Приобретение собственного жилья – мечта практически каждой молодой семьи. Молодожены (и не только) мечтают жить и обустраивать свой собственный угол. Но где взять такую огромную сумму?
Квартира, дом, участок – не важно. На покупку своего жилья требуется несколько миллионов.
Государство старается помочь, придумывая разные программы поддержки и специальные условия. Но самым популярным способом остается ипотека. Но помимо ипотеки существует еще несколько вариантов:
- кредит на жилье,
- ссуда,
- рассрочка,
- потребительский кредит.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
В широком смысле ипотека – это целевой кредит на приобретение конкретного жилья, с обязательным залогом, которым чаще всего выступает приобретаемая квартира.
По факту заемщику не отдают деньги, их перечисляет банк на счет компании или владельца жилья. Потратить на другие нужды ипотечные деньги нельзя. Банк строго контролирует то, куда расходуются средства.
Ипотека – это специальный вид займа, который рассчитан на долгий срок, а условия подбираются индивидуально. Есть множество программ, которые позволят купить квартиру практически любому человеку.
В ипотеку можно купить не только квартиру (хотя банки более доброжелательно относятся именно к квартирным займам), но и дачу, земельный участок, дом или гараж.
Также она подразумевает невысокий процент переплаты и длительный срок, на который выдается кредит.
Главное отличие ипотеки от всех остальных видов займов – залог. Залогом практически всегда выступает приобретаемое жилье. То есть та квартира, которая приобретается в ипотеку, и за которую отдается кредит, остается в залоге у банка до конца платежного периода.
Собственность оформляется на заемщика, но полностью распоряжаться квартирой он сможет только после полной оплаты кредита.
Еще одной немаловажной отличительной чертой является – первоначальный взнос. Без первоначально взноса ипотеку взять практически невозможно. Банки предлагают разные варианты. Минимальный взнос составляет 5% от стоимости жилья. Обычно он составляет не меньше 20%.
Чем отличается кредит от ипотеки? У них разные процентные ставки, сроки и максимальные суммы займа. Но главным отличием является то, что при жилищном кредите жилье остается в собственности заемщика и он может распоряжаться им на свое усмотрение.
Кредит на покупку жилья, по сути, это обычный потребительский кредит, но цель использования денег известна банку. Банк переводит деньги сразу на счет компании – строителя или владельцу, приобретаемого жилья.
При этом в залог у заемщика банк ничего не требует. В этом случае чаще практикуется привлечение поручителей. Есть вариант и с залогом. В этом случае заемщик отдает в залог уже имеющуюся недвижимость (не ту, которую покупает). Но она все равно остается в собственности заемщика. Сумма, которую одобрит банк, не превысит 70% от стоимости заложенной недвижимости.
Отличается такой вид займа еще и требованиями к заемщику. Предпочтение отдается лицам от 18 до 75 лет.
Потребительские кредиты могут быть выданы на: приобретение квартиры, велосипеда, телевизора и т.д. Именно такой вид кредитования предлагают в магазинах бытовой техники или в турагентстве.
Условия могут быть разными. Банки располагают огромным количеством программ. Например, в Сбербанке максимальной суммой потребительского кредита является 1500000 рублей, процентная ставка варьируется от 17 до 25%.
По факту с большой вероятностью ставка превысит 20%, так как получить минимальную ставку могут только определенные льготные категории лиц (инвалиды, иждивенцы и т.д.). Максимальный срок – 10 лет.
Приблизительно также выглядят цифры и в других банках. Потребительский кредит редко берется для покупки жилья. Обычно для такой цели берется только недостающая сумма. Например, если у заемщика есть 80% от стоимости квартиры, то остальные 20% можно занять у банка по такой программе.
Главными отличиями являются:
- отсутствие первоначального взноса.
- Цель может быть любой.
- Отсутствие залога.
- Отсутствие обязательного страхования.
Иногда ипотеку называют ссудой, но с точки зрения терминологии это не совсем правильно.
Ссуда не требует залога и первоначального взноса. Процент переплаты будет высоким (около 25%), так как банк подвергает себя наибольшему риску. От страхования жизни и имущества можно отказать, без повышения процента переплаты.
Ссуда является нецелевым видом займа, поэтому деньги могут быть потрачены на усмотрение заемщика.
Разница тут следующая. Рассрочка на жилье предоставляется не банком, а строительной компанией. Соответственно, предоставляется только на квартиры в новостройках. От ипотеки она отличается существенно:
нет переплат. На время строительства рассрочка без процентов.- Срок ограничивается датой сдачи в эксплуатацию жилья.
- Сумма платежа довольно большая.
- Нет обязательного страхования.
- Меньшее количество необходимой документации.
Первоначальный взнос должен быть немаленьким, чтобы компания пошла на рассрочку (минимум 50%).
Фактически ипотека – это вид залога, но только недвижимого имущества (квартиры, дома, таунхаусы и т.д). Обычный залог может быть в любой форме (движимое и недвижимое имущество). Залог необходим, чтобы обеспечивать выполнение обязательств по займу. Это способ обезопасить банк.
Договор о залоге обязан вноситься в реестр ЕГРН. Обычный – не регистрируется.
Помимо договора о залоге, при ипотеке выдается закладная – специальный юридически значимый бланк, который подтверждает правомочность действий.
У каждого вида кредитования есть свои плюсы и минусы.
К безусловным плюсам можно отнести:
- наличие подходящих программ для каждого человека.
- Низкий процент переплаты.
- Практически любой срок кредитования.
- Выбрать можно любое жилье.
Главными минусами являются: сумма переплаты к окончанию периода оплаты будет огромной, нужен первоначальный взнос, высокие требования к заемщику.
К плюсам относятся:
- не обязательный залог.
- Низкий процент переплаты.
- Невысокие требования к заемщику.
К минусам можно отнести маленький кредитный период, невозможность покрыть 100% стоимости приобретаемого жилья.
Так как эти два вида займа схожи, то преимущества и недостатки у них одинаковые. Плюсы:
- отсутствие залога.
- Отсутствие первоначального взноса.
- Нет обязательного страхования.
- Выдается на любые цели.
Минусы: высокий процент, небольшая сумма, маленький срок кредитования.
Преимущества:
- отсутствие переплаты.
- Пакет документов маленький.
- Низкие требования к заемщику.
К минусам можно отнести — срок рассрочки ограничивается сроком сдачи в эксплуатацию дома, приобрести можно только новое жилье.
Выбирать программу необходимо исходя из каждого конкретного случая.
Если же денег на первоначальный взнос практически нет, а зарплата не позволяет платить большие ежемесячные суммы, то лучше всего выбрать ипотеку.
Наиболее рациональным решением будет обращение в банк. Консультант расскажет обо всех возможных вариантах, подберет наиболее выгодную программу.
Об особенностях кредита, ипотеки и рассрочки на приобретение жилья можно узнать из видео:
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)