Стоит сразу отметить, что если Вы хотите, чтоб банковское учреждение Вам выдало кредит на развитие малого бизнеса, Ваша кредитная история должна быть попросту безупречной.
Многие подумывают о том, что бы открыть собственное предприятие или магазинчик. Но можно сказать, что для этого нужна не попросту отличная идея или огромное желание. Как бы то ни было, для подобного нужен так званый стартовый капитал.
Всем известно, что самый простой способ – это просто пойти в любое банковское учреждение и взять там кредит на необходимую Вам сумму. Но в тоже время, это довольно рискованное дело. Согласитесь, начинать своё дело, имея на руках задолженность – не очень приятно.
Каждый человек, который берет кредитную сумму для развития малого бизнеса, должен понимать, что данный стартовый капитал ему не принадлежит. Вам эти деньги достались на определенное время. Более того, нельзя забывать, что Вы должны будете отдавать деньги каждый месяц, так ещё и с процентами. И того, такие кредиты малому бизнесу выдаются далеко не всем.
Одним из самых главный факторов для выдачи займа для развития малого бизнеса, является высоколиквыдный залог. К этому залогу можно отнести любое имущество, то есть, как движимое, так и недвижимое. Данное имущество должно полностью покрывать всю сумму займа.
Если в наличие имеется такое залоговое имущество, которое можно очень быстро продать, а также имеет не малую стоимость, то в таком случае выдача кредита для развития малого бизнеса практически гарантирован.
Но сразу скажем, что если все вышеперечисленные критерия выполнены на отлично, то всё равно не каждый предприниматель сможет получить подобный кредит. Всё дело в том. что многие банковские учреждения считают предприятия, которые работают не более трех месяцев, довольно рискованными. Даже в том случае, если у предпринимателя будет отличный бизнес-план, который пророчит огромную прибыль, банк всё равно не рискнет выдавать необходимую сумму. Речь идет о том, что банковское учреждение всегда оценивает начинающее предприятие со стопроцентным риском. Но тут всё же может помочь залог имущества, ну нужно не забывать, что основными Вашими расходами будет выплата данного кредита.
Кредитование – это эффективный инструмент увеличения доходности бизнеса. Но пользоваться им нужно осторожно и грамотно. При неправильном использовании он может стать разрушительным. Сегодня мы расскажем вам о том, как разработать оптимальную стратегию, чтобы взять кредит на развитие бизнеса.
Иногда для дальнейшего развития требуются дополнительные ресурсы. Нужно купить новое оборудование, расширить помещение, сделать предоплату за товар по выгодным ценам или предоставить отсрочку надежному покупателю. Собственных средств может оказаться недостаточно. В такие моменты многие предприниматели задумываются, не пора ли получить кредит для развития бизнеса?
На самом деле, использование заемных средств позволяет увеличить доходность бизнеса. Как это происходит? Срабатывает эффект финансового рычага:
ЭФР = (1 – ставка налога на прибыль) x (рентабельность деятельности – процентная ставка) x (заемные средства / собственные средства)
Происходит увеличение рентабельности собственных средств за счет использования заемных. Очень важно при этом, чтобы рентабельность была выше уплачиваемых процентов. Кроме того, важно не допускать слишком сильного роста доли заемного капитала, потому что в таком случае увеличивается процентная нагрузка и бизнес становится менее устойчив. Статистические исследования показывают, что оптимальная доля заемных средств в структуре капитала – не выше 50-60%.
Затем выбираем вид кредита. Перечислим кратко их разновидности.
Выдается в случае нехватки средств на расчетном счете для оплаты платежных документов. Погашение овердрафта осуществляется путем автоматического списания средств, поступивших на счет. Главное условие для получения овердрафта – наличие стабильных оборотов по расчетному счету в течение нескольких месяцев.
- Экономия на процентах. Кредит выдается под конкретные потребности и оперативно закрывается. В случае если вам достаточно собственных средств для платежей, кредит не будет использоваться.
