В рамках дискуссии о снижении стоимости потребительских кредитов в последнее время активно обсуждается возможность установления индивидуальных условий для заемщиков с положительной историей. Логика очевидна: если человек добросовестно рассчитывался по своим кредитным обязательствам в прошлом, то и в дальнейшем, вероятнее всего, продолжит их выполнять. Соответственно, риски и ставки должны быть меньше.
Более того, есть бюро кредитных историй (БКИ), которые, по идее, и созданы для отслеживания кредитных историй граждан.
Действительно, БКИ в нашей стране работают уже более пяти лет, и Совкомбанк активно использует их возможности. Сейчас порядка 20% отказов происходит по причине расхождения между данными клиента, указанными в анкете, и информацией из кредитных бюро. А заемщик с подтвержденной положительной историей получает кредит, минуя дополнительные проверки, действительно, за 15-20 минут.
Более того, финансовые преференции таким заемщикам возможны и, по моему мнению, в скором времени станут обычным делом. Что мешает внедрить их сейчас?
Полагаю, активность в этом вопросе должны проявлять, прежде всего, заемщики. Ведь ошибка может быть допущена как банком, отправляющим сведения в БКИ, так и бюро, которое обрабатывает, хранит и выдает информацию по кредитной истории. По закону, заемщик имеет право бесплатно знакомиться со своей кредитной историей. Впрочем, опросы наших клиентов и разговоры с представителями БКИ показывают, что таким правом пользуются очень немногие.
Таковы, на мой взгляд, базовые причины, препятствующие массовому внедрению льготных ставок для заемщиков. Но наша практика показывает, что идея очень востребована со стороны клиентов, а значит, ее практическое воплощение – лишь дело времени. Банки, по крайней мере Совкомбанк, и морально, и технологически к этому готовы. У нас уже более двух лет действуют льготные программы для заемщиков с положительной кредитной историей в Совкомбанке: ставки для таких людей ниже, в среднем, на 5%. Конечно, частично это плата за лояльность, но, в большей степени, — бонус заемщику за его честность и добросовестность.
М. Ю. Семенов, И. И. Семенова, Омский государственный технический университет (ОмГТУ)
Ключевые слова: психология; отношение к деньгам; ассоциация; кредит; заемщик; добросовестный.
Введение. В докризисный период по различным оценкам каждый третий россиянин брал те или иные потребительские кредиты, к примеру, в России в кредит было куплено до 20% всех мобильных телефонов. Кредитная активность населения достаточно высока, и, приостановившись в конце 2008 – первой половине 2009 года из-за кризиса, она успешно возвращается на прежние позиции. Поэтому вопросы оценки безопасности кредитной деятельности банков оказываются актуальными как для служб безопасности банков, так и для ученых. В данной статье мы рассмотрим один из методов косвенной оценки кредитозаемщиков на предмет их добросовестности. Мы использовали методы психосемантической оценки отношения людей к деньгам, реализованные с помощью специально разработанной математической модели.
В том, как люди относятся к деньгам, находят свое отражение и различные виды поведения, связанного с деньгами, в том числе одалживание денег. Кредитование является одним из таких видов монетарного поведения. Заимствование денег в кредитных организациях является распространенным способом расширения своих финансовых возможностей.
Анализ состояния скоринга в услугах розничного кредитования, выполненный в работе Е.Ю.Андиевой [3], позволил сделать выводы о том, что, во-первых, снижение рисков за счет повышения кредитной ставки нецелесообразно. Во-вторых, внедрение автоматизированных систем оценки кредитного заемщика как наиболее действенный метод предотвращения мошенничества на основе существующих признаков не приводит к желаемым результатам, также как и в случаях использования заключений кредитного бюро, и, следовательно, не может быть в основе принятия решения по выдаче кредита: уровень невозвратов достаточно высок. Сознательный обман и ложные анкетные данные, которые не отражают реальные намерения заемщиков, способствуют не только ошибочно принятым решениям в скоринге, но и приводят к накоплению противоречивой статистики. Психологическая оценка, осуществляемая кредитными инспекторами и направленная на выявление мошенничества, формируется лишь на основании визуального осмотра кредитозаемщика и его документов, и поэтому часто малоэффективна. Таким образом, результаты анализа современных систем скоринга в розничном кредитовании позволили сделать вывод, что на сегодняшний день существует проблема оценки рисков.
Могут ли мотивы получения кредитов заемщиками найти отражение в отношениях людей к деньгам и денежным операциям? Отношение людей к деньгам, как мы показали ранее [1], носит системный характер, различные виды отношений взаимосвязаны между собой, и в каждом особом отношении своеобразно проявляются различные виды прочих отношений. Следовательно, психологическая оценка отношения к действиям с деньгами и получению кредита может выступать инструментом оценки добросовестности заемщика кредита.
Цель проекта: создать систему психологической оценки добросовестности заемщика для розничного кредитования. Задачи проекта: разработать методику оценки добросовестности заемщика, основанную на психосемантических методах; построить математическую модель принятия решения в кредитном скоринге на основании психосемантической оценки добросовестности заемщика; оценить прогностическую точность созданной системы; реализовать метод и алгоритм в виде программного продукта.
Предложенный метод был реализован в виде прототипа компьютерной программы. В рабочей модели подбор ассоциаций может быть реализован по нескольким алгоритмам, которые выбирает лицо, принимающее решение по использованию данной системы.
1. Семенов, М.Ю. Особенности отношения к деньгам у людей с разным уровнем личностной зрелости [Текст]: Автореф. … канд. психол. наук : Специальность 19.00.05 – Социальная психология / М. Ю.Семенов. – Ярославль: Ярослав. гос. ун-т им. П.Г.Демидова, 2004. – 24 с.
2. Семенова, И.И. Способ построения психологического профиля заемщика для оценки рисков в сфере потребительского кредитования [Текст]: / Е.Ю. Андиева, И.И. Семенова // Управление риском. 2008. №1. С.56–62.
3. Андиева, Е.Ю. Метод и алгоритмы интеллектуальной поддержки принятия решений в системе розничного кредитования [Текст] : Специальность: 05.13.10 – Управление в социальных и экономических системах Автореф. … канд. техн. наук / Е.Ю. Андиева. – Уфа, 2009. – 16 с.
4. Капустин, А.А. Отношение различных социальных групп к деньгам: На основе комплексного социально-психологического исследования [Текст] : Специальность 19.00.05 – Социальная психология Автореф. дис. … канд. психол. наук / А.А. Капустин.- Ярославль: Ярослав. гос. ун-т им. П.Г.Демидова, 2001.- 25 с.
5. Семенов, М.Ю. Представленность денег в образе мира [Текст] / М.Ю.Семенов // Сибирский психологический журнал. — 2000. — Вып. 12.- С. 66-67.
6. Петренко, В. Ф. Основы психосемантики : : учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по направлению и специальностям психологии / В. Ф. Петренко. — 2-е изд., доп. СПб. [и др.] : Питер , 2005: ГП Техн. кн. — 480 с.ил., табл.;24 см. — (Классический университетский учебник/ Моск. гос. ун-т им. М. В. Ломоносова). — На авантит.: 250-летию Моск. ун-та. — Библиогр.: с. 459-480. — ISBN 5-469-00909-2 (в пер.)
7. Андиева, Е.Ю. Метод оценки рисков в экспресс-кредитовании [Текст] / Е.Ю. Андиева // Системы управления и информационные технологии. 2008. №1.3 (31). С. 316–320.
8. Семенова, И.И. Система поддержки принятия решений для оценки рисков розничного кредитования [Текст]: / Е.Ю. Андиева, И.И. Семенова // Системы управления и информационные технологии. 2008. №4.1 (34). С.108–112.
Для того чтобы застраховать себя от неожиданностей, грозящих испортить кредитную историю, нужно получить статус добросовестного заемщика. Это совсем несложно. Во-первых, надо ежемесячно в полном объеме платить по кредиту, а во-вторых, если возникнут материальные проблемы, попытаться совместно с банком урегулировать данную ситуацию, а не скрываться, провоцируя применение крайних мер. Такое поведение оценивается банками и приводит к получению статуса добросовестного заемщика. Что же дает этот статус?
1. Для добросовестных заемщиков банки выпускают кредитные карты со специальными льготными предложениями. Получить их можно при соблюдении следующих условий: отсутствие просроченной задолженности по имеющейся карте, отсутствие активной реструктурированной ссуды, отсутствие просрочек свыше 30 дней по предыдущим или действующим кредитам при условии осуществления в счет погашения задолженности не менее 4 платежей.
2. Другие банковские продукты тоже предусматривают специальные льготы для добросовестных заемщиков. При этом должны быть соблюдены определенные критерии:
• отсутствие действующих кредитов, полностью погашенный прошлый кредит, по которому не было допущено просрочки свыше 30 дней;
• наличие как действующего, так и погашенных кредитов: по выплаченным кредитам не было допущено просрочки свыше 30 дней, по действующему кредиту отсутствует текущая вовремя не погашенная задолженность, нет активной реструктурированной ссуды, не было допущено просрочки свыше 5 дней или в сумме более 5 долларов;
• отсутствие погашенного кредита, наличие действующего кредита, соблюдение вышеперечисленных условий, касающихся его, плюс погашение первых 6 платежей по всем текущим кредитам.
Указанные критерии являются едиными для всех российских кредитных учреждений банковской группы Societe Generale: Росбанка, Русфинанс Банка, ДельтаКредит, BSGV.
Какие же именно льготы предусмотрены для добросовестных заемщиков – физических лиц в вышеупомянутых банках? Для нецелевых потребительских кредитов – снижение ставки на 1 процент; для автокредитов – снижение ставки на 1-2 процента; для кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования – снижение ставки на 2 процента плюс отсутствие комиссии за ежегодное обслуживание.