Банковский кредит — удобный способ быстро получить желаемое.
С его помощью простые граждане могут позволить себе дорогостоящие покупки: автомобиль, квартиру, бытовую технику и др. Однако заемщик на всегда может правильно рассчитать свои финансовые возможности. В итоге выплата ссуды становится неподъемным бременем. При малейшей просрочке долг начинает расти: начисляются штрафные санкции и пеня. Что делать с задолженностью перед банком? Как избежать негативных последствий? Читайте далее.
Есть два способа избежать роста долга по кредиту: досудебный и судебный порядок взаимодействия с банком.
Как только вы осознали, что не можете больше вносить платежи на прежних условиях, обратитесь в банк с письменным ходатайством об отсрочке или рассрочке выплат. В заявлении укажите причины, по которым вы не в состоянии оплачивать кредит на прежних условиях: увольнение с работы, потеря части заработка, болезнь, инвалидность и др. Свои слова обязательно подкрепите документами: копией трудовой книжки, медсправкой и т.д.
На слово вам никто не поверит, поэтому приложите к заявлению подтверждающие документы.
Банки не меньше клиентов заинтересованы в возврате своих средств. Поэтому они разработали процедуры, которые помогут должнику стабилизировать материальное положение, не прекращая исполнять свои обязательства:
Процедура вам подойдет, если имеется несколько непогашенных кредитов. Она подразумевает слияние всех займов в один. Такое объединение удобно, поскольку меняется график платежей и снижается процентная ставка.
Обычно подразумевает уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока действия кредитного соглашения. Однако итоговая стоимость ссуды увеличится.
Реструктуризация увеличивает общую сумма переплаты по кредиту.
Вы оформляете новую ссуду на более выгодных условиях. Деньги направляются на погашение предыдущего кредита. Это позволит вам изменить график платежей на более удобный и снизить общую долговую нагрузку.
Вы может попросить у банка полную отсрочку платежа на полгода, либо воспользоваться частичной отсрочкой (платить только проценты). Кроме того, можно изменить валюту займа и вносить ежемесячные платежи в той валюте, которая имеет самый выгодный курс.
Кредитные каникулы позволят избежать роста задолженности, но на короткий срок.
- Продажа залогового имущества
Вы можете продать свою залоговую недвижимость по более выгодной цене, чем это сделает банк. Так вы сможете погасить кредит. Главное — получить у банка письменное разрешение на продажу.
- Страховое погашение
Процедура подразумевает оплату долга банку страховой компанией при наступлении страхового случая, если должник при оформлении кредитного договора оформил страховку.
Признать человека финансово несостоятельным может только суд. Это дорогостоящая процедура, которая чревата негативными последствиями (например, запретом на занятие определенных должностей).
Если вам не удалось урегулировать ситуацию мирным путем, банк вправе обратиться в суд за взысканием долга.Общий срок исковой давности по кредитным спорам составляет 3 года. Он начинается с даты, когда заемщик перестал вносить платежи. Например, вы должны были внести ежемесячный платеж по кредиту 15 апреля 2018 г., но платить не стали. Соответственно, три года исковой давности начинают исчисляться с 15 апреля 2018 г.
Срок исковой давности по кредитам — 3 года.
Банк вправе потребовать:
- досрочно вернуть заемные средства;
- уплатить проценты, штрафы и пени;
- арестовать ваше имущество для последующей продажи с торгов;
- возмещения судебных издержек.
Но учтите, что со дня подачи искового заявления в суд рост долга останавливается.
После того, как банк получит судебное решение в свою пользу, он самостоятельно определяет меры дальнейшего воздействия на должника.
Кредитное учреждение может обратится к судебными приставами для возбуждения исполнительного производства. Для этого в отделение ФССП направляется заявление и исполнительный лист, выданный судьей.
После открытия производства по делу, должнику дается 5 дней для уплаты долга в добровольном порядке. Если вы не внесли нужную сумму в указанный срок, приставы начинают активные действия, а к вашему основному долгу прибавляются дополнительные расходы (исполнительский сбор и др.).
У вас есть 5 дней, чтоб добровольно погасить задолженность по кредиту.
