Когда не успели в срок
Еще одним последствием задержки платежей может стать требование кредитора досрочно с ним расплатиться. Обычно такое происходит, если вы не вносили деньги по кредиту в течении 3 месяцев. Ну, и говоря о последствиях, нельзя не упомянуть о вашей кредитной истории. Каждая просрочка пятном ляжет на ваши последующие отношения с новыми кредиторами. И все-таки просрочка, даже долгосрочная, не всегда означает, что взаимоотношения кредитора и должника заканчиваются. Обычно она ведет к поиску компромисса.
Дефолт по кредиту
Дефолт означает категоричную невозможность погашения кредита заемщиком. Обычно такое происходит, когда заемщик остается без работы. Или, скажем, его постигает болезнь, которая заставляет его на длительное время прекратить трудовую деятельность. Последствия дефолта более серьезны, чем у обычной просрочки.
В первую очередь это вызвано тем, что банк будет стремиться во чтобы то ни стало вернуть свои средства – желательно в полном объеме и с процентами. Если заемщик погасить долг не в состоянии, то банк начнет процедуру взыскания долгов. Конечно, без обращения в суд он этого сделать не сможет, но стоит сказать, что когда дефолт по кредиту уже стал очевидным фактом, судья не будет препятствовать взысканию.
Оно может происходить тремя способами. Первый самый простой – он подразумевает, что кредит был обеспеченный, а значит, в случае возникновения проблем, банк просто обратит взыскание на залог или заставит платить поручителя. Ко второму способу кредитор прибегает, если условиями кредита залог не подразумевался – судебные приставы придут к вам домой и будут описывать ваше имущество, которое будет продано в пользу банка. Ну, а если у вас из имущества – кот и коврик в ванной, тогда взыскание будет обращено на ваши доходы, чаще всего на зарплату.
Обычно дефолт по кредиту означает, что на несколько лет банковское кредитование будет для такого должника недоступным. И ему придется прибегать к кредитам в ломбардах или микрокредитам, тем более, что в альтернативных кредиторах недостатка в нашей стране нет.
Обратите внимание:
Опубликован свежий рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года, составленный независимыми финансовыми экспертами.
Не каждый заемщик при подписании кредитного договора способен разобраться во всех тонкостях и терминах, употребляемых в документах. А некоторые договор даже не читают! Чем это грозит? При возникновении проблем с кредитом клиенты не всегда в состоянии оценить масштаб проблемы. К примеру, заемщики зачастую не отличают понятия просрочки по кредиту и дефолта. Давайте выясним разницу.
Просрочка по кредиту
Просрочка по кредиту возникает, когда заемщик не вносит очередной взнос в срок, указанный в кредитном договоре или графике платежей.
Можно выделить несколько типов просрочки:
- техническая — когда платеж не поступил на счет кредитора вовремя из-за технических неисправностей, сбоев в программе
- краткосрочная — платеж “опоздал” на пару дней, но не из-за некорректной работы техники, а по причинам самого заемщика: например, задержали зарплату или о платеже просто забыли
- долгосрочная — когда задолженность по платежу составляет более 10 дней.
Последствия просрочки и меры ответственности за нарушение сроков платежа могут быть разными и прописываются с кредитном договоре. Зависеть они будут от длительности просрочки, суммы (задержали вы целый платеж или его часть), регулярности нарушений сроков и так далее. Обычно в отношении тех, кто допустил просрочку, применяются штрафные санкции в виде фиксированной суммы или процента от суммы просроченного платежа. Кредиторы имеют право увеличивать штрафные санкции с учетом числа просроченных платежей, тогда штрафы будут расти от просрочки к просрочке.
Одним из последствий просрочки по кредиту может стать требование кредитной организации досрочно с ней рассчитаться: обычно такое требование поступает, если вы не вносили деньги по кредиту более 90 дней. И, конечно, каждый пропущенный платеж отразится в вашей кредитной истории, что снизит ваши шансы на получение кредита в будущем.
Однако просрочка не всегда означает, что взаимоотношения кредитора и должника заканчиваются: большинство кредиторов готовы пойти на компромисс с клиентом.
Дефолт по кредиту
Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика.
Если заемщик категорически не может погасить кредит, то такая ситуация называется дефолтом.
Причиной дефолта может стать потеря работы или длительная тяжелая болезнь заемщика, препятствующая продолжению им трудовой деятельности.
Последствия дефолта более серьезны: результатом дефолта могут стать судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга.
