Электронная подпись при займе что это

Действующее Гражданское законодательство РФ обязывает кредиторов заключать кредитные договора в письменном виде, а также представлять письменные доказательства предоставления денег клиенту. Однако отсутствие единого документа совсем не означает, что договор займа не заключался.

Согласно п.4 ст.434 ГК РФ, которая регламентирует все кредитные договора, дает возможность МФО отправлять клиенту договор оферты (предложение о предоставлении займа) в электронном виде. То есть дает право отправлять договора любым видом связи, позволяющим достоверно определить, что документ исходит именно от второй стороны.

Будь договор на бумаге, удостоверить его можно было бы подписью.

Собственноручная подпись — реквизит, который позволяет индивидуализировать и определить человека, подписавшего документ. Многие люди стараются создать свою личную подпись максимально сложной, чтобы обезопаситься от ее подделки.

Каждая подпись имеет несколько основных функций:

  1. Удостоверяет личность человека, подписавшего документ
  2. Свидетельствует о том, что подписавший человек ознакомлен и согласен с условиями
  3. Закрепляет договор, чтобы подписавший не смог от него отказаться


На сегодня, факсимиле и ЭЦП являются единственными законодательно закрепленными аналогами собственноручной подписи человека. Факсимиле — это точная копия подписи, воспроизведенная в цифровом виде. Не может проставляться на документах, которые несут финансовые последствия (договор займа, вексель и т.д.). Например, при оформлении полиса ОМС в виде пластиковой карты, клиент ставит подпись в специальном поле на экране планшета. Это и есть факсимиле.

ЭЦП может выражаться в виде кодового обозначения, набора цифр/букв и т.д. Это реквизит документа в электронном формате. Его получают с помощью специального преобразования информации — криптографии, где используется закрытый ключ АСП, что позволяет идентифицировать владельца сертификата ключа при дистанционном обслуживании клиентов.

На практике это выглядит следующим образом: когда заемщик заполняет анкету на получение займа, то становится владельцем сертификата определенного закрытого ключа АСП. Закрытый ключ преобразовывается в открытый — ЭЦП. Далее открывается новое окно с индивидуальным договором, а ниже расположено специальное поле для ввода ЭЦП. Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле приходит клиенту в виде набора цифр/букв на мобильный телефон. Копируя ключ в окошко, вы фактически соглашаетесь с условиями предоставления заемных средств, подтверждаете, что прочли договор и со всем согласны. Этим же действием вы буквально подписываете договор займа, как будто ставите свою личную подпись.

Читайте также:  Как получить займ в автоломбарде


Таким образом, договор займа, оформленный в электронном виде и подписанный АЦП/ЭЦП, будет считаться действительным, так как все правила закреплены в законодательной базе.

Однако, как мы уже знаем любой договор займа считается заключенным лишь при условии получения денег заемщиком и с того момента. Доказательства реального получения средств должны быть у МФО, так гласит ГК. При этом абсолютно не важно как был предоставлен заем (в письменной форме, дистанционно через интернет, при личном присутствии), доказательства выдачи денег должны быть.

Если в МФО вдруг не сохранили чек о переводе средств на ваше имя, то без него договор займа считается недействительным. А это в свою очередь дает пищу для размышления.

Многие эксперты заявляют, что в отличие от факсимиле, подделать ЭЦП невозможно. В первую очередь это обуславливается использованием для ее создания сложных компьютерных технологий. Более того, существует сертификация, которая защищает данные клиента.

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

Информация о возможности использования электронной подписи содержится в общих условиях кредитования и в индивидуальных условиях кредитования, которые формируются индивидуально для каждого клиента по форме, утвержденной ЦБ РФ.

