Не смотря на то, что в большинстве случаев для оформления кредита в банке поручитель не требуется, есть ряд моментов, когда без привлечения такого человека, получить займ просто невозможно.
Например, когда речь идет о крупной сумме, а у банка есть сомнения в платежеспособности клиента.
Обычно поручителем выступает физическое лицо, которое берет на себя ответственность перед банком за выполнение обязательств заемщиком. То есть в случаях, когда заемщик по каким-либо причинам не может погасить задолженность по кредиту, все санкции по оплате займа, будут применены уже к поручителю. Таким образом, поручитель — это своего рода гарантия того, что займ будет полностью возвращен в банк.
Обычно, потребительский кредит с поручителем актуален, когда речь идет о сумме превышающей 1 млн. рублей, например, при оформлении ипотеки или без залогового займа. Также привлечение поручителя может потребоваться в случаях, когда заемщик имеет низкий доход или он не может подтвердить свой официальный доход. Кроме того, когда у банка есть сомнения в благонадежности заемщика, например, у него плохая кредитная история или он часто меняет место работы.
Но кого попало в поручители взять не получиться, так как к такому человеку банк предъявляет ряд требований. Он должен иметь подтвержденный стабильный доход и быть гражданином РФ. Обычно в этой роли выступают родственники или хорошие друзья заемщика.
Для того, чтобы оформить потребительский кредит с поручителем, в банк необходимо представить следующие документы:
Заявление на предоставление займа
Удостоверение личности (паспорт) заемщика и его поручителя с отметкой о регистрации в регионе, где располагается отделение банка
Документы, подтверждающие трудовую занятость и финансовое состояние обеих сторон
Более подробную информацию о том, какие документы необходимо представить, следует уточнить в отделении банка.
Процесс оформления потребительского кредита с поручителем состоит из нескольких этапов. Вначале, потенциальный заемщик заполняет анкету на получение ссуды, после чего передает в банк необходимый пакет документов (личные и поручителя). На втором этапе, после того как банком было одобрено решение о выдаче займа, обе стороны посещают отделение банка для оформления договора по кредиту.
Стоит отметить, что при полном погашении кредита все обязательства с поручителя снимаются, а договор теряет свою юридическую силу.
Разнообразие и доступность кредитов сделали этот банковский продукт очень популярным. В зависимости от выбора займа клиент предоставляет определенный пакет документов. Подробнее о том, что нужно для получения кредита – читайте в статье.
Оформление любого займа в банке начинается с составления заявления-анкеты. Кредитная организация должна знать о клиенте всё, что характеризует его надежность и платежеспособность. Анкета состоит из следующих пунктов:
- ФИО заемщика, дата рождения;
- паспортные данные;
- адрес проживания и регистрации;
- работа и доход;
- семейное положение, количество иждивенцев;
- образование;
- наличие кредитов в других банках;
- сведения о залоге, если таковой необходим;
- контактная информация.
Кроме этого клиент указывает номер счета или карты для зачисления кредита в случае одобрения заявки. Анкета доступна для составления в онлайн-режиме или на бумажном носителе.
Список документов, необходимых для оформления ссуды физическим лицом:
- заявление на получение ссуды (анкета);
- паспорт заемщика и копия;
- справка о зарплате или ином доходе заемщика – в произвольной форме или 2-НДФЛ;
- трудовая книжка и ее копия;
- пенсионное удостоверение, при наличии.
От участников зарплатного проекта банка требуется только паспорт и второй документ на выбор клиента.
В зависимости от разновидности и суммы кредита, а также категории заемщика могут понадобиться дополнительные документы:
- военный билет – для мужчин моложе 27 лет;
- загранпаспорт;
- СНИЛС;
- водительское удостоверение;
- договор на обучение в высшем или среднем специальном учебном заведении – для кредита на образование;
- договор купли-продажи машины, оплаченный полис КАСКО – для автокредита;
- сведения о залоговом имуществе;
- документы по приобретаемой недвижимости – для ипотеки;
- паспорта поручителей, их анкеты и справки о доходах;
- справка о составе семьи;
- свидетельство о браке;
- прочие документы.
Обязательные документы по кредитам для бизнеса:
- заявление;
- удостоверение личности заемщика;
- свидетельство о гос. регистрации;
- свидетельство о постановке на учет в ФНС;
- выписка из Единого гос. реестра;
- свидетельство о регистрации в ФСС.
- копия налоговой декларации;
- копия кассовой книги;
- лицензии на особые виды деятельности;
- документы, регламентирующие деятельность предприятия или ИП;
- документы о залоге;
- свидетельства о собственности на земельные участки и недвижимость.
Справки, необходимые для оформления бизнес-кредита:
- об отсутствии обременения залога;
- о состоянии ссудной задолженности по другим займам;
- об обороте по расчетному счету;
- из налоговой инспекции о долгах перед государством и фондами.
Для кредита на развитие предприятия юридическое лицо предоставляет бизнес-план.
Некоторые из документов, необходимых для оформления кредита, невозможно получить в день обращения. Поэтому банки дают срок для сбора всей документации
Для получения кредита паспорт заемщика требуется в обязательно порядке. В документе должна быть указана прописка, семейное положение, наличие детей. Распространенным стало явление, когда кредит оформляется по поддельным документам.
Многочисленные сайты в интернете предлагают за определенную плату оформить дубликат утерянного настоящего паспорта или поддельного документа со всеми степенями защиты. Отличить недействительный паспорт от настоящего работники банка не всегда в состоянии, так как документ с оригинальным номером проходит по всем базам профильных ведомств.
Поручитель – это человек, который берет на себя ответственность за своевременную выплату кредита заемщиком. При небольших суммах займов поручители чаще всего не привлекаются. В случае, когда доходов заемщика не достаточно для получения большой суммы кредита, необходим один поручитель или более.
Подписав договор поручительства, человек обязуется в случае неуплаты кредита заемщиком, не зависимо от причин, погашать ссуду самостоятельно. Если за нерадивого заемщика поручались несколько человек, то задолженность по займу гасится всеми в равных долях.
Ипотечные и автокредиты почти никогда не обходятся без поручительств со стороны родственников или знакомых заемщика. Кроме этого, поручителей привлекают по ссудам, когда заемщик имеет не очень хорошую кредитную историю.
Залог как обязательное условие присутствует по ипотечным программам и автокредитованию. В том и другом случае залогом является объект займа. Потребительские кредиты чаще всего беззалоговые. Исключение составляют ссуды на очень крупные суммы. Наличие залога по кредиту способно повлиять на уменьшение процентной ставки.
К залоговому имуществу банки предъявляют определенные требования. Если это недвижимость, то она должна находиться в собственности заемщика или его супруги. Обременение третьими лицами недопустимо. Аналогичные требования к авто. Кроме этого, залогом могут быть ценные бумаги, счета в банках, другие материальные ценности достаточной стоимости.
Сумма залога исчисляется по его рыночной цене. Оценка производится независимыми экспертами. Необходимой является сумма залога, превышающая размер кредита как минимум на четверть. Важное требование – высокая ликвидность имущества.
Привлечение брокера имеет смысл не всегда. Чаще всего услугами посредника пользуются клиенты, желающие получить выгодный кредит на жилье, транспорт или развитие бизнеса, а также заемщики с плохой кредитной историей.
Стоит отметить, что помощь профессионального брокера не дешева. Прежде чем обращаться за ней, необходимо выяснить, что клиент хочет получить от такого сотрудничества. Выгодно привлекать посредника:
Помимо документов, необходимых для получения ссуды, клиент должен запастись терпением, вести себя уверенно с сотрудниками банка, выполнять все необходимые требования и рекомендации. Лучше выбирать ту кредитную организацию, где клиент получает заработную плату, пенсию или другие выплаты.
Из истории одного письма
Наверное, очень часто многие из нас сталкиваются с просьбами родственников, коллег по работе, друзей и просто знакомых выступить поручителями перед банком, в котором они собираются взять кредит. Кто-то с радостью соглашается помочь, кто-то недоумённо пожимает плечами и пока ещё думает, кто-то наотрез отказывается и, как следствие, теряет хорошие и дружеские отношения. И действительно – возложить на себя ответственность по выполнению условий договора за поручаемое лицо в настоящее время не так просто. В жизненных хитросплетениях отношений и ситуаций поручитель легко может превратиться в заложника займа, который, по существу, он и не брал. Или, если немного утрировать, брал для своего знакомого/друга/родственника и т.д. Немногие, ставя свою подпись в договоре поручительства, понимают, что они — не свидетели факта получения кредита, а созаёмщики. Именно им, в первую очередь, теперь предстоит контролировать возврат денег банку лицом, за которое они поручились. И чтобы не попасть в ситуации, часто встречающиеся в жизни, когда за заёмщика расплачиваются поручители (денежными средствами, своим имуществом), давайте попробуем разложить по полкам, кто такой поручитель, зачем он нужен и кто им может стать.
Зачем поручитель и кто он?
Сегодня банки готовы раздавать небольшие суммы денег в кредит практически направо и налево. Потребительское кредитование, кредитование счёта пластиковой карты, займ наличными – всем этим пестрят плакаты кредитных организаций, нахваливающих ссудные программы. Если размер кредита не превышает 10-100 тысяч рублей, то банкам, скорее всего, не потребуются поручители или залог. Решение о выдаче принимается быстро, и, если оно положительно, заёмщик единолично принимает на себя обязанности по выполнению условий кредитного договора. Но как быть, если необходимая сумма кредита гораздо больше, и банк ставит одно из условий рассмотрения заявки – наличие поручителей? И зачем он банку?
Поручитель – лицо, принимающее на себя обязательства (полностью или частично) по исполнению должником своих обязанностей по кредитному договору. Как правило, это совершеннолетнее лицо, имеющее постоянную регистрацию в районе работы филиала банк и стабильный доход на месте работы (стаж не менее 3х месяцев), не достигшее пенсионного возраста на момент окончания действия договора поручительства.
Что же может произойти дальше? В случае возникновения проблем с основным заёмщиком, кредитная организация, в первую очередь, обратится к поручителям и потребует от них обеспечить возврат денежных средств на счёт банка. Связанные по рукам и ногам договором поручительства, они не могут отказаться выполнять требование банка. В их силах лишь выступать в роли коллектора, призывая заёмщика к совести и требуя от него возврата займа. Если должник скрывается не только от банка, но и от своих горе-поручителей, то им (поручителям) придётся выплачивать ссуду самим. Разумеется, за ними остаётся право подать регрессивный иск против лица, за которое они поручились, поскольку после того, как кредит будет погашен, права кредитора переходят к поручителю. Но все действия по возврату затраченных средств на оплату кредита за заёмщика им придётся выполнять самим: будь то подача искового заявления в суд или поиски должника. По своей сути, если снова немного утрировать, поручитель – это заложник банка на время действия договора.
Если данные выплаты вам посильны, не являются кабальными, не принесут в вашу семью раздоры, и вы действительно осознаёте тот факт, что если заёмщик не сможет возвращать займ, то это придётся делать поручителю, тогда всё нормально. В том случае, если выплаты по кредиту за заёмщика хоть в чём-то будут ущемлять интересы вашей семьи – поручительство лучше отклонить.