Что такое страховая защита заемщика

Многие банковские организации предоставляют свои кредитные продукты, только если заемщики застрахованы от финансовых рисков. Страхование – это гарантия для банка, что он получит свою прибыль от кредитной сделки.

А для получателя денежного займа страховой полис – это защита от непредвиденных ситуаций, в результате которых он может попасть в долговую яму. Что представляет собой каждый вид страхования? Какой полис заемщик обязан приобрести, а какой оформляется добровольно? Обо все этом рассказывается в данной статье.

Закон разрешает заемщикам отказаться при оформлении кредита от получения только двух страховок — личного полиса и титульного. Тот, кто получает денежный займ, обязан приобрести только имущественный полис, если это, конечно, входит в условия банка.

Однако некоторые недобросовестные кредиторы часто требуют от заявителей получения нескольких страховок. А в случае отказа не одобряют заявления таких потенциальных клиентов.

Кроме того, банки нередко навязывают определенные компании, в которых заемщикам стоит оформить ту или иную страховку. Такие действия банковских организаций незаконны, поскольку нарушают права получателей кредитных продуктов. В подобных случаях заявителям лучше обратиться в другой банк.

Получить кредит заемщик может и без наличия личной страховки, поскольку она оформляется в добровольном порядке — исключительно по желанию. Следовательно, ни один кредитор не вправе требовать от получателя займа наличия такого полиса.

Между тем личное страхование защищает заемщика при финансовой несостоятельности, причиной которой является потеря работоспособности. В частности в следующих ситуациях:

  • В случае любого достаточно серьезного заболевания во время действия кредитного соглашения. Страховая компания выплачивает оставшийся долг своего клиента перед банком, если он в результате болезни не имеет возможности самостоятельно его погасить.
  • Если должник умирает, а долг еще не полностью возвращен. В такой ситуации поручителям или родственникам заемщика не нужно погашать оставшеюся часть кредита, поскольку страховщик также выполнить обязательства заемщика.

Имущественный полис относится к обязательным видам страхования. Его наличие в свою очередь входит в главные условия любого залогового кредитного продукта. При заключении сделки банковского заимствования заемщик должен застраховать приобретаемое имущество – жилье или транспортное средство.

Это необходимо, поскольку предмет залогового займа обычно оформляется в качестве обеспечения. Без наличия у заемщика имущественного полиса банки, как правило, отказывают ему в выдаче кредита.

Данная страховка гарантирует заемщику, а, следовательно, и кредитору, возмещение стоимости предмета залога в случае его повреждения или полной утраты.

В таких случаях как:

  1. пожар;
  2. затопление, в том числе по вине соседей;
  3. разрушение в результате стихийных бедствий;

В этих и других подобных ситуациях страховая компания компенсирует владельцу все затраты. Для банка данный вид страхования является надежной гарантией, что он получит выданные заемщику средства, даже если последний лишиться залогового имущества.

При заключении ипотечной сделки банки часто предлагают заемщикам оформить комплексное страхование, куда входит и титульный полис. Страхование права собственности – важный шаг при получении жилищного кредита.

Такой полис помогает заемщику, купившему недвижимость в кредит, вернуть ее стоимость в случае утраты. Лишиться ипотечного жилья он в свою очередь может, если после его покупки вдруг объявятся законные наследники, претендующие на свою долю.

В подобных ситуациях титульная страховка гарантирует возмещение денежного ущерба получателю ипотеки, связанного с потерей купленного жилья. При этом свое право собственности заемщик страхует, только если хочет сам – банк не может навязывать оформление такого полиса. Титульное страхование – это надежная защита имущественных интересов должника.

Подходить к вопросу страхования кредита следует ответственно, ведь за время погашения кредитного долга многое может измениться в жизни заемщика. Конечно, комплексное страхование увеличивает и без того немалые расходы заемщика.

Но наличие всех стандартных полисов – это защита должника от проблем, связанных с финансовой несостоятельностью и потерей залогового имущества. Специалисты советуют приобрести личный страховой полис заемщикам, чей возраст больше 60 лет.

Застраховать свою жизнь, то есть получить личную страховку, также рекомендуется тем, у кого слабое здоровье. Получить титульный страховой полис в свою очередь советуют в случае, если у жилья, которое покупается в ипотеку, часто менялся собственник.

