В последнее время частное кредитование набирает обороты. Кто дает частные деньги в долг под проценты? Понятно, что спрос рождает предложение. Появляются физические лица, имеющие желание или необходимость взять деньги в долг под проценты у частника. Другие обладают некоторой суммой свободных средств и готовые предоставить их под начисление процентов. Это неплохое вложение, увеличивающее накопления приблизительно на треть. Но такие сделки классифицируются как одни из самых опасных. Обязательства часто не исполняются обеими сторонами. Как кредитору и заемщику минимизировать риски?
Плюсы для кредитора (того, кто дает деньги):
- Всегда есть риск столкнуться с недобросовестным и/или неплатежеспособным заемщиком (с которого и по суду взыскать средства невозможно).
- Если часто одалживать под проценты, можно попасть в поле зрения налоговых структур со всеми вытекающими последствиями (такая деятельность будет расценена как предпринимательская, направленная на постоянное извлечение прибыли).
Преимущества для человека, который берет деньги в долг под проценты от частных лиц:
- Независимость от испорченной кредитной истории (частного заимодателя, как правило, не интересуют отношения заемщика с банком).
- Свобода при выборе условий предоставления займа, графика возврата, процентов (с физическим лицом проще договориться, нежели с банковским учреждением).
- Нет пени за кратковременную задержку платежа (частные кредиторы редко предусматривают штрафы за день-два просрочки).
- Кратчайшие сроки и минимальный пакет документов (достаточно паспорта).
- Большой процент (кредитор может воспользоваться безвыходным положением кредитополучателя, последний вынужден согласиться на любые условия).
- Небольшие суммы и малые сроки (частное кредитование – огромный риск, потому не станет физическое лицо давать большие суммы на большие сроки).
- Вероятность столкнуться с мошенниками.
Под какие проценты дают деньги в долг? Естественно процент всегда будет выше, чем у банковского кредита «на личные нужды» (этот кредит с самой высокой процентной ставкой). Каждый случай уникальный, но сегодня уже сформулировалась средняя общепринятая, приемлемая цифра — 3% в месяц.
Брать в долг суммы с начислением процентов от частных лиц всегда рискованно. Но иногда другого пути нет. Но еще более рискованно давать в займы. Значит, необходимо максимально защититься.
Как показывает юридическая практика, давать взаймы рискованнее, чем брать. Знание правовых нюансов избавит от многих проблем в будущем.
Сколько раз небольшие суммы мы одалживали своим знакомым или родственникам, не подкрепляя никакими письменными свидетельствами. Дали, пожали друг другу руки и все. Хорошо, если близкие люди совестливые: отдают все до копеечки, в срок. Плюс небольшое денежное вознаграждение. Но в жизни случается всякое…
Что говорится в Законе об устных сделках:
- Договор займа считается заключенным, когда один человек передает другому деньги на условиях возврата.
- Не закрепленные письменно условия сделки лишают ее юридической силы.
- Свидетельские показания не учитываются.
Суду нужны письменные доказательства. Потому если долг не вернут, все обязательства и ответственность будут безвозвратно потеряны.
При одалживании небольших сумм долговой расписки будет достаточно. Ее не нужно удостоверять нотариально. Если придется взыскивать заем в судебном порядке, она послужит доказательством заключения договора между сторонами.
Чтобы суд признал долговую расписку, необходимо соблюсти следующие требования:
- Обязательна письменная форма. Заемщик должен написать бумагу от руки (печатный вариант проще оспорить).
- Важно указать полную сумму долга и проценты за пользование одолженными средствами (цифрами и прописью).
- Стороны сделки обозначают паспортные данные, адрес по прописке и фактическому проживанию, место и дату рождения, контактные телефоны (кредитор, проверь паспорт кредитополучателя!).
- Отражается факт получения займа с указанием даты и обязательство его погасить в определенный срок.
- Непременно прописать дату и время составления документа.
- Стороны ставят подпись и расшифровывают ее.
Примерную форму расписки можно скачать ниже.
Если частное лицо одалживает десятикратный МРОТ и более, письменное оформление договора займа обязательно.
Преимущества договора перед распиской:
- более полное изложение прав, обязанностей и ответственности сторон сделки;
- можно обозначить обеспечение возврата долга (залог);
- не обязательно, но крайне рекомендуется оформить документ у нотариуса.
!! Не давайте в долг крупные суммы без обеспечения. Всегда оформляйте залог на равноценное по стоимости имущество. Это гарантия возврата денег.
Типовой договор займа можно скачать ниже.