- Легче получить. Банки охотно предоставляют овердрафты, потому что по ним меньше рисков. Кредит закрывается оперативно и автоматически.
- Ваша подушка безопасности. Вы можете быть спокойны, что вам всегда хватит денег для оплаты расходов.
- Небольшие суммы. Лимит овердрафта устанавливается в процентном соотношении от среднемесячных поступлений выручки на расчетный счет. В среднем – 30-50%% от среднемесячной выручки.
- Автоматическое списание средств. Деньги, поступающие на расчетный счет, будут автоматически списываться в погашение овердрафта, и вы не сможете потратить их на другие цели.
Кредитная линия с лимитом задолженности. При данном виде кредитования банк открывает для вас доступный лимит, в рамках которого вы можете регулярно привлекать и погашать кредит. Единовременная задолженность при этом не может превысить установленное ограничение – величину лимита. ВКЛ удобно привлекать на пополнение оборотных средств и синхронизировать погашение с периодом оборачиваемости активов – со временем, в течение которого затраты превращаются в выручку.
ВКЛ позволяет экономить на процентах. При поступлении выручки можно направить ее на погашение кредита, а при возникновении потребности – взять кредит снова, потому что линия возобновляемая.
Кредитная линия с лимитом выдачи. По сути это обычный кредит с поэтапной выборкой. Как только вы выберете максимальную сумму по договору, дальнейшая выдача невозможна. Погашение осуществляется либо поэтапно графику, либо единовременно в конце срока. Если вы пользуетесь НКЛ, то уже не сможете направить выручку на погашение кредита, а потом взять его снова. Данный кредит удобен при длительном финансовом цикле бизнеса или при инвестиционном кредитовании.
Здесь все понятно, кредит выдается один раз в полной сумме и погашается по графику или в конце срока. Его стоит брать под конкретные единовременные затраты с определенным сроком окупаемости.
Для инвестиционных целей берите обычный кредит или НКЛ с длительными сроками погашения. Обязательно рассчитайте период окупаемости инвестиционных затрат и привлекайте кредит на соответствующий срок.
Для оборотных целей, если нужны большие суммы, рекомендуем открывать ВКЛ. Так вы сможете регулировать процентную нагрузку, погашая кредит по мере возможности, и выбирать вновь при необходимости.
Если у вас возникают небольшие и кратковременные кассовые разрывы, пользуйтесь овердрафтом. Это самый доступный и дешевый кредит.
Обращайтесь только в крупные и надежные банки – Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Райффайзен. Они помогут вам подобрать оптимальный кредит на развитие бизнеса под адекватные ставки.
Рекомендуем подавать заявку сразу в несколько банков, чтобы иметь возможность выбора. Так вы сможете поторговаться с банками, говоря, что другие предлагают вам лучшие условия.
Около десяти лет назад я работала в банке, который занимался кредитованием малого бизнеса. В нем было разработано несколько программ кредитования, одна из которых – кредиты под взаимное поручительство. Предпринимателям необходимо было организовать группу не менее чем из трех человек, и они получали кредиты под взаимное поручительство друг друга.
Хочу вас предостеречь – никогда не соглашайтесь на такие программы! Я застала немало случаев, когда успешный бизнесмен был вынужден оплачивать чужой кредит. В жизни случаются разные обстоятельства, и я вам советую не поручаться за других без крайней необходимости.
Конечно, не хочется думать о плохом. Но что делать, если вы уже взяли кредит, и неожиданно дела пошли хуже, чем вы рассчитывали, и вовремя платить по кредиту не получается? Ответ один – звоните своему кредитному менеджеру, идите в банк и разговаривайте. Просите отсрочку платежа, рефинансирование, новый график погашения, снижение процентов. Ни в коем случае не скрывайтесь и не пускайте все на самотек. Банк не меньше вашего заинтересован в том, чтобы вы вернули кредит. Будьте готовы к переговорам и старайтесь добиться наиболее приемлемых для вас условий.
