массу дополнительных платежей и комиссий в кредитный договор или устанавливают их вне данного документа. Чаще всего подобным злоупотребляют небольшие региональные банки, зарабатывающие немалые суммы, благодаря неграмотности заемщиков и недостаточному контролю государства.
1. Несмотря на то, что в 2009 году был принят закон о запрете взимания дополнительных сборов за открытие и ведение счета, они по-прежнему существуют. Просто банки дают им какие-либо другие названия.
2. Еще до выдачи займа клиентам предлагают заплатить за рассмотрение заявки. Возможно в некоторых случаях, например, когда ссуда выдается на ведение бизнеса и требуется собрать большой пакет документов, это и оправдано, но в случае потребительского кредита, это чистой воды вымогательство.
3. Разовый сбор за выдачу займа. Данная сумма сразу удерживается из собственно кредита и в большинстве случаев клиент, находящийся в предвкушении получения денег, не обращает на это внимания – платить-то не из кошелька. Но за счет данного взноса оказывается, что реальная процентная ставка стала выше номинальной, то есть это настоящие скрытые проценты.
5. Еще один общий сбор клиентов банка, не прописанный в договоре — плата за прием или пересчет наличности, вносимой ежемесячно в кассу и зачисление средств на кредитный счет.
6. С вас могут взимать плату за информирование о необходимости перечисления денег и при этом забыть сообщить, что это платная услуга. Причем отказаться от нее будет нельзя, так как она включена в договор.
7. Нередко невысокие проценты банки компенсируют страховкой. Причем страхование залогового имущества или недвижимости, приобретаемых на ссудные деньги, является обязательным условием выдачи займа. Хотя вроде бы страховая компания не имеет отношения к банку, в реальности он требует выбрать страховщика из своего списка. В этом списке находятся либо страховые компании, готовые делиться прибылью с кредитной организацией, либо принадлежащие ее владельцам. То есть в конечном итоге прибыль идет в те же руки. Причем уже было немало историй, когда происходил страховой случай и фирма, выдавшая полис, испарялась или отказывалась возмещать убытки.
9. Банк имеет право требовать полное досрочное погашение займа, только если были нарушены сроки выплат. Поэтому внесение в договор пункта, где говорится, что в случае несогласия клиента с увеличением процентов, кредитная организация имеет право требовать полное досрочное погашение кредита, неправомерно.
10. Большинство должников очень боятся просрочить очередной взнос, так как уверены, что в этом случае их ждут огромные штрафы. На самом деле по закону проценты на проценты начислять нельзя. То есть в случае просрочки штраф вам будет рассчитываться на основе основной суммы ежемесячного платежа, не представленного вовремя. И можно применять только одну неустойку: по закону или по договору. Банк же, пользуясь неосведомленностью клиента, может применить сразу две штрафные санкции.
Юристы предупреждают: в судах сложилась практика не присуждать санкции в сумме превышающей размер нарушенного обязательства. Так что если кредитная организация сообщает, что за недоплаченные год назад 200 рублей, теперь вы должны 20000, напомните ей, что она не имеет реальной возможности взыскать с вас подобную сумму.
В общем, прежде чем брать кредит, сто раз подумайте, а нужен ли вам этот диван или смартфон здесь и сейчас? Если же вы не в силах отказаться от этого приобретения, внимательнейшим образом читайте договор, а еще лучше возьмите образец и отправляйтесь к юристу (не банковскому, а независимому). Тогда у вас будет уверенность, что хоть в итоге вы переплатите за вещь, все же ее стоимость будет оставаться в разумных пределах. Если ссуда необходима для ведения бизнеса, то тем более не стоит экономить на юридической консультации: пусть юристы проверят договоры, правила и условия нескольких банков и подберут оптимальный вариант.