Еще момент. Если не пропишете в расписке или договоре проценты за пользование одолженными средствами, возможны два варианта развития событий:
- сумма менее пятидесяти МРОТ – заем считается беспроцентным;
- сумма более 50-ти МРОТ – применяется ставка рефинансирования Центробанка.
Поэтому в интересах кредитора четко прописать все условия предоставления денег в долг.
Мошеннических схем в сфере частного кредитования существует немало. Рискует и заемщик. Иногда очень крупными суммами.
- отсутствие явного интереса к платежеспособности кредитополучателя (мошеннику все равно, будут ли деньги для возврата долга, т.к. одалживать он ничего не собирается);
- несвоевременное сообщение конкретных сведений о себе;
- требований предоплаты или страхового взноса (якобы на налоги, услуги банка, почты, проверку платежеспособности и т.п.).
Как защитить себя от недобросовестного кредитора?
! Если кредитор отказывается выдавать расписку здесь и сейчас, просто не давайте ему взаймы. Внесите их в депозит нотариуса (есть такая услуга) или отправьте почтовым переводом.
Частное кредитование контролируется законодательством. Обе стороны имеют возможность отстаивать свои права в суде. Но иск будет принят только тогда, когда есть документальные доказательства.
Рынок кредитования частными лицами существует очень давно, во все времена находились желающие заработать на процентах, одалживая деньги. С появлением банков и организаций по микрофинансированию частное кредитование стало уже не так распространено, но до сих пор пользуется спросом. Брать деньги под проценты у частного лица под расписку имеет смысл, когда необходим срочный займ, а кредит в банке взять нельзя по ряду причин (высокий процент, плохая кредитная история, и т.п.).
Вид кредитования, когда одно физическое лицо дает в долг в рассрочку другому под процент, называется частный займ. При идеальной ситуации в выигрыше оказываются обе стороны – должник предоставляет ссуду, а кредитор получает прибыль от процентов по долгу за предоставление финансовых услуг. При предоставлении займа от частного инвестора заключается договор или должник пишет расписку об обязательстве вернуть деньги вовремя.
В частном инвестировании действуют такие же правила, как и в обычном банковском кредите – чем быстрее выдается кредит, тем выше по нему проценты. Частный кредитор заинтересован в возврате денег, поэтому проводит проверку платежеспособности того, кому одалживает деньги под проценты. При срочной выдаче ссуды (в день обращения) кредитор действует на свой страх и риск и запрашивает максимальную процентную ставку – до 10% в месяц. Вариант досрочного погашения оговаривается отдельно.
Оформить займ крупного размера на длительный период без залога у частного инвестора трудно. Исключение составляют займы на небольшие суммы под высокий процент. Но если вам нужна значительная финансовая помощь, не обойтись без нотариально оформления договора, в котором детально прописаны условия выдачи кредита и объект залога. В этом случае кредитор ничем не рискует, потеря денег компенсируется тем, что к нему придет залоговое имущество должника. Годовая процентная ставка, как правило, составляет от 12 до 30%, а срок – до трех лет.
Поиск честного кредитора-частника может занять некоторое время. Не стоит верить бесплатным доскам объявлений — часто за ними скрываются мошенники. При процессе выбора надо учитывать:
- место подачи объявления – поисковым службам лучше предпочесть площадки для частного инвестирования или профильные форумы;
- готовность к оформлению договора или расписки;
- наличие или отсутствие информации о потенциальном кредиторе на специальных сайтах, где собраны сведения о недобросовестных инвесторах (это легко проверить в интернете).
Деньги под проценты у частного лица берут те, кто не может оформить кредит в банке по ряду причин или не хочет связываться с завышенными процентами у микрофинансовых организаций. К примеру, это могут быть:
Информация о просроченных платежах и невозвращенных кредитах попадает в Бюро кредитных историй, при этом любая финансовая организация или частное лицо может сделать туда запрос и узнать, был ли потенциальный должник чист перед кредитными организациями. Частные инвесторы проверяют кредитную историю при выдаче крупных займов, но могут закрыть глаза то, что КИ плохая, если дают в долг небольшую сумму под высокий процент.
По законодательству РФ материальная ответственность начинает действовать только в момент совершеннолетия, до этого момента за несовершеннолетнего отвечают его родители или опекуны, так что возраст заемщика не может быть меньше 18 лет. Если подросток в 16 лет имеет официальный заработок, он будет приравнен к полностью дееспособному. Некоторые финансовые организации дают кредиты таким лицам под поручительство родителей или опекунов. Будет ли частный инвестор связываться с тем, кому еще не стукнуло 18? Скорее всего нет, хотя при поручительстве возможны варианты.
