Для чего банк открывает счет заемщику

В современном мире практически все операции по кредитам, вне зависимости от того, кто является заемщиком — гражданин, индивидуальный предприниматель или организация, — осуществляются в безналичной форме. В связи с этим в кредитных договорах граждане часто обнаруживают положения о том, что одновременно с выдачей кредита им открывается текущий счет в банке, через который и будут проходить все операции по кредиту — его выдача, частичное и полное погашение.

Однако те, кто хоть немного знаком с законодательством о защите прав потребителей, могут усомниться в законности данных положений кредитного договора. Ведь законодательство прямо запрещает связывать приобретение одной услуги потребителем приобретением им другой услуги. А выдача кредита и открытие банковского счета — это две различные услуги.

В данном случае центральным становится вопрос об оплате услуг банка за открытие и использование банковского счета. Если банковский счет предназначен исключительно для обслуживания кредитного договора, если его открытие и обслуживание является полностью бесплатным, то, как отмечают суды, в данном случае открытие такого счета не может считаться навязыванием потребителю приобретения другой услуги, поскольку такая услуга фактически не «приобретается», так как предоставляется бесплатно, для возможности предоставления той услуги, которую потребитель приобрел (в нашем случае — кредита).

Если же открытие и обслуживание счета требуют от заемщика дополнительных затрат в любой денежной форме, то в таком случае действия банка сложно признать обоснованными и, скорее всего, будут признаны судом незаконными. В этом есть своя логика: беря кредит потребитель намеревается именно взять кредит, но не намерен оплачивать услугу по открытию и ведению счета. Если же банк добровольно предоставляет бесплатно дополнительную услугу, которая облегчит и упростит получение той услуги, которую заказал потребитель, то в данном случае действия банка обоснованы, а главное — законны.

Поэтому, заключая кредитный договор, изучите те пункты, которые указывают на открытие счета и, при их обнаружении, убедитесь, что за это не взимается платы. При невозможности или затруднении в нахождении данных пунктов можно обратиться к специалисту банка, который намного лучше вас ориентируется в тексте договора и сможет оперативно показать пункты, закрепляющие соответствующие условия. При отсутствии в тексте договора условий о безвозмездности (бесплатности) услуг по открытию и ведению банковских счетов следует уточнить у специалиста банка, где данное условие закреплено. Это могут быть различные внутренние документы банка, часть из которых, как правило, являются составными частями договора.

При заключении договора кредитования, будь то ипотека, потребительский кредит или кредит на автомобиль, на подпись клиенту подается еще груда различных бумажек не всегда понятного назначения. Среди них можно выделить договор на открытие текущего счета. Казалось бы, зачем еще нужен текущий счет, ведь в кредитном договоре уже предусмотрена выдача средств через кассу либо безналичное перечисление на счет продавца (автомобиля, квартиры и.т.д.) Разберемся, зачем при кредитовании нужно открытие текущего счета, либо это просто прихоть банка.

Банк может открыть текущие счета двух типов: текущий счет или карточный счет. Первый – является личным счетом клиента, средства с которого банк перечисляет на основании письменного заявления клиента (перечисление по безналу либо выдача налички через кассу). Ко второму типу открывается пластиковая карта, которой клиент может распоряжаться на свое усмотрение, либо снять деньги в банкомате, либо оплатить ею товар (предусмотренный кредитным договором по принципу целевого назначения) через постерминал.

Читайте также:  Может ли организация выдать займ для своего сотрудника

Если текущий счет открывается в рамках договора на приобретение автомобиля, какой-либо техники, жилья и.т.д. клиент обязан использовать средства, перечисленные на этот текущий счет на приобретение указанных в договоре позиций. В дальнейшем можно распоряжаться этим текущим счетом на свое усмотрение без привязки к кредиту. Срок его действия – бессрочно.

Как правило, перед заключением договора банк должен поставить в известность клиента о том, что для него открывается текущий счет. Представитель банка обязан дать полную информацию, зачем он нужен, как работает и что дает клиенту. Как правило, открытие текущего счета для кредитования бесплатно. Если для перечисления кредита открывается карточный счет, банк обязан выдать карту масс-класса бесплатно. Лишь по желанию клиента и более высокого класса карта, оплачивается дополнительно. Если банк требует оплату за карту низкого класса при заключении кредитного договора, это классифицируется как навязывание дополнительного продукта.

Текущий счет при получении кредита – весьма полезный продукт. Его можно использовать для любых своих нужд (в рамках, предусмотренных законом), а карту возможно использовать как электронный кошелек. Для банка это возможность повысить свой рейтинг и приблизиться к вожделенным европейским норма, для клиента – использовать дополнительные возможности, предоставляемые банковской системой.

