Что такое целевой жилищный займ под материнский капитал

Сегодня многие семьи задаются вопросом, как же можно потратить материнский капитал, который был выделен в качестве поддержки государства. Это особенно актуально еще и потому, что средства выделяются немалые.

Чаще всего материнский капитал используют для улучшения жилищных условий семьи. Несколько реже деньги идут в счет оплаты обучения и формирование пенсии матери. Все дело в том, что жилищный вопрос сегодня стоит особенно остро.

Когда решение об использовании выделенных государством средств принято, возникает вопрос, как именно ими можно распорядиться. Тут можно пойти двумя путями:

• Использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке, займам, взятым для осуществления строительных работ или реконструкции. Подойдут эти деньги и в качестве доли суммы, отдаваемой за покупку жилья по договору. Использовать в этих случаях полученные денежные средства можно только тогда, когда ребенку (за которого был выдан материнский капитал) исполнится 3 года.
• Использовать деньги для погашения долга (не первоначального взноса) и процентов по ипотеке. В этом случае ребенку может быть и менее 3 лет.

Сегодня Сбербанк активно содействует семьям в использовании материнского капитала. Для большей эффективности разрабатывается ряд кредитных программ, связанных с улучшением жилищных условий. Вот самые основные:

1. Покупка уже готового жилья

При этом семья получает целевой кредит (ипотеку), который позволяет купить уже готовое жилье. При этом сама недвижимость становится залогом, а материнский капитал идет на погашение части долга.

1. Покупка еще строящегося жилища

В данном случае полученные от банка средства инвестируются в еще недостроенное жилье, которое становится залоговым имуществом.

1. Кредит на строительство собственного жилья

В Сбербанке можно получить деньги на постройку жилого дома или иного помещения, которое становится залогом.

Если семья хочет использовать материнский капитал для погашения первоначального взноса, то следует:

1. Обратиться в любое отделение банка с заявлением. При этом необходимо будет собрать нужные документы, перечень которых определяется конкретной разновидностью программы.
2. Понадобятся документы, которые необходимы для оформления ипотеки.
3. Далее нужно подождать, пока будет вынесено решение относительно заявки.
4. Если оно положительно, то необходимо собрать документы относительно выбранной недвижимости.
5. Далее с банком заключается договор о предоставлении кредита и договор о том, что имущество становится залогом.
6. Жилище придется застраховать (как минимум страхование жилища, но чаще всего также требуют застраховать свою жизнь и титул).
7. После этого нужно идти в Пенсионный фонд и заполнить там заявление о том, как семья хочет потратить выделенные государством средства. Этот документ рассматривают около месяца. После принятия положительного решения Пенсионный фонд переводит средства в банке только по истечении 2 месяцев.

Чтобы определиться с тем, какая программа наиболее выгодна, необходимо рассмотреть особенности каждой из них.

Этот вид программы привлекателен для многих семей. Это обусловлено наличием следующих преимуществ:

• довольно выгодные условия (низкие процентные ставки, нулевой размер комиссии);
• граждане, получающие зарплату на карту Сбербанка, могут рассчитывать на особые условия;
• страховать собственную жизнь необязательно.

К наиболее важным условиям данной разновидности кредита можно отнести следующие особенности:

• кредит выдается на срок до 30 лет;
• размер процентной ставки рассчитывается индивидуально;
• получить средства можно не только в рублях, но еще в евро и долларах;
• получить такой кредит можно на сумму не менее 45 тысяч рублей;
• все денежные средства по кредиту предоставляются клиенту сразу;
• общий стаж за 5 последних стаж должен быть не менее 12 месяцев (это требование не распространяется на граждан, получающих заработную плату в Сбербанке);
• на последнем месте работы нужно числиться не меньше полугода;
• супруги могут быть созаемщиками, при этом их зарплата также учитывается при определении максимального значения выдаваемой суммы;
• выплаты по кредиту совершаются каждый месяц в равных долях;
• предусмотрено досрочное погашение без каких-либо комиссий и штрафных санкций;
• если у семьи появляется еще один ребенок, они могут отложить выплаты на срок до 3 лет

Что касается покупки строящегося жилья, то тут ситуация идентична покупке уже готовой к эксплуатации недвижимости.

У данной программы есть ряд отличий от двух других. Заключаются они в следующем:

• минимальный размер устанавливается не на 45, а 300 тысячах рублей;
• выделенные средства предоставляются не единоразово, а по частям;
• отсрочить выплаты по кредиту можно на срок до 2 лет;
• увеличить срок предоставления кредита можно в том случае, если стоимость жилья увеличилась, на 2 года

Для получения кредита по любой из этих программ необходимо будет предоставить следующие документы:

• заявление от человека, который хочет получить кредит;
• заявление от поручителей, созаемщиков или залогодателей, если таковые имеются;
• копии паспортов всех лиц, фигурирующих в договоре;
• залоговые документы;
• документы, подтверждающие финансовое состояние всех участников;
• все документы по приобретаемому жилищу;
• документы, подтверждающие наличие средств для погашения первоначального взноса;
• сертификат на материнский капитал;
• свидетельство о браке, если есть;
• свидетельство о рождении ребенка, на которого был получен материнский капитал.

