Почему кредиты в иностранных банках дешевле? Кому дадут кредит за рубежом? Можно ли взять ипотеку в иностранном банке на покупку жилья в России?
Факт остается фактом: кредиты в зарубежных банках предлагаются с куда более низкой процентной ставкой, чем в России. Так, ипотека во многих странах Европы и в США обойдется в среднем в 4–6%, а потребительский кредит — примерно в 7–10%. Вы можете воспользоваться банковским калькулятором кредита и рассчитать разницу по переплате.
И вот тут-то выясняется, что дочерние компании, расположенные на территории России, при выдаче кредитов руководствуются реалиями местного рынка.
На территории России нет зарегистрированных филиалов иностранных банков. Более того, возможности для их открытия ограничены законодательством. А дочерние предприятия, подпадающие под действие российских законов, в плане условий для заемщика не слишком отличаются от российских банков.
Вывод прост: чтобы воспользоваться зарубежными процентными ставками, кредит надо брать непосредственно за рубежом. Попробуем?
Теоретически никто не запрещает вам обращаться в зарубежный банк. На практике еще с первых шагов (на стадии телефонного звонка или подачи заявления) становится ясно, что вам не очень-то рады. Несмотря на то, что в большинстве крупных банков есть ряд кредитных предложений для заемщиков-иностранцев, давать кредиты они предпочитают гражданам своей страны или как минимум резидентам (нет, речь не о шпионах, а о тех, кто проживает в стране длительное время на законных основаниях).
Резидент страны (от лат. residens — сидящий, остающийся на месте) — юридическое или физическое лицо, постоянно зарегистрированное или постоянно проживающее в данной стране. Резиденты обязаны в своих экономических действиях придерживаться законов страны проживания, платить налоги в соответствии с законами и нормами этой страны.
Наибольшие шансы на получение кредита в иностранном банке имеют те, кто постоянно проживает за границей и/или имеет вид на жительство в стране, где планирует взять кредит. Россияне, постоянно проживающие у себя дома и не имеющие двойного гражданства, могут рассчитывать на кредит в иностранном банке только в том случае, если ведут за рубежом предпринимательскую деятельность.
Если вы купили дом за границей, сдали его в аренду и платите в казну страны законный налог, то в ряде европейских стран (например, в Финляндии или Италии) будете считаться предпринимателем.
Допустим, вы человек упорный и решили во что бы то ни стало добиться кредита в западном банке. Возможно, этого требует ваш бизнес. Или вы не очень доверяете экспертам, считая, что они лоббируют интересы отечественных банков и намеренно скрывают информацию о зарубежных кредитных организациях.
Что ж, в таком случае имеет смысл пойти двумя параллельными путями:
И самое огорчительное. Если вы хотите получить кредит за рубежом, а потратить в России, то, во-первых, вам придется потратиться на комиссию за международные денежные переводы. Во-вторых, вы, а точнее, ваши кредитные средства, могут попасть в поле зрения отечественной налоговой инспекции.
Так что с учетом всех сопутствующих расходов процентная ставка и общая стоимость кредита в зарубежном банке оказывается не столь уж выгодной.
Говоря проще, оформить ипотечный кредит в американском банке и купить квартиру в России нельзя. Исключений нет даже для Москвы и Санкт-Петербурга. Причина ограничения вполне логична: обеспечением по ипотечному кредиту является приобретаемая недвижимость (дом и квартира). А дом и квартира на территории России для зарубежного банка считается фактически не ликвидным залогом — в том числе и в столичном регионе, увы и ах.
Но есть одно-единственное (и малореальное для большинства) исключение: наличие родственника — гражданина той самой страны, где вы хотите оформить ипотечный кредит, или иного поручителя-резидента, который согласится принять на себя риски и предоставить банку в залог свой собственный дом или квартиру. Естественно, не в России, а в стране оформления кредита.
С формальной точки зрения, никаких законодательных ограничений для получения кредита в зарубежном банке нет. Но есть практические сложности, сводящие на нет все выгоды такого решения — начиная от способов подтверждения дохода (за рубежом признаются только легальные и прозрачные источники) и заканчивая негласным нежеланием иностранных банкиров работать с российскими заемщиками. Кроме того, ни один российский агент по недвижимости или ипотечный брокер не возьмется помогать вам в поисках иностранного банка, кредитующего покупку недвижимости не за рубежом, а в России.
Сами иностранные банки в основном предлагают компромисс: обращаться за кредитом в дочерние предприятия, работающие на территории России. Задумайтесь, может быть, это и в самом деле оптимальное решение?
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
С каждым годом в России наблюдается рост количества консалтинговых компаний. И это не случайно, ведь спрос рождает предложение. В последнее десятилетие все больше россиян интересуются зарубежным кредитованием. Не говоря уже о крупных предпринимателях, бизнесменах, даже самые обычные рядовые граждане изучают вопрос кредитования в иностранных банках. Неужели это реально? Взять кредит за рубежом и потратить эти средства в России? Что так привлекает российских заемщиков в иностранных банках? На каких условиях зарубежный банк может выдать кредит гражданину Российской Федерации? Все эти вопросы рассмотрим в данной статье.
Ипотечные ставки за рубежом колеблются в пределах 4% годовых. Естественно, данные значения не сравнятся с российскими. Это и понятно: за границей ставка рефинансирования составляет примерно 2-4% годовых, в России же колеблется от 7,25 до 7,5% годовых. Соответственно, априори российские банки не могут снижать кредитные ставки до минимума ставки рефинансирования.
Финансовые эксперты утверждают, что российских заемщиков привлекают именно низкие кредитные ставки заграничных банков. Да и сама процедура получения кредита за рубежом проходит намного проще и быстрее. А для наших соотечественников, за рубежом, с недавних пор, вообще была создана специальная программа для упрощения проверки платежеспособности и оформления кредита. Причиной возникновения такой программы стала нарастающая активность россиян. Такие программы особенно распространены в Германии и Испании. По итогам 2017 года в иностранные банки было подано более 130 тысяч заявок от российских граждан на получение потребительского и ипотечного кредита за рубежом.
Любому кредитору перед выдачей займа необходимо ознакомится с кредитной историей заемщика. В России для этих целей существует Бюро кредитных историй. Заграничные же банки свободного доступа к нему не имеют, поэтому вынуждены обращаться в специальные инстанции для официального запроса кредитной истории того или иного потенциального заемщика (гражданина Российской Федерации).
Если гражданин России не может выплатить кредит, который брал в иностранном банке, то кредитная организация будет начислять ему пени за просрочку, а далее последуют штрафы.
Внимание! При игнорировании заемщиком всех правил кредитного договора, иностранные банки вправе обратиться в российские правоохранительные органы.
Так что искать должника будут не только в той стране, где он взял кредит, но и на родине.
В зависимости от суммы взятого кредита, злостным неплательщикам может грозить запрет на въезд в страны шенгенской зоны.
В самом начале необходимо изучить заграничный банковский рынок. Оценить финансовое положение страны, в которой планируется взять кредит, а так же, главным образом, уделить внимание перспективе развития мировой экономики в целом.
Выбрав определенный иностранный банк, запрос на кредитование можно сделать онлайн. Потенциальному российскому заемщику может быть не достаточно заполнить определенные поля анкеты, расположенные на официальном сайте банка. Для того, чтобы произвести положительное впечатление на кредитора можно написать отдельное письмо — заявку на получение того или иного вида займа.
Совет! Ведя переговоры с представителями иностранных банков лучше общаться на их родном языке, либо же на универсальном – английском.
Если же такой возможности у потенциального заемщика нет, можно нанять переводчика. Однако это будет стоить дополнительных затрат.
Критерии получения кредита в иностранном банке нерезидентами страны:
- Гражданин России должен стабильно работать в той стране, где планирует кредитоваться (заниматься предпринимательской деятельностью);
- Гражданин России должен иметь документ о временной регистрации (вид на жительство).
Внимание! Если гражданин России работает заграницей по рабочей визе или имеет учебную визу, но его пребывание фактически официально ограничено в зарубежной стране, то кредит банк сможет ему выдать только до срока официального пребывания в стране. То есть, если срок рабочей визы у потенциального заемщика истекает через 1,5 года, то и кредит он сможет оформить максимум на этот срок.
Какие документы требуются от граждан России для получения кредита в иностранных банках?
- Паспорт (гражданин Российской Федерации должен достичь совершеннолетнего возраста);
- Справка о наличии доходов (собственного капитала). Для ипотечного кредита: сумма собственного капитала (первоначальная стоимость) должна быть порядка 40-60% от стоимости, приобретаемой в кредит, недвижимости;
- Для ипотеки: документы на сам объект недвижимости.
Кстати! Заграницей все необходимые документы на объект ипотеки собирают сами сотрудники банка!
Получив потребительский кредит за рубежом, теоретически, гражданин России сможет потратить данные ему средства в России. Однако для этого необходимо будет сначала перевести эти деньги на родину. Обязательным требованием к данной операции является оплата комиссии за международный перевод денежных средств. Плюс к этому, поступлением на счет физического лица определенной суммы денежных средств из заграницы, в Российской Федерации могут заинтересоваться Налоговые органы. Тогда, возможно, другой дополнительной тратой станет уплата налогов от доходов, полученных в результате осуществления деятельности за пределами Российской Федерации.
Это касается потребительского кредита с не очень большой суммой. Что же касается ипотеки, этого будет мало. Скорее всего, зарубежный банк потребует поручиться за россиянина гражданина своей страны. Это может быть друг, близкий родственник или напарник по бизнесу.
К тому же иностранные банки выдают ипотечные кредиты российским гражданам с главным условием: залоговое имущество (собственно сам объект ипотечного займа) должен географически находится на территории того банка, который выдает займ!
Это же касается и депозитных вкладов. Иногда, для доказательства большей платежеспособности, клиенту необходимо открыть вклад в иностранном банке. Чтобы тот смог наглядно оценить текущее финансовое состояние, а так же динамику поступлений денежных средств на депозитный счет потенциального российского заемщика.