Если кредит был обеспечен, то при возникновении задолженности кредитная организация обратит взыскание на залог или заставит платить поручителя.
Если кредит был без обеспечения (залога), то при помощи судебных приставов банк может потребовать реализации, то есть продажи имущества заемщика в пользу банка. А если и имущества, которое можно продать, у заемщика нет, тогда взыскание будет обращено на его доходы, чаще всего на зарплату.
Само собой разумеется, что рассчитывать на дальнейшее кредитование должнику не стоит.
 |
Вернуться назад на Дефолт
Кредитный рай, свалившийся на головы россиян несколько лет назад, сегодня для многих вполне может обернуться долговым адом. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), число безнадежных кредитов в розничном портфеле российских банков за год увеличилось в два раза — с 800 тыс. до 1,6 миллиона.
В наибольшей степени это относится к владельцам кредитных карт. Так, доля карточных кредитов, признанных банками безнадежными к взысканию, за год выросла почти в 2,5 раза — до 1,4%. При том, что по состоянию на 1 августа 2012 г. доля безнадежных карточных кредитов составляла всего 0,6% от общего объема просроченных кредитов.
В то же время банки стали почти в полтора раза чаще признавать безнадежными и потребительские ссуды. По данным ОКБ, доля потреб кредитов, которые невозможно взыскать, по состоянию на 1 августа 2013 г. достигла 1,2% (в начале августа прошлого года показатель составлял 0,9%).
Виновными в происходящем можно считать как нерадивых заемщиков, так и сами банки. В последнее время многие из них приступили едва ли не к прямому навязыванию своих услуг клиентам через широкую рекламу и рассылку кредитных карт всем без разбора. В погоне за расширением портфелей выданных кредитов, они свели до минимума процесс проверки потенциального заемщика на платежеспособность.
Более того, благодаря огромному спросу на розничные кредиты, банки получили возможность устанавливать необоснованно высокие ставки по займам, в значительной степени компенсирующие риски неплатежей. Таким образом, платя завышенный процент по кредиту, добросовестный заемщик фактически компенсирует банку потери, понесенные в результате неплатежей нерадивых клиентов.
Не лучшим образом обстоят дела и с отношением к кредитам со стороны самих заемщиков.
К сожалению, финансовая грамотность населения остается достаточно невысокой. С полной ответственностью к получению кредита граждане относятся лишь тогда, когда заем сопровождается залогом какого-либо имущества — автомобиля или недвижимости. При получении без залогового кредита заемщик не видит прямой угрозы лишиться, в случае невозврата займа, своего имущества.
Другим довольно тревожным моментом стало втягивание в кредитные отношения маргинализированных групп населения. Этому опять же способствует активная реклама кредитных продуктов банков, прямая рассылка банковских карт и отсутствие должного контроля платежеспособности клиента.
В результате займы и кредитные карты все чаще оказываются в руках наркоманов, алкоголиков и людей с ослабленной психикой. Нетрудно догадаться, что подавляющее большинство таких кредитов никогда не будет возвращено.
В то же время процесс уже запущен, и скорого изменения ситуации к лучшему ждать не приходится. Экономическая обстановка в стране продолжает ухудшаться, что неизбежно приведет к снижению доходов населения. Учитывая, что значительная его часть уже сейчас загружена кредитами под завязку, риск волны дефолтов по кредитам физическим лицам становится неоправданно высоким.
Все права защищены. Публикация материалов
разрешается с обязательным указанием ссылки на сайт.
Деньги в долг берут люди, компании и целые государства. Семье может не хватать денег на еду, бизнесу — на развитие, стране — на содержание армии. Любой заемщик может оказаться в ситуации, когда понятие дефолта станет для него реальностью.
В переводе с английского дефолт (default) означает невыполнение взятых на себя обязательств.
Обращаем внимание, что термин дефолт, в основном, используется применительно к государствам или крупным компаниям.
Например, государство-кредитор дает деньги в долг стране-заемщику с четко установленными правилами по возвращению основного долга и процентов. Если государство-заемщик не в состоянии возвращать денежные средства в рамках, взятых на себя обязательствами, то оно объявляет дефолт.
Банкротство означает завершение деятельности компании должника. В этом случае кредиторы обращаются в суд с целью возврата своих денег. В итоге у компании могут конфисковать все имущество в счет погашения долга. То есть, банкротство — это крайняя точка состояния дефолта.
