Закон о потребительском кредитовании не только приводит формулу расчета полной стоимости кредита (ПСК), но и указывает, где и как ее значение должно быть прописано в кредитном договоре.
В расчет полной стоимости кредита с 1 июля 2014 года включаются:
— платежи по погашению суммы основного долга;
— платежи по процентам;
— иные платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором;
— плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
— платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей предусмотрена условиями договора;
— сумма страховой премии, если выгодоприобретателем по договору страхования не является заемщик или лицо, признаваемое его родственником;
— сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения предлагаются разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.
Полную стоимость кредита кредитор обязан указывать в правом верхнем углу на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом.
В местах выдачи кредитов/займов (в офисах, торговых точках, в Интернете) кредитор обязан размещать информацию о диапазоне размеров ПСК.
Что влияет на ПСК
Чтобы правильно посчитать ставку ПСК необходимо учитывать много составляющих помимо всех платежей по кредиту. На ее размер окажет влияние срок кредита, вид платежа (аннуитетный, дифференцированный или буллитный), периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, сравнивать эффективную процентную ставку можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита, в противном случае пойдет искажение информации.
При этом происходят очень интересные вещи, которые объясняются именно методом расчета этой ставки. Например, мы хотим рассчитать ПСК по кредиту при прочих равных условиях на срок 1 год и на срок 5 лет.
Все мы понимаем, что в первом случае наша переплата будет гораздо ниже, чем во втором, но отразится ли это в ставке ПСК? Нет, ее размер при сроке на 1 год будет выше, чем при сроке на пять лет. Ведь все наши затраты (в том числе и единовременные) будут распределены на меньшее количество времени и получится, что затраты на 1 единицу времени при этом возрастут.
Далее рассмотрим влияние на ее размер вида платежа. Их всего три: аннуитетный (когда платежи одинаковые на весь срок погашения), дифференцированный (размер платежа постепенно снижается к концу срока) и буллитный (на протяжении всего срока платятся только проценты и в конце срока полностью гасится основной долг). Не вдаваясь в подробности, примем на веру, что переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей (это действительно так).
И что же произойдет с ПСК? А ее величина опять не будет говорить нам о нашей реальной переплате, потому что наименьшей эффективная ставка будет при буллитном погашении (в случае, когда переплата будет выше, чем по другим платежам), на втором месте – аннуитетный платеж, и на последнем – дифференцированный. Вот и получается, что, сравнивая условия только по эффективной процентной ставке, можно выбрать не самую выгодную для себя кредитную программу.
Что влияет на ПСК
Чтобы правильно посчитать ставку ПСК необходимо учитывать много составляющих помимо всех платежей по кредиту. На ее размер окажет влияние срок кредита, вид платежа (аннуитетный, дифференцированный или буллитный), периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, сравнивать эффективную процентную ставку можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита, в противном случае пойдет искажение информации.
При этом происходят очень интересные вещи, которые объясняются именно методом расчета этой ставки. Например, мы хотим рассчитать ПСК по кредиту при прочих равных условиях на срок 1 год и на срок 5 лет.
Все мы понимаем, что в первом случае наша переплата будет гораздо ниже, чем во втором, но отразится ли это в ставке ПСК? Нет, ее размер при сроке на 1 год будет выше, чем при сроке на пять лет. Ведь все наши затраты (в том числе и единовременные) будут распределены на меньшее количество времени и получится, что затраты на 1 единицу времени при этом возрастут.
Далее рассмотрим влияние на ее размер вида платежа. Их всего три: аннуитетный (когда платежи одинаковые на весь срок погашения), дифференцированный (размер платежа постепенно снижается к концу срока) и буллитный (на протяжении всего срока платятся только проценты и в конце срока полностью гасится основной долг). Не вдаваясь в подробности, примем на веру, что переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей (это действительно так).
И что же произойдет с ПСК? А ее величина опять не будет говорить нам о нашей реальной переплате, потому что наименьшей эффективная ставка будет при буллитном погашении (в случае, когда переплата будет выше, чем по другим платежам), на втором месте – аннуитетный платеж, и на последнем – дифференцированный. Вот и получается, что, сравнивая условия только по эффективной процентной ставке, можно выбрать не самую выгодную для себя кредитную программу.