В подобной ситуации вы рискуете потерять не только свои накопления, но и имущество. Приставы вправе его арестовать и реализовать в счет уплаты долга. Кроме того, вам могут запретить выезжать за границу или пользоваться водительскими правами.
Если вы не имеете официального дохода, имущества и банковских счетов, то судебные приставы ничего не смогут сделать. Они направят кредитору документ о невозможности истребования долга и закроют дело. Однако банк может снова и снова направлять исполнительный лист в ФССП, и каждый раз дело будет открываться вновь.
Взыскание долга может продолжаться бесконечно.
Банк может и не обращаться к приставам, а взяться за дело самостоятельно. Он направит исполнительный лист вашему работодателю, либо в другой банк, где у вас открыт счет. Список полномочий банков по воздействию на должников обширен. Кроме подачи искового заявления в суд, кредитное учреждение вправе:
- списать все деньги с ваших счетов (если они открыты в банке, где вы брали кредит);
- привлечь к ответственности поручителей (при наличии);
- продать ваш долг коллекторам или привлечь их в качестве помощников для взыскания долга.
Лучше не доводить ситуацию до критической точки, когда банк подал на вас в суд. Но если вы получили повестку, обратитесь к юристу по кредитам. Он поможет разрешить ситуацию с минимальными для вас потерями.
Вы взяли кредит. Но платить теперь не можете. У вас несколько выходов.
Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.
Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.
Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.
Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.
Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.
- Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
- Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.
Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.
Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.
Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.
Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.
Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.
Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.
Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.
Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг коллекторам, а вы от них успешно скрывались.
Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.
Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.
Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.
Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей — больше 90 дней.
- Собрать необходимые документы.
- Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
- Пройти всю процедуру.
- Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
- Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
- После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.
Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.
Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.
- Зайти на сайт госпрограммы.
- Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
- Собрать необходимые документы и подать их в банк.
- Дождаться решения.
- Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
- Она работает только для ипотеки.
- Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.
- Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.
У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить без долгов, хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?
Рассмотрим несколько законных вариантов списания долгов по кредитам в 2018 году. С 1 января 2018 года вступил в силу законопроект, разработка которого велась депутатами Государственной Думы от партии КПРФ Сергеем Обуховым и Валерием Рашкиным с 2015 года.
Если коротко, то списывать долги по кредитам полностью никто не собирается. Кредитная амнистия поможет значительно облегчить кредитное бремя, но вовсе не означает, что все, включая злостных неплательщиков, будут освобождены от выплат, а кредиты списаны.
Кредитная амнистия ориентирована на добросовестных заемщиков, по каким-либо причинам неспособных расплатиться с кредитами. Документ подразумевает пересмотр системы возврата займов, лимитирование ставок по процентам, а также понижение приоритета штрафных взносов.
При возвращении кредита банку заемщик беспокоится о процентах, со временем сильно повышающих первичный долг. Благодаря кредитной амнистии в 2018 году появились законные основания не оплачивать либо минимизировать дополнительные затраты, вызванные набежавшими процентами.
В настоящее время при внесении заемщиком очередного взноса для погашения задолженности по кредиту, распределение средств выглядит следующим образом:
- Приоритет отдается списанию штрафов;
- На втором месте стоят проценты;
- В последнюю очередь деньги идут на покрытие основного долга.
Согласно новому закону, предусмотрены преференции для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам нарушающих график платежей, т.е. осуществляющих выплаты не своевременно. Для таких заемщиков теперь банк обязан предоставить льготные условия оплаты кредита:
- Понижение процентной ставки;
- Ограничение величины ежемесячного взноса;
- Приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет;
- Аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени, очищение кредитной истории.
Предположим, что сумма вашей задолженности по кредиту ещё не достигла той величины, когда дело решается в судебном порядке и на вас натравили коллекторское агентство. Как говорил Мюнхаузен, — даже если вас съели у вас есть минимум два выхода. В нашем же случае существует целый арсенал способов избавиться от долгов по кредиту вполне законными способами. Пробуйте!
— Вы утверждаете, что человек может поднять себя за волосы?
— Обязательно! Мыслящий человек просто обязан время от времени это делать.