Кредит на развитие малого бизнеса – эффективный инструмент развития бизнеса. Выбирайте правильный вид кредита, соблюдайте осторожность и смело просите банк об уступках. Пускай кредитование приносит вам пользу!
Автор статьи: Борисова Анна, финансовый консультант
Начало бизнеса — это всегда вложения: сил, времени, денег. И вопрос денег часто самый острый для начинающих предпринимателей. Стоит ли использовать в качестве стартового капитала заёмные средства. Этот вопрос волнует всех бизнесменов, чьи проекты требуют существенных финансовых вложений в самом начале. Разобраться с этим вопросом помогает финансовый консультант Эльдар Умбатов.
Деньги — один из мотивов, побудивших вас заняться бизнесом. Деньги — это кровь бизнеса! Как бы грубо это ни звучало. Может ли организм человека функционировать без крови? Нет!
Без денег любой бизнес превращается в хобби.
Но стоит ли привлекать в свой бизнес посторонние, чужие деньги? Кредит для своего дела — это как вливание в организм донорской крови. Если провести аналогию, переливание донорской крови целесообразно в количестве 20-30% от собственной крови человека. В исключительных случаях переливают до половины объёма Не более того! Так и в бизнесе — у вас обязательно должны быть свои деньги!
Это могут быть ваши накопления, подарок родителей (детей), родственников, близких, знакомых и так далее.
Полностью вести бизнес на чужие, кредитные деньги — недопустимо!
Отсюда правило №1: кредитных денег в вашем бизнесе должна быть только часть!
Не стоит также вкладываться (как своими, так и кредитными средствами) в покупку производственного оборудования на старте проекта.
Правило №2: кредит брать на закупку только того оборудования, в эффективности и необходимости которого для бизнеса вы уже убедились на 100%.
Механическое привлечение заёмных средств в бизнес никому и никогда не гарантирует получение прибыли!
Как понять, есть ли у вашего бизнеса потенциал роста, который не реализуется вовсе или реализуется слабо? Оцените рентабельность вашего бизнеса, и вы поймёте, есть ли дополнительный, неиспользованный ресурс внутри или без сторонних финансовых вливаний развиваться дальше вы уже не сможете.
Рентабельность бизнеса (ROE) можно посчитать по формуле:
ROE = (прибыль до уплаты налогов / собственный капитал) х 100, выраженное в процентах.
Например, прибыль за год получили 1 млн. руб., а вложили в начале года 2 млн. 500 тыс. руб. ROЕ вашего бизнеса составит 40%.
Надумали взять кредит? Выплату процентов по ним учитывайте вместе с уплатой налогов. Прибыль при этом должна увеличиться! Запланируйте сразу, на сколько рассчитываете увеличить прибыль.
Если окажется, что с привлечением кредитов падает рентабельность вашего бизнеса, то вы неэффективно используете свои собственные деньги, и кредитные ресурсы пойдут во вред вашим собственным активам.
Правило №3: кредиты должны увеличивать вашу прибыль.
Если ваша предпринимательская деятельность не даёт вам никакого дохода на протяжении уже длительного периода (месяцев, лет), и вы вложили безрезультатно и свои деньги, и деньги своих близких, — в этом случае категорически нельзя ввязываться ещё и в кредитные авантюры! Подумайте и определитесь, что вы делаете не так?
Поможет в этом формула юнит-экономики — расчёт прибыли (убытка) на одного клиента. Самостоятельно вы можете рассчитать показатели вашего бизнеса.
Юнит-экономика показывает реальную ситуацию в вашем бизнесе и позволяет понять, есть ли финансовый смысл в вашей предпринимательской деятельности. Это поможет определиться с дальнейшими шагами: если всё очень плохо, то ликвидировать бизнес без промедления, либо срочно вносить в него кардинальные изменения, без которых он так и останется пожирателем вашего времени, нервов и денег.
