Любой товар сегодня можно приобрести в кредит, если не хватает средств, чтобы оплатить покупку сразу. Нужно понимать, что, подписывая кредитный договор, человек берет на себя определённые обязанности. Поэтому необходимо внимательно изучить суть кредитного договора, согласно которому будет проводиться погашение долга. Не стоит ориентироваться лишь на рекламные буклеты – информация на них обычно не является публичной офертой. На практике процентная ставка и величина переплаты оказывается в разы больше обещанной.
Оптимальное решение – подавать заявки сразу в несколько финансово-кредитных учреждений, чтобы иметь возможность сравнить доступные программы в каждом из них. Не стесняйтесь в каждой попросить экземпляр договора для ознакомления.
Кредитным договором называют соглашение между сторонами (банком и заёмщиком). Порядок взаимодействия этих сторон регламентирует 42 глава ГК РФ, но закон не определяет чёткую структуру документа. Поэтому каждый банк имеет право готовить свой вариант кредитного договора для разных действующих программ. Такой документ признается действительным только если его положения не нарушают закон.
Кредитный договор состоит из таких базовых разделов:
- Описание сделки (вид кредита, его сумма и период кредитования);
- Порядок получения денег (какие документы заёмщик предоставил);
- Порядок использования средств и погашения долга (целевой ли это кредит, как именно и в каком размере будут начисляться проценты, какие доступные условия погашения задолженности есть). Здесь также чётко прописывается эффективная ставка по займу, с помощью которой можно наглядно увидеть итоговую сумму переплаты;
- Как обеспечивается возвратность средств (если в сделке фигурирует залог или привлекаются поручители/созаёмщики – подробно описывается тип и стоимость залога, ФИО и данные паспорта лица, выступающего гарантом, прочие важные аспекты). Отдельно указывают номер договора поручительства, который заключается как дополнение;
- Права сторон и их обязанности. Здесь указаны основания для переуступки прав третьей стороне и перечень ситуаций, при наступлении которых банк вправе требовать от клиента погасить задолженность с процентами досрочно;
- Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора. В этом разделе содержатся сведения о величине штрафов и пени за просрочку;
- Реквизиты сторон.
Это базовый шаблон договора, по желанию в него могут быть включены другие пункты. Все вышеперечисленные разделы требуют повышенного внимания заёмщика.
Сразу хотелось бы отметить, что составление кредитного договора – это прерогатива не только банка. Этот документ носит название соглашения, поэтому заёмщик тоже имеет право предлагать внести в него дополнительное условие, если это поспособствует достижению взаимопонимания между сторонами.
Первый и самый важный аспект, требующий внимания – процентная ставка и условия её начисления. Если в документе не указана полная стоимость кредита, необходимо требовать от кредитора внести этот пункт и не подписывать документ, пока требование не будет выполнено. При этом необходимо внимательно прочитать все сноски или информацию, прописанную мелким шрифтом – именно здесь чаще всего могут быть спрятаны подводные камни.
Следующее, на что обратить внимание – график внесения платежей и приведённые расчёты. Стороны отдельно подписывают график, в котором указаны даты внесения обязательных платежей и их суммы. Если есть время – все эти цифры желательно пересчитать, чтобы убедиться в их правильности.
В документе отдельно должен быть описан порядок досрочного погашения задолженности. Сегодня банкам на законодательном уровне запрещено взимать с клиентов комиссию, если те желают расплатиться по кредиту раньше оговорённого срока. Вместе с тем в договоре может быть мораторий на досрочное погашение если клиент пользуется средствами непродолжительное время (например, инициировать досрочное погашение можно лишь через 6 или 12 месяцев с момента заключения договора).
Некоторые банки отдельно прописывают перечень обстоятельств, при наступлении которых от заёмщика потребуют досрочной выплаты задолженности. Среди таких причин следующие:
- Клиент не сообщил банку об изменении места регистрации;
- Не заявил о расторжении брака (особенно важно, если супруг/супруга выступают поручителями в сделке);
- Не объявил об ухудшении своего финансового положения.
