Поделиться в соцсетях:
А как же. У любой организации, работающей с деньгами, есть свои секреты, знать которые клиентам не обязательно. Но мы немного приподнимем завесу тайны.
Любой банковский менеджер вам скажет, что тайна вашего вклада — это самая строгая тайна. Мол, каждый сотрудник банка скорее пожертвует жизнью, чем расскажет, сколько и где у гражданина хранится денег. На самом деле все мы люди взрослые и понимаем, что это не так. Но мы даже не представляем, насколько все просто. Понятное дело, что при запросе, к примеру, ФСБ, банк расскажет о клиенте все. Но банк расскажет все и при запросе. судебных приставов. Иными словами, если вы нарушили правила дорожного движения, на вас наложили штраф, вы его проигнорировали, и суд вынес решение о взыскании долга, то готовьтесь. Судебные приставы рассылают запросы во все банки и просят — требуют! — предоставить данные об имеющихся счетах. Есть счет — арест может быть наложен на любой — хоть на депозит, хоть на зарплату. К счастью, список таких всезнающих организаций невелик. Для всех остальных действует ч2. ст.183 УК РФ, по которой пострадавший вкладчик может требовать как уголовного преследования, так и компенсации убытков.
Здесь тайн даже больше.
Сегодня банки почти полностью отказались от единой ставки, заменив ее диапазоном. К примеру, ипотека от 14 до 18%. 14% по сегодняшним меркам вроде бы и неплохо, но на деле под такую ставку кредит получит 0,01%, выполнивших все условия. Для остальных ставка стартует от 15%. На вопрос, почему так дорого, ведь в рекламе обещали совсем другое, у банков готов ответ. Во-первых, 14% — только для проверенных или зарплатных клиентов. Во-вторых, 14% только для тех, кто берет на короткий срок и при высоком первоначальном взносе. В-третьих, 14% для тех, кто страхует свои риски и т. д. Иными словами, низкая процентная ставка положена тому, кому и кредит-то не нужен. В общем, если вы обычный парень, то рассчитывайте вашу процентную ставку по средней от диапазона. Это ближе к правде.
Сейчас эта порочная практика развита в меньшей степени, чем каких-то 5-7 лет назад. Напомним несколько сравнительно честных способов отъема денег у вкладчиков: комиссия за выдачу кредита, комиссия за ведение счета, комиссия за взнос наличных, комиссия за зачисление безналичных платежей и т. д. Сами по себе комиссии невелики — не более 2-3% от размера кредита, но незаконны. Если ваш банк до сих пор практикует комиссии различного рода, смело обращайтесь в суд или Роспотребнадзор. Отдельное слово о справке по уплаченным процентам. Ряд банков до сих пор взимает за ее выдачу комиссию, хотя по закону о защите прав потребителей (п.2 ст.10) такая справка предоставляется бесплатно.
Самая главная цель этой статьи не в том, чтобы показать, какие плохие и корыстные банки. Любая финансовая организация заинтересована в том, чтобы продать свой продукт максимально дорого и на максимально длительный срок. Однако не стоит наслово верить всему, что говорит вам менеджер. Во-первых, он может что-то не знать. Во-вторых, действия одного менеджера не означают такие же действия всего банка. Зато каждый клиент — как вкладчик, так и заемщик — должен досконально изучить и условия договора, и свои права и обязанности. И тогда вы поймете, что никаких особо тайн нет. Есть информация, которую банк по каким-то причинам раскрывает не столь охотно.
Краткое содержание для быстрого поиска по данной статье. Нажмите на нужную ссылку:
У любой организации есть свои секреты, особенной у той, которая работает в сфере финансов. В данной статье рассмотрим основные моменты того, что стараются скрыть банки от своих вкладчиков и заемщиков.
Банковская тайна
Когда клиент, открывает депозит в банке, любой сотрудник уверит его в том, что банковский счет это строго конфиденциальная информация, которая хранится втайне от третьих лиц. Однако, это не совсем так. Предположим, если у вас есть какой-либо неоплаченный штраф и на него налагается арест, судебным приставам становится известна вся информация о ваших банковских счетах по запросу. Соответственно, ваш долг, легко будет списан с ваших накоплений, без вашего на то согласия и предварительного уведомления. Причем это касается не только вклада, а любых других счетов, на которых хранятся ваши деньги. Конечно, организаций имеющих легкий доступ к вашим средствам не так много, но все-таки они есть. Для других организаций действует ст.183 УК РФ ч.2, при нарушении которой, пострадавший вправе требовать компенсации и уголовного преследования.
Для банка важен каждый вкладчик
Казалось бы, вполне логично, ведь клиент, вкладывающий свои средства в банк (неважно какую сумму), приносит банку доход. Однако, гораздо охотнее банки работают с крупными вкладчиками, у которых на депозите размещено свыше 1 000 000 рублей. Если обратить внимание, то с такими клиентами банки работают по-особенному: обслуживают их вне очереди, приписывают статус VIP клиента, приглашают в отдельный офис, предлагают более высокие ставки по вкладам и многие другие банковские привилегии. Так что цена банковского особого отношения, на самом деле, велика.