  • 1. Общие условия кредитования:
  • 1.2. На основании сведений о Заемщике и иной информации, указанной в Заявлении, Ситибанк принимает решение о предоставлении или отказе в предоставлении кредита Заемщику. При принятии решения об отказе в предоставлении кредита Заемщику Ситибанк не обязан мотивировать такой отказ, за исключением случаев, когда в соответствии с федеральными законами на Ситибанк возлагается обязанность мотивировать такой отказ. При принятии решения о предоставлении кредита Заемщику Ситибанк направляет Заемщику Индивидуальные условия Кредитного договора, которые составляются Ситибанком на основании условий, согласованных между Ситибанком и Заемщиком, и являются офертой Ситибанка Заемщику на заключение Кредитного договора (далее — Индивидуальные условия). Индивидуальные условия составляются Ситибанком на основании условий, согласованных между Ситибанком и Заемщиком.
  • 1.3. Заемщик вправе выразить свое согласие (акцептовать оферту Ситибанка) на получение кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, в течение 5 (пяти) рабочих дней. Заемщик подтверждает свое согласие с Индивидуальными условиями путем: а) предоставления подписанного экземпляра Индивидуальных условий Ситибанку; б) осуществления действий, подтверждающих его (ее) согласие с Индивидуальными условиями. Для целей заключения Кредитного договора такими действиями признается использование Заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с Индивидуальными условиями в системе Citibank Online. Ситибанк вправе предлагать Заемщикам иные способы подтверждения согласия с Индивидуальными условиями.
Читайте также:  Что изменится при выдаче займов

Новые технологии внедряются в нашу жизнь, но мы не привыкли доверять им так просто. Взять электронную подпись: сколько же она вызывает вопросов! Может, недаром ЭП боятся? Ведь были случаи, и квартиры с её помощью крали. Так ли страшен электронный ключ — разбираемся вместе.

Электронная подпись — не росчерк на бумаге и не штрих-код. Это особый и уникальный набор символов, который защищён криптографиечскими механизмами. Набор знаков не повторим и хранит информацию о владельце. По сути, ЭП — это флэшка, на которой хранится код.

Подписью вы закрепляете любой электронный документ, ключ подтверждает, что бланк подписали именно вы. Исправить или отредактировать документ с ЭП нельзя. Самый надёжный вид, усиленная квалификационная подпись, приравнивается к ручной подписи и имеет 100% юридическую силу. Именно поэтому опасаются электронного ключа.

Боятся ЭП из-за незнания: многие думают, что электронную подпись кто-то скопирует или взломает. И тогда на обладателя ключа посыплются тоннами кредиты, долги и прочие неприятности. Это не так: ключ невозможно взломать, он создан на основе сложнейшего математического алгоритма. Повторить, скопировать или подделать ЭП нельзя. Также невозможно взломать документ, заверенный ключом. Бланк сразу станет недействительным.

В первую очередь — это экономия вашего времени. Вы можете легко подписать любые бумаги и направить их по электронной почте в официальные ведомства. Например, вы можете подписать ЭП договор дарения и передать квартиру детям. Но одаряемые должны быть совершеннолетними и для сделки им понадобится свой ключ.

Каждый ключ уникален, он определяет авторство владельца. Криптозащиту квалифицированных ЭП сертифицирует ФСБ, их невозможно подделать. В основе подписи лежат сложные алгоритмы, ключ очень сложно вскрыть и он становится недействительным, если его взломал нерадивый злоумышленник.

Читайте также:  Были ли выпуски облигационных займов

a. Относитесь к флэшке ответственно, храните её в надёжном месте.

b. Оставляйте сканы документов только в государственных органах, просите не снимать копии с паспорта частных охранников для пропуска.

d. Внимательно проверяйте ФИО на квитанциях ЖКХ.

e. Проверяйте кредитную историю хотя бы раз в полгода: два раза в год это можно сделать бесплатно.

f. Отслеживайте информацию на портале Госуслуг о своей собственности. Если кто-то попытался взломать ваш аккаунт и пришло уведомление — бейте тревогу и пишите службе безопасности.

j. Возникли подозрения — берите выписку из ЕГРН.

Проблемы с ЭП действительно могут быть. Во-первых, если ключ-флэшку украдут. Тогда мошенники могут подписать любые документы от имени владельца ЭП. Например, тот же кредитный договор, если заём получают удалённо.

Остановить прогресс невозможно, поэтому держите руку на пульсе. Чем раньше вы обнаружите обман, тем быстрее сможете наказать мошенников и исправить ситуацию.

Adblock
detector