Поэтому так важно читать о дополнительных обязанностях заёмщика информировать банк о смене рабочего места, паспортных данных и других изменений в жизни.
В обязательном порядке банк отмечает в договоре наказание за несоблюдение договорённостей. Анализируя величину пени и штрафов за просрочку важно обратить внимание на такие параметры:
- Основания для их начисления;
- Размер пени и величина штрафа;
- Каков порядок взыскания просроченной задолженности.
На случай систематического нарушения графика внесения платежей в договоре должен быть описан порядок обращения взыскания на залоговый объект или привлечение к ответственности созаёмщика или поручителя. Некоторые организации отдельно указывают на возможность рефинансирования или реструктуризации долга, а также о правилах получения отсрочки (кредитных каникул). Это весьма полезные для заёмщика опции.
Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.
Присутствие в договоре следующих моментов нежелательно:
- Банку дано право в одностороннем порядке менять условия договора. Такой пункт незаконный, поэтому его необходимо оспаривать в судебном порядке. Согласитесь, неприятно в один прекрасный момент узнать о том, что ставка по кредиту выросла в большую сторону?
- Банк может передать своё право истребования задолженности третьим лицам. Сегодня по закону это нельзя сделать, не уведомив об этом клиента. Требуйте исключения этого пункта из документа, иначе есть риск нарваться на постоянные звонки и угрозы от непонятного коллекторского агентства даже при небольшой просрочке;
- В каком порядке списываются суммы в счёт погашения займа. Если на счету клиента недостаточно средств для уплаты ежемесячного платежа, сперва должны списываться проценты, затем тело кредита и лишь в самом конце пеня и просрочки. Многие банки нарушают этот порядок, сперва списывая пеню за просрочку, что чревато ростом задолженности.
Часто при оформлении обычного потребительского кредита клиенту дополнительно навязывают получение кредитной карты, обещая, что за её обслуживание платить не придётся. Клиент имеет полное право отказаться от ненужной услуги.
Следующий спорный момент – необходимость оформления страхового полиса. Страховки по кредиту давно стали не способом помочь клиенту защититься от непредвиденных ситуаций, а лишь продуктом, способным увеличить прибыль банка. Любая страховка увеличивает итоговую сумму переплаты, её не должны навязывать.
Всю описанную в статье информацию необходимо уточнять ещё до подписания документа, чтобы чётко понимать условия выдачи и использования денег. Только так получится защититься от мошенничества.
Кредитный договор составляется опытными юристами, поэтому в случае возникновения споров доказать ничего не получится: вы и только вы виноваты в том, что невнимательно изучили условия или пропустили какой-то пункт. Только неспешное, доскональное изучение документа позволит защитить себя. Не стоит сэкономить лишние пару минут, ставя подпись на договоре, не прочитав его!
Договор займа заключал каждый, кто хоть раз в жизни брал в долг у знакомых или кредит в банке. Это позволяет быстро решить финансовые проблемы или приобрести необходимый товар, оплатить услугу.
Существенной разницей между первым и вторым было наличие процентов: банковские кредиты предполагали наличие обязательного вознаграждения за пользование деньгами.
При взятии займа в банке или микрозайма заемщик обязан подписать договор, подтверждающий сделку, и предоставить справку 2-НДФЛ о доходах.
Еще недавно при взятии денег в долг у знакомых ничего подписывать не требовалось: все строилось на устной договоренности. Однако чем больше взятая сумма и срок погашения, тем больше волнения кредитора: ему хотелось бы иметь гарантии того, что деньги будут возвращены.
В чем преимущества займов под залог, читайте в этой статье.
Любой составленный сторонами договор имеет юридическую силу и обязателен к исполнению. При возникновении каких-либо сложностей кредитор имеет право обратиться в гражданский суд, предоставив документ. Это может быть связано с:
- невыплатой долга;
- меньшими суммами;
- неуплатой процентов;
- нарушением сроков и т.д.