В 2013 году сумма материнского капитала равняется 408 960р. 50 коп. Согласно действующему законодательству средства материнского капитала можно использовать на образование детей, улучшить жилищные условия или направить на увеличение материнской пенсии.

Взять займ под материнский капитал возможно в различных организациях и учреждениях, имеющих аккредитацию или зарегистрированных в реестре микрофинансовых организаций. Для этого нужно предоставить пакет документов для выдачи займа:

1. Сертификат на материнский капитал
2. Свидетельства о рождении всех детей
3. Паспорт матери (владельца сертификата) и супруга (при официально заключенном браке)
4. Справка из Пенсионного фонда РФ (о неиспользованном остатке средств)
5. Свидетельство о браке (при наличии)
6. ИНН матери (владельца сертификата)
7. Страховое свидетельство (СНИЛС).

Это перечень основных документов, требуемых для заключения договора займа. Кроме вышеперечисленного потребуются документы на приобретаемый объект недвижимости:

• свидетельство о праве собственности (доли);
• технический и кадастровый паспорта на впервые регистрируемые объекты недвижимости, в случае приобретения жилья на первичном рынке.

Разрешение на строительство, документы о праве собственности, кадастровый паспорт на земельный участок потребуются при выдаче займа на строительство жилого дома.

После подписания договора займа или залога в зависимости от вида кредита, он отдается для регистрации в Росреестр. Копию договора можно предоставить в пенсионный фонд для согласования и уточнения условий, при необходимости может потребоваться заключение дополнительного соглашения.

После получения свидетельства о регистрации договора заемщик отправляется в Пенсионный Фонд РФ и пишет заявление для распоряжения средствами материнского капитала. Там ему выдадут расписку о получении документов, которую он предоставляет в кредитную организацию и она производит перечисление суммы займа на расчетный счет самого заемщика или продавца (по заявлению).

По истечении установленного срока (2 месяца) Пенсионный фонд РФ производит перечисление средств капитала в счет погашения займа. Заемщик же в течении оговоренного в договоре срока производит погашение процентов по займу (обычно договор заключается на 3 месяца).

При необходимости сумма процентов может включаться в общую сумму займа, тем самым уменьшатся фактически полученные средства займа. Например, если сумма займа равна материнскому капитала 408 тыс.руб., то проценты по займу составят 50-60 тыс. руб., в итоге сумма полученная на расчетный счет составит 358 тыс.руб.- 348 тыс.руб. Исчисления даны приблизительно, исходя из среднестатистических данных по процентной ставке (5% в месяц пользования займом).

Взять займ под материнский капитал не сложно, такой порядок его получения не противоречит действующему законодательству. Но стоит учесть, что это не способ для обналичивания материнского капитала, которое преследуется по закону.

При прохождении процедуры все документы тщательным образом проверяются государственными органами и в случае обнаружения мошенничества, например, если данная недвижимость уже приобреталась под материнский капитал, можно понести ответственность, вплоть до уголовной.

Займ под материнский капитал до исполнения 3 лет ребёнку, давшем у право на получение средств, рассчитан исключительно на целевое использование денег безналичным способом.

Согласно действующему законодательству Российской Федерации, выдачу займов или кредитов могут проводить только в специализированных организациях, соответствующих требованиям государства. Безналичное перечисление маткапитала Пенсионным Фондом России происходит только при наличии подписанного договора займа или кредитного договора с организацией-заёмщиком, на следующие цели:

• Улучшение качества жилищных условий, что включает в себя ремонт, покупку недвижимости в уже готовом виде или в процессе постройки, строительство собственного
• Оплату товаров и услуг, направленных на адаптацию детей-инвалидов в обществе.

Как правило, когда речь заходит о целевом займе под материнский капитал, имеют ввиду заимствование денег на ремонт, приобретение или строительство недвижимости.

Получение жилищного займа подразумевает передачу финансовой организацией фиксированной суммы денег заемщику для приобретения или улучшения состояния частной собственности (недвижимость) на договорной основе. Покупка недвижимого имущества обязывает распространить право собственности на всех членов семьи (оба супруга, дети). Получить займ под материнский капитал имеет возможность только лицо, владеющее сертификатом, или его супруг, а также официальный опекун ребёнка.

Возможность нецелевого использования средств и их обналичивание исключается. Пенсионный Фонд России (этот вопрос находится всецело в его ведении) попросту не осуществит перечисление средств на что-то другое, а финансовые организации помимо прочего требуют подтверждения целей займа или кредита, который вы хотите обеспечить с помощью материнского капитала.

