Опережающими темпами растет ипотека: в июле 2017 года объемы выдачи выросли на 40 процентов. А в 2018 году сегмент может поставить новые рекорды: по прогнозам Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), объем выдачи превысит 2 триллиона рублей, а количество оформивших кредит на покупку квартиры семей вырастет до 1,2-1,3 миллиона. Это вызовет спрос и на страхование жизни заемщиков.
Кредитное страхование жизни и здоровья — одна из наиболее полезных дополнительных услуг для заемщиков. Купив подобный полис, взявший кредит человек может быть уверен, что при наступлении критических обстоятельств его близким не придется выплачивать деньги банку вместо него — этим займется страховая компания. Такими критическими обстоятельствами могут быть серьезные заболевания, полученные в результате несчастного случая травмы и, как следствие, инвалидность, уход из жизни.
Чтобы страховая компания погасила задолженность, ее необходимо уведомить о наступлении критической ситуации — факт того, что заемщик больше не сможет продолжать выплаты по кредиту, придется подтвердить документами. После их рассмотрения страховая компания принимает решение о выплате долга за заемщика.
Реальные примеры из жизни подтверждают это. В июне 2017 года в страховую компанию N обратились супруга и сын клиента и попросили уточнить, застрахован ли он. Оказалось, что клиент ушел из жизни через три месяца после заключения договора. Страхования компания проверила информацию — выяснилось, что срок действия прежнего договора истек, а новый клиент оформлять отказался, потому что планировал закрыть ипотечный кредит досрочно.
Мы также попросили страховые компании рассказать о нестандартных случаях выплат по полисам. В страховую компанию Q обратился работодатель застрахованного мужчины и сообщил о его уходе из жизни. Страховщик проверил документы по страховому случаю, и оказалось, что заявления от родственников не поступало. Сотрудники компании самостоятельно нашли и связались с близкими клиента, которые, как выяснилось, не знали, что мужчина приобрел страховой полис. При этом в семье был автокредит.
Получив полный комплект документов, страховая компания произвела выплату в пользу родственников мужчины, что помогло им погасить задолженность по автокредиту в размере 1 миллион 200 тысяч рублей.
Вот несколько полезных советов, если вы берете кредит и думаете, приобрести ли полис кредитного страхования жизни.
1. Оцените размер возможного бедствия. Необходимость покупки такой страховки зависит от размера кредита. Она явно не будет лишней, если вы планируете занять у банка крупную сумму, от несколько сотен тысяч рублей. А вот если кредит вам нужен на покупку, скажем, холодильника или нового смартфона, приобретение полиса будет уже не самым рациональным решением.
2. Вас никто не торопит. Решение о покупке страхового полиса должно быть взвешенным и тщательно продуманным. Помните о «периоде охлаждения», который сейчас действует на всем страховом рынке. Это определенный временной промежуток (обычно 5 дней, но для договоров по агентской, а не по коллективной схеме — это нужно уточнять), исчисляющийся с момента оформления договора страхования жизни, в течение которого вы можете отказаться от страховки, то есть договор будет аннулирован. Если вы передумаете или у вас изменятся обстоятельства, вы всегда сможете отозвать свое решение до истечения «периода охлаждения».
3. Страховку не навязывают. Знайте, что выдача кредита никак не связана с оформлением страхового полиса. Если вы отказываетесь покупать страховой полис и хотите просто взять кредит, банк не имеет права сказать нет. Но, возвращаясь к пункту первому, подумайте о сумме и о том, реально ли будет ее «потянусь», если вдруг что.
4. Как можно сэкономить? Если вы решаете купить полис, то вправе самостоятельно выбрать страховую компанию. При этом вовсе не обязательно покупать полис там же, где взят кредит. Часто более выгодный вариант как раз отдельно оформить полис страхования жизни, покрывающий необходимую сумму по кредиту. Иногда страховщики предоставляют скидки при приобретении полиса в удаленных каналах обслуживания, например онлайн.
5. Предупрежден — значит, вооружен. Внимательно и детально изучите условия договора страхования. Это ваши личные финансы. Вам важно иметь четкое понимание, в каких случаях договор предусматривает страховую выплату, а в каких — нет, в какие сроки и каким образом производится выплата. В будущем это поможет избежать недопонимания между компанией и застрахованным, ведь вы будете точно знать, что за продукт вы приобрели и в каких ситуациях он поможет.