Правило №4: нельзя брать кредит, если расчёты показывают убыточную модель вашего бизнеса.
Об этом уже частично было сказано выше: если по показателям юнит-экономики всё хорошо, заказы растут вместе с числом клиентов, и вам срочно надо масштабировать (расширять) ваш бизнес, тогда будет неразумно упустить такой шанс, не воспользовавшись заёмными средствами. Даже если вы лично готовы довольствоваться малым, вашим шансом воспользуются конкуренты, со временем переманив ваших клиентов к себе.
Продаётся хорошо какой-то товар — смело выкупайте его у поставщика. Когда в моём интернет-магазине одна из продаваемых моделей пальто стала пользоваться повышенным спросом и на неё каждый день поступало несколько заказов, я выкупил оставшиеся у поставщика самые ходовые размеры — взял для этого кредит. Поступил разумно: сезон только начинался. В самом же разгаре сезона удалось реализовать всю закупленную партию с хорошей прибылью!
Брать кредит надо лишь в том случае, если прибыль, полученная от кредитных денег, будет превышать величину процентов, уплаченных за этот кредит. Например, со взятых в долг 100 тыс. руб. вы должны заработать не менее 20% годовых, чтобы перекрыть проценты по кредиту.
Правило №5: кредит надо брать под подготовленное расширение вашего бизнеса с уже отработанной бизнес-моделью и ясными перспективами.
Ответ простой — кто согласится одолжить вам денег и предложит за них самые выгодные для вас условия!
Идеальный вариант — беспроцентная ссуда. Лучше всего брать деньги у родных и знакомых, которые одолжат вам деньги без всяких процентов. Но заранее договаривайтесь, объясняйте, на какие цели вы берёте деньги. Берите только те суммы, которые вашим близким не жалко потерять. Кредит — всегда риск!
В противном случае, не объяснив вначале, вы не только потеряете хорошие отношения с близкими, но и наживёте в их лице кровных врагов.
Пробуйте взять грант на свой бизнес в различных государственных и негосударственных фондах поддержки малого бизнеса.
Чего категорически делать нельзя — брать кредит в МФО (микрофинансовая организация).
Также не стоит брать в банках потребительские кредиты для своего бизнеса, поскольку проценты по ним тоже всегда выше.
Правило №6: кредит брать там, где выгодней всего. Идеально — без уплаты процентов.
Кредит — дополнительная долговая нагрузка на плечи вас и вашего бизнеса. Прежде чем взвалить её на себя, подумайте, по силам ли окажется вам эта ноша?
Однажды я сам оказался в непростой ситуации. На заре своей предпринимательской деятельности закупал по контракту продукцию за границей. Поставки осуществлялись морскими контейнерами. Срок поставки доходил до 2-3 месяцев. Продукция успешно продавалась. Но после очередных новшеств наших регуляторов, нарушилась вся товаропроводящая цепь: исчезли мелкие оптовики, закупавшие у меня импортируемую продукцию.
Что делать? Контейнеры в пути, — шли и шли, и остановить поставки процесс поставки было уже невозможно. Склады были забиты под завязку, для разгрузки вновь прибывающих контейнеров пришлось арендовать дополнительные складские помещения. За этот товар надо было ещё и платить! Пришлось влезть в кредиты. Да, непростое у меня тогда было время — доходило до того, что деньги на карманные расходы приходилось занимать у друзей и родственников.
Ситуация та со временем благополучно разрешилась, но я навсегда усвоил многое из вышеперечисленного: что можно делать, а что — нет. И что надо тщательно просчитывать свои риски.
Кредит должен увеличивать эффективность бизнеса и ускорять его рост. В противном случае вы рискуете стать не предпринимателем, а благотворителем, на котором будут наживаться банки, арендодатели, поставщики, государственные и фискальные органы и так далее. Наживаться будут все, кроме вас.