Основной банковский капитал – это деньги вкладчиков
Такая мысль неверна. Вкладов населения, банкам хватает разве что на выдачу стандартных потребительских кредитов. Для более крупных расходов и кредитов, например ипотеки, банки используют межбанковский кредит или занимают средства у государства. Например, российские банки могут взять кредит на зарубежном рынке со ставкой 3% годовых. При этом, выдать ипотеку под 12%, а то и больше процентов. Соответственно разница составит банковский доход.
Для каждого клиента доступен кредит с минимальной процентной ставкой
Наиболее популярное заблуждение на сегодняшний день о кредитовании. Действительно, в рекламах банки обещают довольно привлекательные проценты по кредиту, однако минимальная процентная ставка доступна минимальному количеству банковских заемщиков. При расчете процентной ставки по кредиту работают особые банковские механизмы андеррайтинга. Учитываются и суммируются параметры данных о клиенте, а так же банковские риски. К слову, чем выше риски, тем выше ставка.
Все банковские услуги необходимы заемщику
Основную прибыль банкам приносят продажи банковских продуктов. Соответственно, чем больше банковских услуг, которые можно продать, тем выше прибыль банка. В любом банке существует план продаж. Какие-то услуги продаются легко и быстро, а какие-то требует усиленного подхода. Как правило, хуже продаются услуги страхования. Часто банки выдают эту услугу за обязательную. И тщательно скрывают тот факт, что любое страхование является добровольным (за исключением страхования при ипотечном и авто- кредитовании). Будьте внимательны, далеко не все банковские услуги обязательны и так уж необходимы заемщику.
Что скрывает мелкий шрифт
Классическая схема заполнения банковского договора. Все привлекательные условия прописываются крупно, на титульном листе договора, а дополнительные условия (комиссии, полная стоимость кредита, пени, штрафы и т.д) указываются мелким шрифтом, на последних страницах. Так что тщательно читайте свой договор и обращайте внимание на все нюансы, даже самые мелкие!
Кредит нельзя погасить досрочно
Закон не запрещает заемщику погашать кредит досрочно. Любой заемщик может это сделать сразу же на следующий день после получения кредита. Однако банки всячески искажают эту информацию и настаивают на том, что клиент не может погасить кредит досрочно, когда ему захочется. Это объясняется тем, что банку не выгоден кредит, который возвращается быстро.
Аннуитетный платеж самый выгодный
На самом деле, правильней назвать аннутетный платеж удобным. Смысл его в том, что на протяжении всего кредита, заемщик выплачивает кредит банку ежемесячно равными суммами. Однако, для клиента более выгодна схема дифференцированных платежей.
Заемщик не имеет право отказаться от кредита
В последнее время это стало распространенной банковской уловкой. Например, вы подали заявку на кредит в банк, вам пришел положительный ответ, а вы передумали, либо не захотели воспользоваться предложением. Банковские сотрудники начинают убеждать вас в том, что раз кредит уже одобрен, договор непременно должен быть подписан, а кредит получен на руки. Это совсем не так. Вы можете отказаться от кредита, даже если он вам одобрен, при этом банк не вправе начислять за это штрафы и дополнительный комиссии.
Вместе с ростом ипотечного рынка в 2017 году отмечается рост жалоб заемщиков по ипотечным продуктам.
— Виктор Владимирович, есть какая-то статистика по претензиям заемщиков в банки?
Я бы объяснил это тем, что из-за снижения процентных ставок в последнее время популярность ипотеки растет, банкам приходится увеличивать темпы обработки заявок и оформления сделок. Чаще возникают операционные ошибки и сбои системы.
Кроме того, многие банки в последнее время увлеклись стремлением увеличить небанковские – комиссионные доходы.
Также банки очень часто навязывают потребителю дополнительные услуги.
Рефинансировать кредит получается не у всех
— Потребители часто обращаются в свой банк с просьбой пересмотреть условия кредитования.
Реальная практика такова, что улучшить условия по уже заключенному договору ипотеки удается далеко не всем
банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками
Обещания банков и реальность
— О каких нюансах чаще всего могут умалчивать банки при выдаче ипотечных кредитов? На что нужно обращать внимание?
— Если проанализировать практику судебных споров, которые возникают по ипотечным продуктам, то очень часто они касаются процентной ставки. Казалось бы, это то, на что заемщики смотрят в первую очередь.
Нужно понимать, что реальная цифра кредитной ставки в итоге может оказаться совсем не такой, как указано в рекламном или предварительном предложении
Допустим, банк проводил какую-то скидочную акцию по конкретному ипотечному продукту, на которую вы, что называется, клюнули. Но на момент подписания договора она уже закончилась.
Под комфортом понимается его терпимость или уровень стресса им причиняемый. Нельзя ввязываться в ипотеку на пределе возможностей, так как за долгие годы ситуация может измениться не в лучшую сторону.
Аналогичная ситуация может случиться и с размером первоначального взноса, когда после всех предварительных согласований банк вдруг объявит, что готов выдать кредит только в размере, скажем, 80% от стоимости квартиры, а не 90%, как декларировалось изначально.
Обязательно нужно проверить график платежей. Подписывая его условия, заемщик обязуется следовать ему. Но в графике возможны искажения, например, из-за технического сбоя.
При оформлении ипотеки банки могут умалчивать о самых разных нюансах
Например, в одном из банков вносить досрочное погашение через личный кабинет плательщика можно только в отведенные банком интервалы. Если заемщик хочет внести платеж вне этих интервалов, он должен платить комиссию за оформление погашения. При этом в описании продукта и рекламе этих условий нет, к тому же они противоречат п.2 статьи 810 ГК РФ.
Такие дополнительные сборы со стороны банка можно оспорить, направив ему письменную претензию, на которую банк обязан ответить в течение 30 дней. Если ответ не удовлетворит заемщика, можно обращаться за защитой своих прав в организации защиты прав потребителей или в суд.
Штрафы и взыскания
— Документ заполнил пробел в законодательстве, когда по необеспеченным потребительским кредитам закон ограничивал кредитора в объеме штрафов, но по ипотечным – никаких лимитов не существовало.
Некоторые банки устанавливали штрафы до 0,5% в день за каждый день просрочки, а это более 180% годовых
Это имело не столько дисциплинирующую функцию, сколько являлось попыткой заработать на проблеме человека. И это только усугубляло и без того сложную ситуацию для заемщика. Особую актуальность этот закон приобрел, в частности для тех, кто взял ипотечный кредит в иностранной валюте.
Права и обязанности банка
— Справедливо ли, на ваш взгляд, распределяются права и обязанности между банками и ипотечными заемщиками в российской практике?
— Особое внимание при изучении соответствующих пунктов кредитного договора заемщику следует обратить вот на что: имеется ли у банка право самостоятельно повышать процентную ставку (так называемая плавающая кредитная ставка). Правила пересмотра ставки по такому кредиту детально прописаны в договоре. Хотя, замечу, что на текущий момент ипотека с плавающей ставкой – экзотический продукт для российского рынка.
прав у банка всегда больше, чем обязанностей
Принципиальным моментом в договоре ипотеки является указание условий, при наступлении которых банк имеет право расторгнуть кредитный договор с заемщиком и обратить взыскание на заложенное имущество. Чаще всего повторение просроченной задолженности заемщиком более трех раз в год расценивается банками как неисполнение условий кредитного договора, что дает право на его расторжение. Но могут быть указаны и более жесткие условия для заемщика, например, банк может прописать за собой право потребовать этого в случае однократного просроченного платежа.
В случае систематического нарушения условий договора банк может обратить взыскание на предмет залога – квартиру или дом, купленный в ипотеку. Ни наличие несовершеннолетних детей, ни тот факт, что ипотечное жилье – единственное для семьи должника, никак не помогут освободиться от взыскания со стороны кредитора.
Часто условия, которые заемщик должен будет соблюдать по договору ипотеки, не ограничиваются только своевременным внесением ежемесячных платежей по кредиту. В договоре ипотеки может быть указана обязанность заемщика предоставлять ежегодно кредитору предмет залога для осмотра, представлять документ об оплате страховых взносов и др. За несоблюдение этих условий банк может применить к вам штрафные санкции.
Навязанные услуги
— Да, существует. К примеру, очень часто при оформлении ипотечных документов в счет включается плата за различные консультации и юридические услуги, которые якобы оказывались в ходе визита клиента в банк. Но при этом менеджер о таких деталях умалчивает.
И если клиент не прочитает внимательно все подписываемые бумаги, то он просто распрощается с несколькими лишними тысячами рублей
Наши мониторинги также выявляют жалобы на навязывание платных услуг по оформлению документов и справок по имеющимся финансовым продуктам, реализацию дополнительных кредитных продуктов, например, кредитных карт.
Но, конечно, основной навязанный продукт – это страховка. В отличие от потребительского кредитования, по ипотеке требования по страхованию законны и обязательны. Но, как я уже отмечал выше, ипотечному заемщику следует помнить, что он обязан страховать только предмет залога, то есть жилого объекта, покупаемого в кредит. Все остальные риски страхуются по его добровольному согласию.
— Можно ли брать деньги на квартиру в микрофинансовых организациях? Есть ли при этом повышенный риск?
Резюмируя все вышесказанное, отмечу, что в любом случае до подписания кредитной, да и вообще любой, документации необходимо и важно очень внимательно ознакомиться с условиями, прописанными в договоре ипотеки, обговорить спорные, по вашему мнению, моменты с кредитным специалистом, требовать разъяснения от него всех пунктов договора, по которым у вас возникают вопросы и сомнения.