Договор может быть полезен и заемщику: если кредитор оказался мошенником и решил в одностороннем порядке поднять процент займа или увеличить сумму долга, можно будет доказать неправомерность требований.
Существует несколько видов договоров между:
- физическими лицами (друзьями, родственниками, знакомыми;
- юридическими лицами (дружественными фирмами, ИП и т.д.);
- физическим и юридическим лицами (учредителем и фирмой или фирмой и сотрудником).
- Полные ФИО, адреса и паспортные данные обеих сторон: это необходимое условие любых договоров.
- Полная сумма цифрами и прописью: это позволит избежать мошенничества путем дописывания или стирания лишнего нуля.
- Сроки погашения и варианты: единым платежом или частями.
- Прочие условия.
- Подписи и число.
Если договор имеет какие-то особые условия, их обязательно нужно вписать. Чаще всего там указывают:
- Наличие или отсутствие процентов: если договор относится к беспроцентному займу, стоит обозначить это, чтобы избежать мошенничества.
- Когда договор вступает в силу и возможности его расторжения: в момент подписания или передачи денег.
- Возможные штрафы и пени за просрочку: их размер заранее оговаривается сторонами и согласуется.
- Процесс погашения кредита: единым платежом или частями.
- Процесс начисления процентов и их погашение: одновременно с выплатой основного долга или в самом конце по итогам.
- Как будут переводиться деньги: лично, на карту.
Иными словами, любой нюанс стоит записать в договор: если дело дойдет до суда, полезно будет иметь на руках все доказательства своей правоты.
Это более короткая, но не менее важная форма: благодаря ей можно доказать, что деньги на самом деле были переданы. Также стоит составлять подобные расписки при частичных возвратах долга: если кредитор будет утверждать, что долг ему не возвращали, заемщик сможет опровергнуть обвинение.
Статью о частном займе под расписку читайте здесь.
Также Вам может быть полезна статья о том, как взять займ через интернет.
После полного погашения долга все расписки возвращаются тому, кем были составлены. Пример: А дает Б в долг некоторую сумму. Обе стороны подписывают стандартный договор, в котором указывают саму сумму, сроки погашения и процентную ставку. Также Б просит внести пункт, согласно которому договор вступает в силу с момента передачи денег.
Когда деньги переданы и наступает срок возврата, Б отказывается отдавать заем, утверждая, что денег он так и не получил. Судья вынужден согласиться: у А нет свидетелей, которые могли бы доказать факт передачи средств, а в договоре не указано, когда именно деньги отданы и отданы ли вообще.
Составление договора займа не займет много времени, но поможет обезопасить каждую из сторон. В случае возникновения проблем обеим сторонам будет проще доказать, что проблема на самом деле существует.
Смотрите в следующем видео комментарии юриста об особенностях договора займа:
Подписывая договор займа, клиент автоматически соглашается на использование такого кода, поэтому дистанционное заключение электронного договора считается полностью легитимным.
Этот факт подтверждается многочисленными судами по взысканию просроченной задолженности, которые встают на сторону кредиторов, предоставляющих займы в интернете по электронному договору займа.
Такие займы полностью легитимны и заключены в рамках закона, поэтому клиентам не стоит надеяться, что можно взять займ и не платить его. Возвращать долг все-равно придется: по-хорошему или через суд, коллекторов.
Если вы планируете оформить займ в Вивус, сначала придется заполнить анкету на получение денег в сети интернет, а затем отправить ее на рассмотрение, выбрав желаемый способ получения займа.
Этим действием заемщик соглашается с условиями индивидуального договора займа и подписывает его.
После заключения договора займа электронной подписью деньги тут же отправляются выбранным способом.
- Правила предоставления микрозаймов
- Общие условия
- Информация об условиях предоставления, использования и возврата займа. Именно здесь находятся реальные ставки, суммы, сроки и другие тарифы в табличной форме.
В каждом из документов содержатся интересные для заемщика нюансы и особенности по части оформления, использования и возврата займа, условий его предоставления и погашения.