Деньги в долг с обеспечением в виде маткапитала можно законно получить только на возмездной основе. Существует два пути: кредиты и займы. Оба дают возможность распоряжаться денежными средствами из семейного капитала, имеют строгую целевую направленность и договорную основу, но есть и принципиальные отличия. При оформлении кредита:

• Отношения между займодателем и заёмщиком регулируется не только гражданским законодательством (как для займов), но и банковским.
• Кредитный договор, а, соответственно, и условия по нему, начинает действовать с момента подписания (займовый договор начинает действовать в момент начисления денежных средств).
• Процент значительно ниже, чем по займам, поскольку финансовые риски для организации-займодателя меньше.
• В случае нарушения заёмщиком условий получения, кредитная организация вправе начислить пеню или штраф, но срок погашения не изменится (если будет иметь место нарушение условий получения займа, займодатель может потребовать досрочного погашения суммы в полном объёме).

Рассчитанные на материнский капитал займы можно получить для следующих целей:

• Для покупки нового жилья в новостроях или вторичном рынке у физ или юрлиц;
• Для самостоятельного строительства дома или с помощью подрядчика;
• Для ремонтных работ или реконструкции дома с целью расширения жилой площади;
• Для долевого приобретения недвижимого имущества.

Средства материнского капитала могут использоваться для оплаты:

• Первого взноса по займу или кредиту (ипотека);
• Основной суммы по целевому займу, взятому до и после того, как заёмщик получил сертификат на материнский капитал;
• Процентов по кредиту или займу (если такое условие прописано в договоре).

Займы под материнский капитал исполняются по письменному договору, в тексте которого обязательно указывается назначение средств. Тогда и только тогда Пенсионный фонд РФ перечислит в государственные счета положенную сумму.

Целевой кредит под материнский капитал предоставляют финансовые организации, указанные в Законе РФ «О материнском капитале»: их выдают банки и кредитно-потребительские кооперативы (КПК). Раньше возможность получить заем под маткапитал до достижения ребёнком 3 лет была и в микрофинансовых организациях (МФО), однако в связи с огромным количеством нарушений и махинаций, теперь они лишены возможности оформления подобных сделок.

Ипотека под семейный капитал выдаётся в банке под определённые нужды и с учётом финансовых возможностей заёмщика. Получение денег в долг на покупку недвижимости – самый распространённый способ использования средств семейного капитала.

Финансовые организации имеют разные условия кредитования: на рынке могут изменяться минимальные и максимальные суммы ипотечных займов под материнский капитал, сроки и требования. Банки могут работать с разными процентными ставками, поэтому внимательно изучите все предложения прежде, чем выбирать кредитную организацию.

В сделке по купле-продаже недвижимого имущества с использованием маткапитала всегда участвуют четыре стороны: покупатель-заёмщик, продавец, банк (или иная финансовая организация, выдавшая займ) и Пенсионный фонд РФ, причём последняя не является стороной договора с юридической точки зрения.

Пенсионный фонд после рассмотрения в течение 2-3 месяцев заявления покупателя может перечислить деньги семейного капитала на счёт финорганизации, которая, в свою очередь, произведёт расчёт с продавцом. О дате перевода и вообще о том, будет ли такой перевод покупателя не информируют, что существенно усложняет процесс и создаёт дополнительные риски при проведении сделки.

При оформлении займа, будущая собственность находится в залоге у займодателя, обеспечивая кредит.

После проведения сделки с покупкой жилья, дом или квартира переходит в собственность покупателя (заёмщика) с обременением. Это значит, что полная свобода действий в отношении недвижимости у него появится только после полного погашения кредита или займа. Кроме того, создаётся довольно деликатная юридическая ситуация, когда предыдущий владелец уже не имеет права собственности, а нынешний – еще не имеет.

Займ под материнский капитал можно оформить не только в банках, но и в кредитных потребительских кооперативах – КПК, которые состоят в реестре ЦБ РФ.

КПК, по сути, нефинансовая организация, осуществляющая взаимное кредитование пайщиков. Кооперативы имеют право производить финансовые операции по выдаче займов, при этом обеспечение займа также происходит за счёт средств материнского капитала, а будущая недвижимость выступает в качестве залога по кредиту.

Многие заемщики предпочитают именно этот способ из-за невысоких требований, предъявляемых к кандидату и высокой скорости обработки заявок и оформления займа. Но минусы тоже присутствуют: высокая процентная ставка даже в сравнении с банками. Кроме того, наряду с надёжными организациями на рынке присутствует огромное количество «сомнительных», и не всегда можно вовремя разобраться, кто есть кто.

В Интернете можно встретить объявления вроде «Помогу снять материнский капитал наличными: срочно и за небольшой процент». Так вот, не верьте и не пробуйте!

Обналичивание материнского капитала – уголовное преступление, связанное с мошенничеством с документами и бюджетными средствами, и наказание за него предусмотрено соответствующее.