Цитата из фильма «Тот самый Мюнхаузен»
Реструктуризация увеличивает кредитный период, что соразмерно снижает сумму, вносимую каждый месяц. Заемщик может письменно подать заявление руководству банка с просьбой о реструктуризации либо отсрочке кредитного платежа. Понадобится приложить к прошению документы, регистрирующие финансовые трудности – потерю работы и др. Сама отсрочка по факту заключается в том, что временно заемщик будет выплачивать только проценты, постепенно снижая суммарную задолженность, равно как и последующие ежемесячные взносы.
Выгодный способ избавиться от просроченного кредита – реализация залогового имущества. Продажа имущества в залоге это радикальный способ погасить кредит в кратчайший срок, но как показывает практика наиболее эффективный, поскольку роль залога зачастую выполняют недвижимость либо автомобиль, даже демпинговая стоимость которых удовлетворит большинство кредиторов. С согласия кредитора производится оценка залогового имущества и его последующее выставление на продажу. Когда определяется покупатель, под контролем кредитора оформляется сделка продажи залогового имущества и вырученные средства идут на погашение текущего кредита.
Использование кредитных каникул как средства отсрочки платежа является платной услугой, которую банки предлагают как при реструктуризации, так и в качестве дополнительного сервиса. Суть кредитных каникул заключается в отсрочке кредитного платежа, которая выдается единожды в течение года. Стоимость кредитных каникул эквивалентна 15% от величины ежемесячного платежа с минимумом в 2000 рублей. Срок кредитования при этом возрастает на длительность отсрочки; увеличивается и сумма переплаты.
Материальная поддержка поручителей может стать выходом из положения при неожиданных финансовых трудностях заемщика. Банк имеет право обращаться к поручителю для частичного или полного погашения кредитной задолженности если должник не способен самостоятельно вернуть кредит.
Пункты договора поручительства подразумевают солидарную ответственность, что гарантирует поручителю права на залоговое имущество в размере, эквивалентном покрытой части долга. В качестве альтернативы поручитель может потребовать от заемщика денежное возмещение убытков.
- Изменения условий кредитования, ужесточающих обязательства поручителя, без письменного согласия последнего;
- Смена заемщика без согласия поручителя;
- Отказа кредитора принимать исполнение обязательств;
- Истечения периода поручительства;
- Банкротство физического лица.
Банкротство физического лица наступает при подтверждении арбитражным судом неспособности заемщика исполнять любые финансовые обязательства. Начать процедуру признания банкротства имеет право любой гражданин, чья суммарная задолженность составила более 500 000 рублей со сроком просрочки последнего платежа в 3 месяца.
Финансовая несостоятельность заемщика достигается путем искусственного снижения дохода и продажи имущества либо его передачи третьим лицам — переписываем имущество на доверенных лиц, родственников, друзей и т.д.
Далее Вам необходимо уволиться с официальной работы и закрыть все счета в банках. Для проведения процедуры банкротства нет необходимости передавать права собственности на последнюю квартиру. Если в вашей квартире прописаны несовершеннолетние, либо если она является единственным жильем, судебные приставы не имеют права описывать ее в счет погашения долга.
В целом, процедура оформления всех документов может занять немало времени, но это позволит сохранить финансы и имущество нетронутыми.
В случае признания заёмщика — физического лица банкротом, он лишается права:
- Производить сделки купли-продажи собственности и использовать ее в качестве залога;
- Выдавать поручительства;
- Покидать границы государства (опционально);
- Самостоятельно управлять средствами на счетах в банках.
Если банку не удаётся взыскать задолженность по кредиту с заёмщика при помощи коллекторской организации, то следующим ходом банка как правило следует — обращение в суд. Суда вам опасаться не стоит, поскольку часто встречаются ситуации, когда дополнительно начисленные проценты, штрафы и т.д. по итогам разбирательства снижаются или вовсе аннулируются. В результате у заемщика появляется право оплатить чистую сумму кредитного займа, без начисленных штрафных пенни.
- В связи с невозможностью взыскания долга;
- Потерей или смертью заемщика.
Случаев полного списания долга по кредиту физическому лицу в банковской практике мало и всегда это скорее исключение, чем правило. Но следует понимать, что невозвращённые займы портят банку отчетность, потому банкиры нередко прощают подобные задолженности, чтобы они не висели на балансе мертвым грузом. Кроме того, банк может списать кредит, если долг небольшой, а его возвращение принесет больше убытков, чем прибыли, например большие судебные издержки, если дело затягивается.