Частные инвесторы предлагают условия по кредиту, которые во многом схожи с банком: определенный процент за пользование деньгами, наличие нотариально заверенного договора или расписки от заемщика. С другой стороны, чтобы взять деньги в долг у частного лица, не придется собирать справки с работы или по месту жительства, что значительно ускоряет процесс выдачи денег. Самыми востребованными являются минимальные суммы под высокий процент (до 10% в месяц), но встречаются и крупные кредиты – до 2 млн. руб. под залог недвижимости или поручительство.
Кредиты от частных лиц можно разделить на две категории, которые определяются величиной займа и сроком, когда деньги должны быть возвращены должнику. Как правило, частные инвесторы дают:
- небольшие кредиты (до 500 000 руб.) на срок до полугода, такой кредит может быть подтвержден распиской;
- крупные ссуды, вплоть до займов на покупку недвижимости. Скорее всего требуется залог, равный сумме кредита, или поручитель. Срок – 3-5 лет, сумма может достигать 5 000 000 руб., но в среднем это 1 500 000 – 2 000 000 руб.;
Частные инвесторы ссужают деньги дороже, чем при займах по кредитной карте, но с более низкой процентной ставкой, чем в МФО. Для небольших кредитов предполагается ставка от трех до десяти процентов в месяц. В итоге в год набегает приличная сумма переплаты, но небольшие ссуды редко берутся надолго. На крупные займы процент зависит от величины долга, продолжительности срока договора и желания самого кредитора. В среднем большой займ (от миллиона руб. на год) обойдется в 25-30% годовых.
Гражданским Кодексом РФ разрешена выдача денег в долг без составления договора, хватит расписки. Если деньги не возвращаются, кредитор обращается с распиской в суд. Итак, если вы решили взять долг под расписку:
- Надо найти частное лицо, которое будет готово одолжить некоторую сумму.
- Если долг превышает действующий на этот момент МРОТ, надо заверить расписку нотариально;
- При составлении и заверении расписки у нотариуса присутствуют обе стороны.
- После получения расписки частный инвестор переводит деньги на карту или отдает ее заемщику наличными.
Существует несколько онлайн площадок, где заемщик может найти реального кредитора, который предоставит займ по заявке с сайта. Общение может продолжиться по электронной почте или при личной встрече. При этом сайт выступает посредником, давая определенные гарантии добросовестности кредиторов, оказывает юридическую помощь. По сути это кредитный брокер, но действующий в рамках своей интернет-площадки.
Для составления расписки необходимо предоставить паспорт обоих сторон. При частном инвестировании стороны могут не иметь паспорт гражданина РФ, но долговая расписка составляется и действует согласно законодательству Российской Федерации. Долговая расписка или договор займа может быть заключен один-на-один, дополнительные свидетели не требуются, хотя их присутствие приветствуется.
Составление долговой расписки имеет свои особенности. Несоблюдение их влечет за собой риск признания документа не имеющим силы. Правила оформления расписки:
- Если сумма долга превышает 10 000 руб., то расписка должна быть составлена в письменном виде.
- Указываются паспортные данные обеих сторон.
- Точно прописывается сумма долга (если ссуда в валюте, то указывается курс ее к рублю на день составления документа) и условия штрафов при просрочке.
- Прописывается процент за пользование займом.
- Указывается срок возврата долга и окончательная сумма к возврату.
Деньги от частного лица до сих пор считаются доступным способом получить денежную ссуду. До масштабов банковского кредитования ему далеко, но определенную нишу на финансовом рынке оно занимает и вот почему:
- есть возможность получения денежной ссуды при плохой кредитной истории;
- кредиторы могут закрыть глаза на отсутствие официального места работы и прописки;
- из документов хватит паспорта РФ (при небольших ссудах);
- быстрое оформление документов и выдача наличных.
С другой стороны, есть несколько существенных недостатков, которые могут насторожить заемщика и помешать ему взять деньги в долг под проценты у частного лица. Надо помнить, что в частном кредитоварии никто не может гарантировать 100% добросовестность инвесторов. К минусам частных займов можно отнести:
- высокая процентная ставка (до 80% годовых);
- риск нарваться на мошенников (существует несколько видов афер с частными ссудами, цель которых – вымогание денег у заемщика);
- требование залога или поручительства при ссуде выше 50 000 руб.
Мошенники предпочитают привлекать будущих жертв яркими и зазывающими объявлениями. К рекламе по интернету надо отнестись насторожено. Вот некоторые схемы обмана с займами:
- Взимание денег за проверку кредитной истории.
- Страхование от невозврата.
- Требование залога;
- Оплата комиссии за перевод денег.