Отсутствие возможности возвращать долг, то есть состояние дефолта, не означает прекращение функционирования компании или государства. У страны, объявившей дефолт, не отнимают недра, крупные предприятия или другие ресурсы. Государство-должник может потерять репутацию, но остаться при своих ресурсах.
Технический дефолт означает, что заемщик временно нарушает установленные правила возврата долга, но при этом не отказывается от выполнения своих обязательств в будущем. Например, задержка выплаты денег произошла из-за сбоя программы, или должник опаздывает с платежом из-за отсутствия денег на данный момент. Практика показывает, что в этом случае кредиторы и заемщики обсуждают причины дефолта и пытаются разрешить затруднения совместными усилиями. Последствия будут зависеть от размера долга, длительности задержки оплаты, регулярности этих задержек. Возможные санкции кредитора — штрафы, требование о досрочной оплате всей суммы долга.
Кредитный дефолт означает полную невозможность погашения кредита. В случае дефолта компании чаще всего речь идет о дальнейшем банкротстве с реализацией активов в пользу кредитора. А вот если речь идет о государстве, заявившем о дефолте, то принимать решение будут международные судебные инстанции. Последствия могут затронуть все население страны-должника и растянуться на многие годы. Например, в 1918 года Советская Россия отказалась выплачивать долги царского и Временного правительств, но к концу 20 века, Россия приняла решение часть долга все же погасить.
- Произойдет девальвация национальной валюты.
- Социальный кризис. Начнутся задержки по выплате пенсий и зарплат бюджетникам.
- Потеря стоимости акций крупных компаний. Отсутствие контроля на фондовых рынках.
- Как итог — деноминация национальной валюты для попытки сохранения ее стабильности.
Гиперинфляция диктует быстрый рост цен на товары массового потребления.
Стремительно увеличивается стоимость услуг ЖКХ и акциз на топливо. Уровень жизни населения резко снижается: цены растут, а заработная плата нет.
Россияне не понаслышке знают что такое дефолт. В августе 1998 года деньги на то, чтобы сдерживать цены кончились, доллар вырос в три раза, а инфляция по итогам года превысила 84%.
Добавлено в закладки: 0
Что такое дефолт? Описание и определение термина
Дефолт – (от англ. default — отказ от выполнения обязательств) другими словами – это неспособность к выполнению обязательств по выплатам процентов, основного долга или выпуску облигационных займов.
Дефолт может объявляться как частным лицом, так и компанией, банком или государством, которые полностью или частично утратили способность выполнять долговые или кредитные обязательства.
Дефолт, объявляемый банком или компанией, имеет название корпоративный. В ряде случаев компании, временно утратившие финансовую стабильность, используют объявление дефолта для того, чтобы себя защитить от рейдерского захвата или поглощения конкурентами. Через корпоративные дефолты в современном мире прошли многие крупные игроки современного финансового рынка.
Рассмотрим более детально, что значит термин дефолт.
Дефолт – это потеря способности к выполнению или нарушение платежных обязательств заемщика перед кредитором, в том числе невозможность оплаты процентов, основной части долга и выполнения прочих условий договора займа.
Причиной дефолта может стать смена политического режима в стране и это можно повлечь за собой нежелание выполнять обязательства, которые остались от прежней власти. Такой подход может ввергнуть государство в практически полную политическую изоляцию. Обрыв внешнеэкономических связей очень плохо обычно сказывается на национальной экономике, а это может привести к дефолту и по внутренним обязательствам.
Дефолт – это негативное экономическое явление в результате большего объема обязательств имущественного характера, которое означает невыполнение обязательств кредитора (физического лица, компании, государства и так далее) перед заемщиком: банком, Международным валютным фондом , клубом заемщиков, отдельным физ. лицом и так далее. Дефолт объявляется как при невозможности возврата процентов по предоставленным кредитам, так и в случае, если заемщик может потребовать деньги (если это оговорено в контракте) досрочно, и кредитор не может их отдать в нужном объеме. Существует два вида дефолта: – технический, задолженность может быть возвращена в недалёком будущем после прохождения массы юридических процедур и тогда процесс взаимоотношения по кредитованию снова будет возобновлен; – банкротство, полное отсутствие денег и перспективы выплаты долга на текущий момент.
Дефолтом является положение в экономике, которое определяется неумением правительства страны рассчитаться с внешними и внутренними задолженностями, и соответственно из – за этого валюта государства теряет свою ценность.
О дефолте, как правило, правительство страны всегда официально объявляет, и в силу сложившейся ситуации, останавливается выплата всех задолженностей.