Перед тем, как заключить договор потребительского займа кредитор обязан проинформировать клиента о размере полной стоимости кредита. Это не процентная ставка!
В полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых учтены расходы заемщика, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа), размер, периодичность и сроки уплаты которых предусмотрены договором. Она оценивает стоимость заемных средств не только исходя из процентной ставки по договору, но и с учетом других платежей заемщика, предусмотренных условиями договора потребительского кредита (займа).
Кредитор рассчитывает и сообщает заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в следующих случаях:
На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать более чем на 1/3 ее среднерыночное значение по соответствующей категории потребительского кредита (займа).
Ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начало применяться с 1 июля 2015 года.
Категории потребительских кредитов (займов), по которым рассчитывается среднерыночные значение, определяет Банк России. Расчет осуществляется отдельно по каждому кредитору на основе представленных данных.
Важно! Не так давно законодатели внести изменения в формулу, которая вступает в силу только с 1 сентября 2014. Все изложенное далее пригодно только для новой формулы. Статья описывает исключительно техническую реализацию расчета ПСК в соответствии с нормами закона.
Еще важнее! Вся приведенная ниже информация актуальна для случая, когда кредит выдается ОДНИМ платежом, т.е. заемщик получает денежные средства один раз, а возвраты происходят по заранее определенному графику платежей. Такой вариант покрывает 99% выдаваемых кредитов (кредитные карты не в счет).
Это невозможно понять (по крайней мере мне). Возможно, в определении числа i есть какой-то смысл, но этот смысл уловить интуитивно не представляется возможным. Как считать i — разберем в следующем разделе.
В примерах взят график для кредита в 100 000 рублей на 3 месяца по ставке 12% годовых. Дата выдачи — 1 сентября 2014:
| Ключ | Дата денежного потока | Сумма денежного потока |
| 01.09.2014 | -100 000 | |
| 1 | 01.10.2014 | 34 002,21 |
| 2 | 01.11.2014 | 34 002,21 |
| 3 | 01.12.2014 | 34 002,21 |
В столбце А, начиная с 2ой строки находятся даты денежных потоков.
В столбце B, начиная с 2ой строки находятся суммы денежных потоков.
Код далек от совершенства, можно даже сказать, что он убогий. Например, приближенное вычисление выполняется самым глупым из известных человечеству способом. Прошу понять и простить, в текущей ситуации времени на написание чего-то презентабельного категорически не хватает. Виноват, исправлюсь.
Если у вас есть замечания или вы нашли ошибку — прошу сообщать, буду благодарен. Самое опасное, что может быть — изначально неверная трактовка текста закона.
UPD Онлайн-калькулятор ПСК с user-friendly вменяемым интерфейсом
AdBlock похитил этот баннер, но баннеры не зубы — отрастут
- 19 апреля 2017 в 13:33
В результате законодатели решили помочь потребителям финансовых услуг и обязали всех в договоре вставлять нереальных размеров огромную рамку где написана ПСК.
В первоначальной редакции ПСК просто показывало процентную ставку по кредиту (с учетом всех платежей) с эффектом реинвестирования (т.е. это годовая доходность банка, если бы банк получал от заемщику деньги и сразу же выдавал бы аналогичный кредит). Нужна она, по сути, чтобы сравнить предложения двух банков между собой и не будучи профессионалом в сфере кредитования, понять какое предложение лучше.
Кстати, можно ли однозначно сказать — после 1 сентября будет выгоднее брать кредит / не выгоднее / так же, только теперь нагляднее видны предложения?
Да, это что-то в этом роде.
Чем ниже ПСК у какого-то кредита, тем он выгоднее для заемщика — это однозначно.
Будет нагляднее — но если нет башки, то чтобы туда не писать — все равно заемщик попадает в кабалу. (по оценкке Forbes уровень финансовой крамотности населения РФ — 4-5%, в то время как в Германии — 40% и выше. Грамотность меряли — задавая обычные задачки по бытовой бухгалтерии — рассчитайте сумму % по депозиту на 3 года — если вы кладете 100 тьс а получите 150 тыс по окончании, посчитайте LTV — уровень ваших долговых обязательств по отношению к доходу, какая должна быть минимальная з/п для того чтобы тратить на себя NN тыс и платить YY за автомобиль и пр.)