При оформлении потребительского кредита в большинстве случаев банки настоятельно рекомендуют оформить страхование жизни. Понятно, что данная услуга не бесплатна, и у многих заемщиков возникает закономерный вопрос — а обязательна ли она, можно ли обойтись без страхового полиса, и правомерны ли действия банков, активно навязывающих страхование жизни при оформлении кредита.
Разберемся в этих вопросах в статье — мы узнаем основную информацию о страховании жизни при потребительском кредите.
Отметим, что несмотря на мнение заемщиков о том, что страхование жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита им совершенно не нужно, и выгодно исключительно банкам, резон в данном случае есть и у той, и у другой стороны. Однако, чтобы страхование жизни оказалось, действительно, для заемщика выгодным, необходимо внимательно перечитать договор, и исключить из него необязательные пункты.
Многие банки включают в договор слишком большое количество страховых случаев, порой довольно экзотических. Если исключить подобные случаи, стоимость полиса значительно удешевится, не потеряв при этом своего смысла. На это стоит обращать внимание при оформлении страхования жизни при ипотеке в Сбербанке.
На видео – страхование жизни заемщика потребительского кредита:
Для того, кто кредит берет, выгода в данном случае заключается в том, то долг банку не будет повешен на родственников, детей, прочих наследников в случае утраты им самим трудоспособности или смерти. Понятно, что при оформлении кредита меньше всего человек думает о возможных катастрофах, авариях и болезнях, однако, нередки подобные ситуации, и оплачивать в таком случае кредит придется ближайшим родственникам заемщика. Подчас подобная нагрузка может оказаться для оставшихся без кормильца людей неподъемной. Можно ли, отказаться от страхования кредита до, и после получения узнайте тут.
Но если профессия заемщика или хобби связаны с определенным риском, то в этом случае страхование жизни при получении кредита может оказаться весьма предусмотрительным моментом (и выгодным). Спасатели, пожарные, горняки, альпинисты и прочие категории граждан — практически каждый день эти люди идут на риск.
Понятно, что банк в этом случае тоже получает свою выгоду. Отметим, что при страховании жизни заемщика банк внакладе не остается в любом случае – поэтому, стороне, что кредит предоставляет, выгодно склонить получателя денежной суммы к оформлению страховки. Если полис заемщик приобрел, банк практически получает гарантию, что его риски в данном случае минимальны, и свои деньги он получит обратно, что бы с заемщиком ни произошло.Про возврат страховки по кредиту Сбербанка читайте здесь.
Большую долю выплат за полис в этом случае берет себе аккредитованная страховая компания Сбербанка, оставляя банку меньшую сумму. Но если страховой случай наступает, выгода банка очевидна. Не придется с боем выбивать долг из родственников заемщика, поручителей, ждать, когда его дети станут дееспособными, а можно просто обратиться в страховую компанию, которая все убытки покроет. Про страхование квартиры по ипотеке расскажет этот материал.
В разных финансовых организациях условия страхования жизни при предоставлении потребительского кредита различные. В большинстве банков применяют модель матричного тарифа, означающую, что сумма выплат по страховому договору находится в прямой зависимости от суммы займа. Далее рассмотрим несколько наших наиболее известных банков, и их условия при страховании жизни заемщика.
Отметим, что в данном случае тот факт, заключаете вы договор на накопительное страхование жизни или нет, не влияет на размер процентов по кредиту или величину займа. На сегодня Сбербанк таким образом предоставляет наиболее лояльные условия при выдаче потребительских кредитов.
Здесь условия более жесткие, да и процентная ставка потребительского кредитования выше. Кроме того, банк предлагает заемщикам, оформившим полис страхования жизни, более низкие проценты по кредиту, чем тем, кто договор по страхованию не заключает. Про возврат страховки по кредиту, после погашения расскажет эта ссылка.
В данном случае страхование жизни заемщика — обязательное условие предоставления ему кредита. Не слишком выгодные условия усугубляются довольно высокими процентными ставками, зато здесь нужен минимальный перечень документов.
Согласно законодательству нашей страны, страхование жизни при оформлении потребительского кредита обязательным не является. Однако, как вы могли видеть выше, некоторые банки так не считают, и буквально принуждают своих заемщиков данную страховку оформлять.
Таким образом страхование жизни при получении потребительского кредита обязательным не является, и можно поискать банк, который выдает суммы без требования застраховать свою жизнь. Далеко ходить не надо — это, к примеру, всем известный Сбербанк.