- Предложение оформить расписку без участия заемщика.
- Получение сканов паспорта заемщика.
- Зачисление денег на электронный кошелек.
- Составление заведомо неверного договора (отсутствие срока погашения кредита, подмена договора).
Ограничения процентов по микрозаймам — необходимая мера, которую собираются принять законодатели, так как проценты считаются не за год или месяц, а за каждый день по данному виду кредитов.
По незнанию люди не обращают на этот момент внимания, и для них огромные суммы процентов потом являются большой неожиданностью.
В нашей статье рассмотрим подробнее, что такое микрозаймы и рассчитываются по ним проценты.
Помимо крупных банков существуют и мелкие микрофинансовые организации, которые также работают с кредитами и займами. В отличие от первых микрофинансовые организации имеют ряд особенностей, связанных с их деятельностью:
-
- Суммы предлагаемого кредита значительно ниже, чем в банках: по закону организации не могут выдавать более 1 миллиона рублей, чаще же дело ограничивается 10-30 тысячами рублей. Постоянные клиенты могут рассчитывать на 100-200 тысяч рублей.
- Сроки погашения так же малы: от нескольких дней до пары месяцев. Заемщики крупных сумм могут рассчитывать на более длительные сроки – до 3 лет, но в этом случае и переплата по процентам будет значительной.
- Проценты в микрофинансовых организациях считаются не за месяц или год, а за каждый день. Обычно он составляет 1-2%, иногда меньше (0,4-0,8% — это низкий процент), но за пару недель может набежать солидная сумма. Максимальный процент по закону не установлен, но можно попытаться доказать через суд, что выдвигаемые организацией условия неприемлемы и являются кабальными.
Возможно, Вас заинтересует статья о последствиях неплатежа микрозаймов.
Где лучше взять микрозайм, читайте в этой статье.
- При взятии микрозайма заемщику не требуется ничего, кроме паспорта и заполненного заявления. Справки о доходах, выписки с работы и другие доказательства платежеспособности не нужны, а проверка занимает не более получаса. Это позволяет быстро получить деньги практически кому угодно: безработному, официально не трудоустроенному, студенту и т.д.
- Штрафы и пени за просрочку также значительно выше, чем в банках. Это связано с предыдущим пунктом: давая кредит практически всем, микрофинансовые организации стараются хоть как-то защитить себя, увеличивая суммы и уменьшая сроки.
- Получить микрозайм можно наличными в офисе, на электронный кошелек или карту, отдавать кредит можно точно также.
Размер процентов и порядок расчета напрямую связаны с описанными выше особенностями: в отличие от банков организации почти не проверяют заемщиков и стараются компенсировать риски. Ограничения процентов практически нет, только здоровая конкуренция.
Возможно, Вам будет также интересна статья о том, как взять срочный микрозайм.
Статью о том, что такое долгосрочный займ, читайте здесь.
Также Вам может быть полезна статья о том, как получить займ по телефону.
Достаточно выбрать желаемую сумму, процент и срок, иногда кредитную программу — калькулятор сам вычислит общую сумму. При необходимости легко посчитать, сколько придется платить в неделю или месяц, если заемщик решил выплачивать долг в несколько частей.
Подсчет процентов по микрозайму отличается от подсчета банковского кредита и проходит по следующей схеме:
- Общая сумма займа умножается на ежедневный процент – это долг заемщика на первый день.
- Полученная сумма вновь умножается на ежедневный процент – это долг на второй день.
- Далее необходимо повторить пункт 2 по количеству дней.
Если долг гасится частями, то от имеющейся на отчетный день суммы отнимается необходимая часть, а оставшееся число также умножается на ежедневный процент.
Многие пытаются вычислить сумму процентов, прибавляя каждый день первоначальный процент, но это неверно и вносит путаницу, делая итоговую сумму меньше. Был взят микрозайм на 10 тысяч рублей на 2 недели с процентной ставкой в 1% в день.
- 10 000 + 1% = 10100;
- 10 100 + 1% = 10 201;
- 10 201 + 1% = 10 303 и т.д.
Итого через 14 дней заемщику необходимо будет заплатить 11 495 рублей, из которых 10 тысяч – основной долг, а почти 1,5 тысячи – проценты. Это выглядит более весомо, чем изначальные 100 рублей в день.
Если заемщик решил выплатить долг в два платежа, то на 7 день сумма будет составлять 10 721 рубль. Выплатив половину, заемщик останется должен 5 360,5 рублей. Вторая выплата составит 5747 рублей. Итого проценты займут 1 107,5 рублей.
Смотрите в следующем видео полезную информацию о возможном ограничении процентов по микрозаймам: