Договор потребительского займа что это

Нестерова И.А. Договор потребительского кредита // Энциклопедия Нестеровых

Договор потребительского кредита составляет основу кредитной системы РФ. Институт потребительского кредитования развивается стремительно. Его нормативная правовая база постоянно нуждается в совершенствовании.

Договор потребительского кредитования представляет собой сложный и проблемный институт, которые нуждается в постоянной контроле и требует совершенствования нормативной правовой базы.

Термин «договор потребительского кредитования» растолкован в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите». Потребительский кредит как правовое понятие раскрыто в статье 3 ФЗ № 353-ФЗ: «Потребительский кредит – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования [1].

Договор потребительского кредита – это соглашение между кредитным учреждением и заемщиком – физическим лицом о предоставлении денежных средств на оплату бытовых нужд.

Договор потребительского кредита – это разновидность кредитного договора. К данному виду договора применяются положения § 2 гл. 42 Гражданского кодекса РФ [2], а также общие принципы банковского кредитования.

В современном гражданском праве ведутся споры о природе договора потребительского кредита. Его принято сравнивать с договором займа. Ряд авторов находят общее между данными видами договоров и концентрируются на этом. Другая группа правоведов и юристов акцентирует внимание на различиях, чем пытаются подчеркнуть, что сходство этих договоров ничтожно.

Обе группы юристов адекватно обосновывают свою точку зрения. Сторонники сходства договора потребительского кредитования с договором займа опираются на положения о предмете правового регулирования Госбанка СССР как стороны по договору и наличием у него административных полномочий, а также содержанием возникающих прав и обязанностей. Однако актуальность данного обоснования практически сведена к нулю, так как была сформулирована в других социально-экономических условиях.

Отдельно следует отметить, тот факт, что в определении договора потребительского кредита нужно разграничивать обязательства займа и договор займа. Чем это обусловлено? Это обусловлено тем, что согласно нормам статьи 818 Гражданского Кодекса Российской Федерации [2], обязательства займа могут возникать не только из договора займа или кредита, но и по соглашению сторон возникшего из любого договора или иного основания.

Сущность договора потребительского кредита состоит в регулировании правоотношений между займодателем и заемщиком в рамках правового поля.

По природе договор потребительского кредита является:

В настоящее время основу правового регулирования договора потребительского кредита составляют ГК РФ и Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кроме этих нормативных актов процесс потребительского кредитования регламентируется и иными законами Российской Федерации. Они отражены на рисунке ниже.

Правовое регулирование договора потребительского кредита

Договор потребительского кредита представляет собой разновидность кредитного договора. Однако данный вид является самостоятельным и полноценным в правовом поле.

Договор потребительского кредита призван урегулировать все основные аспекты кредитных правоотношений в соответствии с нормами действующего законодательства. Договор, составленный с нарушениями законодательных норм, признается ничтожным.

Будучи гражданско-правовым договором, договор потребительского кредита имеет стороны наделенные правами и обязанностями. Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)» называет стороны договора: заемщик и кредитор. В законе также дается толкование сторон договора потребительского кредита. Так, заемщик – физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем)[1].

Кредитор – предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя [1].

Стороны по соглашению между собой могут придать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной формы влечет недействительность сделки (ст. 165 ГК РФ). В банковской практике нотариальное оформление договора потребительского кредита не предусмотрено. Однако, если в договор включены условия о залоге недвижимости (ипотечный кредит), такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке (ст. 339 и ст. 164 ГК РФ).

Стороны договора потребительского кредита наделены правами и обязанностями, которые прописаны или оговорены в договоре, в зависимости от его формы. Права и обязанности сторон договора потребительского кредита, как разновидности кредитного договора, регламентированы статьями с 807 по 818, ст.821 ГК РФ и некоторыми нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности» [3].

Рассмотрим сначала права и обязанности кредитора. Ключевым правом кредитора является отказ в предоставлении потребительского кредита в случае наличия определенных обстоятельств, которые свидетельствуют о высоком риске невозврата кредита.

Кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае, если тот нарушит обязанности по целевому использованию кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ).

Кредитор имеет право требовать полный возврат суммы кредита, если заемщик нарушил сроки возврата очередной части кредита.

Обязанность кредитора состоит в предоставлении денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Права заемщика оговариваются в договоре потребительского кредита. Согласно статье 11 ФЗ РФ №353-ФЗ заемщик наделен правом на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита. Законом установлен срок в 14 календарных дней с момента заключения кредитного договора, в течение которых заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Основными обязанностями заемщика по договору потребительского кредита является следующее:

• Своевременные выплаты установленной договором суммы
• Добросовестное использование кредита
• Выплата полной суммы кредита с учетом установленных договором процентов.

Исходя из того, что нормы действующего законодательства признают договор потребительского кредита двусторонне обязывающим, ответственность за его нарушение может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. В отличие от кредитора, ответственность заемщика-потребителя напрямую зависит от наличия вины в его действиях.

1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О потребительском кредите (займе)»
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018)
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1

Не так давно кредитование физических лиц было в нашей стране редким явлением, в последние же годы происходит самый настоящий кредитный бум: в этом плане Россия всё больше становится похожа на западные страны, где уже давно многие живут взаймы. Закредитованность населения стремительно растёт и у нас. И понятно почему – при помощи кредитов можно решить многие проблемы, и поднять своё качество жизни прямо сейчас, не дожидаясь, когда накопятся деньги. Тем более что копить, увы, нередко оказывается ещё менее выгодным, чем отдавать кредит. Одним из самых популярных направлений кредитования стал потребительский займ, распространённый повсеместно. Именно о потребительском займе и всём, что его касается, пойдёт речь в этой статье.

Начнём с основы – то есть с того, сколько вообще можно таким образом взять, и через какое время придётся отдавать. Как известно, именно это – самое важное в кредите. Что до суммы, чаще всего потребительские займы берут на несколько сотен тысяч: 200 000 – 300 000 рублей. Это не значит, что такими суммами всё и ограничивается. В банках можно взять как малые кредиты, вплоть до 5 000 рублей, так и большие ссуды, вплоть до нескольких миллионов. Были бы соответствующие доходы, чтобы их отдавать.

Дело в том, что сумма, которую может предложить банк, равно как и срок кредитования, напрямую зависят от объёма ваших доходов. Стандартная формула расчёта, которая может в ту или иную сторону меняться, но в основе остаётся неизменной – ежемесячный платёж должен составлять менее 40% от дохода. Это значит, что довольно легко рассчитать, на каких условиях вам могут предоставить заём.

Но стоит оговориться, что чаще всего при больших объёмах – обычно от 300 000 рублей, необходимо будет обеспечение в виде залога либо чьего-то поручительства. Именно в этом во многом кроется популярность займов на чуть меньшие суммы. Залогом могут послужить самые разные ценные вещи: недвижимость, транспорт, драгоценности и антиквариат, акции и так далее.

Естественно, что за кредит придётся заплатить. Все платежи можно разделить на несколько частей:

Кредитные программы в отечественных банках можно найти разные. Выбор будет зависеть от того, какова ваша цель.

Видов потребительского кредита по цели можно выделить немало:

И так далее – видов ещё много, все их мы описывать не будем.

Для этого нужно соответствовать всем требованиям банка, предъявляемым к заёмщикам. Детали могут разниться от одного учреждения к другому, но основные принципы остаются примерно одними и теми же. И это:

• достижение совершеннолетнего возраста;
• наличие постоянной работы и стабильного дохода;
• хорошая кредитная история.

Плюсом будет также обладание ценной собственностью, такой как недвижимость или транспорт.

После того, как ваше заявление будет рассмотрено. а уже после неё будет принято решение о потребительском займе – выдавать ли его вам или нет.

Оформлением кредита и всеми деталями можно заниматься самостоятельно, или поручить это дело кредитным брокерам – специалистам, которые подберут оптимальные условия, помогут правильно оформить бумаги, и проведут переговоры с банком. С их помощью оформить всё будет проще, и шансы на положительное решение банка вырастут. Если банк дал добро, значит, предстоит заключение кредитного договора.

Условия, которые излагает соглашение, делятся на две большие категории: общие и индивидуальные – далее мы рассмотрим обе.

Пара важных положений:

1. В общие условия не разрешается включать какие-либо требования о подписании дополнительных договоров, равно как и дополнительные услуги за отдельную плату.
2. Если условия в общих и индивидуальных условиях противоречат друг другу, руководствоваться следует теми, что изложены в индивидуальных.

Договор потребительского займа. Общие условия

В общие условия входят:

• данные о кредиторе;
• требования к заёмщику;
• период, отведённый на принятие решения о займе;
• список необходимых документов;

Также в них должны содержаться следующие данные о платежах:

• суммы, которые предстоит выплатить;
• сроки выплат;
• валюта, в которой производятся операции;
• процентная ставка в годовом исчислении;
• все остальные платежи, предусмотренные договором.

В качестве информации для потребителя требуется указать характеристики займа – сумму его полной стоимости, периодичность возврата, нюансы выплат. Договор потребительского займа излагает способы, которыми может осуществляться возврат средств, обязательно включая способ без комиссий. Обязательно необходимо указать срок, в течение которого клиент может отказаться от кредита даже после подписания договора. Наконец, здесь надо указать все возможные санкции, которые могут быть наложены на заёмщика в случае невыполнения им обязательств.

Как ясно из названия, в отличие от общих, индивидуальные условия согласуются с каждым заёмщиком отдельно.

• сумма и валюта займа, комиссии и процентная ставка – все выплаты, которые должен будет произвести заёмщик;
• сумма и периодичность платежей, способы оплаты и порядок изменения срока займа – все аспекты платежей;
• обеспечение договора;
• контактные данные, а также способ обменяться ими.

Как можно заметить, частично индивидуальные условия пересекаются с общими, и в случае противоречия применяются именно индивидуальные.

Зависит исключительно от того, по каким программам работает сам банк. Иногда договоры с индивидуальными условиями подписываются с каждым клиентом, в других случаях они предлагаются лишь выделенным категориям граждан.

Обычно такие параметры, как ставка и срок, зависят от следующих факторов:

• добросовестности заёмщика;
• уровня его доходов;
• документального обеспечения.

Чаще всего на индивидуально сниженные ставки и улучшенные условия в целом могут рассчитывать следующие категории граждан:

• постоянные клиенты;
• заёмщики, получающие заработную плату на карту данного банка;
• реструктуризирующие долг клиенты.

Реструктуризация же призвана облегчить положение клиента, поспособствовав выплате им задолженности. Обычно это увеличение срока кредитования, иногда – снижение ставки. То и другое направлено на снижение суммы ежемесячного платежа. Реструктуризация доступна лишь клиентам, всё ещё относящимся к благонадёжным, то есть задержавшим оплату один, максимум два раза. Это значит, если появились проблемы с выплатой кредита, не стоит затягивать, лучше сразу отправляться в банк, чтобы вам провели реструктуризацию долга.

Оформляется договор с индивидуальными условиями так же, как и обычный, с той лишь разницей, что при реструктуризации желательно предъявить трудовую книжку в случае, если причиной заявки стало увольнение или же иные документы, которые могли бы подтвердить невозможность своевременной оплаты долга.

Сами индивидуальные условия кредитного договора оформляются в виде таблицы (смотрите образец). Изменению данная таблица не подлежит. Если, помимо основных условий, есть и ещё и дополнительные, то они должны быть вписаны следом за основными и оформлены таким же образом. Указание полной стоимости кредита является обязательным. Она должна заключаться в рамку и быть бросающейся в глаза.

В июле 2019 года произошли существенные изменения, касающиеся заключения договоров в области потребительского кредитования.

Законодательство регулирует порядок вычисления процентов по кредиту, цены неустойки и требования к содержанию и представлению договоров займа. Новые положения касаются всех организаций и корпораций, чья деятельность заключается в предоставлении потребительских займов.

Договор потребительского кредита — это основной документ, содержащий в себе общие и индивидуальные условия предоставления заемных средств.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

В договор разрешается включать части других договоров согласно новому законодательству.

Стандартные требования договора устанавливается самостоятельно кредитором для многоразового применения. Индивидуальные условия обсуждаются между двумя сторонами и применяются только по отношению к конкретному заемщику.

Наряду с тем, что договор является основным документом, признающим соглашение двух сторон о предоставлении финансовых услуг, он содержит важную информацию о предмете соглашения.

Прежде чем подписывать договор, обратите внимание на следующие особо важные аспекты:

• общая сумма потребительского кредита;
• стоимость (процентная ставка);
• период погашения;
• способы и условия погашения;
• условия вступления в силу штрафных санкций и их размер;
• наличие и сумма единовременной комиссии;
• стоимость содержания счета;
• возможность расторжения договора.

Какие бывают виды потребительских кредитов? Узнайте из этой статьи.

Кредитор в одностороннем порядке обязан самостоятельно разработать общие условия, другими словами составить типовой договор, который он будет использовать многократно.

В общие условия запрещено включать требования о подписании других договоров или получении отдельных услуг за определенную плату. В том случае если общие условия находятся в противоречии с индивидуальными условиями, то юридическую силу имеют индивидуальные.

Общие условия договора потребительского кредита должны включать в себя данные о кредиторе:

• наименовании кредитора,
• адреса,
• другие контакты,
• интернет сайт,
• номер лицензии,
• сведения о включении в гос. реестр и т.д.

В условиях банк должен прописать:

• единые требования к заемщику,
• период рассмотрения заявления-анкеты и принятия решения,
• список документов для установления личности и кредитоспособности.

В обязательном порядке в условиях должны содержаться данные о платежах:

• минимальные и максимальные суммы;
• период возврата;
• валюта операций;
• порядок оформления займа;
• процентная ставка годовая и (при наличии) процентная ставка переменная;
• а также прочие платежи в рамках договора.

К информации, предоставляемой потребителю, должны быть указаны диапазоны сумм полной стоимости займа, исчисленных с учетом требований нового законодательства, периодичность возврата денежных средств для возврата займа, уплате процентов и прочих платежей.

В общих положениях указываются возможные способы возврата средств, процентов, в том числе бесплатный способ выполнения обязательств.

Согласно новому законодательству, существуют сроки, в течение которых потребитель может дать отказ о получении кредита, и они должны быть указаны в условиях.

До заемщика должны быть доведены варианты обеспечения исполнения обязательств перед финансовой организацией. К основным требованиям относится ответственность заемщика за несоблюдение индивидуальных условий, штрафы, пени, порядок их исчисления, а также информация о дальнейших санкциях.

У каждой кредитной компании, включая организации, занимающиеся микрозаймами, должен быть образец типового договора, который предоставляется потребителю бесплатно в местах оказания финансовых услуг, включая интернет-магазины и другие торговые точки, в которых фигурируют услуги организации.

К обязательным индивидуальным условиям относятся:

• объем займа, который предоставляется заемщику;
• возможность изменения объема;
• срок погашения и срок договора;
• валюта;
• годовая процентная ставка;
• информация о применении курса иностранных валют;
• график погашения задолженности;
• возможность и порядок изменения сроков и периодичности погашения;
• способы внесения средств в счет погашения долга;
• информация об обеспечении.

В индивидуальных условиях указываются цели кредитования и условия использования заемных средств, ответственность заемщика за неисполнение условий договора, а также согласие заемщика со всеми изложенными условиями.

Можно ли взять в Сбербанке потребительский кредит по паспорту? Условия описаны здесь.

Банки, которые выдают потребительские кредиты на выгодных условиях, перечислены в этой статье.

Расторжение договора раньше указанного срока по потребительскому кредитованию регулируется статьей 450 ГК РФ.

В соответствии с федеральным законом, случаев, при котором возможно расторжение всего три, а именно:

• погашение кредита;
• обоюдное соглашение сторон без факта погашения;
• при вынесении судом соответствующего решения.

Обычно многие граждане возвращают заемные средства не в указанные сроки, а раньше. Сейчас кредитные организации не устанавливают штрафных санкций за закрытие договора раньше указанного срока. Например, в ОАО Сбербанк можно погасить задолженность целиком даже на следующий месяц после оформления займа.

По договоренности сторон расторжение бывает крайне редко, при этом попытки воспользоваться этим правом чаще переходят в третий вариант — расторжение через суд. Здесь основной причиной расторжения могут выступать несоблюдение индивидуальных условий банка или отзыв ее лицензии Центробанком.

Другое дело, когда кредит был выдан под залог или поручительство, иными словами под обеспечение.

При расторжении договора без исполнения или при частичном исполнении обязательств, объект обеспечения переходит в собственность организации и реализуется путем проведения аукциона. Полученные от аукциона средства идут на погашение задолженности.

Практика показывает, что в случае появления трудностей оплаты у заемщика, банк предоставляет отсрочку или реструктуризацию. В этом случае старый договор расторгается и заключается новый на других условиях.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:
   • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
   • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.