С целью контроля за своевременным погашением кредита и обеспечением начисления процентов выдача ссуд производится по отдельным ссудных счетов. Кредит может предоставляться одновременно или частями в сроки, обусловленные кредитным соглашением. Предоставлена ссуда может зачисляться на расчетный счет, отдельный депозитный счет заемщика, депонироваться на счетах «Чековые книжки», «Аккредитивы», переводиться как платеж на счета хозяйственных партнеров заемщика, использоваться в другом порядке, определенном кредитным соглашением.

Предоставление ссуды оформляется распоряжением кредитного отдела банка своей бухгалтерии об открытии ссудного счета. В случае необходимости в заемных средствах клиент предоставляет банку платежные поручения, уплачиваемых из ссудного счета. Платежи производятся в размере суммы, обусловлена кредитным договором. При разовой выдачи ссуда может оформляться заявлению клиента, содержащая, помимо просьбы клиента, распоряжения кредитного отдела банка своей бухгалтерии на выдачу ссуды и мемориальный ордер.

Если в процессе кредитования изменились условия осуществления кредитуемого проекта и это привело к дополнительной потребности в средствах, банк может удовлетворить эту потребность на условиях заключения дополнительного кредитного соглашения.

Способы выдачи и погашения банковских кредитов

По видам и наличию обеспечения следует выделить еще некоторые виды кредитов.

Ломбардный кредит — под залог ценных бумаг. Заемщиком в виде обеспечения могут быть представлены различного рода ценные бумаги: акции, облигации, краткосрочные казначейские обязательства, векселя, депозитные сертификаты. К залогу принимаются как именные ценные бумаги, так и бумаги на предъявителя. При непогашении заемщиком задолженности по ссуде заложенные в обеспечение кредита ценные бумаги в установленном порядке (и в конкретно определенный срок) переходят в собственность банка

Читайте также:  Может ли генеральный директор взять займ у своей организации

Вексельный кредит — ссуды под обеспечение векселями.

Банковские кредиты по порядку погашения можно разделить на две группы:

В первую группу следует включить кредиты, погашаемые единовременно, во вторую — кредиты с рассрочкой платежа.

Как правило, при краткосрочном кредитовании юридических лиц и населения, нуждающихся в наличных средствах для покрытия текущих потребностей, практикуется предоставление кредитов, погашаемых единовременно. Речь идет о погашении основного долга и процентов единой суммой на момент окончания срока кредита.

Кредитами с погашением в рассрочку считаются ссуды, погашение которых осуществляется двумя и более платежами (как правило, ежемесячно, ежеквартально или каждое полугодие). К этой группе относятся кредиты самых разнообразных видов, в том числе: фирменные (коммерческие), по открытому счету, вексельные, лизинг, факторинг, форфейтинг, ипотека и др.

В зависимости от вида процентных ставок банковские кредиты можно разделить на две группы: кредиты с фиксированной и плавающей процентной ставкой. Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке, за пользование кредитом вне зависимости от изменения конъюнктуры на рынках процентных ставок. Это выгодно как кредитору, так и заемщику, поскольку обе стороны имеют возможность точно рассчитать свои доходы и расходы, связанные с использованием предоставленного кредита. Фиксированные кредитные ставки, как правило, применяются при краткосрочном кредитовании. По размерам принято деление банковских ссуд на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку.

В России крупным считается кредит одному заемщику, превышающий 5% величины капитала банка. Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во втором берет кредит, т.е. является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) с другими банками (кредитными организациями), включая банк нейтральный, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае имеет место межбанковское кредитование. Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц, то кредитные отношения банка с ними носят другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит.

Порядок выдачи и погашения банковских кредитов регулируется Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Читайте также:  Государственные займы по методу размещения могут быть

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Существенными условиями в кредитном договоре являются: предмет договора, цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения кредитного обязательства.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на указанные банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу.

2) открытием кредитной линии.

Под открытием кредитной линии понимается заключение соглашения/договора, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств.

3) кредитованием банком банковского счета клиента — заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента — заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента — заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента — заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента — заемщика (обсуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка — кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента — владельца счета (при этом клиент — заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента — заемщика (юридического лица), обсуживающегося в банке — кредиторе, на основании платежного требования банка — кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта»), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

4) путем перечисления средств со счетов клиентов — заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов — заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка — кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам — заемщикам, являющимся работниками банка — кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Дата добавления: 2018-05-02 ; просмотров: 460 ; ЗАКАЗАТЬ РАБОТУ

Adblock
detector