Однако в России не всем разрешено открывать вклады за рубежом. К слову, открывать счета в иностранных банках запрещено:
- Всем должностным лицам, которые принимают ключевые политические решения;
- Первым лицам Государства;
- Членам Правительства РФ;
- Администрации Президента РФ;
- Членам Совета Федерации;
- Депутатам Государственной Думы;
- Губернаторам;
- Генеральным Прокурорам и их заместителям;
- Членам Совета Директоров Центрального Банка РФ;
- Сенаторам;
- Руководителям Государственных Корпораций.
Данный запрет был введен В.В. Путиным с целью противодействия коррупции, и одновременно для поддержания российской банковской системы.
За границей ставки по займам в 3-4 раза ниже, чем в у нас. Но доступно ли такое финансирование для граждан России? Из статьи вы поймете, действительно ли зарубежное кредитование выгодно и узнаете, как его можно получить.
Иностранный кредит — денежная сумма, полученная под проценты на конкретный срок в банке, который находится на территории другого государства и работает по его законам.
Другими словами, для получения кредита на иностранных условиях необходимо обращаться в представительство банка в выбранной стране.
Чаще всего требуется личный визит, но в отдельных случаях подать заявку можно и находясь в России через Интернет.
У кредитования за рубежом существует только одно существенное достоинство — возможность взять сумму под низкий процент. Если в России потребительский займ в среднем оформляется под 17-20%, то в иностранных банках сумму можно получить под 3-4%.
Недостатков у такого кредитования гораздо больше:
- Займ выдается в валюте. При росте курса стоимость денег увеличится, платить нужно будет больше. Тем не менее, если курс снизится, то платить придется меньше. Но практика последних десятилетий в отношении, например, долларов или евро, показывает обратное.
- Высокая комиссия. Оплачивая кредит в иностранной валюте из России, нужно будет регулярно платить повышенные сборы за международные переводы.
- Необходимость оплатить налог. Займ от иностранного кредитора может быть признан доходом физического лица, который облагается налогом.
- Нельзя предоставить в залог собственность в России. Принимаются в обеспечение только объекты, находящиеся на территории выбранной страны.
- Ограничения по ипотеке. Деньги выдаются только на приобретении недвижимости, расположенной в пределах выбранного государства.
Для себя на вопрос о том, стоит ли обращаться за кредитованием в зарубежные финансовые организации, я отвечаю отрицательно — недостатков слишком много, а нынешний курс “съедает” всю выгоду от разницы в ставках. Но если вы хотите получить такие финансирование, то ниже инструкция, как это сделать.
Правовых ограничений на оформление такого займа нет — закон не запрещает получать займы от зарубежных кредиторов.
Но на практике иностранные банки редко готовы кредитовать граждан других государств. Причина очевидна — если заемщик не будет погашать задолженность, то добиться от него исполнения обязательств будет проблематично.
Именно поэтому многие зарубежные кредитные организации в правилах предоставления заемных средств сразу указывают, что средства гражданам других стран не выдаются. Тем не менее, существует несколько советов, следование которым может помочь получить нужную сумму за границей.
Как правило, зарубежные финансовые организации готовы рассмотреть возможность выдать гражданину РФ кредит, если у него есть вид на жительство или рабочая виза. Также к факторам, которые положительно могут повлиять на одобрение, относятся:
- наличии накопительного или сберегательного счета в выбранном банке;
- возможность предоставить платежеспособного гражданина выбранного государства в качестве поручителя;
- наличие собственности в стране кредитования;
- письменный финансовый план по возврату выданный суммы.
Организациям финансирование предоставляется охотнее, чем для физических лиц. Но при оформлении кредитного договора на компанию трата средств на личные нужды будет незаконной.
Россиянину для оформления кредита в зарубежном банке, необходимо:
- Выбрать страну с оптимальными условиями. Смотрите не только на процентные ставки, но и на общую экономическую ситуацию в государстве. Отдельное внимание обратите на валюту и изменчивость ее курса.
- Соберите все документы, положительно характеризующие вас как заемщика. Это могут справки о доходах, документы о собственности на квартиру или машину, договора по вкладам и т.д.. Заранее позаботьтесь о нотариальном заверении и переводе бумаг на официальный язык страны, в которой находится кредитор.
- Обратитесь в банк. Сделать это лучше лично, но в отдельных случаях возможно и удаленное рассмотрение заявки. Вне зависимости от выбранного способа аргументируйте цели и докажите свою платежеспособность — банк должен увидеть в вас надежного заемщика.
Будет здорово, если перед подачей заявки будет возможность изучить информацию о кредитном опыте соотечественников в этом банке. Так вы узнаете, на какие аспекты обратить особое внимание.
Можно ли взять кредит в иностранном банке, а потратить в России?
Законом такое не запрещено. Но будьте готовы к тому, что с полученной суммы потребуется заплатить налог.
Также существуют ограничения по ипотеке. Если вы возьмете займ в иностранном банке, то и недвижимость нужно будет приобретать на территории выбранной страны.