В таком положении трудно что-либо прогнозировать. Если страна находится в такой стадии регрессии, то население, как правило, очень от этого страдает.
Дефолт – это фактическая невыплата по долгам, которая может быть результатом нежелания, невозможности заемщика, или невыполнением какого-то пункта по кредитному 
договору. Содержание понятия “дефолт” Академическое определение термина “дефолт” (от англ. default – невыполнение обязанностей) получило влиятельное преобразование за несколько последних десятков лет. В начале понятие дефолт, применялось в области эмиссии и применения в государстве и корпорациях облигаций и понимался как осмысленный отказ эмитента от исполнения своих обязанностей по выплате процентов и суммы займа. Современная история финансов более объёмно определяет смысл этого термина. То, что случилось в августе 1998 года в России, определило на прочность всю систему банков, а с этим и психологическую реакцию в то время среднего класса, сформировав тонко финансовое понятие термина в дальнейшем. В более объективном понимании данного термин стало ясное определение, а именно- это вынужденный отказ власти страны поступать в согласии с ранее намеченным безоговорочным обязательствам – в первую очередь, исполнять платежи по государственным займам, во вторую – выполнять другие (дипломатические, торговые) соглашения и договоры.по этому, очевидно, что, ситуацией приведшей к дефолту есть силовое или вынужденное политическое решение с экономическим подтекстом. Этому явлению всегда предшествуют ситуация с экономическим или политическим кризисом.
Мгновенно эффект от дефолта “первого уровня”, как правило из — за правительства, возникает по причине отказа кредитно-денежных кампаний государства, проводить оплаты по эмитированным ценным бумагам и соответственно исполнять взятые на себя обязательства, какие например: проводить выплаты процентов по вкладам. Соответственно если это на макроуровне, то такой процесс будет сопровождаться подъёмом инфляции, девальвацией. Конечно, прибегают часто для упрощения расчетов к деноминации, но это решает правительство. Такой букет “спецэффектов” хорошо знаком россиянам по тому с чем они столкнулись во второй половины 1998 года. Исторический опыт времени революцию 1917 года, свободно возможно так же определить как дефолт. Определение “дефолт” применимо на самых разных уровнях отношений во всемирной экономике.
Существующие виды дефолта – технический, корпоративный, заемщика – уточняются термином-приставкой.
Так, “технический” дефолт видоизменяет понятие включением в него причины – срабатывания операционных рисков (это все, что связано со сбоями платежных систем, ошибками персонала, влекущими неисполнение операций в срок). Технический дефолт всегда появляется помимо желания эмитента по причине отсутствия вариантов для оплаты. А дальше произошедшее подлежит урегулированию в согласии с соглашением сторон.
Первый вид дефолта (банкротство) обозначает банкротство заемщика, то есть невозможность выполнения заемщиком своих обязательств. Корпоративный дефолт является важным понятием корпоративного права, являясь, с одной стороны, защитным механизмом для компании, испытывающей временные финансовые трудности (защита от враждебного поглощения, защита от рейдерского захвата и так далее), а с другой — защищает кредиторов от невыполнения компанией обязательств по ссудам. Суверенный дефолт – банкротство государства, отражающее упадок большинства секторов экономики и приводящее к неплатежеспособности по внешним и внутренним долговым обязательствам. Перекрестный дефолт – 
условие кредитного соглашения, согласно которому невыполнение одного долгового обязательства рассматривается как дефолт и по другому долговому обязательству.
Дефолт заемщика – невозможность заемщика выполнять платежные обязательства, предусмотренные в кредитном договоре с банком. За дефолтом следует обращение взыскания на предмет залога по кредиту, осуществляемое по соглашению сторон либо по решению суда. Истцом в суде выступает кредитор. Дефолт закладной – невозможность оплаты заёмщиком (задержка поступления, просрочка, в том числе незначительная, более трёх раз в течение 12 месяцев) в установленные сроки очередного ежемесячного платежа по закладной, переданной агентству, утрата или повреждение предмета ипотеки, предъявление иска о признании закладной либо договоров, в обеспечение которых она выдана, недействительными, невыполнение обязательств, предусмотренных закладной, либо наступление иных событий или выявление фактов, могущих повлиять на надлежащее исполнение заёмщиками своих обязательств либо на получение удовлетворения из стоимости предмета ипотеки в случае обращения на него взыскания.
Мы коротко рассмотрели термин дефолт, постарались раскрыть его суть и виды.
Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.