Давайте разберемся в ситуации. Вы после развода продали свою долю — прав на жилплощадь больше не имеете. Заёмщик умер — наследником дома стала его законная (нынешняя) супруга. Она вместе с наследством получила как имущество, так и долги супруга.
Вам следовало сразу после развода оформить в банке смену созаёмщика, но так как об этом говорить поздно — попробуем найти решение из того, что имеем.
Итак, жена вашего бывшего супруга должна платить кредит. Как созаемщик по кредиту — вы имеете право на долю, но по договору купли-продажи — уже нет. Если она перестает платить и банк обращается с взысканием к вам — вы должны принять на себя обязанности по оплате и сохранить каждую квитанцию. Далее — на основании этих квитанций обратиться в суд и доказать, что кредит платили вы, а значит — доля согласно оплате ваша (таких практик было много и созаемщики выигрывают свои доли практически всегда). Получив право на долю, вы будете распоряжаться этим домом по своему усмотрению — продадите его той самой женщине, сдадите в аренду таджикам или поселитесь сами — у вас будет возможность «отомстить» неплательщику.
Мы же рекомендуем вам поступить мудро — обговорить эту ситуацию заранее с наследницей и предупредить её о возможных последствиях. Делить вам нечего, а быть в курсе её платежей — выгодно для вас.
С каждым годом в России становится популярнее практика оформления ипотеки с участием созаёмщиков. Банк в таких случаях получает дополнительные гарантии, а заёмщики с небольшим доходом – возможность получить займ. Многие покупатели недвижимости до сих пор считают, что созаёмщик играет только формальную роль, но в случае, если заёмщик перестаёт платить по ипотеке, становится ясно, что это не так.
На практике созаёмщик, это почти тот же заёмщик. В отличие от поручителя, он имеет право претендовать на долю в жилплощади, которая приобретается по ипотеке, и точно так же, как и главный заёмщик, рискует деньгами и собственностью. Обычно созаёмщик обязан предоставить в банк полный комплект документов, такой же, как пакет документов основного заёмщика. Банки часто допускают наличие нескольких созаёмщиков. В некоторых кредитных организациях их количество ограничено двумя, в других доходит до пяти.
Если созаёмщиками выступают люди, не связанные родственными узами, банк может поинтересоваться, на каком основании посторонний человек будет страховать вас своими финансами. Но последнее время, участились случаи оформления ипотеки парами, не оформившими официально свои отношения, так что банки не уже не придают родственным связям первостепенной значение.
Доли в ипотеке и доли в собственности приобретаемого жилья могут не совпадать и прописываются отдельно по желанию участников сделки.
Итак, что же делать, если заёмщик или созаёмщик отказываются платить по ипотеке? В принципе для банка нет существенной разницы, кто отлынивает от своих обязанностей – основной заёмщик или кто-то из созаёмщиков. Предъявить требование по погашению долга кредитор может к любому из них. Кроме того, если один участник продолжает исправно платить свою часть взносов, а второй перестаёт, накопившийся долг будет считаться общим.
«В этой ситуации заёмщику необходимо продолжать оплачивать ипотечный кредит согласно графику и не допускать просрочек платежа, т.е. не допускать возникновения ответственности по кредитному договору. Ответственность по кредитному договору, как правило, наступает для заёмщика и созаёмщика солидарно, т.е. в случае просрочки платежа в равной степени кредитор может предъявить требование о полном досрочном погашении кредита как к заёмщику (полностью или в части), так и к созаёмщику (полностью или в части). Таким образом, для кредитора не важно, по чьей вине допущена просрочка, требования предъявляются сразу ко всем должникам. Если по вине созаёмщика нет возможности дальше оплачивать кредит, то в этой ситуации необходимо обратиться к кредитору для совместного поиска правильного решения данной проблемы», – поясняет начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования Номос-банка Сергей Столбунов.
В Номос-банке советуют не дожидаться, пока финансовая организация подаст в суд, а обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга. Кредитор может временно снизить размер ежемесячного платежа или полностью отсрочить уплату ежемесячного платежа на определённый срок, изменить срок кредита с целью снижения ежемесячного платежа или предоставить стабилизационный кредит на время преодоления финансовых трудностей.
Если один из созаёмщиков категорически отказывается платить и не участвует в погашении кредита, остальные должники могут обратиться в банк, чтобы получить согласие кредитной организации на переоформление права собственности (чтобы разделить квартиру только между теми, кто продолжает платить), а также заключить дополнительное соглашение к ипотечному договору и пройти перерегистрацию в Федеральной резервной системе.
Второй вариант – продажа предмета залога с согласия кредитора для осуществления полного досрочного погашения кредита. В этом случае также заблаговременно необходимо обратиться к кредитору и согласовать с ним этот вариант решения своих проблем.
Ранее мы уже рассказали о совместном кредитовании, особенностях, преимуществах и недостатках этого кредитного продукта. Сегодня рассмотрим крайне важный вопрос: что делать, если созаёмщик отказывается от взятых на себя обязательств.
Совместное оформление кредита предполагает разделение прав и обязательств по договору между несколькими заёмщиками. Обычно подобная популярная форма долгового финансирования привлекает внимание клиентов кредитных организаций, которые хотят повысить свои шансы на получение максимально выгодного займа. Уровень доверия кредитора повышается, если каждый из заёмщиков имеет стабильный регулярный доход и хорошую кредитную историю.
Созаёмщики обязуются своевременно вносить указанные в договоре ежемесячные платежи с учетом составленного кредитором графика. Очередность выплат получатели займа могут распределить между собой, если взносы планируется осуществлять из раздельного бюджета. Кредитор не принимает участие в регулировании подобных нюансов сделки, но сотрудники финансового учреждения рекомендуют заранее согласовать вопросы внесения платежей, дабы снизить риск возникновения крупных просроченных платежей и последующих штрафных санкций.
Если один из получателей кредита отказывается погашать задолженность, его обязательства берет на себя созаёмщик. Любые споры по поводу очередности платежей подобные участники сделки обязаны решать самостоятельно, не привлекая кредитную организацию. Пока деньги регулярно поступают на расчетный счет, кредитор не будет предпринимать активных действий, вмешиваясь во взаимоотношения между заёмщиками.
Рекомендации для клиента банка, созаёмщик которого отказывается погашать кредит:
- Обратитесь к кредитору, предоставив информацию о заёмщике, который нарушает условия сделки.
- Обсудите с представителем финансового учреждения вопрос погашения задолженности. Если по вине созаёмщика нет возможности вносить платежи, подайте заявление на реструктуризацию долга.
Практика оформления крупных сделок с участием созаёмщиков — популярное явление в отрасли ипотечного и потребительского кредитования. Преимуществом совместного договора для кредитора считается получение дополнительных гарантий. В свою очередь заёмщики могут распределить между собой затраты. Если один из клиентов перестаёт вносить регулярные платежи, кредитор вправе запустить процедуру принудительного взыскания долгов. При этом пострадает и благонадежный клиент, который своевременно вносил платежи.
Принудительное взыскание долгов: права и обязанности коллекторов
Добросовестному заёмщику придется разделись с нарушителем условий договора штрафы и неустойки. Кредиторы в подавляющем большинстве случаев равнодушны к проблемам обманутого созаёмщика. Они могут предложить лишь пересмотр условий сделки. При этом накопившийся долг считается общим, а ответственность по его возвращению носит солидарный характер, даже если один из клиентов исправно платит свою часть взносов.
Если кредит был выплачен в одиночку, благонадежный заёмщик вправе требовать через суд требовать возмещение убытков. Например, в случае с ипотекой повышаются шансы на получение доли в жилплощади. Главный заёмщик, самостоятельно погасивший нецелевой кредит, средства по которому частично или в полном объеме достались неблагонадежному партнеру, может претендовать на возмещение материальных убытков за счет конфискации и продажи имущества созаёмщика приставами после получения судебного распоряжения.
К сожалению, обман и мошенничество еще присутствуют на рынке потребительского кредитования. Как заемщику распознать мошенническую схему, как действовать, чего делать не следует. Рекомендации для клиентов кредитных организаций.
Главные факторы, влияющие на переплату по кредиту. Основные платежи, комиссии. Популярные платные услуги для заемщиков. Какие показатели влияют на снижение размера платежей, и что следует знать заемщику?
Кредит — ответственная процедура, к которой нельзя подходить невнимательно. Мы расскажем вам о типичных ошибках при погашении кредита, и о тех проблемах, которые могут возникнуть, если вы все же допустите эти ошибки. Статья обязательна к ознакомлению тем, кто хочет взять кредит впервые.
Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?