Заемщик платит банку с первого дня пользования кредитом. Это подтверждается графиком платежей. Но если перестанет платить в течение первых 7,5 лет — у банка будут одни убытки.
Недавно позвонил один потенциальный заемщик.
А может — не заемщик.
Да, скорее всего, не заемщик, поскольку с таким настроем, как у него, варианта всего два:
И ведь по-своему, этот потенциальный заемщик прав!
И даже правота его легко подтверждается документально.
И даже я готов с ним согласиться в его оценках!
Да, он действительно платит по кредиту очень много!
Если бы всё было так однозначно!
Но обо всём по порядку.
Звонит, значит, молодой человек, который начинает свой разговор, с того, что ипотека — это кабала, что пользоваться ипотекой могут лишь ненормальные, что за 20 лет пользования кредитом, заемщик заплатит банку 2 с лишним размера кредита!
Подумать только: одну квартиру на кредитные деньги купил — две или даже две с половиной квартиры вернул! И что самое страшное, что банки, при таком положении дел, смеют ещё интересоваться: какие доходы у заемщика , и отказываться выдавать кредит!
Недовольство лилось из телефонной трубки мощным потоком. (И угораздило же меня взять трубку именно сейчас).
Но молодой человек думал иначе. Ему обязательно нужно было выговориться, кому-то излить свои мысли по поводу того, какие жадные банки, сколько они на нем могли заработать!
Когда заемщик берет кредит, то ему дают график платежей. В нем указана ставка по кредиту, размер кредита, размер месячного платежа, а также указаны цифры, сколько денег заемщика идет в качестве процентов по кредиту, а сколько — в счет погашения основного долга.
Ниже — фрагмент такого графика.
Для случая, когда размер кредита равен 4 000 000 рублей, процентная ставка по кредиту — 12% годовых, а срок кредита равен 20 лет (или 240 месяцев).
Из графика видно, что заемщик (первые месяцы платежа) платит в-основном проценты. Например, в самый первый платеж, из 44 043,45 рублей платежа, 40 000 составляют проценты!
За 20 лет пользования кредитом заемщик заплатит банку 10 570 423,40 рублей! То есть, вернет те 4 миллиона, которые взял у банка, и 6 миллионов 570 тысяч заплатит банку в виде процентов!
Значит, прав молодой человек, который говорит о жадности банка и об огромной переплате?
Но давайте посмотрим на ситуацию с другой точки зрения:
- Кредит равен 4 миллиона.
- Платеж равен 44 043,45
Разделим 4 000 000 на 44 043,45, получим 90,81 месяцев или 7,56 лет!
Как видите, если заемщик, взявший кредит на 20 лет, будет платить строго по графику, то банк начнет получать прибыль от такого заемщика лишь через 7 с половиной лет!