На видео – общая информация о страховке кредита:
В большинстве финансовых организаций, предоставляющих кредиты, выбрать определенную страховую компанию заемщик права не имеет. Если вы хотите получить денежный займ под меньшие проценты, придется соглашаться воспользоваться услугами тех страховых компаний, которые данным банком одобрены. Но отметим здесь опять-таки функция Сбербанк – накопительное страхование жизни: данная организация, в отличие от большинства прочих банков, список страховых компаний всего лишь рекомендует, а не навязывает категорически.
Обычно банки сотрудничают сразу с несколькими страховыми компаниями — поэтому выбрать оптимальный вариант вы сможете в любом случае.
Срок действия страхового полиса идентичен сроку кредитного договора. То есть как кредит вы закрыли (возможно, и досрочно), так и выплаты по страховке больше делать не следует. Стоит же страховка в большинстве банков от 0,6% до 1,6% от величины предоставляемого кредита. О периоде охлаждения в страховании узнайте в этой статье.
При страховании жизни случаем, подпадающим под условия договора считается:
- потеря трудоспособности заемщика;
- инвалидность;
- смерть.
Если заемщик временно или постоянно трудоспособность утратил, и пока по кредиту платить далее не может, необходимо взять в медицинском учреждении справку, подтверждающий факт потери трудоспособности. Затем следует обратиться в компанию, выдавшую полис с заявлением о предоставлении материальной компенсации по договору. Отметим, однако, что согласования моментов со страховой компанией, сбор документов — все это занимает достаточно времени: необходимо сразу же уведомить банк о наступлении страхового случая.
Если же случилось, что заемщик умер, родственникам его надлежит обратиться в банк, предоставив свидетельство о смерти, необходимые выписки. Заметим, что самоубийство — не страховой случай, и если заемщик покончил с собой, его долги перейдут к наследникам или поручителям, созаемщикам.
Если страховая компания случай потери трудоспособности или наступления инвалидности у заемщика страховым признавать отказывается, заемщику следует немедленно обратиться с данной проблемой в банк.
Дело в том, что банк сам в этом случае является заинтересованной стороной, хочет свои деньги получить (неважно, от кого), поэтому вполне может найти рычаги влияния и давления на компанию-страховщика. Бывает, что в этом случае банк начинает свое расследование, рассматривая углубленно и всесторонне правомерность действий страховой организации.
Даже если не удастся заставить страховую компанию выплачивать компенсацию — если действительно случай страховым не является, банк все равно может пойти на определенные уступки заемщику, смягчив ему условия возврата кредита.
Многие заемщики, заключившие в свое время договор о страховании жизни при получении кредита, после выплаты долгов банку хотят вернуть выплаченные по страховке деньги.
Логичное желание, однако, здесь имеются некоторые нюансы, а именно:
- необходимо доказать, что договор о страховании в свое время был вам навязан;
- нужно, чтобы в кредитном договоре было черным по белому прописано, что величина займа находится в прямой зависимости от наличия у заемщика страховки;
На видео – возврат страховки:
Имеет значение и регион, где дело о возврате страховых выплат рассматривается. Также не стоит забывать про отказ от страховки после получения кредита. В любом случае подать иск в суд о возвращении вам страховых выплат вы можете — а исход дела зависит в первую очередь от тех моментов, что указаны выше.
Итак, мы узнали, зачем нужно страхование жизни при оформлении потребительского кредита, и стоит ли этот договор заключать. Как видите, услуга обязательной не является, и вы вполне можете от нее отказаться. Другой вопрос — как к этому отнесется банк, и не станет ли отказ причиной невыдачи в этом случае кредита. В любом случае, оформлять страховку или нет – решать вам, не забудьте только тщательно взвесить перед подписанием договора возможные риски, учесть свои материальные возможности, исключить из договора все надуманные страховые случаи.
Популярность потребительского страхования стала одной из причин достаточно большого количества просрочек, связанных с ухудшением финансового положения значительной части заемщиков, вызванного наступившим в 2014 году экономическим кризисом. Результатом сложившейся ситуации стало стремление банков снизить собственные риски при выдаче потребительских ссуд. Для этого они стараются навязать клиентам при оформлении данного вида кредитов в качестве дополнительной услуги страхование потребительского займа.
Наиболее распространены следующие виды страховых услуг, сопутствующих получению потребительского кредита:
- Страхование жизни. Самая популярная для банков услуга, считающаяся и одной из самых бесполезных для клиента. Это объясняется тем, что страховым случаем признается обычно смерть заемщика или получение им инвалидности 1-й или 2-й группы. Подобная страховка является обязательной в Сбербанке при получении потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей;
Помимо перечисленных выше страховок, существует еще немало разнообразных полисов, оформление которых банк может указать в качестве обязательного условия для получения потребительского займа.
Главной целью страхования потребительских кредитов выступает снижение рисков для выдающих их банков. Важно понимать, что в большинстве случаев полис оформляется в страховой компании, которая является зависимой или дочерней структурой данной кредитной организации. По сути, заемщик попросту отдает финансовому холдингу дополнительно 1-3%. Несмотря на относительно небольшую величину страховки, реальная процентная ставка по займу увеличивается достаточно заметно.
При этом следует учитывать, что зачастую клиент получает не полноценные страховые услуги, которые были бы выгодны ему, а усеченные и малополезные. Продолжая пример со страхованием жизни и здоровья, которое навязывает своим клиентам программой потребительского кредитования Сбербанк, к страховым случаям не относятся ушибы, переломы и другие даже очень существенные повреждения здоровья заемщика, которые при оформлении полноценной страховки стали бы обязательным основанием для выплаты страховой премии.
По большому счету, оформление договора страхования говорит лишь о том, что заемщик дополнительно оплачивает несколько процентов от суммы получаемого потребительского кредита, только выплата происходит не банку, а зависимой от него страховой компании. При этом ценность оформляемого полиса весьма условна и серьезно уступает полноценному страхованию.
Главной целью оформления страхового полиса в качестве дополнительной к выдаче займа услуги выступает снижение рисков банка. Не удивительно, что в результате происходит, прежде всего, защита интересов кредитной организации в случае, когда клиент по тем или иным причинам не сможет выплачивать и обслуживать долг. При этом крайне важной особенностью подобного страхования является тот факт, что, несмотря на декларативные утверждения со стороны банков, заемщик не получает полноценной страховки, хотя и вынужден оплачивать практически всегда по рыночным расценкам.
Конечно же, существуют различные процедуры возврата уплаченной на страхование суммы, например, при досрочном погашении кредита или при отказе от навязываемой услуги. Однако, воспользоваться ими удается далеко не всегда, а кроме того, это требует серьезных затрат времени и сил, а также наличия определенного уровня юридической грамотности. Все перечисленные факторы активно используются работниками банков, которые в дополнение к ним каждый раз указывают на небольшой размер страховой выплаты и пользу для заемщика, предоставляемую наличием полиса.
В настоящий момент наиболее часто при получении потребительского займа оформляется полис страхования жизни и здоровья заемщика. Именно получение такого полиса является обязательным требованием Сбербанка при попытке взять ссуду на сумму, превышающую 100 тыс. рублей. Намного реже используется страхование от потери работы и на случай утраты трудоспособности. Важно отметить, что некоторой пользой для заемщика перечисленные виды страхования все-таки обладают, хотя назвать подобную страховку полноценной достаточно сложно.
Действующим сегодня в России законодательством предусмотрен только один вид обязательной страховки, напрямую связанный с получением займа. Речь в данном случае идет о страховании жизни и здоровья клиента, а также залога при оформлении ипотечного или автокредита. Очевидно, что при получении потребительской ссуды наличие страхового полиса не обязательно.
Однако, это вовсе не означает, что требования банка не являются законными, так как кредитная организация сама вправе устанавливать порядок выдачи потребительских займов. При этом важно понимать, что финансовое учреждение не имеет права включать пункт об обязательном страховании без ведома заемщика. В подобной ситуации клиент получает отличную возможность отменить навязанную ему страховку, просто обратившись с соответствующим заявлением в страховую компанию.
В качестве причины для того, чтобы отказаться от услуги, необходимо указать тот факт, что она была включена в соглашение с кредитной организацией без ведома клиента. В большинстве случаев и банк, и страховщик идут навстречу заемщику, чтобы избежать огласки. В результате клиент получает уплаченные по страховке средства, которые поступают на его счет, как правило, в течение месяца.
Страхование клиента при оформлении им потребительского кредита не является обязательным. Однако, сегодня наличие полиса нередко выступает в качестве одного из обязательных условий одобрения сделки со стороны банка. В результате заемщику не остается иного выхода, кроме оформления страховки, которая, по сути, является для него бесполезной. Важно отметить, что подобная практика принята даже в самых крупных и солидных отечественных банках, включая несомненного лидера финансового рынка страны, Сбербанк. При этом размер страховой выплаты необходимо учитывать при расчете эффективной процентной ставки по кредиту, что поможет найти наиболее выгодные с финансовой точки зрения условия потребительского займа.