Между тем каждому, кто планирует взять кредит с оформлением страховки, следует помнить следующее:

  • Сегодня некоторые компании, занимающиеся страхованием, предоставляют свои услуги в кредит. Это очень удобный способ страхования для тех, у кого нет денег на соответствующие расходы.
  • Если при получении жилищного кредита заемщик оформляет все стандартные страховые полиса, то банк часто уменьшает размер текущей ставки по данному продукту. В частности, кредиторы понижают стоимость ипотеки на 1,5%-2%.
  • Оплачивать каждый страховой полис по кредиту нужно ежегодно, пока не закончится срок действия договора займа. Причем чем больше страховок оформляет заемщик при получении кредита, тем выше будут его расходы.
  • Если вовремя не внести очередной страховой взнос по имущественному полису, то кредитор может применить к нарушителю договора ипотеки штрафные санкции. А в случае достаточно длительной просрочки оплаты такого вида страхования, банк имеет право прекратить действие кредитной сделки.
  • Главная
  • Кредиты
Читайте также:  Что такое коллективное страхование заемщиков

Финансовая защита – страховка Сбербанка, ее оформляют менеджеры при выдаче кредита. Заемщик подписывает согласие на финансовую защиту не задумываясь, какие условия в программе, на какие особенности стоит обратить внимание. Менеджеры редко рассказывают заемщикам их права, главная задача – быстро подписать документы.

Финансовая защита от Сбербанка – выгодная программа, в рамках которой заемщик получает страховку на случай потери работы и при возникновении непредвиденных обстоятельств. Минусом финансовой защиты для заемщика является необходимость ее дополнительно оплачивать.

КАСКО – добровольный тип страхования транспортного средства, без его оформления Сбербанк не выдаст кредит. Автомобиль — более рисковая инвестиция, чем недвижимость. Задача менеджеров – минимизировать риски для финансового учреждения. Клиент имеет право выбрать страховые случаи. Финансовая защита при получении кредита страхует от:

  • потери работы при сокращении штата;
  • потери должности в связи с ликвидацией компании-работодателя (организации);
  • порчи имущества в связи с пожаром, поджогом, наступлением обстоятельств непреодолимой силы;
  • вынужденного переезда;
  • потери или хищения банковской карты;
  • проблем со здоровьем при выдаче потребительского займа (можно отдельно указать группу инвалидности);
  • потери кормильца (будет предоставлен определенный льготный период или рефинансирование).

Стоимость страхового полиса отличается в зависимости от целей кредита и суммы, выдаваемой Сбербанком. При получении ипотеки заемщик заплатит 0.1% от стоимости недвижимости.

Сумма финансового страхования при получении займа составляет от 1 до 5% от количества денег, выдаваемых банком.

Финансовая защита – продукт, который клиентом оплачивается в момент получения кредита. Если он погашается досрочно, стоимость страхового платежа для потребителя не меняется. Вся сумма платится сразу в момент получения займа, после подписания договора и дополнительных соглашений (читайте также, как узнать полную стоимость кредита).

Если у заемщика нет необходимой суммы, она может быть добавлена к кредитным средствам. Заемщик вынужден будет переплатить проценты и за этот платеж, банк получит дополнительную прибыль.

Менеджеры банка редко объясняют потребителям, что согласно законодательству, клиент имеет право вернуть заплаченные деньги, если он не пропустил сроки подачи соответствующего заявления.

Сами заемщики в момент оформления документов в банке невнимательно ознакамливаются с бумагами, которые подписывают. Немногие знают, что имеют право делать в рамках программы кредитного страхования (если хотите узнать больше, читайте о том, как экономить на страховке по кредиту).
подписание договора к содержанию ↑

Базовая конфигурация программы страхования обойдется клиенту в 1,99% от суммы займа, с добавлением защиты от потери работы – 2,99%, с выбором рисков – 2,5% (тарифы могут меняться, базовая ставка остается прежней).

Минусы финансового страхования:

  • дополнительные траты (от 1 до 5% от суммы займа);
  • при отказе от программы страхования сумма кредита вырастет на 1-3%;
  • минимизируется шанс на получение отсрочки платежа или получение согласия банка на рефинансирование.

Если вы хотите с максимальной выгодой для себя взять займ, то советуем почитать про то, как формируется и от чего зависит процентная ставка. к содержанию ↑

Заемщик может самостоятельно решать, соглашаться на программу Сбербанка, или написать заявление об отказе. Необходимо реально оценивать срок кредитования. Большой срок означает, что выше вероятность наступления страхового случая. Для банка заемщик, соглашающийся на оформление полного пакета документов, более благонадежен. У такого человека повышается шанс на получение следующего займа.

Человек должен реально оценивать не только финансовое состояние, но и собственное здоровье. Чем старше заемщик, тем выше шанс наступления страхового случая.

С недвижимостью и автокредитованием актуальность страховки многократно возрастает. Такие кредиты берутся на срок от 5 до 10 лет, шанс, что что-то произойдет с автомобилем или с недвижимостью высок. Клиент после согласования с менеджером может внести в договор свои страховые случаи — добавить пункт, защищающий от затопления соседями, или выплаты при возникновении ДТП. Стоимость финансовой защиты возрастет, поскольку клиент более защищен.
страховка для недвижимости

Читайте также:  Банк может отказать заемщику в заключение кредитного договора

Срок страховки приравнивается к сроку кредита, как только застрахованный полностью человек компенсирует средства банку, страховые обязательства Сбербанка прекращаются. Если клиент договаривается с банком про пролонгацию, срок программы страхования автоматически продлевается.

Кстати, если вы хотите брать займ именно в этом банке, то рекомендуем предварительно узнать про отзывы о кредитовании в Сбербанке. к содержанию ↑

Чаще всего вопросы касаемо возврата средств возникают при досрочном погашении кредита (читайте подробнее, как выплатить срок раньше). Указанием Банка России введен минимальный период отказа от страховки. У клиентов банков есть всего 5 рабочих дней, чтобы лично подать заявление о прекращении договора. В этот период заемщик может получить обратно 100% внесенных средств. У клиентов Сбербанка преимущество – период продлён до 14 дней.

Вернуть деньги, уплаченные в рамках страховки Сбербанка, возможно, если клиент принял решение об отказе от страховки в 14-дневный период, исчисляемый с даты регистрации менеджером заявления о страховании. Заявление необходимо подавать лично, в отделении банка. Менеджер примет его и соответствующим образом зарегистрирует.
возврат денег

Сотрудник банка не должны отказывать заемщику в принятии заявления, если оно оформлено надлежащим образом и подано в 2-недельный срок. Если заявление содержит ошибки, клиент может переписать его под руководством менеджера. Сумма, которая возвращается клиенту рассчитывается по следующей схеме:

  • 87% от суммы, если прошение подано в течение 24 рабочих дней после получения средств;
  • 50% от суммы, если прошение подано в течении 60 дней;

Возврат средств проводится на депозитный счет клиента. Если банк отказал клиенту, получить средства, внесенные по программе финансового страхования можно только по решению суда. Клиент имеет право в письменном виде указать, что он хочет получить деньги наличными в кассе банка. После согласования даты выплаты, клиент обязан лично обратиться в отделение с оригиналом паспорта и ИНН. Отказ от подобной услуги – достаточно рискованное решение, так как сумма, уплаченная банку, является меньшей, чем сумма возможных потерь клиента при возникновении страхового случая.

Финансовая защита кредита – термин, относительно недавно появившийся в банковской практике. По своей сути финансовая защита – это обычная программа добровольного страхования заемщика, о чем, правда, многие клиенты узнают, когда встает вопрос об отказе от такой услуги в процессе исполнения обязательств по кредиту. Можно предположить, что на это и сделан расчет.

Что такое финансовая защита по кредитам?

Для понимания – как и за счет чего банк может нажиться на невнимательности клиента-заемщика, необходимо знать хотя бы стандартные условия финансовой защиты:

  1. Сумма оплаты за услугу, то есть за предоставление финансовой защиты, рассчитывается сразу за весь период (срок) действия договора и с учетом всех его ключевых условий – размер кредита и процент. В результате стоимость финансовой защиты – это конкретная сумма, которую заемщик должен внести единовременно и сразу в день получения кредита. Понятно, что оплата всей страховки сразу – очень выгодна банку, причем независимо от того, сможет ли как-то заемщик в будущем сэкономить на досрочном погашении кредита.
  2. Оплата финансовой защиты – это не просто необходимость внести сразу всю сумму. Понятно, что у заемщика ее просто не может быть на руках или на счете. И тут возникает очень важное обстоятельство – плату за услугу вычтут из причитающейся вам суммы кредита. Например, если кредит оформляется на 300 тысяч рублей, фактически заемщик сможет получить примерно на 50-70 тысяч меньше, а в ряде случаев (все зависит от условий страховки) могут вычесть и большую сумму. Но проценты будут начисляться, и кредит будет погашаться исходя из 300 тысяч рублей. Невыгодность для заемщика таких условий очевидна.
  3. Не является секретом, что корпоративные правила банков буквально заставляют кредитных менеджеров навязывать клиентам финансовую защиту. Поскольку напрямую навязывать услугу банкам запрещено, заемщику могут просто ничего не объяснять по поводу сущности и условий финансовой защиты. Практикуется также и стандартный для страховки подход – либо оформляется и кредит, и страховка, либо ничего, и клиент получает отказ в выдаче кредита. Могут аргументировать необходимость финансовой защиты и более жесткими условиями кредитования при ее отсутствии. В этом случае нужно все анализировать, а вот времени на это у заемщиков зачастую нет. Удача для заемщика – если он юридически и финансово подкован, а кредитный менеджер неопытен. Но в этой ситуации, опять же, могут просто отказать в предоставлении кредита.
  4. Отказаться от защиты можно, как и от обычной страховки, чем финансовая защита и является. Но, во-первых, за минусом подходного налога, то есть все равно себе в ущерб, во-вторых в течение строго отведенного для этого времени. Обычно срок не превышает 14-30-ти дней, иногда составляет меньше или больше, для возможности возврата 100% внесенного по страховке платежа. Пропустили срок – договор страхования прекратить можно, а вот вернуть деньги уже нет или только в кратно меньшем размере.
Читайте также:  Долги по кредитам и займам что делать

Условия финансовой защиты Сбербанка не особо отличаются от стандартных, но стоит конкретизировать некоторые моменты. Согласно действующим с марта 2016 года условиям страхования от болезни и несчастных случаев (источник – официальный сайт Сбербанка):

  1. Стоимость финансовой защиты рассчитывается по формуле: страховая сумма×тариф подключения к программе (1,99% годовых)×(срок страхования в месяцах/12). В условиях компании Сбербанк Страхования указывается иной тариф – 2,99%, правда, финансовая защита охватывает не только жизнь и здоровье, но и недобровольную потерю работы. Как правило, вместе с потребительским кредитам предлагают заключать именно такой договор страхования.
  2. Срок страховки не приравнен к сроку действия кредитного договора. Он начинает действовать с даты подписания заявления о страховании и внесения всей платы по страховке. Если кредит погашен досрочно, договор страхования все равно продолжит действовать до конца обозначенного в его условиях срока или до дня досрочного расторжения.
  3. Плата за страховку вносится (высчитывается) сразу. Предполагается, что ее можно погасить как за свой счет, так и за счет кредитных средств в день подписания договора или в установленные его условиями сроки и порядке. В самих условиях страхования по этому поводу разъяснений нет, поэтому если вас ставят перед фактом, что средства уже вычтены из суммы кредита – уже повод оспаривать такие действия.
  4. Досрочное прекращение страхования возможно по письменному заявлению и только при личном обращении в банк. Представить документ по почте или иным каналам связи – нельзя, он не будет рассмотрен. Правда, в условиях Сбербанка Страхования такого требования нет, и способы подачи (представления) заявления не рассматриваются вообще.
  5. Вернуть средства, уплаченные за услугу, можно только в случае отказа от страховки в 14-дневный период, исчисляемый с даты подачи заявления о страховании. При условии незаключения договора страхования – 100% возврат суммы, если договор заключен – 100% за минусом подоходного налога (НДФЛ, 13%).

На сегодняшний день стандартным для страхования заемщиков Сбербанка считается охват здоровья, жизни и недобровольной потери работы заемщика. Все это требует предельно внимательного прочтения документов при подаче заявления на страхование и подписании договора.

Конкретный порядок возврата средств по страховке регулируется внутренними правилами банка. Единственное, что обязательно для всех банков согласно указаниям Центробанка – выполнение требования об установлении не менее чем 5-дневного периода возврата 100% внесенного по договору страхования платежа. Это правило действует у всех банков, предоставляющих финансовую защиту по кредитам, и обычно стандартный срок больше – 14 дней.

План действий по возврату страховки должен быть следующим:

  1. Изучите действующие условия страхования и условия вашего договора. Задача – понять порядок подачи заявления и установленные для этого сроки.
  2. Если заявление на страховку вы не писали (не подписывали), договор не заключали – подготовьте и направьте в банк претензию. Сумму должны вернуть в полном объеме, если ее вычли из суммы кредита.
  3. Для ускорения процесса и повышения его эффективности целесообразно представить заявление об отказе от страховки лично, обязательно взяв себе его копию с отметкой (дата, подпись, печать) банка о принятии.

Возврат средств обычно осуществляют на депозитный счет клиента, если он не указал иные условия в заявлении. Если получен отказ в возврате средств, придется обращаться в суд с соответствующим исковым требованием.

Adblock
detector