В п.2.4 Общих условий договора займа указаны все доступные способы выдачи денег кредитором, а в п.2.5 тех же правил указана комиссия, которая взимается с заемщика за выбор того или иного способа получения денег. Так, например, выдача займа на Яндекс.Деньги облагается комиссией 3.5% от суммы займа.
Пунктом 6.1 Общих условий закреплено право кредитора продавать/передавать на временное взыскание долг заемщика третьим лицам, в том числе, коллекторам. Подписывая договор займа с Вивус, клиент соглашается с этим условием.
Пункт 33 информации об условиях предоставления, использования и возврата займа не разрешает заемщику требовать запрет на уступку прав требования третьим лицам. Это значит, что даже если клиент захочет запретить уступку, он не сможет этого сделать по условиям договора.
Согласно п.3.2 Общих условий проценты за пользование займом начисляются со дня, следующего за днем предоставления микрозайма.
Это значит, что клиент может вернуть займ в тот же день с перерывом в несколько часов и не заплатить за это ни копейки.
В пункте 3.5 Общих условий указано, что клиент может запросить пролонгацию займа в своем личном кабинете, а кредитор может согласиться или отказать в такой пролонгации.
Здесь также описывается алгоритм действий заемщика в разных случаях, указывается необходимость оплаты уже начисленных процентов, если кредитор согласится на предоставление пролонгации.
Пунктами с 4.4 по 4.9 описываются условия и возможности для досрочного погашения займа. Так, кредитор предоставляет услугу досрочного погашения без уведомления в течение первых 14 дней с момента оформления займа.
По истечению указанного срока клиент должен написать заявление о досрочном возврате средств за 10 дней до предполагаемой даты погашения. Здесь также описываются нюансы совершения платежа в счет досрочного погашения, способы и другая важная информация, которая поможет клиенту досрочно оплатить займ.
Подробнее о досрочном возврате займа и пролонгации в Вивус читайте тут.
В пункте 5.2 Общих условий договора займа указано, что кредитор вправе назначить штрафную неустойку за просрочку платежа по займу, размер которой будет регламентирован индивидуальными условиями займа.
Размер неустойки определяется п.27 Информации об условиях предоставления, использования и возврата займа. Неустойка составляет 0.05% в день от суммы просроченной задолженности (основной долг и проценты к дате погашения).
Рассчитаем комиссию заемщика, допустившего просрочку в 90 дней по займу 6000 рублей. В предполагаемую дату погашения займа клиент должен был заплатить 7800 рублей за 15 дней пользования займом, но допустил просрочку в 90 дней с этой даты. Чтобы рассчитать неустойку, нужно воспользоваться следующей формулой:
Z — Просроченная задолженность (основной долг+проценты)
Х — размер неустойки (0.05%)
Важно отметить, что на протяжении всего времени просрочки кредитор продолжает начислять проценты по тем же условиям, по которым был выдан займ.
Помимо неустойки клиенту придется заплатить проценты за пользование займом в течение всего срока просрочки, а это 90 дней. Чтобы рассчитать проценты за 90 дней, нужно сначала сделать расчет за 1 день просрочки по формуле:
B — сумма основного долга
C — процентная ставка
Чтобы рассчитать просрочку за все 90 дней, нужно умножить просрочку за 1 день на 90.
Итоговая сумма комиссии к оплате за 90 дней составит:
Согласно п.3.1 Общих условий договор займа заключается на срок, выбранный заемщиком и установленный индивидуальными условиями.
В том же пункте указано, что договор длится до тех пор, пока заемщик полностью не погасит свою задолженность перед кредитором.
Если у вас появились существенные основания, чтобы расторгнуть договор займа с Вивус, сначала нужно обратиться с заявлением в саму компанию. Если кредитор ответит на обращение отрицательно, тогда нужно обращаться в суд.
Заемщик должен понимать, что одного желания расторгнуть договор суду недостаточно, должны быть существенные основания (нарушения со стороны кредитора и т.п.) К исковому заявлению обязательно нужно приложить отказ кредитора разрешать вопрос путем договоренностей.
Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими